互聯(lián)網(wǎng)時代銀行的電子風險管理

李瑩

[摘要]銀行業(yè)認識到，在其客戶中，一個至關(guān)重要且有利可圖的群體需要一個重要的在線業(yè)務(wù)，以補充傳統(tǒng)的“實體”業(yè)務(wù)。隨著銀行采用24/7的交易網(wǎng)站來追求“點擊和磚塊”戰(zhàn)略，傳統(tǒng)和新問題以及風險的虛擬雷區(qū)出現(xiàn)了。銀行進軍網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面臨運營、安全、法律和聲譽風險。隨著銀行進入這一新的領(lǐng)域，創(chuàng)新和積極主動的風險管理方法至關(guān)重要。最近的監(jiān)管和立法發(fā)展表明，隨著電子銀行的發(fā)展，早期“自我調(diào)整”的監(jiān)管立場似乎正在轉(zhuǎn)變?yōu)榧訌姳O(jiān)管的立場。

[關(guān)鍵詞]電子銀行 電子支付 市場策略 銀行監(jiān)管 風險管理

互聯(lián)網(wǎng)和萬維網(wǎng)對當今世界的商業(yè)運作方式產(chǎn)生了深遠的影響。雖然最初加入電子商務(wù)浪潮的速度很慢，但銀行業(yè)明白在上世紀90年代后半段建立在線業(yè)務(wù)的重要性。最初對互聯(lián)網(wǎng)的興奮導致了幾家‘‘互聯(lián)網(wǎng)”銀行的成立。然而，許多銀行正從僅在網(wǎng)上的業(yè)務(wù)中快速恢復(fù)。大多數(shù)銀行都意識到，他們的客戶中有一個極其重要且有利可圖的部分，這就要求銀行在網(wǎng)上開設(shè)大量業(yè)務(wù)，作為傳統(tǒng)“實體”業(yè)務(wù)的補充。人口統(tǒng)計資料表明，年輕客戶最有可能使用在線服務(wù)，因此，有一個增加的重點發(fā)展戰(zhàn)略目標客戶。近年來，從社區(qū)銀行到全國性和全球性銀行，銀行業(yè)都在迅速轉(zhuǎn)向“點擊和磚塊”戰(zhàn)略，強調(diào)對傳統(tǒng)銀行服務(wù)的在線補充。

在某些情況下，當銀行全天候運營交易網(wǎng)站時，傳統(tǒng)的銀行風險會被放大。隨著銀行進入這一新的領(lǐng)域，在銀行業(yè)風險的背景下出現(xiàn)了一些挑戰(zhàn)。本文探討了當前電子銀行存在的問題和銀行風險管理技術(shù)對幾種新的銀行風險的重新界定。

一、電子銀行的模式

根據(jù)巴塞爾委員會關(guān)于銀行監(jiān)管的報告，電子銀行指的是通過電子渠道提供零售和小型價值銀行產(chǎn)品和服務(wù)。因此，在最包羅萬象的定義中，電子銀行的范圍將從直接存款、自動取款機、信用卡和借記卡、電話銀行到電子票據(jù)支付和基于網(wǎng)絡(luò)的銀行。美國聯(lián)邦儲備委員會似乎更傾向于對電子銀行這一寬泛的定義。美聯(lián)儲副主席弗格森的定義包括成熟和熟悉的產(chǎn)品，如自動取款機、直接存款，以及處于試驗階段的產(chǎn)品，如儲值卡和基于互聯(lián)網(wǎng)的儲值卡。

電子銀行可以被看作是一個“封閉的”系統(tǒng)或一個“開放的”系統(tǒng)。一是封閉系統(tǒng)，限制對受成員條款協(xié)議約束的參與者的訪問，封閉系統(tǒng)的一個例子是銀行成員訪問其網(wǎng)站;二是開放網(wǎng)絡(luò)，沒有這樣的成員限制。網(wǎng)站也可以看作是“信息性的”或“事務(wù)性的”。信息性站點只提供信息，而事務(wù)性站點允許用戶交互。

在線銀行似乎將繼續(xù)存在下去。一項對美國銀行家協(xié)會（ABA）董事會23名銀行家成員的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，技術(shù)擔憂是銀行家們在2001年預(yù)計要解決的五大問題之一。這些銀行家面臨的最大技術(shù)問題是面向在線銀行和電子商務(wù)的戰(zhàn)略。由于電子銀行的物流、升級成本以及這些活動沒有真正的收入來源，這些銀行家還擔心進軍電子銀行帶來的風險和監(jiān)管負擔增加。

