農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險現(xiàn)狀調(diào)查及發(fā)展建議

吳露潔 宋旭 雷瀾欣

摘要：我國的養(yǎng)老金體系主要由三大支柱構成，基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、個人商業(yè)養(yǎng)老基金。由于我國老齡化趨勢上升明顯，第一大支柱可持續(xù)壓力大，第二類儲備不足，第三類亟待發(fā)展。當前城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險制度已基本成熟，而農(nóng)村人口眾多而且保險體制較為落后，絕大多數(shù)農(nóng)村人口只知社保而不知商業(yè)養(yǎng)老保險。此次調(diào)查通過調(diào)查取證和比較分析的方法，以問卷和走訪的形式研究商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村相對滯后的原因，并對此提出了加大宣傳力度；提高商業(yè)養(yǎng)老保險可信度；簡化保險流程；建立多元化保險模式；樹立農(nóng)民養(yǎng)老保險意識等改善農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險現(xiàn)狀的建議。

關鍵詞：農(nóng)村養(yǎng)老保險；商業(yè)養(yǎng)老保險；社會養(yǎng)老保險

中圖分類號：F840.32 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）03-0046-02

一、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險市場滯后的原因

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險混淆不清

在此次調(diào)研中有一個非常普遍的情況，調(diào)研對象在“有無購買商業(yè)養(yǎng)老保險”這一欄紛紛選擇了“有”，然而事后才得知他們所有的其實是社會養(yǎng)老保險。一提到養(yǎng)老保險，農(nóng)村絕大多數(shù)人的第一反應就是社保，以為養(yǎng)老保險都是由國家承擔，有國家保障的。而商業(yè)養(yǎng)老保險由于是由保險公司發(fā)行，宣傳不到位，且無國家扶持，一直鮮為農(nóng)村人所知。將社保與商業(yè)養(yǎng)老保險混為一談也可以看出商業(yè)保險公司在農(nóng)村地區(qū)的宣傳是不到位甚至說是空白的，既然不了解自然就不會去選擇，這應該是商業(yè)保險公司在農(nóng)村寸步難行的重要原因之一。

（二）商業(yè)養(yǎng)老保險信譽度差

中國特色社會主義社會的建設，讓中國人民富起來，讓中國農(nóng)村解決了溫飽問題，人民在政府的帶領下邁向新時代，讓人民更加依賴政府。社會養(yǎng)老保險以政府為依托，雖然保障水平相較商業(yè)養(yǎng)老保險屬于滿足較低生活水平的保障。而商業(yè)保險公司多半由私人創(chuàng)立，通過一定的規(guī)章機制約束行為，且屬于以盈利為目的的商業(yè)機構，即使商業(yè)養(yǎng)老保險能夠滿足人們更高生活水平的需求，但受訪對象對其更多的是持懷疑保留的態(tài)度，充分表現(xiàn)出了不信任。當提到信任政府多一點還是信任保險公司多一點時，絕大多數(shù)人的回答都是政府?？梢?，商業(yè)保險公司在農(nóng)村低信譽的形象嚴重影響了其農(nóng)村市場的拓展

（三）商業(yè)養(yǎng)老保險流程復雜

由于商業(yè)保險公司在高保費的前提下往往也伴隨著高賠金，騙?，F(xiàn)象也隨之而來。保險公司為防止騙保等行為的發(fā)生，不得不設立一系列審核關卡，對保險人進行層層確認。嚴苛的審核標準，繁瑣的審核過程，雖然能夠有效辨識保險報銷的真假，減少保險公司的損失，卻加重了投保人的負擔，投保人有時為了保險的報銷，一個部門一個部門地拜訪，一張發(fā)票要交給各層領導簽字蓋章。此外，保險前期簽訂保險合同，日常繳納保費以及事后理賠都較為復雜。對于文化水平較低的農(nóng)村客戶而言可能會造成困擾。因此，報銷過程較為復雜繁瑣同樣影響了商業(yè)保險公司在農(nóng)村市場的開拓。

