互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的發(fā)展探究

潘小軍

摘要：進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展，眾多傳統(tǒng)行業(yè)都紛紛與互聯(lián)網(wǎng)相互融合。在這樣的時(shí)代背景下，“互聯(lián)網(wǎng)金融”應(yīng)運(yùn)而生并得到快速的發(fā)展。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益繁榮，傳統(tǒng)商業(yè)銀行卻受到前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行展開激烈競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)化、信息化的時(shí)代感受到巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力?，F(xiàn)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的沖擊影響，并對(duì)此提出了加快商業(yè)銀行的信息化和互聯(lián)網(wǎng)化；著力提高客戶體驗(yàn)度；轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念并進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕鹑趧?chuàng)新等發(fā)展對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；沖擊；商業(yè)銀行；發(fā)展

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2019）05-0110-02

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)的金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合的新興產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅在金融業(yè)務(wù)上所采取的媒介與傳統(tǒng)金融不同，更為核心的是金融參與主體更深諳互聯(lián)網(wǎng)的精髓，使得互聯(lián)網(wǎng)金融具備透明度高、參與度高、協(xié)作性好、中間成本低、操作便捷等特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要體現(xiàn)為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融具有更加便捷、更加高效、創(chuàng)新性強(qiáng)、流動(dòng)性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)都有很大的沖擊，商業(yè)銀行必須在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊壓力下尋找新的突破口，獲得商業(yè)銀行在新時(shí)代下的新發(fā)展。

一、影響

（一）沖擊中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為客戶辦理支付和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)的總稱，包括匯兌業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù)等。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)組成，也是當(dāng)前商業(yè)銀行重要的收入來(lái)源之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)中間業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)與沖擊的同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行金融中介的地位也有所弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)間和空間的限制，可以隨時(shí)隨地為客戶提供所需的中介服務(wù)，客戶不需在商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)前往網(wǎng)點(diǎn)辦理中間業(yè)務(wù)，這極大地方便了客戶辦理業(yè)務(wù)并能夠滿足客戶個(gè)性化的服務(wù)需求。各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)憑借這一優(yōu)勢(shì)，吸引了大量原屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)客戶，和商業(yè)銀行展開競(jìng)爭(zhēng)，沖擊著商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融最具代表性的功能便是支付中介。在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，商業(yè)銀行一直是金融支付中介的龍頭老大，在這一領(lǐng)域牢牢地占據(jù)主導(dǎo)地位。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起與商業(yè)銀行在支付中介方面展開激烈競(jìng)爭(zhēng)改變了支付中介領(lǐng)域的格局，就目前的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融極有可能取代商業(yè)銀行在支付中介上的地位。商業(yè)銀行的金融中介職能也可能會(huì)因此而弱化。

（二）沖擊存款業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的資金絕大部分來(lái)自于吸收公眾存款，商業(yè)銀行將這些存款用于貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)，存款對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，公眾一般選擇將自己的資金存放在銀行賺取少量的利息。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后，公眾有了更多的選擇方案，原本屬于商業(yè)銀行的存款被轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為客戶提供比銀行有更高收益率的理財(cái)產(chǎn)品，吸引公眾將資金由商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。這樣一來(lái)，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)遭受前所未有的沖擊，人們將資金存入銀行的意愿下降，商業(yè)銀行的資金來(lái)源相對(duì)減少。這對(duì)商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展擴(kuò)大也會(huì)產(chǎn)生一定的影響

（三）沖擊貸款業(yè)務(wù)

除了對(duì)中間業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大沖擊外，互聯(lián)網(wǎng)金融也對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。眾所周知，銀行的貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行極其重要的收入來(lái)源。與存款業(yè)務(wù)相似，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)流失量同樣有增無(wú)減，這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)重大的打擊。金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)貸款者的貸款資金額度的限制較低，小額貸款受到熱捧。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融下的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)對(duì)借款者的信用要求不高，人們獲得貸款的信用門檻比傳統(tǒng)商業(yè)銀行要低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)這些優(yōu)勢(shì)使得許多資金需求者不再尋求銀行貸款轉(zhuǎn)而向一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)借錢來(lái)滿足自己的資金需求。商業(yè)銀行貸款客戶的流失對(duì)商業(yè)銀行的收入帶來(lái)負(fù)面影響。商業(yè)銀行將吸收的存款用于貸款從中賺取利息差額，這是商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)的興起轉(zhuǎn)移了商業(yè)銀行的一部分貸款客戶，蠶食了商業(yè)銀行的貸款收入。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款客戶資源和核心收入被互聯(lián)網(wǎng)金融所瓜分，這給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)障礙和挑戰(zhàn)。

