金融支持視角下云南少數(shù)民族地區(qū)可持續(xù)脫貧路徑研究

楊夢源，李 輝

（1云南財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，云南 昆明650221；2云南民族大學(xué) 黨委辦公室，云南 昆明650504）

一、引言

云南是我國少數(shù)民族最多的省份，現(xiàn)有25個(gè)人口數(shù)在5000人以上的少數(shù)民族，其中包括15個(gè)云南特有民族、16個(gè)跨境民族、8個(gè)人口較少民族和9個(gè)直過民族。云南省轄16個(gè)州市129個(gè)縣（市、區(qū)），其中有8個(gè)民族自治州、29個(gè)民族自治縣、25個(gè)邊境縣、88個(gè)貧困縣。少數(shù)民族貧困問題是扶貧工作中遇到最為棘手的問題之一，而且在全國范圍內(nèi)云南的少數(shù)民族種類最多、貧困人口基數(shù)最大、貧困縣數(shù)量最多，使得少數(shù)民族貧困問題尤為凸顯。目前，全省貧困地區(qū)的生存和溫飽問題基本解決，但返貧問題仍然是云南省扶貧攻堅(jiān)最難啃的“硬骨頭”，制約云南省貧困地區(qū)和貧困人口發(fā)展的深層次矛盾依然存在。2017年，云南省建檔立卡貧困人口約有444.76萬人，較2016年減少了95.89萬人。但是，從占比看，截至2017年末，按照云南省總?cè)丝?596.68萬測算，貧困發(fā)生率仍有9.68%，脫貧攻堅(jiān)任務(wù)依然艱巨。

當(dāng)前，在精準(zhǔn)扶貧的可持續(xù)發(fā)展中，2014年至2016年，共有74.21萬戶群眾受益于云南省財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金，其中，2016年受益59.3萬群眾，受益戶數(shù)同比增長542%；累計(jì)投入財(cái)政扶貧專項(xiàng)資金40.1億元，其中，2016年投入財(cái)政扶貧專項(xiàng)資金36.6億元，同比增長1462%；2016年，云南省戶均受益資金6172元，同比增長143%。自2014年實(shí)施精準(zhǔn)扶貧政策以來，建立了財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金穩(wěn)定增長機(jī)制，各級財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金投入持續(xù)大幅度增長，屢創(chuàng)歷史新高。但是金融支持方面并沒有受到重視，還有待提高與加強(qiáng)。金融扶貧是一種能夠?qū)鹘y(tǒng)的輸血式扶貧轉(zhuǎn)變?yōu)樵煅椒鲐?，或者說是將貧困人口從被動(dòng)脫貧轉(zhuǎn)變到主動(dòng)脫貧的手段，在金融支持下，金融杠桿的放大作用得以發(fā)揮，它不同于傳統(tǒng)的救濟(jì)式扶貧，它能讓貧困農(nóng)民從真正意義上走出貧困。

