林區(qū)農(nóng)戶信貸需求影響因素分析

丁橋周 羅龍 鞏雅峰 任建勇

摘要：通過對小王澗林場轄區(qū)農(nóng)戶的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，實證分析了林區(qū)農(nóng)戶信貸需求的影響因素。研究結(jié)果表明，戶主年齡與林區(qū)農(nóng)戶信貸需求規(guī)模正相關(guān)，家庭總收入水平與林區(qū)農(nóng)戶信貸需求規(guī)模負(fù)相關(guān)；而戶主受教育程度、家庭人口規(guī)模、自有林地數(shù)量對農(nóng)戶信貸需求沒有顯著影響。

關(guān)鍵詞：林區(qū)居民；信貸需求；影響因素

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）03-0118-02

一、引言

隨著退耕還林和保護(hù)生態(tài)等政策，林區(qū)農(nóng)戶收入增速遠(yuǎn)落后于城鎮(zhèn)居民，城鎮(zhèn)農(nóng)村收入比依舊保持在3倍之上。從已有經(jīng)驗看，發(fā)展林下經(jīng)濟和家庭林場是林區(qū)農(nóng)戶增收的路徑。由于林業(yè)經(jīng)營周期長，種植的苗木需要幾年才能得到收益，期間需要投入大量的人力資本和資金。為提高林區(qū)農(nóng)戶的扶貧效果，提升林區(qū)農(nóng)戶的收入水平，需要對當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的信貸需求進(jìn)行了解，以制定更具針對性的政策和措施，多渠道解決林區(qū)農(nóng)戶增收問題。

二、小王澗林場農(nóng)戶信貸需求現(xiàn)狀

“天保工程”實施以來，林場森林資源的生態(tài)功能擺在首位，禁止商品性采伐和毀林開墾，林區(qū)農(nóng)戶的經(jīng)濟生活受到影響。政府和林場鼓勵當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶發(fā)展林下經(jīng)濟、家庭林場和生態(tài)旅游等新的經(jīng)營模式，這些經(jīng)營模式的發(fā)展都需要大量的資金支持。陜西省政府和小王澗林場都鼓勵當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶發(fā)展林下經(jīng)濟、家庭林場和生態(tài)旅游等新的經(jīng)營模式，這些經(jīng)營模式的發(fā)展都需要大量資金支持。

本次調(diào)查的200戶林區(qū)農(nóng)戶中，有信貸需求的共85戶。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)：第一，林場農(nóng)戶信貸需求旺盛。在被調(diào)查農(nóng)戶中，有信貸需求的農(nóng)戶占比達(dá)42.5%。第二，信貸需求規(guī)模與農(nóng)戶收入來源相關(guān)。從事農(nóng)林業(yè)的農(nóng)戶信貸規(guī)模相對較小，從事非農(nóng)林業(yè)的農(nóng)戶信貸規(guī)模相對較高。第三，借款的渠道主要為非正規(guī)渠道。有借貸行為的農(nóng)戶從非正規(guī)渠道獲得借款占比為81.2%，從正規(guī)渠道得借款的比例18.8%。

三、林區(qū)農(nóng)戶信貸需求的影響因素

（一）數(shù)據(jù)來源

本次調(diào)查按照隨機抽樣原則，對小王澗林場轄區(qū)內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)放問卷230份，回收問卷226份，去除無效問卷，共獲得200份調(diào)查問卷，問卷有效率88.49%。

（二）模型構(gòu)建

根據(jù)林區(qū)農(nóng)戶信貸需求現(xiàn)狀和調(diào)查數(shù)據(jù)特點，選取戶主年齡、受教育程度、家庭人口規(guī)模、自有林地數(shù)和家庭總收入水平進(jìn)行分析。建立計量方程如下：

Y=β+β1Age+β2Edu+β3Num+β4Are+β5Inc+ε

該模型中，被解釋變量Y表示農(nóng)戶信貸需求規(guī)模。解釋變量Age、Edu、Num、Are、Inc分別表示戶主年齡、戶主受教育年數(shù)、家庭人口規(guī)模、自有林地面積和家庭總收入水平；ε是隨機擾動項。

（三）實證結(jié)果分析

模型總體的R2為90.9%，擬合優(yōu)度較好。D-W的值大于1，表明自變量之間沒有相關(guān)性。回歸結(jié)果見表2，具體分析如下。

1.戶主年齡。戶主年齡與信貸需求規(guī)模正相關(guān)，林區(qū)農(nóng)戶的信貸需求隨著年齡的增加而呈現(xiàn)上漲的趨勢。一般而言，處于不同年齡段的農(nóng)戶對信貸資金的需求狀況不同。隨著林區(qū)居民年齡的增長，生產(chǎn)和社會經(jīng)驗越發(fā)成熟，相對應(yīng)的承受風(fēng)險的能力變強，但隨著居民進(jìn)入老年期，相應(yīng)的能力和體力開始減弱，對應(yīng)所積累的資產(chǎn)將會是先上升后下降的過程，本次調(diào)查樣本中，有信貸需求的農(nóng)戶戶主年齡均在60歲以下，信貸需求規(guī)模與年齡表現(xiàn)出正相關(guān)特點。

2.受教育程度。戶主受教育程度與信貸需求規(guī)模相關(guān)性不高。隨著林區(qū)農(nóng)戶戶主教育水平的提高，他們對金融借貸知識的理解逐漸加深，并且傾向于產(chǎn)生信貸需求。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，初中文化程度的林區(qū)農(nóng)戶占比最大，其次為小學(xué)及以下文化程度，而高中、?？莆幕牧謪^(qū)農(nóng)戶占比很少。林區(qū)農(nóng)戶受教育程度普遍較低，因此與信貸需求規(guī)模相關(guān)性較低。

