第三方支付法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的國(guó)際比較及經(jīng)驗(yàn)借鑒

王學(xué)鋒

【摘要】第三方支付已成為一種新的產(chǎn)業(yè)模式，培養(yǎng)了一種新的支付習(xí)慣，引導(dǎo)著無(wú)紙化社會(huì)的進(jìn)程。越來(lái)越多的企業(yè)獲得了正規(guī)的第三方支付牌照，比如支付寶和財(cái)付通，正以驚人的速度占領(lǐng)著中國(guó)愈加龐大的第三方支付市場(chǎng)。但是我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)第三方支付與國(guó)外相比起步晚，相關(guān)的配套法律法規(guī)不夠全面，如果不采取措施對(duì)第三方支付進(jìn)行適當(dāng)引導(dǎo)和合理監(jiān)管，可能會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)而損害社會(huì)的利益。因此需要吸取國(guó)際經(jīng)驗(yàn)完善我國(guó)監(jiān)管制度。

【關(guān)鍵詞】第三方支付;國(guó)際比較;法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

一、第三方支付概述

“第三方支付”一詞最早出現(xiàn)于2005年，政府將其分類為非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)。第三方支付過程中，支付機(jī)構(gòu)接受用戶的付款指令，支付平臺(tái)接受到指令后將該付款指令傳遞給用戶的存款銀行，銀行接受到來(lái)自平臺(tái)的指令后扣款。實(shí)際上，第三方支付機(jī)構(gòu)起到的是一個(gè)中介的作用，大大的便捷了用戶的消費(fèi)過程。

第三方支付主要分為兩種模式：一種是支付網(wǎng)關(guān)模式，支付平臺(tái)只起通道的作用：第二種是虛擬賬戶支付模式，這種模式的賬戶相當(dāng)于虛擬銀行的賬戶，可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。

二、第三方支付的現(xiàn)狀及法律風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前我國(guó)的第三方支付主要應(yīng)用于購(gòu)物平臺(tái)，典型的像阿里巴巴旗下的支付寶用于網(wǎng)上貨物和服務(wù)的交易。因巨大發(fā)展前景該行競(jìng)爭(zhēng)加劇，小的第三方支付平臺(tái)需要采取策略應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

第三方支付涉及多個(gè)主體，包括第三方支付平臺(tái)，消費(fèi)者和賣家，銀行。目過沒有健全的法律規(guī)范這些主體的權(quán)利義務(wù)，那么在實(shí)際操作過程中可能出現(xiàn)諸多爭(zhēng)議而產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。具體有以下幾種：

第1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付是建立在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)之上的，它的使用需要網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，而計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)本身就存在一些固有的安全風(fēng)險(xiǎn)，如黑客攻擊，計(jì)算機(jī)病毒侵入，數(shù)據(jù)被盜取等。要降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)就必須采取方法提高系統(tǒng)的安全程度，一般說來(lái)如使用數(shù)字證書可以提高安全系數(shù)，但不能完全避免。

第2.金融安全風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的第三方支付平臺(tái)并不是完全是中資建立，許多平臺(tái)后還有外資的部分股權(quán)，這需要引起我們的警惕。另外由于第三方支付的監(jiān)管體系尚不完善，國(guó)際之間也缺乏統(tǒng)一的規(guī)則和合作協(xié)議，這就容易在跨境交易時(shí)遭受不同國(guó)家的法律沖突。

第3.套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付機(jī)構(gòu)作為金融服務(wù)提供者也需履行國(guó)家關(guān)于方洗錢的規(guī)定，但是目前在第三方支付平臺(tái)中缺乏有效的監(jiān)管。

三、國(guó)際第三方支付法律監(jiān)管

（一）美國(guó)模式

美國(guó)沒有全國(guó)統(tǒng)一的法律去監(jiān)管第三方支付，而是采取了各州獨(dú)自制定相關(guān)法律的做法，，美國(guó)監(jiān)管第三方支付模仿監(jiān)管銀行的方式，將監(jiān)管銀行的經(jīng)驗(yàn)發(fā)揮出來(lái)。

美國(guó)的監(jiān)管重點(diǎn)不放在支付機(jī)構(gòu)上，而是重點(diǎn)監(jiān)控交易行為，對(duì)第三方支付采取鼓勵(lì)發(fā)展態(tài)度的同時(shí)，又適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行監(jiān)測(cè)防范風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)對(duì)第三方支付有兩種完全不同的觀點(diǎn)，第一種觀點(diǎn)認(rèn)為是貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)，而另一種觀點(diǎn)持對(duì)立態(tài)度，認(rèn)為是在非法的銀行業(yè)務(wù)，現(xiàn)在主流觀點(diǎn)同意第一種。