當(dāng)前，學(xué)術(shù)界對金融支持視角下云南少數(shù)民族貧困地區(qū)可持續(xù)脫貧路徑的研究主要集中在貧困原因、路徑及相關(guān)對策的方面，楊紅娟、張成浩①楊紅娟，張成浩：《云南少數(shù)民族貧困地區(qū)生態(tài)效率研究》，《生態(tài)經(jīng)濟(jì)》2018年第3期。研究了云南少數(shù)民族地區(qū)扶貧生態(tài)效率；王蕾②王蕾：《基于金融支持視域下的少數(shù)民族地區(qū)精準(zhǔn)扶貧研究》，《貴州民族研究》2017年第1期。、付李濤③付李濤：《我國連片貧困地區(qū)金融扶貧問題研究》，《首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)》2016年第6期。對少數(shù)民族地區(qū)在精準(zhǔn)扶貧過程中的問題進(jìn)行分析；康勇④康勇：《金融精準(zhǔn)扶貧在我國少數(shù)民族區(qū)域的實(shí)施效果研究》，《貴州民族研究》2018年第6期。對我國少數(shù)民族區(qū)域的扶貧效果進(jìn)行研究。劉解龍、羅蘇①劉解龍，羅蘇：《金融扶貧可持續(xù)發(fā)展的問題與對策》，《長沙理工大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版）》2018年第3期。對金融扶貧中的發(fā)展問題做了研究。閆磊、朱雨婷②閆磊，朱雨婷：《可持續(xù)穩(wěn)固脫貧的實(shí)現(xiàn)路徑研究——基于森的可行能力理論》，《甘肅行政學(xué)院學(xué)報(bào)》2018年第4期。、李慶齡③李慶齡：《可行能力視角下農(nóng)村殘疾人脫貧路徑優(yōu)化》，《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技》2018年第16期。認(rèn)為可持續(xù)脫貧的實(shí)現(xiàn)路徑是考慮到如下三個(gè)方面：資源稟賦、生產(chǎn)能力以及可行能力；吳樂④吳樂：《深度貧困地區(qū)脫貧機(jī)制構(gòu)建與路徑選擇》，《中國軟科學(xué)》2018年第7期。、馬廣奇⑤馬廣奇，黃偉麗：《“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶金融合作：基礎(chǔ)、障礙與對策》，《云南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)》2018年第9期。研究指出深度貧困地區(qū)的發(fā)展是離不開地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并且構(gòu)建了以政府、企業(yè)以及家庭的脫貧路徑；何計(jì)文、汪海波等⑥何計(jì)文，汪海波，封其桶，鄭婷元：《連云港市因病致貧返貧的成因及制度救助脫貧路徑探析》，《大陸橋視野》2018年第8期。、李輝⑦李輝，王倩：《基于SBM-DEA模型的云南農(nóng)村生態(tài)扶貧項(xiàng)目績效評價(jià)研究》，《生態(tài)經(jīng)濟(jì)》2018年第8期。提出在脫貧中強(qiáng)化意識與建立檢測評估機(jī)制的重要性；孫良順⑧孫良順：《“內(nèi)”“外”聯(lián)動(dòng)：水庫移民社區(qū)發(fā)展與移民脫貧的實(shí)現(xiàn)路徑》，《求索》2018年第5期。通過對水庫移民社區(qū)與移民脫貧的研究提出要以“內(nèi)”“外”互動(dòng)的統(tǒng)籌兼顧的方式實(shí)現(xiàn)可持續(xù)脫貧。李永清⑨李永清，張福生：《科技支撐引領(lǐng)脫貧攻堅(jiān)的路徑選擇與機(jī)制建設(shè)》，《經(jīng)濟(jì)師》2018年第9期。、譚俊峰、陳偉東⑩譚俊峰，陳偉東：《深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)路徑研究——以嵌入性理論為視角》，《天津行政學(xué)院學(xué)報(bào)》2018年第5期。、杜鍵宇等杜健宇，劉澤世，許亞梅： 《精準(zhǔn)扶貧背景下職業(yè)教育脫貧路徑研究———以保山市龍陵縣為例》， 《現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)》 2018年第30期。、譚燚等譚燚，楊俊孝，陳昆，雷世文：《新疆貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)脫貧路徑分析與展望》，《農(nóng)業(yè)展望》2018年第9期。提出脫貧路徑應(yīng)該從政治、經(jīng)濟(jì)、文化以及認(rèn)知四個(gè)方面嵌入。在對金融扶貧方面也有一些研究，周孟亮、彭雅婷周孟亮，彭雅婷：《我國連片特困地區(qū)金融扶貧體系構(gòu)建研究》，《當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理》2015年第4期。構(gòu)建了我國連片特困地區(qū)金融扶貧體系；范建偉、朱毅范建偉，朱毅：《云南省少數(shù)民族地區(qū)扶貧開發(fā)中的金融支持研究》，《時(shí)代金融》2015年第8期。深入分析了云南少數(shù)民族地區(qū)金融扶貧開發(fā)的模式及作用機(jī)制；SvecovaJ.Homolka，M.Svecova.Analysis of financial support influences om management of agricultural enterprises［J］.Ageis online Papers in Economics and Informatics，2012，4（1）：13-20.、BaumBaum，Matthias.Internationlization strategy，firm resources and the survival of SMEs in the exportmarket［J］.Journal of International Business Studies，2014，45（7）：821-841.、楊立生楊立生，王倩，柴鑫：《基于SBM-DEA模型的企業(yè)綠色持續(xù)創(chuàng)新效率研究》，《云南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)》2018年第5期。等研究表明金融支持對于扶貧有著重要意義。在金融支持視角下對可持續(xù)脫貧發(fā)展研究的文獻(xiàn)較少，李海峰等李海峰，龍超：《金融抑制、金融創(chuàng)新與農(nóng)民資金互助社發(fā)展》，《云南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)》2018年第1期。、徐虹徐虹：《贛南農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧可持續(xù)發(fā)展研究》，《江西財(cái)經(jīng)大學(xué)》2018年第1期，分析了我國贛南農(nóng)村的金融精準(zhǔn)扶貧問題。前期少數(shù)民族地區(qū)扶貧工作已經(jīng)有所成效，但是，少數(shù)民族貧困地區(qū)扶貧工作仍然存在一些問題，例如，有些貧困人口和家庭在政府的幫助下已經(jīng)脫貧，但是之后又返貧。貧困人口只顧眼前的利益實(shí)現(xiàn)短暫的脫貧，但是由于專業(yè)技能不足扶貧效果不持續(xù)。扶貧工作中政府主要發(fā)揮作用，金融機(jī)構(gòu)參與度不夠等。基于此，本文對可持續(xù)脫貧概念界定如下：主要針對少數(shù)民族貧困地區(qū)，與所謂的“脫貧”一樣，在“輸血”體制下，改善基本的生產(chǎn)條件，增加對貧困人口脫貧的資本投入，達(dá)到基本的生活保障，做到提高貧困人口的收入；但是又與所謂的“脫貧”不一樣，更注重可持續(xù)的發(fā)展，當(dāng)精準(zhǔn)扶貧政策結(jié)束，少數(shù)民族貧困地區(qū)的脫貧人口做到真正意義上的脫貧，并非返貧，在這一階段中，培養(yǎng)了貧困人口創(chuàng)造資本的能力，具有“造血”功能，并且這種造血是持久存在的。

