淺談銀行信貸資產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)及防范問(wèn)題

劉筱

【摘要】隨著我國(guó)社會(huì)的不斷進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)人民在生活水平不斷提升的同時(shí)，對(duì)于信貸的需求也在不斷的增加。在這樣的情況下，我國(guó)銀行的信貸資產(chǎn)呈現(xiàn)出逐年上漲的趨勢(shì)。隨著信貸資產(chǎn)的增長(zhǎng)，如何更好的完善風(fēng)險(xiǎn)管理模式，建立規(guī)范的信貸流程，保證銀行持續(xù)健康穩(wěn)定的發(fā)展，就成為了我國(guó)銀行的重點(diǎn)研究方向。本文對(duì)我國(guó)銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了簡(jiǎn)述，并結(jié)合銀行信貸資產(chǎn)主要面臨的幾種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)如何更好的進(jìn)行銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范提出了一些建議。

【關(guān)鍵詞】銀行信貸資產(chǎn) 風(fēng)險(xiǎn)成因 防范措施

引言：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行信貸逐漸成為了人們都非常熟知的一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)?？梢哉f(shuō)，在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，銀行信貸起著非常重要的作用，無(wú)論是在經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大還是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整過(guò)程中，銀行信貸都發(fā)揮著不可代替的作用。在這個(gè)過(guò)程中，銀行信貸得到了非?？焖俚陌l(fā)展，但與此同時(shí)，銀行信貸資產(chǎn)隨著信貸規(guī)模的擴(kuò)大，也在面臨著越來(lái)越大的風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)述

銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，由于各種因素引起貨幣自己無(wú)法按時(shí)進(jìn)行回流，也無(wú)法實(shí)現(xiàn)保值和增值的可能性。在銀行信貸資產(chǎn)發(fā)展的過(guò)程中，信貸風(fēng)險(xiǎn)一直是其必須要面對(duì)的一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。在銀行實(shí)際運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，一但發(fā)生信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)對(duì)銀行的貸款資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生明顯的影響。除此之外，一但信貸風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)重，甚至可能成為經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)生的導(dǎo)火索。面對(duì)這樣的情況，我國(guó)對(duì)于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的重視程度一直是非常高的，早在1995年就已經(jīng)頒布了對(duì)應(yīng)的《商業(yè)銀行法》，但是時(shí)至今日，我國(guó)銀行仍沒(méi)有形成一套行之有效的理論思想，銀行的防范管理機(jī)制也依然處于有待完善的狀態(tài)。

二、我國(guó)銀行信貸資產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，近年中我國(guó)的房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展的勢(shì)頭非常迅猛，在我國(guó)的大部分城市房?jī)r(jià)都有非常明顯的上漲。為了應(yīng)對(duì)這樣的情況，我國(guó)也相繼出臺(tái)了多項(xiàng)政策，對(duì)房?jī)r(jià)進(jìn)行調(diào)控和把握。在這樣的情況下，我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)中的企業(yè)將會(huì)面臨非常嚴(yán)峻的資金鏈考驗(yàn)，在貸款信用風(fēng)險(xiǎn)增加的同時(shí)，房地產(chǎn)行業(yè)的企業(yè)所面臨的償還壓力也會(huì)增長(zhǎng)，于此同時(shí)還面臨這抵押物減值的風(fēng)險(xiǎn)。這也使得我國(guó)銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)了一定幅度的上升。

2.鋼貿(mào)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的過(guò)程中，我國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相比過(guò)去有了很大的變化，在這樣的情況下，我國(guó)的鋼鐵行業(yè)受到了非常大的影響。隨著我國(guó)開(kāi)始進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，各項(xiàng)工程建設(shè)開(kāi)始放緩，這種影響被進(jìn)一步放大。在鋼材銷量相較過(guò)去有了較大下滑的過(guò)程中，我國(guó)的大部分鋼貿(mào)企業(yè)面臨著利潤(rùn)下降的問(wèn)題。因此有許多鋼貿(mào)企業(yè)會(huì)采用各種方式來(lái)向銀行套取貸款從事一些高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的投資。在這樣的情況下，將會(huì)給銀行的信貸資產(chǎn)帶來(lái)非常大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.民間借貸風(fēng)險(xiǎn)