（四）高額保費成攔路之虎

相較于社會養(yǎng)老保險而言，商業(yè)養(yǎng)老保險有一個鮮明的特點就是高昂的保費繳納。據(jù)調(diào)查，無論是中國人壽還是中國平安等商業(yè)保險公司，在養(yǎng)老保險金繳納這一塊基本上類似，年均保費都在5 000元以上，相比于社會養(yǎng)老保險只需繳納幾百元來看，對于生活條件本就不夠寬裕，基本收支平衡的農(nóng)村家庭來說，商業(yè)養(yǎng)老保險費用無疑是一筆巨大的開銷，很多家庭都負擔不起。而且，保險費用的繳納到領取的相隔時間較長，這也是很多人考慮的因素?？傊弑ＹM與低收入這場拉鋸戰(zhàn)把絕大多數(shù)農(nóng)村人群拒之門外。

（五）農(nóng)民參保意識不強

中華民族幾千年的養(yǎng)老思想就是“養(yǎng)兒防老”，這是中國幾千年來遺留下來的思想，尤其在農(nóng)村，這種思想觀念更是根深蒂固，因此許多農(nóng)村居民寧可多花點錢養(yǎng)個兒子，也不會拿這些錢來參保。在調(diào)研過程中，大多的受訪對象都表示自己閑余的錢都是要留給孩子娶妻生子，買房買車的。同時，他們也擔心如果讓子女為他們投保會增加其負擔。這一代父母的思想就是一心為了兒女，而不是更多為自己考慮。這同時也是他們對養(yǎng)老保險認識不深造成的。因此，農(nóng)村居民思想保守參保意識較低，使得農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展異常困難。

二、改善農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險現(xiàn)狀的建議

（一）加大宣傳力度

針對商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村地區(qū)多與社會養(yǎng)老保險的情況，應從兩方面入手。首先，商業(yè)保險公司應與村委會合作，因為農(nóng)村的社會養(yǎng)老保險多從村委會出發(fā)，由村委會組織相關的講座，將村民集中起來會比商業(yè)保險公司派人挨家挨戶走訪更有效率。其次，相比商業(yè)保險公司而言，村委會會更有說服力。商業(yè)保險公司應加大自身的宣傳力度，改變宣傳方式。相比電視打廣告，或許直接深入農(nóng)村多做一些線下活動，讓農(nóng)村人群能夠直接參與體驗可能帶來更佳的宣傳效果。同時，商業(yè)保險公司在宣傳時應該通俗易懂，不能過于專業(yè)。只有宣傳做到位，讓農(nóng)村地區(qū)的人群先對商業(yè)保險公司有了清晰準確的認識才有可能擴展市場，發(fā)現(xiàn)商機。

（二）提高商業(yè)養(yǎng)老保險可信度

政府作為社會養(yǎng)老保險的強有力后盾，極大地提高了社會養(yǎng)老保險的可信度與參與度。相比之下，大多數(shù)的農(nóng)村人群對商業(yè)保險機構的疑惑、不了解、不信任使得商業(yè)養(yǎng)老保險公司在農(nóng)村的形象就是“賣保險騙錢的”。因此，商業(yè)保險公司必須完善自身的形象，反思為何會讓人產(chǎn)生這樣的錯覺。了解是信任的前提，在商業(yè)保險公司將前期宣傳做到位后，要做的就是改變?nèi)藗儭芭卤或_”的心理，要做好這項工作，商業(yè)保險公司必須讓投保人清楚自身的權利，以及約束商業(yè)保險公司的相關法律法規(guī)。雙重保障之下才能提升自身的可信度，增加信譽分。

（三）簡化保險流程

商業(yè)養(yǎng)老保險公司針對文化水平不高的客戶應適當改變傳統(tǒng)的保險流程，從客戶的角度出發(fā)，以方便客戶為己任。在前期雙方簽訂保險合同，日常繳納保費和后期理賠中，各個環(huán)節(jié)都應該進行一定的改革。不能讓客戶感覺保險是瑣碎的、復雜的，只有讓客戶感受到便利、簡單，能真真切切體會到保險的意義才能開拓更大的保險市場。商業(yè)養(yǎng)老保險公司可以利用當今智能化互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，將繁瑣的流程化為簡潔明了的操作步驟，利用計算機互聯(lián)網(wǎng)甚至人工智能，改變當前的操作模式。

（四）建立多元化保險模式

針對高額保費，商業(yè)保險公司應從實際情況出發(fā)，充分考慮客戶的需求以及實際的可操作性和可行性，保費不一定是一成不變的，既然個人所得稅都有等級層次，保費也應如此。不同人群適用不同套餐，靈活的調(diào)節(jié)保費的高低，建立多元化的保險模式。其次，政府在支持第三支柱發(fā)展上也應有所作為。對于農(nóng)村人群購置商業(yè)養(yǎng)老保險上政府應適當給予補助，減輕其負擔，這也有利于全面小康社會的早日建成。

