人身保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中的作用

胡麗娜

[摘要]個(gè)人理財(cái)是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)屬性，制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃，執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃，實(shí)行理財(cái)目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)是一種個(gè)性化、綜合化的服務(wù)活動(dòng)。人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)目標(biāo)的，在被保險(xiǎn)人的生命或身體發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)，依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)形式。人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)三種。本片文章就人身保險(xiǎn)市場背景進(jìn)行了分析，并闡述了人身保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中的重要作用。

[關(guān)鍵詞]人身保險(xiǎn) 個(gè)人理財(cái)

目前，個(gè)人的生活水平日益提升，文化程度日益提高，投資理財(cái)意識日益增強(qiáng)，越來越多的人開始重視自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃，從而提升自身的財(cái)務(wù)管理人力。此刻，人身保險(xiǎn)在此刻漸漸走入人們的視線，充當(dāng)起越來越重要的角色，也為個(gè)人投資理財(cái)提供了有力的保障。本文客觀闡述個(gè)人保險(xiǎn)在投資理財(cái)中的作用，不夸大、不貶低，就人身保險(xiǎn)市場背景、人身保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中的作業(yè)、人身保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中的價(jià)值進(jìn)行淺析。

一、人身保險(xiǎn)市場背景分析

人身保險(xiǎn)與個(gè)人理財(cái)?shù)年P(guān)系起源于美國，在20世紀(jì)30年代由保險(xiǎn)營銷人員提供最早的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)，1929年到1933年美國出現(xiàn)的銀行擠兌危機(jī)和股市大災(zāi)荒，使人民普遍喪失了對銀行和證券公司的信賴。此時(shí)，嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)給人們的生活帶來了巨大的不確定性，保險(xiǎn)公司提供的可以滿足各種不同需求，甚至為客戶量身定做的保險(xiǎn)產(chǎn)品逐步進(jìn)入人們的視野。由此，拉開了人身保險(xiǎn)與個(gè)人理財(cái)休戚相關(guān)的序幕。

（一）人身保險(xiǎn)市場起步較晚

在國外，上至元首，下至平民，保險(xiǎn)滲入了他們生活的每一個(gè)環(huán)節(jié)，成為了他們生活中不可或缺的一部分，也讓人身保險(xiǎn)成為了一個(gè)鏈條，或者說是一個(gè)圍欄，能夠有效的將風(fēng)險(xiǎn)隔離在外，也為個(gè)人理財(cái)貢獻(xiàn)了應(yīng)有的一份力量。而我國的人身保險(xiǎn)，較發(fā)達(dá)國家相比，起步較晚，在發(fā)展速度上，也不及發(fā)達(dá)國家，但是在制度的改革和深化下，我們看到了人身保險(xiǎn)的發(fā)展，尤其是人壽保險(xiǎn)，將可能成為一種剛需，尤其是在人口老齡化的今天，人身保險(xiǎn)，將成為個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要支撐。

（二）人身保險(xiǎn)信任度低

在我國，人身保險(xiǎn)的普及率并不高，這就導(dǎo)致人們對人身保險(xiǎn)存在很大程度的質(zhì)疑，對人身保險(xiǎn)的售后及相關(guān)問題，存在一定的信任危機(jī)，購買保險(xiǎn)時(shí)心存質(zhì)疑。目前中國的現(xiàn)狀，民眾對推銷存在嚴(yán)重的抵觸心理，對推銷的不認(rèn)同導(dǎo)致了人身保險(xiǎn)的銷售難度極大。民眾對于保險(xiǎn)知識的缺乏，也是導(dǎo)致對保險(xiǎn)信任度降低的根本原因之一。這就要求要及時(shí)與客戶溝通，并為客戶提供更具價(jià)值、更長期穩(wěn)定的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，提升客戶的信任程度。

（三）人身保險(xiǎn)重視程度不夠

目前，人身保險(xiǎn)并未引起足夠的重視，人們普遍認(rèn)為，人身保險(xiǎn)繳納的金額不能有效回饋，認(rèn)為人身保險(xiǎn)只是對健康的一種保障，未能將對人身保險(xiǎn)的認(rèn)識上升到理財(cái)層面，固而談不上重視。由于歷年來保險(xiǎn)為社會(huì)做出了一定貢獻(xiàn)，為了鼓勵(lì)和扶持保險(xiǎn)業(yè)更加健康、穩(wěn)健、快速的發(fā)展，2016年，國務(wù)院頒發(fā)了《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，相信在大趨勢的引領(lǐng)下，人身保險(xiǎn)的重視程度應(yīng)該能得到一定程度的提升。

