我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀及未來趨勢探究

黃萍

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)快速發(fā)展，傳統(tǒng)交易方式向電子化交易方式轉(zhuǎn)變。便捷高效的第三方支付平臺興起，用戶規(guī)模大、使用頻率高，在一定程度上解決了買家賣家信息不對稱問題，其中，支付寶便是第三方支付的典型代表。現(xiàn)以支付寶為例，以我國第三方支付市場發(fā)展現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，探討第三方支付平臺的未來發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞：第三方支付；支付寶；余額寶

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）03-0114-02

一、第三方支付概述

第三方支付指具備經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)，與國內(nèi)外銀行簽訂合約并提供資金交易支持平臺，以銀行支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向公眾提供中立公正客觀的面向用戶的個性化支付結(jié)算與增值服務(wù)。[1] 買賣雙方錢款在支付平臺中以電子貨幣形式保存。嚴(yán)格地說，電子貨幣是消費(fèi)者向電子貨幣發(fā)行者使用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)進(jìn)行儲存和快捷支付，通過相應(yīng)媒介以掃碼支付或聲波支付方式、以電子形式提供給消費(fèi)者進(jìn)行交易的貨幣。而電子貨幣對流通中現(xiàn)金和銀行存款有替代效應(yīng)，對存款準(zhǔn)備金余額、貨幣乘數(shù)、貨幣流通速度等產(chǎn)生影響，從而影響貨幣供給。[2]與傳統(tǒng)資金劃撥方式相比，第三方支付能有效保障貨物質(zhì)量，解決買賣雙方對彼此誠信的懷疑，滿足顧客退換貨需求，并在交易過程中以獨(dú)立第三方角色對雙方約束監(jiān)督。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付平臺爭奇斗艷

目前，我國取得“非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證”支付牌照的第三方支付公司有支付寶、財付通、快錢等200余家公司。盡管央行不斷加強(qiáng)監(jiān)管，提高準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格控制支付牌照發(fā)放，第三方支付行業(yè)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。據(jù)iResearch數(shù)據(jù)顯示，2017年第三季度第三方支付交易規(guī)模市場份額中，支付寶占29.2%，財付通占18.3%，銀聯(lián)商務(wù)占16.3%，快錢占7.9%。依托信息技術(shù)發(fā)展及消費(fèi)習(xí)慣改變，第三方支付市場潛能巨大。作為朝陽產(chǎn)業(yè)，近年來不斷有新進(jìn)入者，目前市場處于穩(wěn)定，呈現(xiàn)支付寶、財付通、銀聯(lián)商務(wù)三足鼎立態(tài)勢。此外，各支付平臺加強(qiáng)商業(yè)銀行合作、推出各種優(yōu)惠，加大營銷力度，吸引新用戶。

（二）發(fā)展迅猛，市場份額高，支付寶處于龍頭地位

支付寶依靠強(qiáng)大的品牌效應(yīng)，以眾多客戶流量為支撐，受眾廣，用戶多。特別是隨著雙十一、六一八等新概念營銷推出，交易規(guī)模擴(kuò)大，同時，交易規(guī)模增長呈季節(jié)性特征。支付寶加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)合作，貫徹簡單安全快速的服務(wù)理念，為用戶提供方便快捷的在線支付解決方案；相較于財付通，支付寶為吸引用戶經(jīng)常營銷，如掃碼獲賞金。這些因素不同程度上為支付寶招攬了更多用戶，支付寶交易規(guī)模大，市場占有率高也就理所當(dāng)然了。

（三）行業(yè)覆蓋面廣，力圖實(shí)現(xiàn)“一個APP解決所有生活問題”

現(xiàn)階段，第三方支付平臺加強(qiáng)與銀行合作，快速實(shí)現(xiàn)資金清算和流動。就支付寶而言，與金融、教育、餐飲、娛樂、醫(yī)療、通信及出行領(lǐng)域達(dá)成合作，打開支付寶，用戶可在平臺上快捷選購各類金融產(chǎn)品、進(jìn)行理財投資；線上繳學(xué)費(fèi)、校園卡充值；點(diǎn)外賣、選生鮮，購買電影票；在線掛號、預(yù)約門診；充值話費(fèi)、購買流量及預(yù)約專車出行等。

（四）相關(guān)業(yè)務(wù)拓展，產(chǎn)業(yè)鏈延長

螞蟻金服是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司，支付寶中螞蟻花唄及螞蟻借唄的功能由其提供，為支付寶用戶提供信用消費(fèi)服務(wù)和小額貸款服務(wù)，以此循環(huán)帶動消費(fèi)。此外，支付寶所有業(yè)務(wù)中最具特色、使用頻率最高的是余額寶。余額寶由螞蟻金服于2013年6月推出，是一種余額增值和活期資金管理服務(wù)產(chǎn)品，風(fēng)險低、收益高，適合抗風(fēng)險能力低且希望獲得高于銀行存款利息收入的民眾投資。究其本質(zhì)，余額寶是貨幣市場基金，最初由天弘基金對接，天弘便成為中國最大的貨幣基金公司。

（五）新產(chǎn)品、新概念不斷提出

2015年5月，中國第一家核心系統(tǒng)基于云計算架構(gòu)的商業(yè)銀行——網(wǎng)商銀行成立，該銀行由螞蟻金服作為大股東發(fā)起設(shè)立。其目標(biāo)客戶是小微企業(yè)，致力于緩解小微企業(yè)融資難、發(fā)展難問題。