二、云南少數(shù)民族貧困地區(qū)金融支持現(xiàn)狀

（一）金融財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金投入不足

云南省財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金投入情況不容樂觀，2016年，合計(jì)投入資金365995萬元，是2015年的15.62倍，投入資金同比增長1462%，但是戶均受益從2015年的2539元增長到了6172元，增長率為143%，云南省相關(guān)扶貧工作初見成效，但與東部沿海地區(qū)水平相比，仍有一定差距，整體扶貧形勢依然不樂觀。說明云南省財(cái)政金融專項(xiàng)投入不足，還需完善。云南少數(shù)民族地區(qū)的人口數(shù)量增長與基礎(chǔ)設(shè)施存在嚴(yán)重的發(fā)展矛盾，很大程度上阻礙了金融扶貧的發(fā)展。

表1 云南省財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金投入情況時(shí)間受益戶數(shù)

（二）易地搬遷扶貧資金投入收效甚微

易地搬遷是解決“一方水土養(yǎng)不起一方人”的自然環(huán)境惡劣、生存條件差地區(qū)問題的重要途徑。云南省山區(qū)、半山區(qū)面積占比高，有的地區(qū)甚至達(dá)99%以上。而居住在深山區(qū)、石山區(qū)、高寒山區(qū)、冷涼山區(qū)的群眾，由于自然資源匱乏、可耕地面積少之又少、交通不便造成農(nóng)作物的銷路匱乏，其脫貧問題嚴(yán)峻。因此，將其從條件較惡劣的地區(qū)搬到適合生產(chǎn)生活的地區(qū)顯得尤為重要。2015年以來，云南省加大了易地搬遷扶貧專項(xiàng)資金的投入量，由2014年的152萬元提升到2015年的2003萬元，較上年增長1317.8%，2016年則投入易地搬遷扶貧專項(xiàng)資金97338萬元，較上年增長4759.8%。一方面可看到云南省近年在易地搬遷扶貧工作中做出的努力；但另一方面我們也應(yīng)該面對易地搬遷收效甚微這一事實(shí)。造成這一現(xiàn)狀既有易地搬遷扶貧資金投入量仍較少、資金落實(shí)不到位的原因，同時(shí)也有當(dāng)?shù)鼐用癫辉赴?、不配合的原因?/p>

