金融支持產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧：路徑選擇的圍與解

楊文婷

摘要：隨著我國精準(zhǔn)扶貧政策的推進(jìn)和深化，產(chǎn)業(yè)扶貧已成為精準(zhǔn)扶貧取得實(shí)效的重要途徑。本文通過梳理臨滄市金融支持產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀，首先運(yùn)用理論和實(shí)際分析方法，分別從金融支持產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧過程中的各個(gè)作用主體層面分析金融支持產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧的困境，其次運(yùn)用實(shí)證方法，分析得出各層面因素均能顯著影響金融對產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧的支持效率，最后，從金融的角度提出相關(guān)路徑選擇建議，以便提高金融在產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧中的支持效率。

關(guān)鍵詞：金融? 產(chǎn)業(yè)? 精準(zhǔn)扶貧? 路徑

一、引言

（一）研究背景及意義

黨的十八大以來，以習(xí)近平總書記為核心的黨中央把脫貧攻堅(jiān)放到治國理政的重要位置，打響了反貧困斗爭的攻堅(jiān)戰(zhàn)，黨的十九大對堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提出明確要求，必須以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，充分發(fā)揮政治優(yōu)勢和制度優(yōu)勢，堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，確保如期完成脫貧攻堅(jiān)任務(wù)。我國的扶貧工作從20世紀(jì)80年代開始至今大致經(jīng)歷了四個(gè)階段，扶貧戰(zhàn)略從區(qū)域扶貧逐漸向精準(zhǔn)扶貧轉(zhuǎn)變，第一個(gè)階段從1978年至1985年，這個(gè)階段稱之為體制改革推動扶貧階段;第二階段從1986年至2000年，稱之為大規(guī)模的農(nóng)村開發(fā)式扶貧階段，1986年國家正式成立了國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組，確定了592個(gè)貧困縣，安排了專項(xiàng)扶貧資金;第三階段從2000年至2012年，農(nóng)村扶貧戰(zhàn)略開始進(jìn)入到“開發(fā)式扶貧”和“保護(hù)式扶貧”共同發(fā)揮作用的新階段;第四階段2013年至今，精準(zhǔn)扶貧形成與發(fā)展階段，精準(zhǔn)扶貧已經(jīng)上升為國家戰(zhàn)略，各級黨委、政府的工作重心，而通過發(fā)展產(chǎn)業(yè)帶動扶貧是農(nóng)村增收致富的一項(xiàng)根本性和長遠(yuǎn)性的重要舉措，是從“輸血式”向“造血式”扶貧的重要措施，中央政府在頒布《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020）》中明確提出產(chǎn)業(yè)扶貧是扶貧開發(fā)工作的重點(diǎn)，要通過扶貧龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社和互助資金組織，帶動和幫助貧困戶發(fā)展生產(chǎn)。

要發(fā)展產(chǎn)業(yè)，必然需要資金的支持，因此金融在支持產(chǎn)業(yè)扶貧過程中不可或缺，但越是貧困的地區(qū)，金融服務(wù)越是缺失，貸款難、難貸款的問題越是凸顯，對扶貧工程的制約就越大。如何找準(zhǔn)制約因素，破解金融支持產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧的瓶頸，將是本文研究的重點(diǎn)。

