濰坊銀行房地產(chǎn)貸款風險評估及對策

張海誠

摘要：在本文研究過程中，房地產(chǎn)貸款業(yè)務會有很長的周期，要想降低貸款企業(yè)的風險意識首先考慮的一個因素就是長時間的資金占用。也就是說，房地產(chǎn)企業(yè)如果想要想提高自身信譽程度，不僅僅是要提高經(jīng)營發(fā)展的理念而且還要提高自身的風險管理意識，從資金運轉(zhuǎn)、資金流動、資金來源等方面來有效的降低房地產(chǎn)貸款的風險。本文從研究背景出發(fā)，結(jié)合國內(nèi)外相關(guān)研究現(xiàn)狀，從濰坊銀行的角度著手，針對房地產(chǎn)貸款項目的概念及特點，利用風險管理的相關(guān)知識，闡述了房地產(chǎn)貸款項目過程中風險的識別、評估及一般控制對策。

關(guān)鍵詞：濰坊銀行;房地產(chǎn)貸款;風險管理

一、基本原則

首先風險評估要注重實踐性和科學性的結(jié)合，認真仔細收集并合理使用基礎(chǔ)的評估材料。在房地產(chǎn)貸款風險評估過程中，評估人員要認真核實各種基礎(chǔ)材料，確保完整性、真實性和準確性。評估人員在進行評估時，不能僅靠基礎(chǔ)材料，更要注意結(jié)合房地產(chǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀、周邊項目的情況以及市場走勢，對借款方的實際概況、借款方的信用度、財務狀況和企業(yè)發(fā)展前景等情況進行合理性的比較分析和客觀評價，并合理的做出取舍。

深入調(diào)查、分析借款方的經(jīng)營、財務和信用狀況。要主動與當?shù)匦袠I(yè)主管部門加強聯(lián)系，全面了解和掌握當?shù)亻_發(fā)商的實際情況。

最后，要嚴格執(zhí)行和落實貸款項目資本金額制度。在評估的過程中要嚴格審驗合同、發(fā)票、收據(jù)、出資協(xié)議、驗資報告、財務報告等有關(guān)基礎(chǔ)資料，謹慎評價項目出資方的出資能力和項目資本金的落實情況，確保項目資本金及時、足額到位

二、濰坊銀行房地產(chǎn)貸款項目風險評估方法

風險評估是評估已識別風險的影響和可能性的過程，這一過程可以用來確定風險對項目目標可能的影響，對風險進行排序，它在明確特定風險和指導風險應對方面十分重要。常用的風險評估的方法主要是模糊綜合評估法。

結(jié)合濰坊銀行在房地產(chǎn)貸款項目領(lǐng)域內(nèi)風險管理的相關(guān)內(nèi)容可以將模糊綜合評價法按以下步驟進行：

（1）模糊綜合評價指標的構(gòu)建

在濰坊銀行對待房地產(chǎn)貸款項目所構(gòu)建的風險指標體系，其中建立了7個可以較全面的反映出濰坊銀行房地產(chǎn)貸款項目識別風險的因素。首先第一步我們要做的就是將這7個風險因素統(tǒng)一到風險因素集U中，得到：

U={u₁，u₂，u₃，……u⁷}（3-1）

其中，u1到u7依次代表風險評估體系中的風險評價指標D1到D7。

（2）建立評語集

這里的評語指的是針對各種風險因素所作出的定性描述，為了便于理解及進一步的分析，評語集里的評語都是簡單易懂的評價性語言，而且針對評價因素集里的指標進行評價的標準都是一致的。在濰坊銀行針對房地產(chǎn)貸款項目進行風險管理的過程中，一般采用的評語依次為AAA、AA、A、BBB四個等級，在建立了評語集之后，濰坊銀行的風險管理部門應當由專門的風險評右當人員甚至是聘請有關(guān)專家對項目的風險因素進行出現(xiàn)可能性及損失大小的判斷，并結(jié)合已有的信息及資料，用評語集里的評價指標對風險因素做出評價。得到評語加權(quán)系數(shù)矩陣如下：