（三）少數(shù)民族貧困人口金融脫貧意識淡薄

從少數(shù)民族貧困地區(qū)人員層面分析發(fā)現(xiàn)，我國國家級貧困縣人均收入比全國平均水平要低40%，在文化程度方面，由于受到惡劣的生產(chǎn)生活環(huán)境的影響，少數(shù)民族地區(qū)的文化程度普遍偏低，其中，文盲人口占比全國水平要多3.6% ；在生產(chǎn)經(jīng)營方面，少數(shù)民族貧困地區(qū)存在生產(chǎn)落后的情況，消息閉塞，甚至與現(xiàn)代先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)脫軌，經(jīng)營方法落后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技化水平偏低。另外，從年齡結(jié)構(gòu)來看，在少數(shù)民族貧困地區(qū)中，青壯年人口不斷外出打工，這些地區(qū)人口老齡化程度較高，勞動(dòng)力水平低下，文化素質(zhì)較低，等、靠、要思想嚴(yán)重。面對政府的小額貸款等政策，由于這種金融脫貧意識淺薄，導(dǎo)致無法享受金融扶貧的優(yōu)惠政策。再如，政府的異地搬遷幫扶政策，為因地致貧的貧困人口提供安全的住所環(huán)境，由于很多貧困人口存在傳統(tǒng)“落葉歸根”的思想，也由于自家種地方便等實(shí)際情況的存在，異地搬遷并沒有得到大家的認(rèn)可。從政府層面來看，政府金融扶貧認(rèn)識存在一些偏誤之處，責(zé)任意識不強(qiáng)、缺乏擔(dān)當(dāng)精神。扶貧工作涉及部門較多，需要統(tǒng)籌多種關(guān)系和資源，這使得扶貧工作難度大增。

表2 云南省易地搬遷扶貧專項(xiàng)資金投入情況時(shí)間年度安排資金

（四）金融扶貧政策單一，風(fēng)險(xiǎn)控制欠缺

云南少數(shù)民族地區(qū)主要分布在山區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)，主要以糧食作物種植作為經(jīng)營品種，農(nóng)業(yè)投入產(chǎn)出比低，經(jīng)營水平低下，銷售渠道單一，不確定性風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦遇到自然災(zāi)害、市場價(jià)格劇烈波動(dòng)，就會出現(xiàn)重大經(jīng)濟(jì)損失。由于經(jīng)營主體市場競爭意識不強(qiáng)，加上農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)性地位，受到其傳統(tǒng)文化、生活習(xí)俗等影響，一般的金融扶貧政策不一定適合少數(shù)民族貧困地區(qū)的發(fā)展，這無形中增大了金融扶貧資金回收風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，政府采取直接給予貧困家庭資金支持，而結(jié)合貧困戶脫貧的針對性金融扶貧政策單一，扶貧效率低下。對于目前的金融扶貧不夠重視，與金融機(jī)構(gòu)合作的小額貸款等政策不完善，金融機(jī)構(gòu)的資金回收存在一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，沒有對其設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制政策，導(dǎo)致目前的“互聯(lián)網(wǎng)+”、普惠金融、小額貸款以及大數(shù)據(jù)等沒有得到有效利用。

（五）金融脫貧監(jiān)督管理機(jī)制不完善

少數(shù)民族貧困地區(qū)地處偏遠(yuǎn)山區(qū)，交通不暢、信息閉塞，政策、市場信息獲取不及時(shí)，土地承包經(jīng)營改革、林地、農(nóng)地流轉(zhuǎn)機(jī)制不完善，生產(chǎn)要素市場價(jià)格與價(jià)值嚴(yán)重扭曲，市場主體與少數(shù)民族貧困地區(qū)的居民之間存在較大信息不對稱問題。少數(shù)民族貧困地區(qū)社會信用體系不完善，缺乏優(yōu)良的金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境，監(jiān)管機(jī)制不完善，不利于金融資源利用。當(dāng)前沒有一個(gè)合理并且健全的金融脫貧監(jiān)管體制，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社等無法使自己的合法權(quán)益得到保障，從而影響了少數(shù)民族貧困地區(qū)的脫貧發(fā)展。

三、云南少數(shù)民族貧困地區(qū)可持續(xù)脫貧發(fā)展路徑

金融視角下的可持續(xù)脫貧發(fā)展不同于傳統(tǒng)的金融扶貧模式，是在初步建立金融扶貧基礎(chǔ)上繼續(xù)深化改造，優(yōu)化金融扶貧的方向和措施，由單純的“輸血式扶貧”逐步轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸煅椒鲐殹保饾u地持續(xù)引導(dǎo)貧困地區(qū)向脫貧致富方向發(fā)展。金融扶貧可持續(xù)發(fā)展的意義主要體現(xiàn)在宏觀和微觀兩個(gè)方面，金融扶貧可持續(xù)發(fā)展的宏觀意義在于金融扶貧可持續(xù)發(fā)展著眼于貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展，其目的在于持續(xù)提高貧困地區(qū)人民的脫貧意識、改善生產(chǎn)條件、完善基礎(chǔ)設(shè)施，最終解決地區(qū)貧困問題。