（二）文獻(xiàn)綜述

國內(nèi)學(xué)者對金融支持產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧展開了很多學(xué)術(shù)研究，也取得了一定的研究成果，現(xiàn)有研究主要包括兩個(gè)方面，一是對金融支持產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧機(jī)制與模式的研究。許爾忠，齊欣（2015）[1]對金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧“慶陽模式”的運(yùn)行方式、運(yùn)行效果、關(guān)鍵問題以及可持續(xù)性等方面進(jìn)行了深入分析和研究，提出走市場化之路、解決關(guān)鍵問題、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的對策建議，以建立金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧“慶陽模式”的長效機(jī)制，提升推廣價(jià)值。馬九杰，羅興，吳本?。?016）[2]以某貧困縣為例，介紹和分析了金融扶貧和產(chǎn)業(yè)扶貧相結(jié)合的精準(zhǔn)扶貧模式和創(chuàng)新機(jī)制。陳勝良，盧軍靜（2017）[3]從縣域水平和經(jīng)營主體水平提出金融助推產(chǎn)業(yè)扶貧理論模型，論證了金融供給和金融需求能夠通過有效的政府主導(dǎo)和干預(yù)而實(shí)現(xiàn)耦合，以及金融能夠助推經(jīng)營主體產(chǎn)業(yè)發(fā)展并逐步達(dá)到穩(wěn)固均衡。二是對金融支持產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧制約因素及政策建議的研究。孫光慧（2016）[4]指出，通過特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)民族地區(qū)精準(zhǔn)扶貧，除了給予相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)政策支持，最主要的還是要根據(jù)特色產(chǎn)業(yè)類型、產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)行業(yè)屬性等提供多元化、多層次的精準(zhǔn)金融服務(wù)。趙紅艷（2017）[5]提出應(yīng)以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低扶貧項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新扶貧信貸擔(dān)保抵押方式，以政策扶持促進(jìn)金融扶貧發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融助力產(chǎn)業(yè)扶貧的目標(biāo)。劉生福，韓雍（2018）[6]建議從準(zhǔn)確把握產(chǎn)業(yè)扶貧真實(shí)內(nèi)涵、正確看待金融與扶貧的關(guān)系、精確設(shè)計(jì)扶貧過程激勵(lì)機(jī)制、明確改善金融生態(tài)具體方案等方面，提高金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧績效。

現(xiàn)有文獻(xiàn)對金融支持產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧的機(jī)制和模式研究較多，對金融支持產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧困境及路徑的研究較少，且在困境及路徑的現(xiàn)有研究中，鮮有運(yùn)用實(shí)證方法進(jìn)行的分析。因此，本文研究的意義就在于從金融的角度，運(yùn)用理論和實(shí)際分析，及實(shí)證分析方法，對金融支持產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧路徑中存在的困境進(jìn)行深入分析，并找出破解方法，以便更好的發(fā)揮金融在支持產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧中的作用，提高扶貧效率。

二、臨滄市金融支持產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧的基本情況

（一）臨滄市貧困情況

臨滄市位于云南省西南部，集中了邊遠(yuǎn)山區(qū)、革命老區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)和邊境地區(qū)等多種特殊區(qū)域，貧困面大，貧困程度深，脫貧攻堅(jiān)任務(wù)繁重，下轄7縣1區(qū)，77個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道），936個(gè)村委會（社區(qū)），總?cè)丝?52.6萬人。8個(gè)縣（區(qū)）都屬于集中連片特困地區(qū)滇西邊境片區(qū)縣，占61個(gè)滇西邊境片區(qū)縣的13.1%，除耿馬縣外，其余7個(gè)縣（區(qū)）均屬國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，占云南省73個(gè)國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣的9.6%，截止2017年末，按現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)全市仍有建檔立卡的貧困鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）4個(gè)、貧困村321個(gè)，貧困人口25037戶，86108人，貧困發(fā)生率為5.05%，高于全國平均水平1.95個(gè)百分點(diǎn)。

（二）臨滄市金融支持產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀

金融支持產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧是指，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給境內(nèi)企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織，用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)并對建檔立卡貧困人口具有扶貧帶動作用的貸款。金融支持產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧是在精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)上，將金融資源、金融服務(wù)注入產(chǎn)業(yè)扶貧的全過程，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)政策、扶貧政策、財(cái)政政策、信貸政策的有效融合。臨滄市金融業(yè)在探索中不斷發(fā)展壯大，逐步形成了多元化的金融體系結(jié)構(gòu)，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要支撐保障，在支持產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧方面也發(fā)揮了較大作用。

1.加強(qiáng)金融服務(wù)環(huán)境建設(shè)，加大金融服務(wù)覆蓋面。一是加強(qiáng)金融扶貧服務(wù)體系建設(shè)，臨滄市10家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)191個(gè)，在農(nóng)村地區(qū)累計(jì)布放ATM 機(jī)823臺、POS機(jī)18459臺，設(shè)立惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)點(diǎn)1410個(gè)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村全覆蓋，惠及農(nóng)村130萬人，同時(shí)，全市共完成147個(gè)普惠金融服務(wù)站的升級建站工作，有效緩解了邊遠(yuǎn)落后農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失和金融服務(wù)不完善的困境，改善了農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境。二是深入開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，全面推進(jìn)“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評定，完善農(nóng)村信用環(huán)境，目前，共完成建檔農(nóng)戶20.5萬人，評定信用農(nóng)戶10.02萬人，信用村114個(gè)，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）7個(gè)。

