基于區(qū)塊鏈技術(shù)的國內(nèi)企業(yè)征信系統(tǒng)改進(jìn)研究

謝智敏 揭寒妮 王濤

摘要：鑒于區(qū)塊鏈技術(shù)具有獨(dú)特的分布式賬本、去中心化和不可篡改等特性，我們考慮利用區(qū)塊鏈技術(shù)來構(gòu)建一個(gè)更加安全高效的征信系統(tǒng)來改進(jìn)當(dāng)前的國內(nèi)企業(yè)征信系統(tǒng)。通過分析我國企業(yè)征信系統(tǒng)的發(fā)展歷史、現(xiàn)狀及問題；區(qū)塊鏈技術(shù)在企業(yè)征信系統(tǒng)中的應(yīng)用前景與可行性分析等。提出加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于企業(yè)征信的研發(fā)；完善相關(guān)領(lǐng)域的監(jiān)管措施等解決區(qū)塊鏈企業(yè)征信系統(tǒng)問題的建議。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；企業(yè)征信；改進(jìn)

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）03-0104-02

一、引言

我國的征信系統(tǒng)主要以央行為中心。中國人民銀行于2011年初啟動(dòng)建設(shè)第二代征信系統(tǒng)，并于2018年正式推廣。但是目前國內(nèi)的征信系統(tǒng)仍然存在許多問題。例如，在個(gè)人征信的市場中，征信信息主要由中央銀行、金融機(jī)構(gòu)和第三方類金融機(jī)構(gòu)、政府特許的民營公司三方把控個(gè)人征信市場。這三方機(jī)構(gòu)都存在缺陷，央行收錄信息不全；大部分非銀行金融機(jī)構(gòu)無法獲得央行數(shù)據(jù)，各平臺(tái)征信信息呈孤島式分布；民營公司面臨被非法利用和信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。建立一個(gè)更加全面、開放、安全高效的征信系統(tǒng)迫在眉睫。而區(qū)塊鏈技術(shù)具有獨(dú)特的分布式賬本、去中心化和不可篡改等特性。因此，利用區(qū)塊鏈技術(shù)來構(gòu)建這個(gè)征信系統(tǒng)可以較好地解決目前國內(nèi)征信系統(tǒng)所存在的問題。

二、我國企業(yè)征信系統(tǒng)的發(fā)展歷史、現(xiàn)狀及問題

我國企業(yè)征信系統(tǒng)的發(fā)展經(jīng)歷了探索階段、起步階段和發(fā)展階段三個(gè)階段，目前逐步形成了以央行為中心，各民營機(jī)構(gòu)為輔的市場格局。我國企業(yè)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有央行以及經(jīng)央行備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。其中人民銀行處于我國征信系統(tǒng)的主導(dǎo)地位，央行的征信系統(tǒng)作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，是我國征信體系的中心環(huán)節(jié)，其以商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合稅務(wù)、醫(yī)保社保等機(jī)構(gòu)建立個(gè)人、企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，面向全國采集個(gè)人和企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)的信貸等信用信息，并向金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人和企業(yè)的信用信息查詢服務(wù)。

我國的征信系統(tǒng)還面臨著許多挑戰(zhàn)，需要我們繼續(xù)推動(dòng)征信系統(tǒng)更好的發(fā)展。以中國人民銀行的征信系統(tǒng)為例，第一，信貸信息的采集范圍有待進(jìn)一步拓寬，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也使得信息化對信貸信息的收集提出了挑戰(zhàn)。第二，反應(yīng)信用狀況的其他信息難以持續(xù)更新，遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)預(yù)期效果。第三，人民銀行目前未授信機(jī)構(gòu)所提供的基礎(chǔ)產(chǎn)品品種單一，滿足不了授信機(jī)構(gòu)的市場需求。第四，如何與時(shí)俱進(jìn)為宏觀經(jīng)濟(jì)管理服務(wù)成為一大挑戰(zhàn)。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在企業(yè)征信系統(tǒng)中的應(yīng)用前景與可行性分析

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展水平及應(yīng)用前景

區(qū)塊鏈?zhǔn)墙陙硇屡d的技術(shù)模塊，但其依賴的并不是新技術(shù)，如：數(shù)據(jù)加密、共識機(jī)制、P2P網(wǎng)絡(luò)協(xié)議和非對稱加密技術(shù)等，并不是新技術(shù)，區(qū)塊鏈只是將這些技術(shù)打包融合，像搭積木一樣整合出完整的技術(shù)模塊。

近年來，區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展迅猛，其應(yīng)用早已不再局限于比特幣，而是作為與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等并駕齊驅(qū)的新時(shí)代信息科技底層技術(shù)，在社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)揮著作用，共同引領(lǐng)信息時(shí)代的發(fā)展方向。區(qū)塊鏈技術(shù)在應(yīng)用上主要有以下幾大優(yōu)勢。

第一，去中心化的分布式結(jié)構(gòu)。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種特殊的分布式賬本技術(shù)，這種技術(shù)結(jié)構(gòu)能夠使兩個(gè)節(jié)點(diǎn)之間在不需要擔(dān)心信用風(fēng)險(xiǎn)的前提下自主智能地完成交互行為，簡單地說就是“去中介”，這種技術(shù)特征極大地節(jié)省了市場交易的中介成本和信息不對稱成本。

第二，不可篡改的時(shí)間戳。區(qū)塊鏈技術(shù)可有效解決數(shù)據(jù)追蹤與信息防偽問題。區(qū)塊鏈技術(shù)的特有算法使鏈中每個(gè)信息都可以沿著時(shí)間戳不斷向前追溯到信息發(fā)布者，大大加強(qiáng)對信息的監(jiān)管能力。

