淺談商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資存在的問題及對策

朱燕蘇

摘 要：供應(yīng)鏈的出現(xiàn)給企業(yè)的融資拓寬了新渠道，為中小企業(yè)融資困難打破了瓶頸，使中小企業(yè)在市場激烈競爭中摸索出新道路。但是，供應(yīng)鏈金融促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的同時也增加了風(fēng)險，本文通過進(jìn)行對供應(yīng)鏈融資模式的特點(diǎn)分析，探究該模式存在的問題與不足，并在此基礎(chǔ)上提出對策，以期促進(jìn)我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈融資；中小企業(yè)；商業(yè)銀行

在國民經(jīng)濟(jì)中中小企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)有力帶動下扮演著日益重要的作用，其市場地位也愈加重要，但是由于中小企業(yè)本身的規(guī)模、財(cái)務(wù)等多方面因素的限制，獲得貸款困難、取得擔(dān)保不易等問題在傳統(tǒng)的金融市場中屢屢出現(xiàn)，使得中小企業(yè)很難與大企業(yè)相抗衡。而供應(yīng)鏈的出現(xiàn)給企業(yè)的融資拓寬了新渠道，其作為新型的商業(yè)銀行融資模式，可以對經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀把控，增強(qiáng)了企業(yè)抵御風(fēng)險的能力，有效的提升市場的經(jīng)濟(jì)效率，因此研究商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈融資為企業(yè)帶來了極大的好處，對中小企業(yè)獲得融資具有重大的意義。但是，在享受這些優(yōu)勢的同時不可忽略的是新融資渠道的出現(xiàn)也會帶來一連串的風(fēng)險問題。

1 供應(yīng)鏈融資闡述

1.1 供應(yīng)鏈融資的概念界定

供應(yīng)鏈融資：由供應(yīng)鏈上下游的核心企業(yè)作為中心，與其鏈上相關(guān)配套企業(yè)組成一個整體，由商業(yè)銀行根據(jù)企業(yè)的財(cái)務(wù)實(shí)力、征信等對企業(yè)進(jìn)行評估審核，綜合的分析行業(yè)的特點(diǎn)以及企業(yè)間的交易關(guān)系后對其提供貸款的一種融資模式。這種融資方式的好處在于大型企業(yè)具有穩(wěn)定的資金鏈，通過與供應(yīng)鏈上下游經(jīng)營良好、資信優(yōu)良的企業(yè)進(jìn)行捆綁，相互建立責(zé)任機(jī)制，可以良好的掌控整條產(chǎn)業(yè)鏈上的資金流。其核心內(nèi)容就在于將大企業(yè)優(yōu)質(zhì)的履約能力與良好信譽(yù)遞延給中小企業(yè)，幫助它們獲取融資，進(jìn)而加快它們的融資速度，可以在一定基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)降低融資成本的目的，更好解決企業(yè)尤其是中小企業(yè)的資金短缺問題。

1.2 供應(yīng)鏈融資的特性

1.2.1 融資方式靈活

銀行傳統(tǒng)的融資業(yè)務(wù)通過分析企業(yè)財(cái)務(wù)狀況與信用資信評級，對企業(yè)整體的融資實(shí)力進(jìn)行評估，通常企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、征信問題等因素限制了中小企業(yè)的融資。而供應(yīng)鏈融資目的在于更好地運(yùn)用金融產(chǎn)品與服務(wù)，從整體性角度出發(fā)，更加關(guān)注整個鏈條體系中所有上下游企業(yè)的業(yè)績，通過直接把資金給鏈上企業(yè)，增加了鏈上企業(yè)獲取的融資幾率，為銀行和鏈上核心企業(yè)建立密切穩(wěn)定的聯(lián)系與真實(shí)的連續(xù)交易，在此基礎(chǔ)上銀行增加利潤，也在一定程度上幫助中小企業(yè)更容易的獲得商業(yè)銀行的貸款，保障了鏈上下游企業(yè)的商業(yè)信用以及提升融資銀行的競爭力，有效的降低了銀行的信用風(fēng)險的同時幫助中小企業(yè)獲得融資。

1.2.2 融資成本低

商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈融資模式聯(lián)合了鏈上的核心企業(yè)，通過分析企業(yè)的綜合財(cái)務(wù)實(shí)力與信貸能力，降低了銀行對中小企業(yè)本身的限制，全方位多角度完善決策鏈上企業(yè)的融資情況，降低其貸款成本。供應(yīng)鏈融資有效的提升了商業(yè)銀行的服務(wù)能力，使鏈上中小型企業(yè)的商業(yè)信用增強(qiáng)，加大了企業(yè)對資金的利用率，使資金的使用成本得到節(jié)約。由于整個鏈上的企業(yè)直接信息相互交匯，銀行可以對每個客戶降低財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行審查，企業(yè)財(cái)務(wù)情況比較透明，便于對企業(yè)實(shí)力展開系統(tǒng)的審查，通過實(shí)施統(tǒng)一管理有效的減少了銀行由于信息不對稱帶來的錯判，降低了銀行的信息調(diào)查成本，從而起到增加銀行放貸積極性的作用，在一定程度上幫助中小企業(yè)解決融資難問題。