2.建立扶貧機(jī)制，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧。一是成立了臨滄市政府金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)對臨滄市金融工作的領(lǐng)導(dǎo)，出臺了《臨滄市政府金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組關(guān)于進(jìn)一步做好金融扶貧工作的通知》，著力解決全市脫貧攻堅(jiān)中的融資難題，加大金融扶貧工作力度，增強(qiáng)金融扶貧的精準(zhǔn)性。二是制定《臨滄市金融支持精準(zhǔn)扶貧開發(fā)工作實(shí)施意見》，明確金融扶貧重點(diǎn)及方向，同時(shí)，借助臨滄市金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組銀政合作交流平臺，增強(qiáng)人民銀行、金融辦、發(fā)改委、扶貧辦、財(cái)政以及各金融機(jī)構(gòu)等多個(gè)扶貧主體間的政策互動、工作聯(lián)動及信息共享，有效夯實(shí)信貸精準(zhǔn)扶貧基礎(chǔ)。三是及時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融精準(zhǔn)扶貧信息對接共享工作的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于開展金融精準(zhǔn)扶貧政策效果評估有關(guān)文件的通知》等文件，進(jìn)一步推進(jìn)扶貧基礎(chǔ)信息對接，促進(jìn)金融扶貧信息精準(zhǔn)匹配和精準(zhǔn)采集，致力做好金融精準(zhǔn)扶貧工作，同時(shí)，加強(qiáng)和改進(jìn)精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)，促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

3.合理運(yùn)用貨幣政策，引導(dǎo)信貸資源向扶貧領(lǐng)域傾斜。一是充分發(fā)揮扶貧再貸款激勵(lì)作用，按照產(chǎn)業(yè)發(fā)展季節(jié)性，及時(shí)注入扶貧再貸款，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用低成本資金積極投入扶貧領(lǐng)域，截止2018年3月末，人民銀行向9家地方法人機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧再貸款余額達(dá)6.06億元，實(shí)現(xiàn)對全市地方法人金融機(jī)構(gòu)全覆蓋。二是結(jié)合存款準(zhǔn)備金率動態(tài)調(diào)整機(jī)制，及時(shí)對縣域法人金融機(jī)構(gòu)考核達(dá)標(biāo)機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率進(jìn)行調(diào)整，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)流動性，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將更多資金用于當(dāng)?shù)赝斗拧?/p>

4.加強(qiáng)與財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策協(xié)同配合，充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)扶貧帶動作用。臨滄市各金融機(jī)構(gòu)緊緊圍繞當(dāng)?shù)卣撠毠?jiān)規(guī)劃，結(jié)合本地區(qū)資源稟賦、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、區(qū)域政策導(dǎo)向、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、金融資源、客戶群體等情況制定扶貧金融服務(wù)方案。一是依托地區(qū)資源優(yōu)勢，加大對橡膠、糖業(yè)、煙草、茶葉等特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的貸款投放力度，大力支持當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷增強(qiáng)臨滄市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的可持續(xù)發(fā)展能力。二是優(yōu)化資源配置，將有資源優(yōu)勢、行業(yè)前景好、帶動農(nóng)戶致富能力強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)作為支持的重點(diǎn)，積極支持企業(yè)在生產(chǎn)、加工、銷售方面的有效信貸需求，解決企業(yè)實(shí)際經(jīng)營中存在的困難和問題。截止2018年3月末，臨滄市發(fā)放的產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款余額為35.47億元，涉及109戶企（事）業(yè)單位，共207筆貸款，累計(jì)帶動服務(wù)25.22萬人。

5.加強(qiáng)創(chuàng)新，推動形成金融扶貧新模式。臨滄市各金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際工作中深化與政府部門、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主管部門和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的聯(lián)系與合作，通過創(chuàng)新特色產(chǎn)品增強(qiáng)金融扶貧的能力與水平，形成了“銀行+公司（合作社）+種養(yǎng)殖貧困戶”、“銀行+公司+合作社+農(nóng)戶”、“銀行+龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”等多方參與的產(chǎn)業(yè)扶貧帶動長效機(jī)制，極大提升了金融扶貧資金的使用效率。截止2018年3月末，臨滄市發(fā)放的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體精準(zhǔn)扶貧貸款余額為8.72億元。