基于以上分析，本文構(gòu)建云南省少數(shù)民族貧困地區(qū)脫貧可持續(xù)發(fā)展路徑。詳見圖1：

從圖1可以看出，金融支持視角下可持續(xù)脫貧路徑是經(jīng)歷了從貧困到脫貧到返貧再到可持續(xù)脫貧的四個(gè)階段。

第一階段，貧困階段，因病、因殘、因?qū)W、因?yàn)榧夹g(shù)落后等原因，在被政府確定為建檔立卡戶之后，在“傳統(tǒng)扶貧”的方法及相關(guān)政策支持下，對貧困地區(qū)進(jìn)行財(cái)政投入，例如，基礎(chǔ)設(shè)施的建筑，修路，通電，解決飲水問題等，對低保戶、五保戶的資金資助，對貧困地區(qū)發(fā)放種植的苗木，家養(yǎng)的小豬、小牛等等。在這樣一種主要是以財(cái)政直接投入的政策下，當(dāng)?shù)竭_(dá)脫貧驗(yàn)收審核的時(shí)候，出現(xiàn)兩種結(jié)果。其一是沒有達(dá)到脫貧的一個(gè)經(jīng)濟(jì)收入標(biāo)準(zhǔn)（人均年收入2950元）的貧困戶會繼續(xù)努力，在“傳統(tǒng)扶貧”幫扶模式下最終脫貧。其二是在“輸血式扶貧”的過程中，貧困戶的家庭經(jīng)濟(jì)水平得到提高，生活水平有了進(jìn)一步的改善，達(dá)到了脫貧標(biāo)準(zhǔn)，從建檔立卡戶變成了脫貧戶。

第二階段，脫貧階段，是在貧困戶順利達(dá)標(biāo)摘帽脫貧之后的一個(gè)階段，這個(gè)階段是一個(gè)相對不確定的階段，時(shí)間性是不確定的，一方面，有的貧困人口脫貧之后，在良好的生活環(huán)境下，在改善之后的基礎(chǔ)設(shè)施之中，真正的突破了以往困難與貧困的絆腳石，找到適合自身發(fā)展的道路，做到了脫貧。但是這種情況在現(xiàn)實(shí)生活中非常之少，并且又會由于意識淺薄，技術(shù)低下，難以適應(yīng)快速發(fā)展的多變的社會環(huán)境。另一方面，也是實(shí)際社會中廣泛存在的一個(gè)現(xiàn)象，就是在脫貧之后返貧了，從脫貧到返貧的時(shí)間有長有短，不確定性很大。后果也存在不確定，脫貧戶的后續(xù)發(fā)展也是社會發(fā)展中值得思考的重要問題。

第三階段，返貧階段，當(dāng)貧困戶從第一階段到第二階段，在脫貧階段的后面又面臨著貧困，其經(jīng)濟(jì)收入等沒有達(dá)到真正可以脫貧的指標(biāo)，又成為了貧困戶中的一員，即進(jìn)入第三返貧階段。這一階段也是本文所構(gòu)建的整個(gè)金融支持下的可持續(xù)脫貧路徑中的一個(gè)轉(zhuǎn)折階段，處于這個(gè)階段，對于貧困的個(gè)人或者家庭而言，在以財(cái)政投入為主要方式的“傳統(tǒng)扶貧”下，只獲得了短暫的生活改善，經(jīng)濟(jì)收入提高也只是短暫的、非根本性的，這樣的脫貧只能是非持續(xù)的脫貧，這個(gè)階段貧困人口急切走出貧困，卻比較茫然。對于政府而言，在國家政策的大力支持下，對貧困戶在資金方面以及別的方面進(jìn)行大量的投入，但是依然有脫貧之后又返貧的現(xiàn)象，也是比較尷尬而焦急的一個(gè)階段。面臨返貧的現(xiàn)象，其結(jié)果有作為與無作為兩種。對于作為的“可持續(xù)扶貧”便可以達(dá)到真正意義上的脫貧。對于不作為的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)當(dāng)理性分析，個(gè)人、家庭、政府以及社會等各個(gè)方面繼續(xù)探索尋求解決問題的方法。

