農(nóng)村金融創(chuàng)新

王紅建

【摘 要】 目前隨著農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著激烈的市場競爭，為了使銀行獲得發(fā)展致勝的道路，需要針對銀行的自身特點來完善相關(guān)體系，推廣多種金融產(chǎn)品及服務，結(jié)合“三農(nóng)”政策進行經(jīng)營，促進農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。本文對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程的問題以及完善措施進行了分析。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 致勝之道

引 言

隨著農(nóng)村金融改革的推進，農(nóng)村金融市場獲得了更多的機會，多種商業(yè)銀行開始著手于在農(nóng)村金融市場開辟發(fā)展之路，其中農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體系的重要部分，在競爭激烈的現(xiàn)狀下受到了一定的影響。為了加強自身的競爭實力，農(nóng)村商業(yè)銀行應結(jié)合“三農(nóng)”政策將農(nóng)村金額進行創(chuàng)新，完善銀行內(nèi)部的管理機制，加強農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營效果，提升銀行的競爭實力，促進其發(fā)展。

1 我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題

1.1機制不完善

農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營中其內(nèi)部的機制按照信用社的內(nèi)容建立，使農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部機制具有一些缺陷，不符合銀行發(fā)展的需求。農(nóng)村信用社與農(nóng)村商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)化的過程中存在區(qū)別，包括在股份制改造中的清道核資以及增資擴股等內(nèi)容，都使銀行的組織結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了不同。但是農(nóng)村商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，在內(nèi)部機制的建立中商業(yè)銀行沒有將傳統(tǒng)的機制進行改善，導致機制存在較大的問題。在行政管理方式上，雖然組織建構(gòu)得到了改變，但是仍然采取農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的管理方式，導致股東表決權(quán)難以有效行使，同時銀行各個部門的責任沒有明確，對農(nóng)村商業(yè)銀行的管理造成了影響。當前一些農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營中存在機制缺陷問題，內(nèi)部管理效率低，工作人員的專業(yè)能力不足，銀行各項工作開展的效果不佳，導致銀行的發(fā)展水平得不到提高。

1.2信用體系不合理

由于我國經(jīng)濟趨勢發(fā)生了改變，正處在轉(zhuǎn)型階段之中，金融市場面臨著一定的風險，尤其是信用風險。農(nóng)村商業(yè)銀行在金融市場發(fā)展中沒有靈活應對經(jīng)濟的變化趨勢，對信用風險的影響沒有采取有效的措施進行控制。農(nóng)村商業(yè)銀行在信用制度上有待完善，信用管理體系不夠全面，同時體系中涉及的范圍較小，沒有根據(jù)實際情況構(gòu)建信用體系，，難以使農(nóng)村外出務工人員得到需求滿足。一些農(nóng)村地區(qū)存在較多的外出務工人員，農(nóng)村商業(yè)銀行的信用體系內(nèi)容與外出務工人員的情況難以相符，導致信用體系不能全面的體現(xiàn)出自身的作用，也使銀行的發(fā)展受到了影響，如果沒有將信用體系結(jié)合實際情況進行改善，銀行在市場中的競爭實力會逐漸減弱。

1.3金融產(chǎn)品和服務較為單一

農(nóng)村商業(yè)銀行中的產(chǎn)品以及服務不符合當前市場的需求，其中僅包括普通的存款和貸款業(yè)務、理財業(yè)務，缺少更多的金融服務，因此銀行的發(fā)展空間比較小。農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)其他的股份制類型銀行的經(jīng)營方式增加金融服務，但是這種方式不符合銀行自身的發(fā)展特點，缺少農(nóng)村商業(yè)銀行服務的特色。農(nóng)村商業(yè)銀行的服務對象以及服務特點與其他銀行有責較大的區(qū)別，主要是針對農(nóng)村金融進行服務，因此應考慮農(nóng)民的需求，使農(nóng)村經(jīng)濟建設水平提高，模仿其他銀行的業(yè)務擴充種類，實際上業(yè)務不適用于農(nóng)村經(jīng)濟情況。在一些年農(nóng)村地區(qū)中，有外來人口，這類群體與農(nóng)民有著不同的性質(zhì)，因此對銀行業(yè)務的需求和農(nóng)民的需求不同，銀行業(yè)務沒有根據(jù)實際的情況來擴充業(yè)務，使人們的需求得不到滿足，沒有根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展規(guī)律進行業(yè)務擴展。

2 加強金融創(chuàng)新工作，創(chuàng)造農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展致勝之路

2.1改變農(nóng)村商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)

農(nóng)村商業(yè)銀行需要對自身的結(jié)構(gòu)進行改善，通過參考其他公司的經(jīng)營模式與特點的方式，完善自身的組織結(jié)構(gòu)。在行政管理中，需要改變原有的行政管理模式，根據(jù)當前公司的管理模式采取一級管理的方式進行管理。對公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)進行完善，使結(jié)構(gòu)保持集中，使股權(quán)能夠均衡分配，避免出現(xiàn)過于集中的現(xiàn)象，使結(jié)構(gòu)發(fā)揮出有效的作用。農(nóng)村商業(yè)銀行在人員的管理中應大力引進人才，使人員的專業(yè)能力滿足實際需求，提高人員的素質(zhì)水平，對人員開展有效的管理，可以提升農(nóng)村商業(yè)銀行人員的專業(yè)能力以及工作服務質(zhì)量。根據(jù)各個農(nóng)村地區(qū)的實際情況將農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務進行完善，使當?shù)剞r(nóng)民能夠獲得更好的金融服務支持，銀行通過和其他地區(qū)的合作，擴大市場，使銀行能夠在金融創(chuàng)新的需求下進一步改善自身的組織結(jié)構(gòu)。