三、當(dāng)前金融支持產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧的路徑困境及分析

產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧是由政府主導(dǎo)的工程，各作用主體根據(jù)自身行為動機(jī)，配置生產(chǎn)要素，作用于扶貧項(xiàng)目，進(jìn)而達(dá)到扶貧目標(biāo)（圖1）。近年來，臨滄市雖然積極推進(jìn)產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧，但是在推進(jìn)過程中仍存在一些困境，制約扶貧效率。為此，本文對轄內(nèi)12家金融機(jī)構(gòu)，99家企業(yè)（合作社），201戶貧困戶開展問卷調(diào)查，以便更深入地了解金融支持產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧過程中的癥結(jié)所在。

圖1 金融支持產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧的作用機(jī)制

（一）扶貧主導(dǎo)方政府層面

政府在產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧過程中主要通過制定產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、安排資金扶持、提供指導(dǎo)服務(wù)等方式，動員社會力量和貧困戶積極參與。但在支持產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧過程中仍存在多重受限。一是產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，帶動力不足。臨滄市屬于農(nóng)業(yè)大市，產(chǎn)業(yè)發(fā)展基本以農(nóng)業(yè)為支撐，工業(yè)產(chǎn)業(yè)比重較輕，產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)欠優(yōu)，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)缺乏，支柱產(chǎn)業(yè)脆弱，缺乏先進(jìn)的高科技產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)中，龍頭企業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)規(guī)模較小，產(chǎn)業(yè)鏈較短，帶動力不足。二是產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金受限，由于臨滄市農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施較落后，各縣（區(qū)）財(cái)政資金有限，財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金主要用于完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，用于產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目的偏少，2015-2017年，臨滄市財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金用于支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目的占比分別為16.04%、12.28%、17.18%，用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的占比分別為64.37%、51.92%、22.97%，財(cái)政資金的撬動作用有限。三是產(chǎn)業(yè)扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺失，目前建立的扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金有扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，規(guī)模達(dá)5900萬元，覆蓋全市8縣（區(qū)），尚未建立相關(guān)產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。

（二）金融供給方金融機(jī)構(gòu)層面

金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧過程中主要是提供資金支持和金融服務(wù)，本文對臨滄市發(fā)放的207筆產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款進(jìn)行分析，一是貸款向大中型企業(yè)集中，在所有貸款發(fā)放對象中，大中型企業(yè)數(shù)占比為25.67%，但貸款余額占比達(dá)53.36%，一半以上貸款集中在大中型企業(yè)。二是貸款執(zhí)行利率相對于基準(zhǔn)利率上浮較大，在207筆產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款中，一年期以下貸款執(zhí)行利率最低為3.915%，最高為8.265%，浮動區(qū)間為[-10%，90%]，大部分集中在4.35%的基準(zhǔn)利率;中期貸款執(zhí)行利率最低為4.35%，最高為9.6%，浮動區(qū)間為[-8.4%，102.1%]，大部分集中在6.25%;長期貸款利率最低為4.9%，最高為6.37%，浮動區(qū)間為[0，30%]，大部分集中在4.9%-5.15%。

金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧過程中，彌補(bǔ)了產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金不足的困境，但仍存在多方面的限制。

一是信貸計(jì)劃收縮，資金成本上升。近年來，受經(jīng)濟(jì)下行影響，金融機(jī)構(gòu)信貸計(jì)劃收縮，貸款投放量減少，從調(diào)查的12家金融機(jī)構(gòu)顯示，信貸計(jì)劃減少的有6家，占比50%，從資金成本上看，12家金融機(jī)構(gòu)均表示近年來資金成本呈上升趨勢，預(yù)計(jì)未來也將持續(xù)上升。信貸計(jì)劃的收縮，資金成本的上升，導(dǎo)致盈利難度加大，盈利空間收窄，金融機(jī)構(gòu)難免有惜貸、慎貸現(xiàn)象，一定程度上制約了流向扶貧領(lǐng)域的貸款資金。調(diào)查顯示，金融機(jī)構(gòu)在扶貧產(chǎn)業(yè)企業(yè)的選擇上，傾向于大型企業(yè)、國有企業(yè)、發(fā)展前景好的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，以及規(guī)模大、效益好的新型農(nóng)業(yè)主體。