（四）人身保險(xiǎn)宣傳不到位

日常生活中，人生保險(xiǎn)并未宣傳到位，人們對于保險(xiǎn)的認(rèn)識較為粗淺，大致的認(rèn)識都停留于重大疾病醫(yī)療，而對于人身保險(xiǎn)中存在的理財(cái)項(xiàng)目，不得而知。這就需要保險(xiǎn)人員加強(qiáng)日常宣傳，多措并舉，通過多種渠道，將保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、利弊都宣傳到位，隨著保險(xiǎn)的普及發(fā)展，人身保險(xiǎn)將在個(gè)人理財(cái)中承擔(dān)重要的作用。

二、人身保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中的意義

人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)。各類險(xiǎn)種，在理財(cái)上均有著重要的意義。個(gè)人理財(cái)中，“備用金”的概念非常重要，個(gè)人理財(cái)就是為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人的生活目標(biāo)，對自己的資金實(shí)現(xiàn)的管理，是我們肯定自我生活，對家人實(shí)現(xiàn)保障的先提條件。在日常的個(gè)人理財(cái)中，賺錢、用錢、存錢都是必備的元素，而人身保險(xiǎn)，將此三種元素有機(jī)的結(jié)合起來。在投保的過程中，我們能夠賺取分紅等收益，在發(fā)生重大疾病等事故時(shí)能夠報(bào)銷相關(guān)的費(fèi)用，而繳納的金額，可以實(shí)行不定期支取，達(dá)到了存錢的目的。正所謂，雞蛋不能放到一個(gè)籃子里，資金的儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和投資在此刻顯得尤為關(guān)鍵。

（一）老齡化社會(huì)的保障

當(dāng)今社會(huì)，老齡化趨勢日益嚴(yán)重，“1+2+4”的家庭結(jié)構(gòu)愈來愈多，在這種趨勢下，如何做好養(yǎng)老工作已經(jīng)成為日益凸顯的問題，保險(xiǎn)的投入，能較大程度的為老齡化社會(huì)提供保障。如：按照現(xiàn)在家庭狀況，為老年人進(jìn)行投保，在老年人年齡較大時(shí)，可以按照月份領(lǐng)取相應(yīng)的備用金額，此份備用金額，是最初投保投資產(chǎn)生的效益，是個(gè)人理財(cái)?shù)氖招?，人身保險(xiǎn)在老齡化社會(huì)日益嚴(yán)重的情況下有著重要的作用，是老齡化社會(huì)的一種保障，是一種保障型理財(cái)。

（二）重大疾病保障

人身保險(xiǎn)多種多樣，其中含有傷害保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)受益人通常也有多種方式的投保方式。個(gè)人保險(xiǎn)，能為重大疾病提供治療基金，變相的為個(gè)人節(jié)約了治療基金，也是一種個(gè)人理財(cái)實(shí)現(xiàn)的形式，投資的收益，為重大疾病提供了保障，他能有效的分散風(fēng)險(xiǎn)，降低損失，是一種消費(fèi)型理財(cái)。比如：日常生活中，我們要承受重大風(fēng)險(xiǎn)影響，對于無法承擔(dān)的重大風(fēng)險(xiǎn)影響，將給經(jīng)濟(jì)帶來重大損失，情節(jié)嚴(yán)重的，將給家庭帶來巨大的經(jīng)濟(jì)災(zāi)難，此刻，我們需要用人身保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險(xiǎn)，讓其給家庭帶來的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

（三）子女教育婚姻保障

為下一代投保，是投資理財(cái)?shù)囊环N重要的形式，也是一種長久的投資，能夠?yàn)樽优纳龑W(xué)、婚姻提供有力的保障，定期存取，在升學(xué)、婚姻等關(guān)鍵的時(shí)間節(jié)點(diǎn)支取，是一種長久而有效的投資。是一種投資型理財(cái)。正如著名學(xué)者或是博士談及保險(xiǎn)時(shí)曾經(jīng)這樣說：“保險(xiǎn)的意義，知識今日做明日的準(zhǔn)備，生時(shí)做死時(shí)的準(zhǔn)備，父母做兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時(shí)做兒女長大時(shí)的準(zhǔn)備，如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健，生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真豁達(dá)，父母預(yù)備兒女，這是真慈愛，能做到這三步的人，才能算作是現(xiàn)代人?！?/p>

三、個(gè)人理財(cái)中人身保險(xiǎn)發(fā)揮的作用

可見，人身保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中有著重要的意義，如何能夠利用人身保險(xiǎn)做好個(gè)人理財(cái)，如何能夠做好退休理財(cái)規(guī)劃、重大疾病理財(cái)規(guī)劃及子女婚姻理財(cái)規(guī)劃成為了一項(xiàng)重要的課題。科學(xué)合理的理財(cái)政策，能夠及時(shí)而有效的起到風(fēng)險(xiǎn)防范、科學(xué)支配收支的重要作用。