1.2.3 實(shí)現(xiàn)多方共贏

供應(yīng)鏈融資模式不僅能照顧到鏈上核心大型企業(yè)，也能兼顧到鏈上下游的中小企業(yè)，銀行獲得鏈上企業(yè)較為完整的信息較易，有效的降低了銀行對中小企業(yè)財(cái)務(wù)、信用狀況的限制，加大了銀行資金的周轉(zhuǎn)力度。同時，鏈上企業(yè)建立聯(lián)系給予資金支持，幫助實(shí)現(xiàn)企業(yè)間資金的周轉(zhuǎn)，有效地加大了企業(yè)之間的合作，有利于降低企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與銀行多方的共贏。

2 商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資存在的問題

2.1 產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不足

經(jīng)濟(jì)的放開使外資銀行如花旗銀行與東亞銀行等進(jìn)入國內(nèi)，并以明確的市場定位、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、極高的效率、創(chuàng)新的產(chǎn)品以及跨境業(yè)務(wù)等優(yōu)勢，在細(xì)分客戶與市場的基礎(chǔ)上實(shí)行差異化營銷戰(zhàn)略，通過推出多樣化的產(chǎn)品打造品牌形象，為客戶提供親情化、個性化、一站式、全天候的理財(cái)服務(wù)，搶占市場先機(jī)。而我國商業(yè)銀行的融資產(chǎn)品較為單一，目前僅有的基礎(chǔ)性融資信貸服務(wù)不能滿足企業(yè)獲得高附加值的融資需求。并且，外資銀行擁有高效成熟的風(fēng)險控制機(jī)制，在有效防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上通過大力創(chuàng)新，對我國是商業(yè)銀行造成了極大的沖擊。

2.2 風(fēng)險較大，相關(guān)法律政策缺位

2.2.1 供應(yīng)鏈融資模式下相關(guān)風(fēng)險分析

商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資模式優(yōu)勢是利用鏈上核心企業(yè)為中小型企業(yè)提供龐大資金需求。但如果核心企業(yè)違約，將對供應(yīng)鏈以及其信譽(yù)將產(chǎn)生嚴(yán)重的傷害。目前供應(yīng)鏈的管理機(jī)制尚未完善，由于參與者眾多，一些企業(yè)尚處于供應(yīng)鏈的邊緣地帶，在金融市場的不確定性下，產(chǎn)品與技術(shù)的生命周期難以預(yù)測，經(jīng)營模式的改變、自然災(zāi)害等問題都可能加大供應(yīng)鏈風(fēng)險。另外，銀行為企業(yè)提供融資過程中的操作不規(guī)范也會導(dǎo)致鏈上錯綜復(fù)雜的關(guān)系網(wǎng)發(fā)生巨大的反應(yīng)。

2.2.2 相關(guān)法律政策不到位

十九大以來，供應(yīng)鏈服務(wù)被納入商務(wù)服務(wù)業(yè)，供應(yīng)鏈融資日益重要。而目前已有的相關(guān)法律（比如企業(yè)法、商業(yè)銀行法等）只能在淺層次上概括性的描述企業(yè)的融資，未能形成一個全面的法律法規(guī)系統(tǒng)網(wǎng)。供應(yīng)鏈融資從銀行、企業(yè)到中介機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)，參與者復(fù)雜多樣，融資過程中操作不規(guī)范的問題不能得到及時指正，有關(guān)技術(shù)、違約問題不能得到法律懲戒，在缺乏相關(guān)法律制度下，這些問題在很大程度上阻礙了銀行供應(yīng)鏈融資的良好發(fā)展。

2.3 專業(yè)人才缺乏

供應(yīng)鏈融資在傳統(tǒng)信貸融資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上結(jié)合了各行各業(yè)，需要針對客戶的多樣化需求明確市場定位，對細(xì)分市場實(shí)行差異化戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)與外資銀行的相抗衡，因此對人員的專業(yè)性要求更高。但由于我國商業(yè)銀行的人才激勵制度不夠完善，專業(yè)性人才匱乏，供應(yīng)鏈融資的發(fā)展受到了極大的阻礙。

3 對商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資問題的對策建議

3.1 提升創(chuàng)新能力

單一的產(chǎn)品會導(dǎo)致供應(yīng)鏈融資寸步難行，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，拓展融資渠道，打造特色產(chǎn)品品牌，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的多樣性和獨(dú)特性，以此滿足企業(yè)日益增加的需求，并在此基礎(chǔ)上更深層次的發(fā)掘客戶，實(shí)現(xiàn)全方位、多層次發(fā)展。另外，綜合運(yùn)用衍生金融工具對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新升級，提升供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品的競爭力。以核心企業(yè)、配套的中小型企業(yè)需求為目的，努力提升其產(chǎn)品的附加值，促進(jìn)銀行與企業(yè)更好合作。