二是扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)高，抵押擔(dān)保不充分。一方面，扶貧產(chǎn)業(yè)基本局限于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，加之，部分小微企業(yè)（合作社）信用意識淡薄，還款保障度低，貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。另一方面，大多數(shù)小微企業(yè)（合作社）抵押物缺失，信用擔(dān)保體系不健全，金融機(jī)構(gòu)較難介入，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，存在申貸企業(yè)由于無法提供有效擔(dān)保而被金融機(jī)構(gòu)拒貸的情況，目前臨滄市擔(dān)保公司發(fā)展欠佳，擔(dān)保作用有限，從臨滄市發(fā)放的產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款情況看，與擔(dān)保公司合作的情況較少。

三是金融市場發(fā)展不完善，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足。一方面，金融市場發(fā)展滯后，扶貧產(chǎn)業(yè)融資渠道單一，金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧主要為金融機(jī)構(gòu)貸款支持，無其他資金來源渠道，加之，臨滄市上市企業(yè)較少，無利用股權(quán)、債券等直接融資渠道的精準(zhǔn)扶貧融資。另一方面，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足，受農(nóng)村固有的高風(fēng)險(xiǎn)、低收益特點(diǎn)制約，各金融機(jī)構(gòu)過分偏好資產(chǎn)抵押，而大部分小微企業(yè)及農(nóng)村合作社缺乏資產(chǎn)抵押，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)扶貧貸款投入不足。

四是缺乏優(yōu)惠獎(jiǎng)勵(lì)政策，金融機(jī)構(gòu)動力不足。精準(zhǔn)扶貧作為一項(xiàng)國家政策，在落地與實(shí)施上，與金融機(jī)構(gòu)資本金盈利的性質(zhì)存在一定沖突。一方面，金融機(jī)構(gòu)盈利本質(zhì)使然，受小微企業(yè)（合作社）抵押物缺乏，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等因素影響，扶貧機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制和成本控制上壓力較大，相比其他商業(yè)貸款，扶貧工作是責(zé)任大、風(fēng)險(xiǎn)高、收益小。另一方面，配套考核政策不完善，目前，大部分金融機(jī)構(gòu)未能實(shí)現(xiàn)針對貧困地區(qū)差異化績效考核制度，受追責(zé)問責(zé)機(jī)制影響，金融機(jī)構(gòu)疲于應(yīng)付，主動扶貧積極性不高。再有，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全，目前尚未出臺金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧的獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼辦法，扶貧貸款一旦形成不良，短期內(nèi)無法消化。

（三）金融需求方企業(yè)（合作社）層面

企業(yè)（合作社）在產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧過程中與貧困戶建立利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，提供產(chǎn)業(yè)、技術(shù)、管理等，帶動貧困戶脫貧。從99家有產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款企業(yè)（合作社）的問卷調(diào)查顯示，企業(yè)通過發(fā)展產(chǎn)業(yè)帶動貧困戶脫貧的方式有效，且企業(yè)愿意繼續(xù)發(fā)揮帶動作用。94%的調(diào)查對象認(rèn)為通過發(fā)展產(chǎn)業(yè)帶動貧困戶脫貧的方式有效，97%的調(diào)查對象均表示在未來的發(fā)展中愿意與更多的貧困戶合作，且看好未來發(fā)展前景。但在企業(yè)（合作社）發(fā)展中仍存在許多限制。

一是扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目覆蓋范圍窄，利益聯(lián)結(jié)方式單一。臨滄市的扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目主要集中在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)范圍，從對產(chǎn)業(yè)企業(yè)的調(diào)查情況看，59%的調(diào)查對象主要從事農(nóng)林牧漁業(yè)和批發(fā)零售業(yè)，調(diào)查對象主要通過安排就業(yè)（雇傭）、簽訂幫扶協(xié)議或交易合同（農(nóng)產(chǎn)品收購）的方式帶動貧困戶，入股、土地托管方式的僅占11%，產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目范圍窄，利益聯(lián)結(jié)方式單一，能提供的幫助有限，對貧困戶的幫扶力度不足。