第四階段，可持續(xù)脫貧階段，這一階段是真正意義上的脫貧階段。當(dāng)返貧戶經(jīng)歷過脫貧、返貧之后，在“可持續(xù)扶貧”的方式下，以金融支持為核心，對以下四個(gè)方面進(jìn)行加強(qiáng)：第一，對金融專項(xiàng)資金的運(yùn)用，政府與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商，可以通過貧困人口所在地區(qū)的村委會班子為聯(lián)系紐帶，設(shè)立符合當(dāng)?shù)刎毨丝诘慕鹑谥С謱ｍ?xiàng)資金，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的作用。第二，對貧困人口的脫貧意識的強(qiáng)化，對貧困人口或家庭進(jìn)行思想上的教育，讓脫貧、富裕、小康的思想深入人心，由被動(dòng)地坐等國家政府補(bǔ)助變成自己主動(dòng)地去創(chuàng)造、奮斗，心甘情愿地去勞動(dòng)、去努力而達(dá)到脫貧的狀態(tài)。第三，產(chǎn)業(yè)脫貧、多重的扶貧政策以及風(fēng)險(xiǎn)控制。利用云南少數(shù)民族地區(qū)的獨(dú)特優(yōu)勢，發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，面對眾多的貧困家庭，對于金融機(jī)構(gòu)而言，是否按時(shí)還款，是否有能力還款等壞賬風(fēng)險(xiǎn)， “可持續(xù)扶貧”亦能考慮到此風(fēng)險(xiǎn)的存在，在政策的制定方面更加完善，考慮更切合實(shí)際，更加有利于脫貧。在脫貧過程中引入大數(shù)據(jù)，“互聯(lián)網(wǎng)+”等以便更高效的持續(xù)的脫貧。第四，對金融監(jiān)管機(jī)制的完善與加強(qiáng)。任何政策都離不開一套健全的監(jiān)管機(jī)制，對金融監(jiān)管的加強(qiáng)是金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)行的保障。

綜上所述，金融支持視角下可持續(xù)脫貧路徑四個(gè)階段的運(yùn)行是復(fù)雜的，存在脫貧又返貧這樣一個(gè)循環(huán)的過程，第二階段的脫貧是不徹底的，只有化“輸血式脫貧”為 “造血式脫貧”，化 “傳統(tǒng)脫貧”為“可持續(xù)脫貧”，在金融支持的相關(guān)政策下，各個(gè)方面得以提升、改善，最終才能達(dá)到真正的可持續(xù)脫貧的狀態(tài)。

四、案例分析

云南省昭通市ZX縣SS鄉(xiāng)XSH村，位于偏遠(yuǎn)山區(qū)，屬于國家級貧困村，該村整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低下，村民生活水平無保障，基礎(chǔ)設(shè)施非常薄弱，幾乎無完整的道路，多處地震帶、泥石流并發(fā)地勢，遇到雨雪天氣便無法通車，交通情況十分惡劣。村民用水也存在很大的隱患，飲用水安全問題迫在眉睫。信息閉塞，互聯(lián)網(wǎng)沒有在此地區(qū)發(fā)展。村內(nèi)房屋幾乎都是用茅草、樹枝和泥土搭建，夏天漏雨冬天鉆風(fēng)，大多數(shù)住房等級被鑒定為C、D級危房，村中無核心發(fā)展產(chǎn)業(yè)，當(dāng)?shù)鼐用褚苑N植苤菜為生，收入來源單一，并且受到多變的天氣以及閉塞的市場信息的影響，家中普遍收入無保障。在精準(zhǔn)扶貧大政策下，幾乎家家都是建檔立卡戶，在當(dāng)?shù)卣苯咏o予資金支持和實(shí)物支持等措施之后，村子的面貌變化很大，修繕了入村馬路，村民住房也有了一定程度的改善，扶貧工作有了一定的成效，但是隨后卻存在著嚴(yán)重的返貧現(xiàn)象；在可持續(xù)金融政策支持下，不僅實(shí)現(xiàn)了脫貧，返貧現(xiàn)象也少有發(fā)生，整體走上了可持續(xù)脫貧道路，具體過程如下：

在傳統(tǒng)的脫貧階段，該村的脫貧方式主要是以一般的財(cái)政資金投入以及政策方面的支持。當(dāng)村干部向當(dāng)?shù)胤弦椎匕徇w條件的家庭說明精準(zhǔn)扶貧中的異地搬遷政策，在政府出資、干部跑腿、因地制宜、科學(xué)規(guī)劃下，村民被集中安置到設(shè)施安全、方便的環(huán)境中時(shí)，在“葉落歸根”“金窩銀窩不如自己的山莊土窩”等傳統(tǒng)思想的影響下，再加之新的居住地址不方便自家的苤菜種植，很多村民卻不愿意搬遷。除了安置易地搬遷政策，當(dāng)?shù)卣约跋嚓P(guān)工作干部還對掛鉤幫扶的人員給予經(jīng)濟(jì)上的直接幫扶，給他們分發(fā)了豬仔、牛犢等養(yǎng)殖，派發(fā)了種植烤煙、瑪咖等作物的種子。在政府相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行脫貧驗(yàn)收的時(shí)候，由于當(dāng)?shù)卣o予部分村民低保戶的享受，2016年苤菜大豐收，加上幫扶人員給予經(jīng)濟(jì)上的救援，達(dá)到人均收入2950元的標(biāo)準(zhǔn)，成功脫貧。