三、未來趨勢

（一）行業(yè)結(jié)構(gòu)趨于穩(wěn)定，用戶規(guī)模將繼續(xù)擴(kuò)大

從2004年創(chuàng)立至今，支付寶一直是我國最大的第三方支付平臺，2014年，支付寶成為全球最大移動支付廠商。雖然在其發(fā)展壯大的十多年間不乏有大量新競爭者涌入市場，但憑借著得天獨(dú)厚的背景優(yōu)勢、營銷策略及用戶規(guī)模始終占據(jù)著行業(yè)老大的位置。人們早已離不開第三方支付，即使在信息滯后的農(nóng)村亦是如此。支付寶被評選為“中國的新四大發(fā)明之一”，可以預(yù)見的是，未來使用第三方支付的用戶總量會持續(xù)增加，年齡結(jié)構(gòu)也會改善，中老年人占比會提升。

（二）監(jiān)管趨于嚴(yán)格，支付資金將進(jìn)行限額

2018年4月，為維護(hù)民眾資金安全，央行發(fā)布的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》施行，對現(xiàn)已被大眾廣泛接受的掃碼支付提出更嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)范，規(guī)定采用靜態(tài)碼支付進(jìn)行買賣的商家一天最低限額500元?？偟恼f來，央行加強(qiáng)支付平臺監(jiān)管，保護(hù)民眾權(quán)益，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻。

（三）跨領(lǐng)域合作將深度發(fā)展

目前，支付寶提供的服務(wù)涵蓋日常生活方方面面，包含網(wǎng)絡(luò)支付、投資理財、外賣配送、電影院線和交通出行等領(lǐng)域。經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、生活節(jié)奏快，許多人希望更方便快捷地解決衣食住行問題，支付寶已經(jīng)能夠滿足這類人的需求，與各領(lǐng)域公司合作，快遞鏈接到APP，用戶能便捷獲取相應(yīng)服務(wù)。未來，為適應(yīng)時代發(fā)展和滿足用戶需求，第三方支付平臺必然深化跨領(lǐng)域合作。

此外，從商業(yè)模式角度看，支付寶采用的是平臺戰(zhàn)略，平臺戰(zhàn)略是指連接兩個（或更多）特定群體，為他們提供互動機(jī)制，滿足所有群體需求，并巧妙地從中贏利的一種企業(yè)戰(zhàn)略。[3]平臺戰(zhàn)略的精髓，在于打造一個完善、發(fā)展?jié)摿薮蟮钠脚_生態(tài)圈，它能夠吸引和促進(jìn)多方群體互動，實(shí)現(xiàn)平臺企業(yè)商業(yè)目標(biāo)，為平臺企業(yè)實(shí)現(xiàn)最大化收益，最終達(dá)到贏家通吃。支付寶作為一家第三方支付平臺，只有通過吸引各行業(yè)領(lǐng)域中與生活中息息相關(guān)的企業(yè)進(jìn)駐，為用戶提供全程配套一站式、方便快捷高效的服務(wù)才能構(gòu)建起平臺生態(tài)圈，才能從長遠(yuǎn)上維持和吸引用戶不斷使用支付寶，從而實(shí)現(xiàn)支付寶最大化收益和長久永續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)論

我國使用第三方支付的人數(shù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，由于余額寶的收益率高于同期存款利率，越來越多風(fēng)險規(guī)避者偏向于把錢放到余額寶里，獲取高于銀行利息的收益，并在有支付需求時進(jìn)行消費(fèi)，這對銀行的業(yè)務(wù)造成影響。從這個角度說，支付寶中的貨幣屬于我國貨幣層次劃分中的M1，可隨時隨地在社會上流動，在用戶間轉(zhuǎn)移，流動性非常高，變現(xiàn)能力非常強(qiáng)。但是，第三方支付存在巨大風(fēng)險，例如信用風(fēng)險、洗錢風(fēng)險、信息安全風(fēng)險、資金安全風(fēng)險等。[4]我國第三方支付平臺數(shù)量眾多，第三方支付交易額占所有交易方式的比重逐年提高，但是第三方平臺安全防范水平參差不齊，第三方企業(yè)的安全防范投入力度和風(fēng)險防范意識均有待提高。由于我國對第三方支付平臺的監(jiān)管方式過于單一、各監(jiān)管部門缺乏聯(lián)動性等原因，通過第三方支付發(fā)生的錢財損失案件在生活中也時有發(fā)生，民眾資金安全易受威脅。

綜合看，第三方支付發(fā)展迅猛，在民眾生活中徹底扎根發(fā)展，改變了社會的消費(fèi)習(xí)慣和生活方式，且未來將持續(xù)與各大行業(yè)深入合作，方便民眾生活。同時，國家對第三方支付的監(jiān)管也會更嚴(yán)格，改革金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)各監(jiān)管部門協(xié)作，監(jiān)管促進(jìn)第三方支付市場健康良好發(fā)展；注重沉淀資金的引導(dǎo)和利用，加強(qiáng)用戶身份審核，提高反洗錢意識，重視反洗錢問題，加強(qiáng)防范系統(tǒng)性風(fēng)險和洗錢風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：

[1] 胡 霞.后牌照時代第三方支付的發(fā)展探析[J].現(xiàn)代營銷：學(xué)苑版，2011（11）：110～111.

[2] 周光友.電子貨幣與貨幣政策有效性研究[M].上海：上海人民出版社，2009.

[3] 陳威如，余卓軒.平臺戰(zhàn)略[M].北京：中信出版社，2012：47～49.

[4] 楊 奎，嚴(yán)思雅，國曉麗.第三方支付的潛在風(fēng)險探析與監(jiān)管探索——以支付寶為例[J].金融經(jīng)濟(jì)，2018（8）：68～70.

[責(zé)任編輯：龐 林]