第三，高度開放的自治體系。區(qū)塊鏈采用基于協(xié)商一致的規(guī)范和協(xié)議，使得整個(gè)系統(tǒng)中的所有節(jié)點(diǎn)能夠在去信任的環(huán)境自由安全的交換數(shù)據(jù)。同時(shí)由于整個(gè)系統(tǒng)是開放的，除了交易雙方的私有信息被加密外，其他數(shù)據(jù)都對外公開，因此，整個(gè)系統(tǒng)信息高度透明。

征信作為信用體系中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，奠定了金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。隨著信息時(shí)代的發(fā)展，傳統(tǒng)征信業(yè)正面臨著諸多挑戰(zhàn)，國內(nèi)征信體系的改進(jìn)和變革已迫在眉睫。

而區(qū)塊鏈技術(shù)所獨(dú)有的分布式賬本、去中心化和不可篡改等特性能極大填補(bǔ)征信體系中的漏洞，這對于改進(jìn)當(dāng)前的國內(nèi)征信系統(tǒng)有著極其重要的意義。

（二）建立區(qū)塊鏈企業(yè)征信系統(tǒng)的可行性分析

1.技術(shù)的可行性

區(qū)塊鏈具有去中心化、去信任、時(shí)間戳、非對稱加密和智能合約等特征，這可以在技術(shù)層面有效保證隱私數(shù)據(jù)的安全，同時(shí)安全便捷地實(shí)現(xiàn)有限度、可管控的信用數(shù)據(jù)共享和驗(yàn)證。針對目前我國傳統(tǒng)征信行業(yè)現(xiàn)狀與痛點(diǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)的加入可以使征信數(shù)據(jù)在共享交易領(lǐng)域得到更為安全和有效的利用。

2.社會(huì)的可行性

技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的作用越來越明顯，區(qū)塊鏈與金融領(lǐng)域的結(jié)合已是大勢所趨，金融各行業(yè)與區(qū)塊鏈技術(shù)的結(jié)合場景都在不斷的開發(fā)與試運(yùn)行中，征信體系與區(qū)塊鏈的結(jié)合也屬于順應(yīng)潮流。

3.經(jīng)濟(jì)的可行性

從經(jīng)濟(jì)社會(huì)的角度來看，區(qū)塊鏈技術(shù)與企業(yè)征信體系的結(jié)合節(jié)省了大量的中介成本，極大地降低了信用信息的成本，對整個(gè)社會(huì)來說不僅優(yōu)化了資源配置結(jié)構(gòu)，且減少了經(jīng)濟(jì)交易中的道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對稱成本，能給經(jīng)濟(jì)社會(huì)和金融體系帶來很大的效益。

四、區(qū)塊鏈企業(yè)征信系統(tǒng)的應(yīng)用模式

我們設(shè)想構(gòu)建一個(gè)征信平臺(tái)，該平臺(tái)節(jié)點(diǎn)成員包括征信機(jī)構(gòu)、用戶、其他機(jī)構(gòu)（互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、銀行、保險(xiǎn)、政府部門等），征信機(jī)構(gòu)之間共享部分用戶信用數(shù)據(jù)。

在這個(gè)設(shè)想的應(yīng)用模式下，掌握征信數(shù)據(jù)的各個(gè)征信機(jī)構(gòu)是主要參與節(jié)點(diǎn)，他們既是征信數(shù)據(jù)的查詢方，同時(shí)又是數(shù)據(jù)的提供者。每個(gè)征信機(jī)構(gòu)分別擁有自己獨(dú)立的中心數(shù)據(jù)庫，但信用數(shù)據(jù)都不完善，需要交換和共享。在初始階段每個(gè)機(jī)構(gòu)從個(gè)人數(shù)據(jù)庫中提取少量摘要信息，通過區(qū)塊鏈平臺(tái)廣播，將信息發(fā)布在整個(gè)聯(lián)盟鏈上，方便其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢索。假設(shè)聯(lián)盟鏈中存在征信機(jī)構(gòu) A、B 和企業(yè) C，當(dāng)征信機(jī)構(gòu) A 需要企業(yè) C 的信用數(shù)據(jù)但自己的數(shù)據(jù)庫中不具備，此時(shí)只需要去聯(lián)盟鏈中檢索公開透明的摘要信息，如匹配到征信機(jī)構(gòu) B 擁有其想要的信用數(shù)據(jù)，于是便向 B 機(jī)構(gòu)發(fā)送C用戶的查詢申請。B 機(jī)構(gòu)接受申請后向企業(yè) C 請求授權(quán)，企業(yè) C 向機(jī)構(gòu) B 發(fā)送許可指令后，征信機(jī)構(gòu) B 在自己的中心數(shù)據(jù)庫中提取用戶 C 的信用數(shù)據(jù)，同時(shí)接收數(shù)據(jù)庫打包過來的信用數(shù)據(jù)，再將此轉(zhuǎn)發(fā)給 A 機(jī)構(gòu)。征信機(jī)構(gòu) A 向 B 支付費(fèi)用后，將用戶 C 的信用數(shù)據(jù)存入自己的中心數(shù)據(jù)庫。在這個(gè)交易過程中，征信機(jī)構(gòu)的各方既可以在充分授權(quán)的情況下完成信用數(shù)據(jù)的交易與共享，同時(shí)保證自身核心數(shù)據(jù)的安全。