在返貧階段，也就是在第二年，由于許多家庭孩子入學(xué)，家中老人病情嚴(yán)重，加之封建思想和對醫(yī)療知識的欠缺，返貧嚴(yán)重。臨近春節(jié)時(shí)，幾乎所有的村民選擇把兩只養(yǎng)大的豬仔給宰了，以改善伙食，有的豬仔在養(yǎng)育過程中由于流行病被傳染死亡，有的家庭由于管理不善，牛犢得病死亡的情況突出。而這些被吃掉的豬也認(rèn)作出欄計(jì)入當(dāng)年家庭收入，這無疑給家庭的經(jīng)濟(jì)加重了負(fù)擔(dān)，加上村民對金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)幫扶項(xiàng)目零認(rèn)知，對金融貸款等政策的盲目，完全不能利用相關(guān)的資金支持，導(dǎo)致該村家庭返貧現(xiàn)象嚴(yán)重。

在可持續(xù)脫貧階段，當(dāng)?shù)卣掷^續(xù)給予幫扶，主要采取思想的疏導(dǎo)以及專項(xiàng)資金的幫扶，在當(dāng)?shù)囟ㄆ谂e辦養(yǎng)殖技能培訓(xùn)班，大部分村民同意采用工作人員指導(dǎo)的方法，接受小額貸款異地搬遷的政策，種植方面也主動(dòng)參與學(xué)習(xí)，慢慢地村民思想發(fā)生了變化，對種植苤菜、烤煙等相關(guān)技術(shù)也逐漸接受，在村委會干部的協(xié)助下，對于村民而言，降低了貸款的門檻，對于如農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，隨著其風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制及監(jiān)管制度的逐漸完善，與少數(shù)民族地區(qū)的建檔立卡戶建立借貸合同的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸降低。在脫貧政策下，參與到金融機(jī)構(gòu)的金融專項(xiàng)貸款資金相比貧困階段增加了10戶左右，成功獲取貸款1～5萬元不等，貸款資金額度也增加了28.76%。如該村村民李某，積極參與當(dāng)?shù)卣M織的養(yǎng)殖技能培訓(xùn)班，在扶貧工作人員的多次思想工作之后，選擇與農(nóng)村信用社合作，并且貸款金融專項(xiàng)資金4萬元整，李某利用這些錢的修理并且擴(kuò)建了養(yǎng)豬場，從之前的5頭幼豬擴(kuò)大6倍規(guī)模達(dá)到35頭幼豬，并且在飼養(yǎng)過程中加強(qiáng)了對豬的管理，幼豬的發(fā)病率降低了80%，存活率增加了30%，當(dāng)年李某家庭人均可支配收入增長了76%，達(dá)到脫貧的標(biāo)準(zhǔn)。整體而言，從資金的來源、養(yǎng)殖的技術(shù)、銷售的渠道以及規(guī)模的繼續(xù)發(fā)展等環(huán)節(jié)已經(jīng)逐漸形成一個(gè)較為完善的產(chǎn)業(yè)鏈條，對于村民脫貧致富有著重要意義。家庭生活環(huán)境得到了改善，經(jīng)濟(jì)收入也逐漸在穩(wěn)定中增長，能夠在下一次的脫貧驗(yàn)收工作中，順利通過脫貧驗(yàn)收，真正做到可持續(xù)脫貧。

