保險(xiǎn)之我想

張曹蓉

【摘要】今年來我國的保險(xiǎn)立法取得了不錯(cuò)的進(jìn)展，對我國保險(xiǎn)體系的健康運(yùn)轉(zhuǎn)起到了不小的推進(jìn)作用，但是相對來說，我國的保險(xiǎn)立法還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步的完善，特別是與相關(guān)的其它法律之間的銜接與協(xié)調(diào)方面，應(yīng)當(dāng)予以重視。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)業(yè) 保險(xiǎn)監(jiān)管

經(jīng)過多年的保險(xiǎn)業(yè)建設(shè)，可以說我國初步的建立了較為完善的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，但是較之于國外的發(fā)達(dá)國家，我國的保險(xiǎn)體系還存在著很多缺陷，主要體現(xiàn)在：第一，保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)部關(guān)系還不夠清楚。我國的保險(xiǎn)監(jiān)管體系基本上是實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，雖然成立了保險(xiǎn)監(jiān)會(huì)，但是他與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能關(guān)系不夠明確，尚未形成行之有效的監(jiān)管體系。第二，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工具單一。這是我國保險(xiǎn)監(jiān)管手段不健全所導(dǎo)致的。目前我國主要的保險(xiǎn)監(jiān)管是外部監(jiān)管，雖然也有自我內(nèi)部監(jiān)管，但由于缺乏自我管理于約束的機(jī)制，內(nèi)部監(jiān)管只是形式。第三，保險(xiǎn)監(jiān)管的法律體系不健全。今年來我國的保險(xiǎn)立法取得了不錯(cuò)的進(jìn)展，對我國保險(xiǎn)體系的健康運(yùn)轉(zhuǎn)起到了不小的推進(jìn)作用，但是相對來說，我國的保險(xiǎn)立法還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步的完善，特別是與相關(guān)的其它法律之間的銜接與協(xié)調(diào)方面，應(yīng)當(dāng)予以重視。

從基本面情況看，勞動(dòng)市場持續(xù)改善、物價(jià)水平溫和上升、國際貿(mào)易量價(jià)齊升，但直接投資，尤其是保險(xiǎn)金融行業(yè)仍然低迷、泡沫實(shí)際上并非只有破裂一條路可以選，目前大家的恐慌主要還是來源于對未來自身狀況的不確定，或者說不自信。

第1章

1.1保險(xiǎn)市場規(guī)模發(fā)展?fàn)顩r

一直以來，對于保險(xiǎn)公司代理人的那套類似成功學(xué)的理念以及把每個(gè)他周邊的人都當(dāng)作潛在的客戶的這種做法，會(huì)讓我很排斥，久而久之，我對保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)是持偏見態(tài)度。直到后來我開始對這個(gè)行業(yè)做一些調(diào)研之后，才發(fā)覺自己那時(shí)的看法是狹隘的。

我認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)的后十年將會(huì)是過去房地產(chǎn)的黃金十年。

下面我想從險(xiǎn)企盈利能力，互聯(lián)網(wǎng)金融，養(yǎng)老金并軌，償二代制度推行這幾個(gè)方面來闡述我的觀點(diǎn)：

保險(xiǎn)企業(yè)盈利能力。大家有沒想過，保險(xiǎn)公司拿著投保人的保費(fèi)，是怎么分配資金，從而賺錢的。保險(xiǎn)公司在從投保人手里收取到保費(fèi)，保費(fèi)會(huì)被分成兩部分：（1）保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，我們可以把它看做是銀行存款準(zhǔn)備金，保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金用于賠付支出;（2）剩下的全部拿來投資于銀行存款，證券，不動(dòng)產(chǎn)一般銀行的存款只能拿來放貸，理財(cái)產(chǎn)品用來做貨幣基金，很多是不能投入證券的，而這點(diǎn)上保險(xiǎn)是不受限制的。大型保險(xiǎn)公司保費(fèi)就多達(dá)上萬億，巴菲特的伯克希爾·哈撒韋公司就是是美國一家世界著名的保險(xiǎn)和多元化投資集團(tuán)，保險(xiǎn)公司從保費(fèi)中收到源源不斷的資金，巴菲特再拿這些錢進(jìn)行投資。除了保費(fèi)錢多，另一個(gè)好處是它不同于現(xiàn)在的開放式基金會(huì)出現(xiàn)投資者贖回風(fēng)險(xiǎn)。

