青島銀行上市，亮出“輕科技”

程羽

1月16日，青島銀行首次公開發(fā)行A股上市儀式在深圳證券交易所舉行。

在IPO年過審率創(chuàng)4年新低的2018年，青島銀行是為數(shù)不多的幸運(yùn)兒之一。自年前證監(jiān)會(huì)宣布青島銀行順利過會(huì)以來，這家“山東首個(gè)A股上市銀行”就一直備受關(guān)注。

海爾、國(guó)信加持，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)顯著

青島銀行之所以能順利實(shí)現(xiàn)上市夢(mèng)，離不開大股東海爾以及國(guó)信實(shí)業(yè)等明星資本的支持。

公開資料顯示，青島銀行創(chuàng)立于1996年，2015年在香港上市，其前身為青島市商業(yè)銀行。據(jù)招股書披露，本次A股發(fā)行前青島銀行內(nèi)資股東合計(jì)持股56.56%。其中，第一大股東海爾集團(tuán)通過旗下海爾投資和海爾空調(diào)電子，合計(jì)持股15.48%，國(guó)信實(shí)業(yè)持股12.41%。H股外資股東意大利聯(lián)合圣保羅銀行，則持有青島銀行15.39%的股權(quán)。

作為一家老牌地方銀行，青島銀行雖不及招商銀行、建設(shè)銀行等商業(yè)銀行赫赫有名，但顯然有海爾集團(tuán)、國(guó)信實(shí)業(yè)以及圣保羅銀行等明星資本的加持，實(shí)力也是不容小覷。

一方面，大股東青島的海爾集團(tuán)，早在1993年就進(jìn)入國(guó)內(nèi)、國(guó)際資本市場(chǎng)，擁有豐富的資本運(yùn)作方式和國(guó)際化的管理經(jīng)驗(yàn)。另一方面，國(guó)信實(shí)業(yè)作為國(guó)有大型投資性集團(tuán)企業(yè)，可以憑借其在青島當(dāng)?shù)嘏c政府機(jī)構(gòu)、知名國(guó)企擁有良好的合作關(guān)系，為青島銀行帶來更多元化的客戶渠道。

當(dāng)然，除了外部股東的支持，內(nèi)部經(jīng)驗(yàn)豐富的高層管理團(tuán)隊(duì)，也是青島銀行面對(duì)外部競(jìng)爭(zhēng)的一大優(yōu)勢(shì)。據(jù)了解，青島銀行現(xiàn)任董事長(zhǎng)郭少泉，加入青島銀行之前，曾任招商銀行天津分行以及青島分行行長(zhǎng)，擁有30年以上從業(yè)和管理經(jīng)驗(yàn)。

截至2018年6月末，青島銀行總資產(chǎn)已達(dá)3021.59億元。營(yíng)業(yè)收入方面，2018年上半年青島銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入為31.3億元，同比增長(zhǎng)10.4%，歸屬股東凈利潤(rùn)為13.3億元，同比增長(zhǎng)3.6%。就連不良貸款率方面，青島銀行也是遠(yuǎn)低于山東省銀行金融機(jī)構(gòu)不良貸款率的平均值。

“接口銀行”戰(zhàn)略，打造創(chuàng)新獲客模式

明星資本的背書固然能夠錦上添花，但青島銀行要想在波瀾起伏的金融海洋上平穩(wěn)航行，打鐵還需自身硬。

自“互聯(lián)網(wǎng)+”的潮流席卷全球以來，就連銀行業(yè)的更新迭代也不得不依賴于現(xiàn)代信息技術(shù)。為了順應(yīng)時(shí)代的潮流，早在2012年，青島銀行就提出了“接口銀行”的戰(zhàn)略設(shè)想。

所謂“接口銀行”，就是將客戶、金融機(jī)構(gòu)及其他第三方平臺(tái)在內(nèi)的合作方服務(wù)平臺(tái)，與青島銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接，依靠大數(shù)據(jù)圍繞客戶及其上下游客戶進(jìn)行交叉營(yíng)銷，提供包括公司業(yè)務(wù)、零售銀行業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)等多元化的綜合金融服務(wù)。

通過這種模式，銀行合作方可以滿足金融服務(wù)需求，提高服務(wù)效率;青島銀行則可通過系統(tǒng)對(duì)接，鎖定合作方業(yè)務(wù)并獲得其客戶資源，擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)的覆蓋面。