（五）樹立農(nóng)民養(yǎng)老保險意識

由于地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展不均衡，農(nóng)村傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念依然深入人心。養(yǎng)兒防老、土地養(yǎng)老及儲蓄養(yǎng)老仍然是絕大多數(shù)農(nóng)村人秉持的養(yǎng)老觀念，他們對保險的了解極少，參保意識極其淡薄。因此，保險公司應重視農(nóng)村市場加強推廣，大力宣傳商業(yè)養(yǎng)老保險在養(yǎng)老體系中的重要作用，讓農(nóng)民真正了解商業(yè)養(yǎng)老保險，樹立養(yǎng)老保險意識，充分帶動農(nóng)民參保的積極性。要讓潛在對象知道商業(yè)養(yǎng)老保險不是負擔，而是改善生活的長久之計。

三、理論意義和實用價值

（一）理論意義

農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險制度建設和完善是事關國計民生的大事。由于農(nóng)村人口眾多，國家財力有限，地區(qū)發(fā)展不平衡等因素制約，我國不可能簡單選擇高福利模式，也不可能采取完全自助型模式的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度。據(jù)最新公布數(shù)據(jù)顯示，我國目前經(jīng)濟平穩(wěn)快速發(fā)展，經(jīng)濟社會全面協(xié)調(diào)呈可持續(xù)發(fā)展態(tài)勢，城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險制度已趨于成熟，而農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度尚屬空白，此次研究，可以從理論上拾遺補缺，提供建立適合我國國情的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的理論參考。

（二）實用價值

對個人來說，在對農(nóng)村養(yǎng)老保險現(xiàn)狀的調(diào)查過程中，向村民們傳輸有關養(yǎng)老保險的知識，使村民們對養(yǎng)老保險有進一步的認識。對商業(yè)保險公司來說，通過對農(nóng)村養(yǎng)老保險現(xiàn)狀調(diào)查結果的分析，可以使保險公司針對所得出的問題，相應的提出解決方案，進而開拓市場，提高市場占有率?？傊?，建立并完善農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險制度是加快建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系的重要組成部分，對確保農(nóng)村居民基本生活、推動農(nóng)村減貧和逐步縮小城鄉(xiāng)差距、維護農(nóng)村基本穩(wěn)定、消除農(nóng)村貧困，尤其是消除農(nóng)村老年貧困現(xiàn)象，為農(nóng)村老年人提供一定的基本生活保障都能帶來較大實用價值。

此次走訪調(diào)研，以三個村落共50戶人家為樣本，通過分析研究所采集的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，概念模糊、可信度差、繁瑣流程、高額保費、思想抗拒這五大原因是阻礙商業(yè)保險公司進軍農(nóng)村的重要因素。為此，以擴大宣傳、提高信譽、簡化流程、調(diào)節(jié)保費、改變觀念五大對策對癥下藥力求改變商業(yè)保險公司在農(nóng)村舉步維艱的格局。在面臨我國步入老齡化社會的時代背景下，政府養(yǎng)老可持續(xù)壓力大，同時財政收入在養(yǎng)老上投入越來越多，財政收支不平衡日益顯現(xiàn)。企業(yè)退休老年職工數(shù)量上升明顯，企業(yè)退休養(yǎng)老金所占比例增多對于企業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展同樣不利，企業(yè)發(fā)展壓力劇增。因而，擴大商業(yè)養(yǎng)老保險市場占有率，使其發(fā)揮更大的影響，承擔更多的責任在當前顯得十分必要。而由于城市化在近年來的迅速發(fā)展，中國的老齡化呈現(xiàn)出城鄉(xiāng)倒置的態(tài)勢，農(nóng)村老年人口占全國老年人口的絕大部分比重，相比保險制度發(fā)展更早，體系更完善成熟的城市而言，在農(nóng)村建立商業(yè)保險公司拓展戰(zhàn)略，開發(fā)農(nóng)村保險市場顯得更為迫切而必要，而要真正達成這個目標，尚有待商業(yè)保險公司與各相關方同心協(xié)力共同解決問題。

參考文獻：

[1] 李 琳.我國農(nóng)村養(yǎng)老保險運營機制研究， [J].合作經(jīng)濟與科技，2017（12）.

[責任編輯：王功巧]