新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下地方性城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展之思考

呼文博

摘要：自2011年以來(lái)，我國(guó)GDP增長(zhǎng)速度一直小于兩位數(shù)且呈現(xiàn)出逐漸下降的趨勢(shì)。地方性城市商業(yè)銀行能在經(jīng)濟(jì)處于下行的環(huán)境中實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模與利潤(rùn)幾十倍的翻翻，有些地方性城商行在短短6年時(shí)間成功登陸日股，不得不說(shuō)是城商行乃至整個(gè)金融屆的奇跡。但自2018年以來(lái)，各種監(jiān)管政策頻發(fā)，資本市場(chǎng)從降杠桿、穩(wěn)杠桿逐漸到寬信用、寬貨幣的一系列操作，讓各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)接不暇，短時(shí)間內(nèi)難以消化。暫且不論政策傳導(dǎo)的時(shí)滯性，就一年之內(nèi)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的多變可以窺探出目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展存在比較嚴(yán)重的問(wèn)題。在此云譎波詭的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，城市商業(yè)銀行應(yīng)該在總結(jié)過(guò)去的同時(shí)，梳理現(xiàn)實(shí)中存在的問(wèn)題，以便統(tǒng)一思想，更好地籌劃未來(lái)發(fā)展的方向。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)經(jīng)濟(jì);地方性城市商業(yè)銀行

一、分析目前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，順應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)

由于我國(guó)特有的體制和制度因素，中國(guó)金融體系存在著貨幣割據(jù)和信用歧視。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是國(guó)有銀行匹配國(guó)有企業(yè)，地方法人銀行匹配地方融資平臺(tái)，非銀金融機(jī)構(gòu)匹配民營(yíng)企業(yè)，小型金融機(jī)構(gòu)甚至地下金融匹配小微企業(yè)?？梢哉f(shuō)，這種所謂的“信用歧視”造成了整個(gè)金融系統(tǒng)呈現(xiàn)出的“貨幣分隔”。地方性城市商業(yè)銀行成立的初衷是服務(wù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，與當(dāng)?shù)卣w經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)。自2016年以來(lái)，隨著監(jiān)管政策的不斷收緊，金融去杠桿力度越來(lái)越大，所有的省域城商行“走出去”發(fā)展的戰(zhàn)略受到嚴(yán)格的限制。通過(guò)壓降銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，讓金融機(jī)構(gòu)回歸本源，服務(wù)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)的意圖越來(lái)越明顯。在這樣的宏觀政策的指導(dǎo)下，長(zhǎng)期來(lái)看，地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行的發(fā)展步調(diào)應(yīng)當(dāng)是保持協(xié)調(diào)一致的。

經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)主要是由勞動(dòng)力、資本與全要素生產(chǎn)率這三個(gè)要素決定。改革開(kāi)放的四十年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)基本已經(jīng)用盡了人口紅利，通過(guò)投資（加杠桿）來(lái)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的邊際效益也逐漸降低。因此，現(xiàn)階段還能持續(xù)帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)良性增長(zhǎng)的，只剩下提高全要素生產(chǎn)率。在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度可能長(zhǎng)期在兩位數(shù)以下。國(guó)家自2015年以來(lái)，宏觀層面的供給側(cè)改革、萬(wàn)眾創(chuàng)新等政策主要是通過(guò)制度改革和技術(shù)升級(jí)等措施來(lái)提高全要素生產(chǎn)率而進(jìn)行的改革。供給側(cè)改革不是一蹴而就，我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展及能突破中等收入陷阱，很大程度上取決于往后供給側(cè)改革及萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)等政策實(shí)施的效果。

所以，在國(guó)家宏觀政策的調(diào)整（供給側(cè)改革、萬(wàn)眾創(chuàng)新）及金融去杠桿的大環(huán)境下，往后地方性城市商業(yè)銀行的發(fā)展可能與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展更為密切，換言之，過(guò)去依靠的是快速發(fā)展取得佳績(jī)，現(xiàn)在我們需要順應(yīng)國(guó)家政策的調(diào)整重新部署其戰(zhàn)略的發(fā)展，未來(lái)地方性城市商業(yè)銀行的發(fā)展可能更加依賴當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，順應(yīng)整個(gè)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，由高速度發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。

二、堅(jiān)持服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，增強(qiáng)與當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)企業(yè)的粘性

在供給側(cè)改革、金融去杠桿化及宏觀經(jīng)濟(jì)下行，同時(shí)我國(guó)存在貨幣割據(jù)與信用分層的情況下，最近幾年民營(yíng)企業(yè)融資難及一部分產(chǎn)能過(guò)剩、高杠桿企業(yè)逐漸走向破產(chǎn)倒閉的趨勢(shì)已經(jīng)形成。同時(shí)，隨著商業(yè)銀行發(fā)展同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重，同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)逐漸加劇，并且對(duì)異地企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況存在信息不對(duì)稱等情況，在此時(shí)介入異地客戶投融資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，而對(duì)于地方性城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)于當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，基本不存在信息不對(duì)稱的情況，經(jīng)營(yíng)自己熟悉的客戶，減少高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資不失為一種穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)方式。通過(guò)堅(jiān)持主要服務(wù)當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)企業(yè)，連續(xù)跟蹤服務(wù)培育當(dāng)?shù)仄髽I(yè)不斷壯大發(fā)展，通過(guò)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的發(fā)展帶動(dòng)與之相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，通過(guò)對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的逐漸了解，可以篩選在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中符合其準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，從而進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展來(lái)實(shí)現(xiàn)地方性城市商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

三、提高業(yè)務(wù)內(nèi)部決策效率、培養(yǎng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)

地方性城市商業(yè)銀行取得的成就與其高效的決策密不可分。隨著資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大、業(yè)務(wù)品種的增加、管理人員的增多，管理半徑的擴(kuò)大，為了保證業(yè)務(wù)能夠快速的落地執(zhí)行，可以考慮進(jìn)一步提高其內(nèi)部決策效率，以便增大吸收優(yōu)質(zhì)客戶群體，同時(shí)，可以考慮借鑒其他行先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)同業(yè)學(xué)習(xí)，提高其在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

自2017年以來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)各種違規(guī)經(jīng)營(yíng)處罰力度不斷加大，在整體監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)的條件下，過(guò)去粗放的發(fā)展模式可能不再適用于當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)環(huán)境?！靶谐捎谒?xì)в陔S”，面對(duì)當(dāng)下競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)環(huán)境，地方性城市商業(yè)銀行應(yīng)該保持清醒的頭腦，定期組織業(yè)務(wù)部門(mén)的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，梳理以往發(fā)行的各類監(jiān)管文件，確保業(yè)務(wù)合規(guī)開(kāi)展，減少政策性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。