3.2 多渠道規(guī)避風(fēng)險

3.2.1 建立完整的風(fēng)險防控機(jī)制

供應(yīng)鏈融資面臨的風(fēng)險種類繁多，而良好的信用是整個供應(yīng)鏈融資模式的關(guān)鍵。積極地防范風(fēng)險，建立系統(tǒng)的風(fēng)險防御機(jī)制與內(nèi)部審核評級機(jī)制，優(yōu)化商業(yè)銀行的組織框架與運(yùn)營流程。與此同時，商業(yè)銀行需要設(shè)立相關(guān)的處理通道，對債權(quán)項(xiàng)目設(shè)置嚴(yán)格的評級標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化風(fēng)險量化結(jié)果在監(jiān)控風(fēng)險、設(shè)定風(fēng)險限額以及預(yù)警風(fēng)險等方面的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)全方位對企業(yè)融資秩序評估預(yù)測。

3.2.2 加強(qiáng)人員資產(chǎn)管理

工作人員的工作效率直接決定了融資業(yè)績的高低。良好的人才補(bǔ)充制度與激勵績效體系可以很大程度上提升員工的積極性，增強(qiáng)商業(yè)銀行的競爭力。通過培養(yǎng)專業(yè)的工作人員對融資實(shí)施管控，實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的分離，有效地降低了供應(yīng)鏈上企業(yè)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險，促使企業(yè)健康平穩(wěn)發(fā)展。另外，商業(yè)銀行可以通過借鑒外資銀行先進(jìn)的經(jīng)營管理理念，開展學(xué)習(xí)教育及職能培訓(xùn)來提升職員的專業(yè)技術(shù)與社會責(zé)任感。

3.2.3 建立第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)

在供應(yīng)鏈融資模式下，信用風(fēng)險仍是銀行面對的最大風(fēng)險。銀行與鏈上各企業(yè)間需要建立標(biāo)準(zhǔn)化的信息平臺為企業(yè)之間提供高效共享的交流方式，無論是論壇、網(wǎng)站還是其他的交流方式，為企業(yè)提供完整的交易信息，保證鏈上企業(yè)之間安全高效的合作。在充分的降低銀行供應(yīng)鏈融資信用風(fēng)險的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)各行各業(yè)的有效溝通。通過建立第三方監(jiān)督機(jī)構(gòu)與信用評估體系，健全內(nèi)部控制體系，著力優(yōu)化風(fēng)險防控機(jī)制，加大防范重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)控能力，有效的實(shí)現(xiàn)對鏈上各環(huán)節(jié)企業(yè)的監(jiān)督管理，提高銀行對事中事后風(fēng)險的管理水平。

3.3 結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)

大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈的出現(xiàn)在技術(shù)層面上讓金融在更加安全的環(huán)境下高效的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。區(qū)塊鏈技術(shù)憑借自身的不可篡改與可追溯性，通過運(yùn)用密碼學(xué)與分布式記賬原理，建立多等級企業(yè)融資體系，實(shí)現(xiàn)多方公平性參與、穿透性監(jiān)管。區(qū)塊鏈技術(shù)為供應(yīng)鏈融資提供了公平、共享、高效、便捷的融資環(huán)境，實(shí)現(xiàn)資金流、信息流的可視化傳遞。在保證公正透明的基礎(chǔ)上又能做到隱私保護(hù)，充分的降低了信息不對稱帶來的信任危機(jī)，有效的降低了銀行的信息收集成本，并在此基礎(chǔ)上提升了資金流轉(zhuǎn)的效率，使鏈上企業(yè)提供更有競爭力的產(chǎn)品，推動著整條供應(yīng)鏈良好的服務(wù)實(shí)體企業(yè)。

3.4 培養(yǎng)專業(yè)性人才

銀行工作人員的效率是實(shí)現(xiàn)銀行競爭力的重要體現(xiàn)。加強(qiáng)人資管理，建設(shè)專業(yè)化的營銷團(tuán)隊(duì)，著力的提升銀行職員的綜合素質(zhì)。同時，建立賞罰分明的獎懲制度激勵員工的工作熱情，增強(qiáng)員工效參與率。銀行要注重培養(yǎng)多方面專業(yè)人才，借鑒外資銀行的服務(wù)意識，在規(guī)范金融服務(wù)基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)針對性的創(chuàng)新，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品與服務(wù)的有效對接，全面的提升銀行的綜合服務(wù)水平。

4 結(jié)術(shù)語

商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資作為一種新的融資方式，憑借其信息數(shù)據(jù)化、交易明朗化等優(yōu)勢，為鏈上企業(yè)提供較為完整的交易信息，有效的增加了企業(yè)間的合作，充分降低了信任風(fēng)險，提升了銀行的資本利用效率，極大的解決了中小企業(yè)融資難的問題。但是，考慮便利的同時不可忽視它所面臨的諸多風(fēng)險。企業(yè)在尋求共同發(fā)展模式的基礎(chǔ)上需要建立完善的風(fēng)險控制機(jī)制，充分利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)，共同促進(jìn)供應(yīng)鏈融資的發(fā)展。

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