商業(yè)銀行個人消費貸款風(fēng)險防范分析

張憲濤

摘要：隨著我國社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展，金融行業(yè)迎來了最佳發(fā)展時機，作為商業(yè)銀行眾多經(jīng)營業(yè)務(wù)之一，個人消費貸款有著極其重要的作用。與之相對應(yīng)的是，消費貸款風(fēng)險的出現(xiàn)，也對商業(yè)銀行造成了不利的影響，如何提高信貸風(fēng)險防范意識，則成為商業(yè)銀行相關(guān)工作中的重要工作之一。在此，本文針對商業(yè)銀行個人消費貸款風(fēng)險防范這一問題，做如下論述。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個人消費貨款;風(fēng)險管理

隨著個人消費貸款數(shù)量及規(guī)模的增加，該項業(yè)務(wù)中的風(fēng)險也慢慢顯現(xiàn)出來，部分經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)表現(xiàn)的尤為明顯，直接影響了商業(yè)銀行的發(fā)展，對此，商業(yè)銀行應(yīng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，強化消費貸款風(fēng)險的防范措施，并及時采取實施，避免不必要的經(jīng)濟損失。

一、個人消費貸款違約行為發(fā)生的原因分析

1.借款人的收入波動和道德風(fēng)險。

至今為止，受技術(shù)及多方面因素的影響，我國至今未建立起完善的個人信用制度，不同的銀行之間無法對借款人的征信進行全方面的調(diào)查，再加上個人收入具有一定的隱蔽性，個人征信機制不健全，銀行方面很難對借款人的財產(chǎn)、個人收入狀況的穩(wěn)定性等征信作出客觀準確的判斷。部分借款人在貸款發(fā)放后，肆意消費甚至拒絕還款，這種狀況都在很大程度上影響了商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，與之相應(yīng)的風(fēng)險也大大提升。

2.銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大。

與西方一些發(fā)達國家相比，當(dāng)前我國商業(yè)銀行的管理水平仍有欠缺，消費管理方面的經(jīng)驗少之又少，如對同一人的貸款信息，都比較分散，無法實現(xiàn)資源共享。再加上當(dāng)前尚未形成一套完善的管理消費貸款業(yè)務(wù)制度，操作上仍以人工為主，無法對貸款人的相關(guān)狀況進行綜合評估，部分業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)不高，對借款人的資料審查不嚴，難免出現(xiàn)疏漏，貸款后的監(jiān)督檢查制度無法落到實處，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險也無法第一時間采取措施，大大增加了消費貸款的風(fēng)險。

二、加強商業(yè)銀行個人消費貸款風(fēng)險管理對策

1.創(chuàng)建完善的個人信用征信體系。

在降低商業(yè)銀行貸款風(fēng)險的過程中，前提在于建立一套科學(xué)完善的個人征信系統(tǒng)，從當(dāng)前個人消費貸款的現(xiàn)象來看，完善的個人征信系統(tǒng)，能夠為商業(yè)銀行提供客觀的參考依據(jù)，降低貸款風(fēng)險及貸款業(yè)務(wù)成本。目前，個人消費貸款信用信息不健全，針對個人信息系統(tǒng)實現(xiàn)信息共享，能有效的提高商業(yè)銀行對用戶信用的全面評估。與此同時，信息交換制度、個人信用管理制度的建立，都離不開人民銀行、法律、保險等多個部門的支持與幫助，以此來兌個人的收入狀況、資產(chǎn)進行全面科學(xué)的了解。另一方面，人民銀行也應(yīng)定期對用戶的個人征信資料進行更新，以此來了解客戶的還款能力，將貸款風(fēng)險降到最低。

2.完善相關(guān)法律體系。

正所謂“無規(guī)矩不成方圓”，科學(xué)合理的法律體系，既能夠保障商業(yè)銀行自身的利益，同時還能避免不必要的經(jīng)濟損失，進而完善消費貸款風(fēng)險管理。在完善相關(guān)法律體系中，常見的方式有：

首先，結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展的實際狀況，建立起貸款抵押制度，對抵押物進行合理的評估，并創(chuàng)建消費品擔(dān)保貨款制度。

其次，對貸款人的個人資料進行全面了解，一旦發(fā)現(xiàn)問題，應(yīng)及時指出并進行修改，務(wù)必確?？蛻籼峁┵Y料信息的準確性及可靠性;同時還應(yīng)尊重客戶的隱私權(quán)，避免資料外泄。

最后，商業(yè)銀行部門負責(zé)人應(yīng)對破產(chǎn)法進行深入了解，目前來看，個人消費貸款業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，大大擴大了借款范圍，貸款人在拿到款項后，很可能用來償還之前所欠債務(wù)，其自身的資產(chǎn)無法償還貸款。由此可見，相關(guān)部門的工作人員應(yīng)本著一切從實際出發(fā)的原則，建立起科學(xué)完善的個人貸款法律體系，在保護商業(yè)銀行與借款人利益的同時，還能加深商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)的未來發(fā)展，避免不必要的經(jīng)濟損失及貸款風(fēng)險出現(xiàn)。

3.建立銀行內(nèi)部消費貸款的風(fēng)險管理體系。

進一步完善消費貸款的風(fēng)險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強化稽核的再檢查和監(jiān)督。銀行內(nèi)部要建立專門機構(gòu)，具體辦理消費貸款業(yè)務(wù)，同時建立消費貸款審批委員會，作為發(fā)放消費貸款的最終決策機構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范消費貸款風(fēng)險。

4.實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費貸款風(fēng)險。

消費貸款一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風(fēng)險。西方國家的對策是實現(xiàn)消費貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達到分散消費貸款風(fēng)險、縮短放款機構(gòu)持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進程。

5.進一步完善消費貸款的擔(dān)保制度。

完善的貸款擔(dān)保制度，能夠有效保障商業(yè)銀行的利益，維護市場經(jīng)濟秩序。在其建立的過程中，可以從以下幾個方面出發(fā)：第一，建立起完善的擔(dān)保制度，尤其是個人消費貸款方面;第二，結(jié)合經(jīng)濟市場的實際發(fā)展需求，建立抵押品銷售的二級市場，確保在最短時間內(nèi)實現(xiàn)抵押物變現(xiàn);第三，在條件允許的前提下，政府應(yīng)從維護經(jīng)濟市場發(fā)展秩序出發(fā)，建立起消費擔(dān)保公司，為長期消費貸款人提供擔(dān)保。第四，結(jié)合貸款人申請的金額，國家應(yīng)對固定金額及其至上的貸款設(shè)定擔(dān)保，銀行在接到這些貸款時，結(jié)合申請人的資信狀況，嚴格審查申請人提供的資料及資信狀況。

總結(jié)：

近些年人，隨著商業(yè)銀行個人消費貸款人員的增加，商業(yè)銀行開始注重個人消費貸款管理，個人消費貸款在滿足個人投資、消費的同時，還能有效的改善自身的生活質(zhì)量。在個人消費貸款中仍存在一定的風(fēng)險，這一問題需要盡快解決。由此，在今后的工作中，商業(yè)銀行相關(guān)部門的工作人員應(yīng)本著一切從實際出發(fā)的原則，制定出科學(xué)、完善的審查防范，仔細核對申請人的個人信用征信體系，進一步加強商業(yè)銀行個人消費貸款的風(fēng)險管理能力，避免不必要的經(jīng)濟損失。

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