3.家庭人口規(guī)模。家庭人口規(guī)模與信貸需求規(guī)模相關(guān)性不高。相關(guān)性較低原因可能由于家庭人口規(guī)模對信貸需求的雙向影響。一方面，林區(qū)農(nóng)戶家庭人口規(guī)模增加，家庭支出也會相應(yīng)增加，有可能增加信貸需求規(guī)模。另一方面，家庭人口規(guī)模增加也意味著可外出打工的勞動力人數(shù)增加，帶來家庭經(jīng)濟狀況的改善，信貸需求規(guī)模可能降低。因此本次調(diào)查數(shù)據(jù)的回歸結(jié)果中，家庭人口規(guī)模與信貸需求規(guī)模相關(guān)性并不高。

4.自有林地數(shù)量。自有林地數(shù)量與信貸需求規(guī)模沒有顯著影響。在天保工程實施之前，林區(qū)農(nóng)戶主要通過林地提供生產(chǎn)資源和收入，林地數(shù)量既影響農(nóng)戶的收入，又影響農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模。但在天保工程實施后，較少有農(nóng)戶利用自有林地開展林下經(jīng)濟和家庭農(nóng)場，自有林地的數(shù)量主要和政府補貼等轉(zhuǎn)移性支付有關(guān)，因此自有林地數(shù)量與信貸需求規(guī)模沒有顯著影響。

5.家庭總收入。家庭總收入與信貸需求規(guī)模負(fù)相關(guān)，林區(qū)農(nóng)戶家庭收入越高，對信貸需求的規(guī)模越低。與城鎮(zhèn)居民相比，林區(qū)農(nóng)戶收入水平普遍較低，收入主要用于基本生活的維持。在貸款需求的調(diào)查中，林區(qū)農(nóng)戶貸款用途主要為修建房屋、兒女婚嫁、醫(yī)療教育等生活消費性支出，用于生產(chǎn)性支出的占比很少。因此當(dāng)農(nóng)戶收入水平越高，生活越有經(jīng)濟保障，對貸款的需求就越低。

四、結(jié)論及政策建議

通過對小王澗國有生態(tài)林場轄區(qū)農(nóng)戶的調(diào)查分析，可以得到，戶主年齡與林區(qū)農(nóng)戶信貸需求規(guī)模正相關(guān)，家庭總收入水平與林區(qū)農(nóng)戶信貸需求規(guī)模負(fù)相關(guān)；而戶主受教育程度、家庭人口規(guī)模、自有林地數(shù)量對農(nóng)戶信貸需求沒有顯著影響。針對這些結(jié)論，提出以下對策建議。

第一，加強信貸知識的宣傳力度。重視林區(qū)信貸市場的發(fā)展，加大宣傳使林區(qū)農(nóng)戶更加了解信貸內(nèi)容，減低對信貸的恐懼感，提升信貸需求，為開展林下經(jīng)濟、家庭林場等新型經(jīng)營方式提供資金保障，從而促進(jìn)林區(qū)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

第二，為林區(qū)農(nóng)戶提供多樣化的收入形式，并提供相應(yīng)的資助，提高林區(qū)居民的收入水平。由于保護(hù)生態(tài)環(huán)境和森林資源的需要，禁止商品性采伐和毀林開墾，林區(qū)農(nóng)戶的經(jīng)濟生活受到影響。農(nóng)戶這部分損失應(yīng)繼續(xù)通過糧食綜合補貼政策、退耕還林補貼政策和生態(tài)公益林補償?shù)确绞?，提高林區(qū)農(nóng)戶的轉(zhuǎn)移性支付收入，讓林區(qū)農(nóng)戶的日常生活、醫(yī)療、教育得到保障。由于林區(qū)農(nóng)戶收入水平普遍偏低，退耕還林補貼政策對林區(qū)農(nóng)戶收入具有較明顯的提升作用。

第三，增加對林區(qū)農(nóng)戶的生產(chǎn)性投入補助，提高林區(qū)農(nóng)戶的生產(chǎn)精細(xì)化程度。由于林區(qū)農(nóng)戶外出務(wù)工，收入的主要來源已經(jīng)慢慢脫離土地，留在林區(qū)的農(nóng)戶要想長足發(fā)展，可以嘗試土地規(guī)?；?jīng)營，從而節(jié)約經(jīng)營成本，提高勞動生產(chǎn)率。對這類農(nóng)戶，應(yīng)鼓勵其購買生產(chǎn)性機械，提高其勞動效率。而調(diào)查中林區(qū)農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)?；蛔?，機械化程度不高，生產(chǎn)效率低下，日常經(jīng)營只能維持基本的生活消費，信貸需求的用途也主要用于消費性支出。要改善林區(qū)農(nóng)戶收入水平，可以通過補貼轉(zhuǎn)變其生產(chǎn)經(jīng)營方式，從而提高勞動效率，增加收入。

第四，重視林區(qū)農(nóng)戶人力資本的積累。鄉(xiāng)政府要充分運用現(xiàn)有的教育資源，積極組織農(nóng)戶并參與教育培訓(xùn)，制定總體培訓(xùn)計劃并按部就班的執(zhí)行，完善和落實農(nóng)村的義務(wù)教育政策。對于貧困農(nóng)戶可開展公益型、援助性的培訓(xùn)教學(xué)，解決貧困農(nóng)民上學(xué)難的問題。最后，可以定期開展技術(shù)技能交流會，使農(nóng)民能夠多渠道地接受培訓(xùn)、提高技能，由此減少想要從事非農(nóng)就業(yè)的農(nóng)戶的學(xué)習(xí)成本。

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[責(zé)任編輯：龐 林]