淺議互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的創(chuàng)新

李琨

在當(dāng)前的形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的關(guān)系是紛繁復(fù)雜的。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和規(guī)模化確實(shí)對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的地位、業(yè)務(wù)、運(yùn)營等方面帶來了不可逆轉(zhuǎn)的沖擊，甚至從長遠(yuǎn)看存在影響商業(yè)銀行生存空間的危險(xiǎn)性;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的強(qiáng)大創(chuàng)新模式和全新的運(yùn)營理念都是商業(yè)銀行最需要的新鮮營養(yǎng)液，商業(yè)銀行迫切需要這樣一種全新養(yǎng)料來注入活力發(fā)生蛻變。所以商業(yè)銀行的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的金融的發(fā)展必定會經(jīng)歷相互競爭然后互利共存的一個(gè)特殊形勢。

商業(yè)銀行作為我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)，有著悠久的歷史根基，在經(jīng)過幾十年的發(fā)展中，實(shí)體網(wǎng)店已經(jīng)覆蓋全國各個(gè)省、市、區(qū)、縣，在人民的心目中也有舉足輕重的地位，是人們資產(chǎn)的好管家。在資金上，也是比較雄厚，在社會各領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)活動中發(fā)揮著非常重要的作用。然而互聯(lián)網(wǎng)金融也有它得天獨(dú)厚不可比擬的優(yōu)勢：在信貸業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理，特別是在支付業(yè)務(wù)上，非常貼近用戶的需求，也大大提高了資金的使用效率，創(chuàng)造了更多的社會價(jià)值，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是順應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展要求。商業(yè)銀行如何在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊審時(shí)度勢，重新定位，積極創(chuàng)新，好好利用自身多年積累的業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，必須要找到切實(shí)可行的對策方案來實(shí)施變革，順應(yīng)時(shí)代的步伐，結(jié)合現(xiàn)代先進(jìn)信息技術(shù)的科技力量，趕超互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，維護(hù)在金融領(lǐng)域的權(quán)威形象。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)，同時(shí)也有機(jī)遇。如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊，是商業(yè)銀行待慎重思考的問題。商業(yè)銀行在經(jīng)營模式、服務(wù)模式、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、信息技術(shù)、人才培養(yǎng)等各方面都應(yīng)有所調(diào)整，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的學(xué)習(xí)與合作，才能在未來的金融市場中有更大的發(fā)展空間。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融在短時(shí)間內(nèi)的快速發(fā)展絕對不是一個(gè)機(jī)緣巧合，二是一種信息時(shí)代下長期得不到滿足的社會需求激發(fā)而生的時(shí)代產(chǎn)物。所以互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中是一個(gè)時(shí)代性的新興產(chǎn)業(yè)，目前規(guī)模尚未危機(jī)到銀行的生存，但其勢頭非常強(qiáng)勁，不可小覷。商業(yè)銀行必須客觀地、正確地、積極對待互聯(lián)網(wǎng)金融造成的影響，把它看作銀行未來發(fā)展道路卜的一個(gè)新契機(jī)。通過鞏固自身多年來積累的可靠性優(yōu)勢，同時(shí)要適度創(chuàng)新，調(diào)整自身在經(jīng)營模式中的一些缺陷，提高金融服務(wù)的能力和質(zhì)量，開拓金融服務(wù)業(yè)務(wù)范圍，重視人才培養(yǎng)，擯棄自身存在的缺點(diǎn)，注重結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支撐，制定長遠(yuǎn)的發(fā)展策略，真正做到金融界里最高效、最專業(yè)、服務(wù)最廣泛的機(jī)構(gòu)。