美國(guó)嚴(yán)格規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)不允許動(dòng)用用戶在平臺(tái)賬戶上的滯留金，第三方機(jī)構(gòu)自身的財(cái)產(chǎn)和客戶的財(cái)產(chǎn)要清晰的分開。對(duì)于反洗錢工作美國(guó)也一直十分的重視，美國(guó)規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行某種注冊(cè)以對(duì)洗錢等貨幣金融犯罪識(shí)別打擊，第三方支付機(jī)構(gòu)也必須對(duì)客戶在平臺(tái)上的資金進(jìn)出、交易支付等行為監(jiān)控，把可疑行為及時(shí)上報(bào)政府反洗錢工作部門，配合國(guó)家打擊洗錢、逃稅、賭博等違法犯罪。

另外美國(guó)十分注重對(duì)消費(fèi)者信息的保護(hù)，有相關(guān)的法律和部門來(lái)提高保障程度，如果支付平臺(tái)故意泄露用戶個(gè)人信息會(huì)面臨嚴(yán)重的處罰。對(duì)于因?yàn)榧夹g(shù)原因?qū)е碌挠脩魮p失，完全由平臺(tái)承擔(dān)責(zé)任。

（二）歐盟模式

歐盟是建立了第一個(gè)貨幣統(tǒng)一區(qū)，在電子支付方面也一直努力構(gòu)建統(tǒng)一的電子貨幣支付體系，它把第三場(chǎng)支付納入電子貨幣的監(jiān)管領(lǐng)域。

歐盟對(duì)第三方支付的態(tài)度是嚴(yán)格的，對(duì)第三方支付進(jìn)行各方面的監(jiān)督管理。首先執(zhí)照方面，沒有獲得執(zhí)照不允許開展業(yè)務(wù)。其次與美國(guó)不同，歐盟雖也對(duì)支付進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，但監(jiān)管的重點(diǎn)在于機(jī)構(gòu)監(jiān)管，第三方支付機(jī)構(gòu)不僅要向監(jiān)管機(jī)構(gòu)定期報(bào)告相關(guān)事項(xiàng)，還要面臨監(jiān)管機(jī)構(gòu)不定期的現(xiàn)場(chǎng)檢查。

歐盟同樣采取將機(jī)構(gòu)資金和客戶資金嚴(yán)格分離的管理原則，還通過存款保險(xiǎn)來(lái)保障客戶的資金不受損失。歐盟規(guī)定第三方存款機(jī)構(gòu)需將用戶信息至少保存5年以上，在執(zhí)業(yè)過程中執(zhí)行發(fā)洗錢政策。

歐盟重視并強(qiáng)調(diào)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，不僅通過立法保護(hù)客戶的隱私權(quán)，還對(duì)交易過程中的責(zé)任劃分進(jìn)行細(xì)化的規(guī)定，使得交易需要解決爭(zhēng)議時(shí)有法律條文可依。

四、經(jīng)驗(yàn)借鑒和建議

第一，盡快制定和完善法律體系。第三方支付在我國(guó)是新興事物，以往的監(jiān)管體系中缺乏對(duì)這一領(lǐng)域的規(guī)定，需盡快出臺(tái)專門法律，各方法律機(jī)構(gòu)要相互合作，減少法律制定和施行的阻力。

第二，防范控制技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付使用的技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)會(huì)有信息丟失、系統(tǒng)奔潰的風(fēng)險(xiǎn)，這一風(fēng)險(xiǎn)是永遠(yuǎn)存在的。第三方支付更好的發(fā)展必須提高支付方面的技術(shù)水平，建立備份制度保存用戶的真是支付信息，采用加密、證書等方式提高安全等級(jí)。

第三，加強(qiáng)國(guó)際合作，防范金融安全風(fēng)險(xiǎn)。為了保障金融安全，可以采用限制外資人股的比例。另外要在法律層面展開國(guó)際協(xié)作。

第四，注重消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。一方面是資金安全，可以建立采用存款保險(xiǎn)制度，或者是將客戶資金保存在專門的賬戶：另一方面是信息安全，絕不允許第三方機(jī)構(gòu)故意泄露用戶信息，保證客戶的隱私權(quán)。

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)第三方支付在我國(guó)的發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但也有一些值得注意的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門需要盡快提高監(jiān)管水平、完善監(jiān)管體系。