二、發(fā)展對(duì)策

（一）加快商業(yè)銀行的信息化和互聯(lián)網(wǎng)化

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該正視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融業(yè)的推動(dòng)作用。商業(yè)銀行要積極地將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更多地運(yùn)用到銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，加快推進(jìn)商業(yè)銀行的信息化和互聯(lián)網(wǎng)化。首先，商業(yè)銀行可以挖掘、收集和整理客戶資料及信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析，以數(shù)據(jù)為導(dǎo)向?qū)?jīng)營(yíng)管理做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的業(yè)務(wù)營(yíng)銷，滿足客戶多樣化、個(gè)性化的業(yè)務(wù)需求。其次，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作。雖然互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但是兩者也有很強(qiáng)的互補(bǔ)性?；ヂ?lián)網(wǎng)科技企業(yè)和商業(yè)銀行可以進(jìn)行資源共享，通過(guò)有效的合作實(shí)現(xiàn)互利共贏。互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)擁有龐大的信息網(wǎng)絡(luò)和客戶資源，而商業(yè)銀行則掌握著客戶的信用記錄等信息，雙方可以共享信息資源。通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)合作，商業(yè)銀行可以獲取到互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)和信息優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)自身的信息化和互聯(lián)網(wǎng)化。最后，大力引進(jìn)信息技術(shù)人才。商業(yè)銀行可以招聘掌握信息技術(shù)的高素質(zhì)人才，加強(qiáng)信息資源和技術(shù)的開發(fā)利用，推出更多與信息技術(shù)相關(guān)的金融產(chǎn)品，贏得更多的客戶資源。在互聯(lián)網(wǎng)金融的猛烈沖擊下，商業(yè)銀行自身的信息化和互聯(lián)網(wǎng)化顯得十分的必要和緊迫。

（二）著力提高客戶體驗(yàn)度

互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度和參與度高、操作便捷的特點(diǎn)，這能讓客戶體驗(yàn)到與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的全新服務(wù)。為此，商業(yè)銀行想要與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)就必須以客戶為中心，著力提高客戶的服務(wù)體驗(yàn)度，為客戶提供更為便利優(yōu)質(zhì)的各類金融服務(wù)。一方面，商業(yè)銀行需要為客戶設(shè)計(jì)各種滿足客戶個(gè)性化、多樣化的產(chǎn)品需求的金融服務(wù)產(chǎn)品，對(duì)客戶投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算以及融資等服務(wù)需求進(jìn)行系統(tǒng)全面的整合，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。另一方面，商業(yè)銀行對(duì)業(yè)務(wù)的操作流程進(jìn)行適當(dāng)?shù)暮?jiǎn)化，去掉一些無(wú)關(guān)緊要的操作環(huán)節(jié)以減少操作時(shí)間，提高服務(wù)的效率，從而提高客戶的金融服務(wù)體驗(yàn)度。應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須緊緊圍繞客戶來(lái)開展業(yè)務(wù)，努力提高自身的服務(wù)質(zhì)量，提高客戶對(duì)服務(wù)的滿意程度。

（三）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念并進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕鹑趧?chuàng)新

為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊，商業(yè)銀行自身要不斷改變經(jīng)營(yíng)、管理理念，進(jìn)行創(chuàng)新。在過(guò)去，傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠存貸利差賺取利潤(rùn)，但這部分利潤(rùn)已經(jīng)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?jié)u漸被蠶食瓜分。所以，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的觀念，進(jìn)行適當(dāng)有效的金融創(chuàng)新，不斷開拓新的收入渠道。第一，要大力進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行可以利用自己吸納的信息技術(shù)人才，針對(duì)客戶多樣化、個(gè)性化的需求進(jìn)行金融產(chǎn)品的研發(fā)，并將其推廣，增加銀行的收入來(lái)源。第二，不斷對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。商業(yè)銀行要積極促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的多樣性，并且通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)途徑開展推廣營(yíng)銷活動(dòng)。這樣能夠有效降低商業(yè)銀行的成本支出，全面提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。第三，建立一個(gè)全新的市場(chǎng)創(chuàng)新反應(yīng)機(jī)制。商業(yè)銀行要建立一個(gè)與市場(chǎng)變化息息相關(guān)，敏感度高的全新市場(chǎng)創(chuàng)新反應(yīng)機(jī)制，這樣才能以市場(chǎng)和客戶需求為導(dǎo)向，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，進(jìn)行金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的重要措施。

三、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興事物憑借其自身優(yōu)勢(shì)迅速崛起發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與繁榮對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沖擊著商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，弱化商業(yè)銀行的支付中介的金融職能，沖擊著其存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的資金來(lái)源和收入都有大量的流失。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行想要獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展必須正視現(xiàn)狀，加快自身的信息化和互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，以客戶為中心，提高服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，商業(yè)銀行要與時(shí)俱進(jìn)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念在各方面進(jìn)行創(chuàng)新。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想在網(wǎng)絡(luò)化、信息化的時(shí)代立于不敗之地，必須采取多種手段應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)和沖擊。在未來(lái)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的角力仍將繼續(xù)，這也將推動(dòng)金融市場(chǎng)不斷更新發(fā)展。

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[責(zé)任編輯：龐 林]