2.2完善銀行管理制度和信用體系

完善農(nóng)村商業(yè)銀行的信用管理體系和風險制度，使銀行的風險得到有效控制，使信用體系發(fā)揮出更好的作用，保證授信業(yè)務順利進行。應先對當?shù)氐霓r(nóng)戶進行信用調(diào)查，收集相關(guān)的信息資料，全面了解該地的信用情況，根據(jù)客戶的需求對資料進行分析，參考客戶的條件來選擇金融產(chǎn)品，使客戶和金融產(chǎn)品得到正確的匹配。將農(nóng)戶的經(jīng)濟需求作為參考內(nèi)容，使信用體系得到完善，采取科學的方式來對農(nóng)戶的信用等級進行劃分。針對小型企業(yè)的金融服務也需要進行完善，使企業(yè)獲得充足的資金支持，建立全面的企業(yè)信用檔案，使信用情況的判斷更加準確，利于辦理相應的貸款業(yè)務，并且將農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品種類進行擴充。根據(jù)當?shù)氐奶攸c推廣具有特色的金融產(chǎn)品，包括創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務等，使產(chǎn)品能夠為人們提供更好的服務，對當?shù)氐霓r(nóng)戶以及企業(yè)等帶來經(jīng)濟幫助，使貸款業(yè)務起到有效的作用，同時對農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展有著重要的意義。

2.3推廣農(nóng)村特色金融產(chǎn)品和服務

農(nóng)村商業(yè)銀行要想加強金融創(chuàng)新的效果，需要將產(chǎn)品以及服務進行創(chuàng)新。在創(chuàng)新的過程中，需要考慮到銀行自身的情況，不能僅通過模仿其他銀行的方式進行創(chuàng)新，應結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況，制定適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務。在某些農(nóng)村地區(qū)存在較多的華僑，因此需要外幣業(yè)務的幫助，銀行應對華僑群體情況進行分析，推廣適合華僑群體的金融產(chǎn)品，使華僑的生活更加便利，還可以使銀行的經(jīng)營水平提高，為銀行的發(fā)展帶來良好的基礎。例如，增加外幣貸款相關(guān)業(yè)務，對華僑的出國工作提供了便利的條件，為外幣兌換等帶來相應的服務，或者推廣創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務，為當?shù)氐霓r(nóng)戶以及華僑等提供資金支持，為小型企業(yè)的經(jīng)營創(chuàng)造機會，促進當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展。除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行應考慮到農(nóng)村客戶的需求，制定適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品及服務，開展一些社保資金等相應資金的存款業(yè)務，并且推廣適合農(nóng)戶的理財產(chǎn)品，加強銀行的實際作用。通過具有當?shù)靥厣慕鹑诜盏脑黾樱罐r(nóng)村金融市場得到進一步發(fā)展。

2.4提供政策支持和政策保障

農(nóng)村商業(yè)銀行應將制度和政策作為金融創(chuàng)新的基礎，考慮到銀行的特殊作用以及發(fā)展目標，將政策進行完善，使銀行的金融創(chuàng)新工作能夠順利進行。政府需要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的情況，制定合理的政策內(nèi)容，為農(nóng)村商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供更多的條件，加大力度對銀行進行資金的補助，使銀行具有足夠的經(jīng)營資金，幫助銀行順利運行。在一些農(nóng)村地區(qū)的金融創(chuàng)新工作中缺少資金的支持，政府應提供資金扶持，完善相關(guān)的政策規(guī)定，使當?shù)氐慕鹑趧?chuàng)新開展更加順利。建立政策性的保險體系，這樣可以為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展帶來保障，并且需要針對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營提供政策支持，考慮到農(nóng)村商業(yè)銀行與其他銀行的不同，加強銀行的業(yè)務效果，擴大服務范圍，使農(nóng)村行業(yè)銀行能夠在“三農(nóng)政策”下開展服務。

結(jié) 語

農(nóng)村金融創(chuàng)新的進行對農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展以及農(nóng)村經(jīng)濟有著重要的作用，銀行應完善相關(guān)的體系和制度，加強風險控制，創(chuàng)新銀行的金融產(chǎn)品及服務，使銀行適合農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展需求，提升業(yè)務的質(zhì)量，擴大服務范圍，結(jié)合當前的政策要求開展工作，提升自身的競爭實力。這樣可以使銀行在市場中獲得良好的條件，為農(nóng)村的經(jīng)濟建設提供基礎，促進金融創(chuàng)新，為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供動力。

【參考文獻】

[1] 王全祿.新時期我國農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟定位和發(fā)展戰(zhàn)略[J].南方企業(yè)家，2018（03）：174+177.

[2] 夏菁.我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的問題及對策[J].中國管理信息化，2016，19（02）：129.

[3] 陸騰.基于我國農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展的相關(guān)思考[J].中外企業(yè)家，2015（14）：52+55.

[4] 譚茂盛.我國農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展研究[J].商，2015（02）：150.