在人們生活水平不斷提升的同時(shí)，民間借貸市場(chǎng)也隨之變得活躍。在這個(gè)過(guò)程中，為數(shù)不少的民間借貸在缺乏有效監(jiān)管的情況下演變成了非法集資等。尤其是近年中網(wǎng)貸平臺(tái)的星期，使得整個(gè)民間借貸行業(yè)變得更加難以把控。在這樣的情況下，我國(guó)銀行的信貸客戶一但參與到民間借貸之中，將會(huì)給銀行信貸資產(chǎn)帶來(lái)非常大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、強(qiáng)化銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

1.重視過(guò)程管理

在銀行進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，首先需要提升對(duì)于過(guò)程管理的重視程度，通過(guò)扎實(shí)的工作作風(fēng)來(lái)更好的提升銀行信貸資產(chǎn)管理的質(zhì)量。在銀行日常工作的過(guò)程中，提升對(duì)于每一個(gè)崗位以及每一個(gè)工作環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)和要求，同時(shí)提升銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，保證工作人員可以按照規(guī)定來(lái)開(kāi)展工作。尤其是對(duì)于在一線開(kāi)展工作的員工，銀行應(yīng)該定期對(duì)其開(kāi)展教育和培訓(xùn)，幫助工作人員建立思維底線，讓工作人員在制度范圍內(nèi)來(lái)幫助客戶解決問(wèn)題。以此來(lái)更好的防治出現(xiàn)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

2.調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

在我國(guó)對(duì)于銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理重視度不斷提升的過(guò)程中，我國(guó)的銀行也應(yīng)該積極的相應(yīng)國(guó)家對(duì)于信貸頒布的各項(xiàng)政策，并且將之落實(shí)到銀行信貸工作之中。在此基礎(chǔ)上，銀行還應(yīng)該不斷了解國(guó)家最新的金融政策，并且針對(duì)性的開(kāi)發(fā)一些合適的投融資產(chǎn)品，通過(guò)這樣的方式來(lái)不斷的調(diào)整自身的信貸結(jié)構(gòu)。于此同時(shí)，銀行還可以加大對(duì)于產(chǎn)能過(guò)剩的企業(yè)轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)產(chǎn)的信貸支持力度，全面的提升銀行的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量。

3.提升信貸業(yè)務(wù)真實(shí)性有效管理

為了更好的開(kāi)展銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范工作，銀行在進(jìn)行貸款審批的過(guò)程中需要把握好貸款之前的審查工作、貸款過(guò)程中的檢查以及貸款之后的檢查等一系列環(huán)節(jié)，通過(guò)不斷對(duì)這一系列環(huán)節(jié)中存在的問(wèn)題進(jìn)行梳理，并強(qiáng)化對(duì)應(yīng)的監(jiān)管措施，才可以更好的提升信貸業(yè)務(wù)管理的有效性。在這一系列環(huán)節(jié)之中，貸款前的審查工作是最重要的工作之一，只有在貸款之前對(duì)客戶的真實(shí)情況以及資金需求進(jìn)行充分的調(diào)查，才可以對(duì)信貸資產(chǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的了解和掌控，通過(guò)這樣的方式來(lái)提升銀行現(xiàn)代資產(chǎn)的管理質(zhì)量。

4.建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制

在銀行辦理企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)該在客戶提出申請(qǐng)的同時(shí)就進(jìn)行一系列必要的風(fēng)險(xiǎn)管控，通過(guò)利用如今較為發(fā)達(dá)的科學(xué)技術(shù)，對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的分析和預(yù)測(cè)，以此來(lái)達(dá)到防患于未然的目標(biāo)。為了更好的實(shí)現(xiàn)這種工作模式，銀行可以定期的對(duì)信貸人員進(jìn)行培訓(xùn)，幫主工作人員了解工作的流程與重點(diǎn)注意的事項(xiàng)。于此同時(shí)，銀行還應(yīng)該建立全面的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，通過(guò)定期與不定期相結(jié)合的方式，將信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)節(jié)與把控，以此來(lái)提升信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，將其風(fēng)險(xiǎn)控制在可以接受的范圍之內(nèi)。

結(jié)語(yǔ)：在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，銀行是不可或缺的重要部分。而銀行信貸業(yè)務(wù)在有效的促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的同時(shí)，也面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)。一但在信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中，銀行存在預(yù)測(cè)失誤或者監(jiān)管工作不到位的情況，或者是外部的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)生了非常大的變化，都會(huì)導(dǎo)致銀行的信貸資產(chǎn)面臨非常大的風(fēng)險(xiǎn)。為此，我國(guó)銀行應(yīng)該不斷對(duì)信貸結(jié)構(gòu)以及工作作風(fēng)進(jìn)行調(diào)整，以此來(lái)更好的開(kāi)展信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范工作。