一、改變模式，加強(qiáng)創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行應(yīng)該積極調(diào)整經(jīng)營模式，高度重視金融的創(chuàng)新，利用自身優(yōu)勢，改變互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的現(xiàn)狀。商業(yè)銀行在長期的金融積累中，擁有客戶信賴度高、金融基礎(chǔ)深厚、業(yè)務(wù)專業(yè)化強(qiáng)、金融產(chǎn)品多元化等很多優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行應(yīng)該整合互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力，并運(yùn)用到自身的經(jīng)營模式中來。調(diào)整商業(yè)銀行的管理模式、提高產(chǎn)品研發(fā)的創(chuàng)新能力、加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的實(shí)際運(yùn)用、推動普惠金融業(yè)務(wù)覆蓋全面性、注重貼近用戶需求等方面努力改革創(chuàng)新，打造商業(yè)銀行更加智能化、人性化、服務(wù)更全面化的金融體系。

此外，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，要積極研究并大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融還未涉足業(yè)務(wù)領(lǐng)域，降低銀行的理財(cái)門檻，增加短期理財(cái)?shù)钠贩N，重視草根群體的理財(cái)需求。在未來，首先大力發(fā)展手機(jī)銀行，利用手機(jī)客戶端適當(dāng)開通一些免費(fèi)民生所常用的金融支付功能，免費(fèi)是最好的宣傳方式，擴(kuò)大自身的影響力和增加用戶的粘性。其次，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)未涉足或未發(fā)展起來的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的研發(fā)和創(chuàng)新。目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要是在支付、信貸兩個(gè)方面做得風(fēng)生水起?；ヂ?lián)網(wǎng)由于起步晚，金融服務(wù)的全面性還遠(yuǎn)不及銀行。所以銀行要積極在其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域積極創(chuàng)新，例如：信托、保險(xiǎn)等等方面，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，拓寬自己的業(yè)務(wù)渠道。最后，重視客戶需求。任何好的創(chuàng)新的產(chǎn)品如果不能得到用戶的認(rèn)可，都是失敗的產(chǎn)品。所以一定要調(diào)研好市場需求是什么，解決客戶需求為前提的商業(yè)模式，然后才是調(diào)整盈利模式。

二、革新理念，分類服務(wù)

商業(yè)銀行在長期的發(fā)展中，一直都是金融行業(yè)中的權(quán)威機(jī)構(gòu)，在金融辦理的效率上受客觀條件和人為因素的影響，客戶服務(wù)的滿意程度有待提升。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的前提下，商業(yè)銀行面臨著經(jīng)營理念方面的新考驗(yàn)，針對這一情況，銀行如何改變經(jīng)營理念是革新的關(guān)鍵。

首先，我們認(rèn)為銀行在經(jīng)營效率上應(yīng)采用分類管理。比如，物理網(wǎng)點(diǎn)中對著急辦理的客戶，實(shí)施在線辦理。目前銀行的自助辦理業(yè)務(wù)太有限。應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)建立高效的業(yè)務(wù)辦理平臺，提高辦理業(yè)務(wù)的效率;對中老年客戶，可實(shí)施柜臺人工辦理。中老年客戶大多不動計(jì)算機(jī)操作，而且行動思維各方面多有不便，采用柜臺人工辦理更能體現(xiàn)人性化的服務(wù)理念。

其次，重視發(fā)展已有的大客戶資源，也要同樣重視中小客戶金融服務(wù)。商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)模式中要更加完善業(yè)務(wù)的種類覆蓋范圍，切實(shí)考慮到中小客戶的金融服務(wù)需求，推出適合各個(gè)檔次的客戶金融需求的電子產(chǎn)品，在此基礎(chǔ)上更好地經(jīng)營模式的全面化，擴(kuò)大市場份額，提高經(jīng)濟(jì)效益。

三、提高管理效率，追求融合

在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍金融行業(yè)的激烈競爭時(shí)代。商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整自身業(yè)務(wù)辦理的流程，減少不必要的繁瑣程序，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信息平臺的建設(shè)，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理經(jīng)驗(yàn)，提高業(yè)務(wù)辦理的速度。

在經(jīng)營模式上，善于借鑒和學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)的思維模式，應(yīng)用到自身平臺建設(shè)中來。加快金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，盡快找到一條適合傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理的路子。并加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對手的合作，開辟新的市場。