V={v₁，v₂，v₃，v₄}（3-2）

（3）采用構(gòu)建好權(quán)重向量

通常來說，評價因素集內(nèi)的各種風險因素在風險評估中所占的權(quán)重是不盡相同的，對風險因素進行評估時，評價的結(jié)果不僅僅與風險因素有關(guān)，還取決于各種風險因素對整個風險指標的綜合評價所起的作用，因此，我們需要建立一個確定各風險因素重要程度的權(quán)重分配。這個權(quán)重集用來表示我們進行評價的各風險因素對于我們達到風險因素評價目的的重要性，它是與評價因素集相對應存在的，作為U集的一個模糊向量存在，表示為：

W={w₁，w₂，w₃，……w₇}（3-3）

其中，w1到w7的和等于1。

（4）構(gòu)建評價矩陣

結(jié)合貸款項目的實際情況，同時結(jié)合濰坊銀行風險管理人員對各風險因素做出的客觀評價，形成關(guān)于評價因素集U的評價矩陣R，用來表示評價因素集U中的各風險因素的綜合評估結(jié)果，如下式所示：

其中，n代表的是評價因素集內(nèi)的風險因素指標，m指的是濰坊銀行的風險管理專業(yè)人員對項目風險指標的評語等級，矩陣中表示的是在風險調(diào)襯占過程中各個風險管理專業(yè)人員及專家針對風險因素做出的模糊評價。

（5）評價矩陣和權(quán)重的合成

這一步值得就是利用第四步中的模糊綜合評價矩陣來進行模糊綜合評價。模糊綜合評價的綜合評判值為：

B=W×R（3-5）

通過得到的風險因素的綜合評判值B來進行風險因素的綜合評價，最終得出濰坊銀行在房地產(chǎn)貸款項目進行風險管理時各風險因素的影響程度從而幫月雄佳坊銀行進行風險的管理。

三、濰坊銀行房地產(chǎn)貸款項目風險對策

濰坊銀行不斷完善各類風險管理政策制度，優(yōu)化全行層面及單個業(yè)務條線層面的風險管理職能，建立了較為全面的符合本行發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營目標和財務狀況的風險管理政策與流程。

濰坊銀行主要采取了以下信用風險管理策略：一是制定《濰坊銀行關(guān)于二○一七年授信管理工作的指導意見》，明確了“促發(fā)展、提質(zhì)量、控風險、強管理”四項工作重點和管理要求。二是著力優(yōu)化授信授權(quán)工作流程，制定2017年授信授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)框架意見，推行差異化授權(quán)、動態(tài)管理，區(qū)分客戶、區(qū)域、額度及受權(quán)人風控能力，從業(yè)務種類、金額、期限、擔保方式等多維度調(diào)整授權(quán)。三是設(shè)計更為精細、合理的授信風險管理目標考核體系，對暴露風險的授信業(yè)務進行總量目標控制，動態(tài)監(jiān)測、月度考評。四是修訂完善不良貸款經(jīng)濟問責處罰和不良貸款責任認定等管理辦法，按照責、權(quán)、利對等原則，強調(diào)新增從嚴、違規(guī)嚴懲、劃段追責。五是加大風險摸排力度，對全行信用風險進行全面摸底，找出風險隱患和管理薄弱環(huán)節(jié)，有針對性落實風險管控措施。

濰坊銀行主要采取了以下市場風險管理策略：一是嚴格執(zhí)行交易賬戶每日估值。二是按季開展市場風險壓力測試，有效規(guī)避市場風險。三是強化利率風險監(jiān)測。四是加強對匯率風險的表內(nèi)管理。

濰坊銀行主要采取了以下操作風險管理策略：一是組織開展了“合規(guī)制度角量年”活動，強化各項監(jiān)督檢查，培育“人人合規(guī)”、“主動雀掛見”、“合規(guī)創(chuàng)造價值”的合規(guī)文化理念。二是在全行范圍內(nèi)組織開展了重點風險排查和運行業(yè)務飛行檢查，進一步加強對全行員工行為的監(jiān)督與管理，嚴防操作風險和道德風險。三是組織開展監(jiān)省法規(guī)和崗位禁止性規(guī)定考試，持續(xù)增強員工依法合雋聰圣營意識。四是嚴格督促行內(nèi)外檢查發(fā)現(xiàn)問題的整改落實，增強經(jīng)營單元的操作風險管控意識。

參考文獻

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