自2012年，“接口銀行”的概念橫空出世之后，青島銀行便陸續(xù)與醫(yī)院、高校、地鐵、港口、政府繳費(fèi)等大型集團(tuán)客戶的服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接，先后推出了與“接口銀行”服務(wù)對(duì)應(yīng)的電商平臺(tái)、P2B（Person-to-Business）網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)及直銷銀行。

包括在園區(qū)、校區(qū)、社區(qū)等區(qū)域內(nèi)推出集日常生活和金融服務(wù)功能于一體的“金融IC一卡通”，以批量獲取區(qū)域內(nèi)客戶。例如，2015年11月，青島銀行與青島地鐵集團(tuán)達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同推出可作為地鐵票使用的具有閃付功能的IC卡，用于地鐵支付系統(tǒng)。

又如，2016年4月1日，青島銀行與青島市市立醫(yī)院合作的銀醫(yī)通平臺(tái)正式上線，實(shí)現(xiàn)了自助掛號(hào)、繳費(fèi)、打印報(bào)告等服務(wù)。

正是得益于這種創(chuàng)新的獲客模式，青島銀行近年來零售銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速。2015年至2017年，零售營(yíng)業(yè)收入復(fù)合年增長(zhǎng)率為6.60%，對(duì)全行營(yíng)收占比貢獻(xiàn)度保持在20%以上。另外，截至2018年6月30日，青島銀行的零售客戶數(shù)達(dá)到377.01萬戶，保有資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)到千億規(guī)模。

“輕科技”理念，降低成本、獲客更高效

不過，“接口銀行”的成功落地，只是青島銀行走進(jìn)金融科技圈的第一步。近年來，隨著“科技金融”潮流的興起，以及人工智能、大數(shù)據(jù)的引進(jìn)，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)的渠道，逐漸開始從單一的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)渠道，向電子化渠道與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)渠道全面結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。

這意味著，青島銀行要想在科技金融的浪潮中脫穎而出，必須打造創(chuàng)新的服務(wù)體系。為此，青島銀行將目光瞄準(zhǔn)了“輕科技”。

因?yàn)檫^去傳統(tǒng)銀行慣用的軟件、設(shè)備以及服務(wù)系統(tǒng)，很少在意用戶的使用感受，科技的內(nèi)容也未考慮讓業(yè)務(wù)人員完全明白，無論運(yùn)營(yíng)成本還是獲客成本，都十分冗重。

但有了云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等各種高新技術(shù)的助攻，相對(duì)于傳統(tǒng)的“重科技”，“輕科技”從運(yùn)營(yíng)到客戶體驗(yàn)，乃至整個(gè)服務(wù)系統(tǒng)都更加具備可用性和友好性。

以青島銀行推出的面向服務(wù)的架構(gòu)（SOA）模式為例，這種模式下，平臺(tái)可以對(duì)各個(gè)業(yè)務(wù)部門及IT部門等在內(nèi)的企業(yè)內(nèi)外部各單元間，進(jìn)行高效的分工和協(xié)作，既幫助銀行IT系統(tǒng)大幅提升生產(chǎn)力，又為銀行的業(yè)務(wù)升級(jí)提供戰(zhàn)略服務(wù)。

又如，在IT基礎(chǔ)環(huán)境方面，青島銀行通過虛擬化和云計(jì)算技術(shù)的運(yùn)用，構(gòu)建了一個(gè)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的“智能負(fù)載均衡”的業(yè)務(wù)服務(wù)發(fā)布模式，實(shí)現(xiàn)了銀行數(shù)據(jù)中心集約化、IT架構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)化。

據(jù)青島銀行統(tǒng)計(jì)，基于以上模式，平臺(tái)可用性已提升到99.99%，部署成本降低80%，維護(hù)成本降低30%。值得一提的是，得益于人工智能與大數(shù)據(jù)巧妙的技術(shù)融合，在2018年的最后一天，青島銀行《金融知識(shí)智能平臺(tái)的構(gòu)建與應(yīng)用研究》獲評(píng)銀監(jiān)會(huì)2018年度銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理課題研究一類成果。

對(duì)于位居全國(guó)GDP第三的山東省而言，青島銀行此次回歸A股意義重大：它是山東省首家A股上市銀行，也是全國(guó)第二家“A+H”股上市城商行，由此也改變了該省至今尚無銀證保三大金融股的歷史。