1.2保險(xiǎn)市場主體發(fā)展?fàn)顩r

養(yǎng)老金并軌：1月14日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》，決定從2014年10月1日起對機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行改革。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國在職公務(wù)員數(shù)量約700多萬，各類事業(yè)單位126萬個(gè)約3000萬人，公務(wù)員、企業(yè)事業(yè)單位養(yǎng)老金并軌，意味著這3700萬人將轉(zhuǎn)到城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中在并軌前，機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員享受的退休金，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通企業(yè)退休人員。養(yǎng)老金并軌改革不僅牽涉到3700萬機(jī)關(guān)事業(yè)單位公職人員，更因?yàn)榧耐衅胀癖婈P(guān)于社會(huì)公平的期待而廣受關(guān)注。

第2章

2.1保險(xiǎn)供給主體存在的問題

一個(gè)小型企業(yè)，產(chǎn)品單一，有”巨大“的利潤，依靠的要么是完爆競爭對手的技術(shù)（參考一下德國那些只做個(gè)小東西甚至是零件的小企業(yè)），要么完爆市場的關(guān)系（參考園林局親戚們承包的綠化工程），要么做的是灰色甚至是黑色的行業(yè)。

任何一個(gè)有巨大利潤空間的的行業(yè)都會(huì)有千軍萬馬想進(jìn)入，這是常識(shí)。所以要么你描述的這家企業(yè)不存在，要么你回避它是依靠某官老爺或之類的特殊關(guān)系，千軍萬馬也進(jìn)不來的事實(shí)。

第3章

3.1建立健全規(guī)章制度，強(qiáng)化執(zhí)行落實(shí)一、規(guī)章制度的制定主體

在界定保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的定義前，需要厘清市場風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)政危機(jī)的區(qū)別。因此，財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)不同于財(cái)政危機(jī)，是介于財(cái)政健康運(yùn)行和財(cái)政危機(jī)之間的。危機(jī)是確定性的事件，而財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)是不確定性的事件，只是一種可能性。財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)可以無時(shí)不在，是導(dǎo)致財(cái)政危機(jī)的誘因，但財(cái)政危機(jī)只是在財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)后才出現(xiàn)的，財(cái)政危機(jī)往往意味著時(shí)任政府的下臺(tái)。

因此，可以這樣定義財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵。所謂“財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)”，是指政府擁有的公共資源不足以履行其應(yīng)承擔(dān)的支出責(zé)任和義務(wù)，以至于經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展受到損害的一種可能性。

同時(shí)對規(guī)章制度制定主體中存在著“單位職工共決制”和“共議單決說”，前者是依據(jù)《勞動(dòng)合同法》第四條，規(guī)章制度由單位和職工共同參與制定，后者依據(jù)是《公司法》第十八條第三款，這兩點(diǎn)的矛盾目前存在爭議，有待于立法的明確。但一些地方性規(guī)定中對此作出了明確，建議企業(yè)制定規(guī)章制度時(shí)須參考本地地方性規(guī)定。

3.2規(guī)章制度的生效

規(guī)章制度要用于實(shí)務(wù)管理，還必須履行一定的生效程序，即民主程序和公示程序。公示程序是指用人單位規(guī)章制度必須告知職工，滿足員工對規(guī)章制度的知情權(quán)。但法律并未規(guī)定公示的方式，實(shí)務(wù)中單位可以采用告知確認(rèn)書、規(guī)章制度培訓(xùn)、員工手冊簽收等方式履行告知義務(wù)，但一定要注意保留告知相關(guān)證據(jù)，防止因告知舉證不能造成不必要損失。

（1）受迫性的財(cái)政和信貸緊縮。政府需要考慮其赤字率和債務(wù)可持續(xù)性，無法對保險(xiǎn)業(yè)直接救助。這一悲觀預(yù)期導(dǎo)致市場內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)上升。

（2）（摘自瑞銀的報(bào)告）私營部門高杠桿率以及對日漸萎縮的房地產(chǎn)市場過高的風(fēng)險(xiǎn)敞口都使市場更為擔(dān)心西班牙保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量——西班牙銀行貸款為GDP的約1.7倍，銀行對建筑業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)敞口為GDP的35%。融資市場面臨的更大挑戰(zhàn)也使西班牙更加依賴于從歐洲央行融入的3160億歐元（占融資資產(chǎn)的11%）。不過流動(dòng)性并不能取代私人資本。西班牙需要進(jìn)行銀行資本重組，而西班牙和國際媒體正在討論政府實(shí)施“壞賬銀行”來支持金融系統(tǒng)重組的可能性（這個(gè)中國以前也搞過）。

（3）失業(yè)率過高，實(shí)體經(jīng)濟(jì)萎靡不振，預(yù)期差。