二是貸款成本偏高，還款壓力加大。從調(diào)查情況看，53.5%的調(diào)查對象均表示貸款成本偏高，隨著企業(yè)（合作社）經(jīng)營成本的上升，尤其是勞動成本的上升，盈利難度增加，還款壓力加大，在所有調(diào)查對象中，74%的調(diào)查對象表示近年來經(jīng)營成本呈上升趨勢，且主要為勞動成本上升，隨著成本的上升，導(dǎo)致其盈利難度加大，24.2%的調(diào)查對象近年來利潤率下降，11%的調(diào)查對象出現(xiàn)虧損，10%的調(diào)查對象經(jīng)營規(guī)模收縮。

三是資金來源渠道單一，貸款滿足度不高。臨滄市金融市場發(fā)展不完善，企業(yè)融資基本只能靠銀行貸款，調(diào)查顯示，企業(yè)（合作社）的資金來源主要是自有資金和銀行貸款，少部分有民間借貸和內(nèi)部集資的情況，享受過政府補(bǔ)貼的只有26.3%。18.2%的調(diào)查對象表示銀行審批的貸款額度不能滿足其貸款需求，部分企業(yè)（合作社）由于擔(dān)保物缺失、經(jīng)營規(guī)模小、償債能力低、信用缺失等情況無法獲得銀行貸款，貸款難問題仍存在。

（四）幫扶對象貧困戶層面

貧困戶在產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧過程中是幫扶對象，通過參與發(fā)展產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)脫貧致富，通過對201戶貧困戶的調(diào)查顯示，產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧效果較好，貧困戶參與意愿強(qiáng)烈。63.68%的貧困戶認(rèn)為企業(yè)（合作社）帶動其脫貧的效果好，36.32%貧困戶認(rèn)為帶動脫貧效果一般，認(rèn)為產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧使其增加了收入，學(xué)到了技術(shù)，對其生活各方面都有所改善，94%的貧困戶表示愿意參與更多的產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目。但貧困戶自身也存在限制因素，一是自身能力不足，參與度有限，貧困戶文化水平普遍較低，技能缺乏，勞動能力弱，對產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的參與度低，二是部分貧困戶仍存在“等、靠、要”的思想，主動參與產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的積極性不高。

四、金融支持產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧路徑選擇建議

（一）加大扶貧產(chǎn)業(yè)培育，提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平

一是綜合考慮臨滄市貧困地區(qū)資源稟賦、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、生態(tài)環(huán)境等各種因素，找準(zhǔn)自身定位，科學(xué)制定產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，發(fā)揮好蔗糖、茶葉、橡膠、核桃、烤煙、咖啡、堅(jiān)果等特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的帶動作用，同時(shí)，在精準(zhǔn)定位的基礎(chǔ)上創(chuàng)新完善，在現(xiàn)有種養(yǎng)業(yè)的基礎(chǔ)上，延伸產(chǎn)業(yè)鏈，向初加工、深加工、批發(fā)零售、互聯(lián)網(wǎng)銷售等方向延伸，提高產(chǎn)品附加值及商品化程度。二是結(jié)合臨滄市區(qū)位優(yōu)勢，拓寬扶貧產(chǎn)業(yè)范圍，結(jié)合臨滄市“人文生態(tài)旅游基地”、“世界佤鄉(xiāng)、天下茶尊”和“恒春之都”等人文生態(tài)環(huán)境，拓展旅游業(yè)扶貧項(xiàng)目，為貧困對象創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會，提高貧困人口收入水平。三是加大財(cái)政資金保障，確保產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)資金投入，隨著臨滄市貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金應(yīng)轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目傾斜，大力發(fā)展“造血式”扶貧項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)扶貧可持續(xù)性。四是加強(qiáng)專業(yè)技術(shù)保障，加大對貧困戶技術(shù)培訓(xùn)的深度和廣度，注重產(chǎn)業(yè)技術(shù)的推廣及貧困戶專業(yè)技能的提升，提高產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量和水平，增強(qiáng)貧困戶自我發(fā)展能力。