（一）靈活存取，定期賬戶

人身保險(xiǎn)是一個(gè)定期儲(chǔ)蓄賬戶，能夠儲(chǔ)存金額，是一個(gè)保值的賬戶，在投保人指定的范圍能，可以靈活的存取，隨時(shí)的使用，是一種靈活的投資方式。而投保人員，也將根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況，規(guī)劃家庭業(yè)務(wù)，規(guī)劃個(gè)人財(cái)產(chǎn)，確定繳費(fèi)期限，保證投資的多樣性，充分掌握理財(cái)情況，并適時(shí)支取，做好個(gè)人理財(cái)。

（二）小的投入，大的作用

人身保險(xiǎn)是一個(gè)支點(diǎn)，較小的投保金額，能夠支撐起巨大的醫(yī)療費(fèi)用，當(dāng)個(gè)人發(fā)生疾病時(shí)，能夠利用醫(yī)療保險(xiǎn)投保后的保額，讓個(gè)人受益，是一種消費(fèi)型的有效投資，是在用可控的費(fèi)用支出，去轉(zhuǎn)移難以承受的風(fēng)險(xiǎn)，讓此項(xiàng)投資產(chǎn)生了巨大的意義。投資理財(cái)就是一種風(fēng)險(xiǎn)工作，讓我們時(shí)刻在為無法預(yù)料的事情做準(zhǔn)備。有些意外發(fā)生，將會(huì)大幅度的改變我們的整體投資計(jì)劃，而我們進(jìn)行少量的投入，可以保證，當(dāng)我們再面臨大幅度改變的時(shí)候，有應(yīng)急的保證，可以保障我們整體不受較大的損失，就像一個(gè)小小的支點(diǎn)，可以起到撬動(dòng)地球的龐大作用。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防控，基礎(chǔ)保障

人身保險(xiǎn)是一個(gè)基礎(chǔ)保障，現(xiàn)代社會(huì)紛繁復(fù)雜，存在著諸多的不確定性。在不確定因素如此之多的今天，讓我們感受到了來自各種情況、各種不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)能夠讓受益人心存一份安心，了解在有特殊情況的時(shí)候能夠得到一定的保障，是一個(gè)基礎(chǔ)保障，因?yàn)橛羞@一份投資，讓我們分散風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。

（四）零存整取，實(shí)用性強(qiáng)

人身保險(xiǎn)理財(cái)，是一種零存整取，理財(cái)，也就是將財(cái)富管理起來，以便更好的利用，在不需要的時(shí)候進(jìn)行存儲(chǔ)，在需要的時(shí)候?qū)⑶捌诖鎯?chǔ)的金額進(jìn)行提前，以備使用。比如：作為個(gè)人家庭理財(cái)，我們時(shí)刻面臨著各種計(jì)劃，買房、買車車、裝修、子女教育、子女婚姻等多項(xiàng)需要支出費(fèi)用的時(shí)刻，人身保險(xiǎn)理財(cái)，可以讓我們合理規(guī)劃這些時(shí)間節(jié)點(diǎn)所需要的資金，在日常定期存入，在需求的時(shí)刻及時(shí)取出，零存整取，小投入，大效用。

（五）充分分析，合理選擇

在個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪x取上，要做好充分的分析，在選取之前，應(yīng)當(dāng)對自己的經(jīng)濟(jì)條件及各方面因素進(jìn)行綜合分析，并對險(xiǎn)種進(jìn)行充分的了解，了解適用范圍及相應(yīng)的匯報(bào)。由此，才能讓人身保險(xiǎn)發(fā)揮最大的作用，也能讓投資更加有效，在最合適的時(shí)間取得最大限度的回報(bào)，同時(shí)，也要精心挑選購買渠道，通過正規(guī)有效的渠道購買最合規(guī)的產(chǎn)品。在投保人的選取上，也一定要選取最合適的人員，比如給中年人，建議投保重大疾病類的保險(xiǎn)，給兒童則建議選擇長效的險(xiǎn)種。另外，也需要適可而止，不能輕信銷售人員的推薦，要理性消費(fèi)，理性購買，達(dá)到利益最大化。

綜上所述，人身保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中扮演了重要的角色，起到了重要的作用。如何能夠利用好人身保險(xiǎn)，做好個(gè)人理財(cái)，是個(gè)人亟待解決的問題。也建議個(gè)人在人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種的選擇上，做好精細(xì)化管理，精細(xì)化分析各類險(xiǎn)種的細(xì)節(jié)項(xiàng)目及利弊，尤其是個(gè)人需求，這樣才能更好的做好個(gè)人理財(cái)。讓人身保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中，真正能夠發(fā)揮應(yīng)有的作用。