二、電子風險及其管理流程

隨著交易銀行網(wǎng)站的興起，監(jiān)管機構(gòu)越來越擔心與互聯(lián)網(wǎng)銀行相關(guān)的風險。

（一）操作風險

外部和內(nèi)部的安全問題可能對網(wǎng)上銀行的增長構(gòu)成最大的威脅。安全可能通過內(nèi)部和外部網(wǎng)絡(luò)受到危害。斯皮維討論了銀行面臨的一些網(wǎng)絡(luò)風險。在銀行內(nèi)部，安全風險來自于銀行雇員未經(jīng)授權(quán)使用電腦，而這些雇員隨后可以操縱數(shù)據(jù)來改變賬戶余額、挪用資金，或者可能會清除朋友的貸款賬戶。銀行也可能被外部入侵，賬戶信息被盜，或者銀行網(wǎng)站可能被DDoS攻擊關(guān)閉。銀行還面臨著病毒的威脅，這些病毒可能被放置在銀行網(wǎng)絡(luò)中，或者黑客獲取機密信息，然后通過網(wǎng)絡(luò)向銀行發(fā)出警告，要求將這些信息賣回銀行。

許多規(guī)模較小的銀行只是將網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)外包出去，外包會增加銀行監(jiān)控的額外負擔，因為內(nèi)部控制可能不會擴展到執(zhí)行關(guān)鍵功能的供應(yīng)商。因此，巴塞爾銀行將這種操作風險定義為由于系統(tǒng)可靠性和完整性方面的重大缺陷而可能造成的損失。與此同時，聯(lián)邦存款保險公司的電子銀行手冊將硬件和軟件故障、中斷、保護、系統(tǒng)或數(shù)據(jù)庫泄漏作為管理方面的考慮事項，不適當?shù)目刂?、政策和程序也會造成操作風險。此外，該行還面臨著技術(shù)過時的風險，客戶濫用，無論是有意的還是無意的，也會影響運營風險。

（二）法律風險

違反法律、法規(guī)可能會產(chǎn)生法律風險。在電子商務(wù)的世界，技術(shù)和業(yè)務(wù)的不斷變化，關(guān)于法定權(quán)利有相當大的模糊性和不確定性?？蛻綦[私和信息披露的基本問題，洗錢和責任問題，因為其他網(wǎng)站的鏈接，電子銀行業(yè)務(wù)是仍是一個潛在的法律問題。由于電腦被盜，銀行家們將承擔客戶資金損失的責任，聯(lián)邦存款保險公司將這種計劃和實施風險列為不確定的適用于電子活動的全面?zhèn)ｋU，該機構(gòu)還指出審計所需的文件記錄可能不完整或缺少電子交易和系統(tǒng)。

（三）名譽風險

任何涉及安全或法律問題的問題都可能嚴重影響銀行的聲譽，這在銀行業(yè)尤其重要。聲譽風險的范圍從客戶對在線服務(wù)的不滿到安全漏洞和欺詐，例如，身份虛假陳述或‘‘欺騙”，即銀行客戶被指向一個虛假網(wǎng)站，可能導致客戶與銀行之間不可挽回的信任損失。對于提供聚合服務(wù)的銀行，任何安全漏洞都可能造成相當大的聲譽風險。1998年巴塞爾關(guān)于電子銀行的報告表明，聲譽風險非常嚴重，如果一家全球活躍的銀行聲譽受到打擊，它可能會影響其它提供類似服務(wù)的銀行的聲譽，導致“整個銀行體系的系統(tǒng)性破壞”。

三、結(jié)論及建議

毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)銀行將繼續(xù)存在。隨著銀行涉足電子銀行業(yè)務(wù)，許多挑戰(zhàn)和戰(zhàn)略選擇應(yīng)運而生?？萍脊菊谕{銀行在賬戶聚合、B2B和C2C交易領(lǐng)域的地盤。對銀行來說，最好的選擇或許是與提供這些服務(wù)的技術(shù)公司結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟。

電子商務(wù)門戶網(wǎng)站的開發(fā)是已建立互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的銀行的下一個前沿領(lǐng)域。金融機構(gòu)的電子商務(wù)門戶可以提供多種服務(wù)和鏈接，如經(jīng)紀、保險、房地產(chǎn)服務(wù)和相關(guān)鏈接。與家庭銀行、賬單支付、賬戶匯總和現(xiàn)金管理功能集成的垂直門戶是為互聯(lián)網(wǎng)銀行客戶提供有意義的在線體驗的唯一途徑。然而，較小的銀行可能選擇參與較大的第三方門戶，并且更愿意成為來自高流量門戶的超鏈接。

在電子支付系統(tǒng)的范圍內(nèi)，銀行也面臨著非銀行技術(shù)公司對其領(lǐng)域的侵蝕。為此，美國聯(lián)邦儲備委員會成立了支付系統(tǒng)發(fā)展委員會，旨在加強創(chuàng)新，確定此類創(chuàng)新的障礙，并與私營部門就零售支付問題進行討論。

如今，許多銀行都將無線世界視為下一代電子快遞。為了在虛擬世界中尋求自己的角色，銀行需要認識到所涉及的問題，并積極采取措施，通過定義良好的風險管理政策和程序來減少風險敞口。