（二）加大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育，深化產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧利益聯(lián)結(jié)機(jī)制

一是加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場及農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的培育力度，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體具有較強(qiáng)的組織優(yōu)勢、經(jīng)濟(jì)帶動優(yōu)勢和利益聯(lián)結(jié)優(yōu)勢，在貧困地區(qū)發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能有效地將各類扶貧資源鏈接至貧困對象，提高扶貧資源的配置效率。二是拓展利益聯(lián)結(jié)方式，積極探索開展多樣化的幫扶機(jī)制，增加吸納貧困戶入股，開展資金入股、土地入股，并通過“入股+就業(yè)”、“入股+產(chǎn)品收購”等方式，提高貧困戶對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的參與度，保障貧困戶長久、穩(wěn)定的利益聯(lián)結(jié)，增強(qiáng)扶貧的持續(xù)性。

（三）建立產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧保障體系，有效降低扶貧信貸資金風(fēng)險(xiǎn)

一是探索建立產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，政府部門應(yīng)結(jié)合轄區(qū)實(shí)際，建立產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，利用各縣（區(qū)）財(cái)政資金建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，確定風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和分擔(dān)比例，有效發(fā)揮財(cái)政資金的撬動作用，降低扶貧信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。二是完善擔(dān)保機(jī)制，基于臨滄市擔(dān)保市場薄弱的情況，推動組建政府出資為主的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)或積極引入農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，且政府相關(guān)部門應(yīng)積極協(xié)調(diào)各擔(dān)保公司與金融機(jī)構(gòu)共同建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制，依托扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，提供增信和分險(xiǎn)支持，發(fā)揮財(cái)政資金的激勵(lì)引導(dǎo)作用，加強(qiáng)扶貧信貸資金保障。三是建立金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧貸款獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，可以參照涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)和小微企業(yè)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，對精準(zhǔn)扶貧貸款增量超過一定比例的金融機(jī)構(gòu)給予一定的資金獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動金融機(jī)構(gòu)參與產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧的積極性。

（四）加大金融支持力度，強(qiáng)化金融扶貧能力

一是發(fā)揮貨幣政策引導(dǎo)作用，合理運(yùn)用扶貧再貸款政策，加大扶貧再貸款投放力度，向金融機(jī)構(gòu)提供長期、低成本的資金，引導(dǎo)信貸資金向貧困地區(qū)傾斜，精準(zhǔn)對接扶貧產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)需求。二是對產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目實(shí)施政策傾斜，對符合條件的產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目貸款給予適當(dāng)?shù)睦蕛?yōu)惠，對經(jīng)營狀況好，還款記錄保持良好的企業(yè)給予適當(dāng)?shù)男刨J額度提升。三是加快信用體系建設(shè)，優(yōu)化貧困地區(qū)的信用環(huán)境，加大金融知識宣傳教育，加快推進(jìn)“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評定工作，強(qiáng)化信用和法律意識，著力改善農(nóng)村信用環(huán)境，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

（五）推動金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新，提升金融發(fā)展水平

一是加大金融精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)新力度，提供多元化、多層次的金融精準(zhǔn)服務(wù)，針對抵押品不足的難題，嘗試用大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、農(nóng)作物的收獲權(quán)、存欄牲畜、倉單等做抵押，擴(kuò)大抵押擔(dān)保物范圍，解決貧困地區(qū)小微企業(yè)缺乏有效抵押品的問題，探索發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融，更好地滿足貧困地區(qū)多元化的金融服務(wù)需求。二是探索多樣化融資渠道，拓寬資金來源，積極培育優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，引導(dǎo)符合條件的產(chǎn)業(yè)企業(yè)上市或掛牌新三板，支持符合條件的創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型和成長型中小微企業(yè)到全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)掛牌，同時(shí)，引導(dǎo)和規(guī)范民間資本進(jìn)入產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金需求。三是大力推廣低保費(fèi)、有保障的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前臨滄市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍不廣，對扶貧產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)效果不理想，急需將保險(xiǎn)機(jī)制嵌入到貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展當(dāng)中，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，增強(qiáng)扶貧產(chǎn)業(yè)對重大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。

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（作者供職于中國人民銀行臨滄市中心支行）