五、云南少數(shù)民族貧困地區(qū)脫貧可持續(xù)發(fā)展對策

（一）加大對金融專項(xiàng)扶貧資金投入

金融扶貧過程中，政府應(yīng)與有關(guān)研究機(jī)構(gòu)協(xié)同研究，根據(jù)各個(gè)連片貧困地區(qū)的實(shí)際制定有針對性的政策，政府、研究機(jī)構(gòu)、金融部門應(yīng)該加快探索并建立高效的金融扶貧對象瞄準(zhǔn)工具和篩選機(jī)制的步伐。同時(shí)進(jìn)一步建全相關(guān)機(jī)制，對已脫貧人群繼續(xù)給予金融支持，從而更加合理地配置金融資源，擴(kuò)大金融扶貧的廣度和深度，防止金融扶貧目標(biāo)發(fā)生偏移，使金融資源配置更加合理。連片貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展普遍較差，各個(gè)貧困縣的人均可支配收入水平較低，貧困區(qū)域的財(cái)政投入有限，這就要求政府必須加大政策性金融的支持力度。連片貧困地區(qū)金融資源普遍稀缺，這就要求政府在加大對連片貧困地區(qū)金融扶持的同時(shí)，還應(yīng)降低當(dāng)?shù)氐慕鹑诜鲐毘杀荆ㄟ^財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等方式來撬動(dòng)信貸資金的再投入，最大化利用好信貸資金。

（二）加強(qiáng)少數(shù)民族貧困人口金融脫貧意識

一般貧困村自然條件比較差，交通不便，互聯(lián)網(wǎng)的接入使用發(fā)展緩慢，人口老齡化問題日益嚴(yán)重，新的脫貧致富不能只停留在宣傳標(biāo)語和口頭形式上，必須深入貧困群眾的內(nèi)心，建立群眾響應(yīng)的觀念，并轉(zhuǎn)化為群眾的自覺行動(dòng)。要帶動(dòng)貧困群眾不能只看到貧窮落后、條件不利的一面，也要堅(jiān)定脫貧的自信心。同時(shí)引導(dǎo)他們摒棄保守的思想、陳舊的觀念，帶領(lǐng)他們改良傳統(tǒng)的生活方式和生產(chǎn)模式，培訓(xùn)他們接受新事物、新知識，提高脫貧的主觀意識。

（三）推行金融扶貧可持續(xù)發(fā)展，建立風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制

運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)揮普惠金融優(yōu)勢。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念深入現(xiàn)代人的生活，一些傳統(tǒng)生活方式正在發(fā)生巨大的變化，普惠金融也迎來巨大的發(fā)展良機(jī)。在我國的連片貧困地區(qū)有著巨大的特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)市場，同時(shí)一些地區(qū)又處于革命老區(qū)和自然保護(hù)區(qū)，這些地區(qū)蘊(yùn)藏著豐富的旅游資源，互聯(lián)網(wǎng)在貧困地區(qū)的普及能夠更好地實(shí)現(xiàn)普惠金融在貧困地區(qū)的發(fā)展。通過打造智慧型村莊，帶動(dòng)當(dāng)?shù)匕l(fā)揮各自優(yōu)勢，促進(jìn)特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)旅游等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而為連片貧困地區(qū)的發(fā)展注入新的思路。

（四）完善金融脫貧監(jiān)管機(jī)制

目前我國缺乏完備的金融扶貧法律體系，特別是針對連片貧困地區(qū)的金融扶貧法律處于空白狀態(tài)，扶貧資金的導(dǎo)入、使用以及退出過程中出現(xiàn)了很多問題得不到法律的有效解決，造成一些地區(qū)扶貧項(xiàng)目的開展止步不前。金融扶貧缺乏制度規(guī)范，特別是針對扶貧過程出現(xiàn)的糾紛無法用專門的法律解決，我國可以嘗試制定專門針對金融扶貧這一特殊領(lǐng)域的扶貧法律法規(guī)，明確各個(gè)扶貧主體的權(quán)利和職責(zé)，從制度上保障扶貧資金順利實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)。此外，金融監(jiān)管部門也要對連片貧困地區(qū)給予差別化的利率差價(jià)以及差別存款準(zhǔn)備金等政策性金融支持，降低貧困群體的融資成本，彌補(bǔ)金融扶貧開發(fā)的高風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，緩釋和轉(zhuǎn)移政策性金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

在金融扶貧過程中，金融供給者之間會因?yàn)楦偁幃a(chǎn)生金融排斥現(xiàn)象，服務(wù)很難惠及到廣大的農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)。此外，金融供給者市場定位的客戶群體大多是小微客戶，這些客戶的金融需求會有很大的差異，可以通過建立一套有效保障農(nóng)村信貸融資實(shí)現(xiàn)的制度和機(jī)制來實(shí)現(xiàn)貧困群體的差異化需求?，F(xiàn)階段，我國在大力提倡“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，而在我國連片貧困地區(qū)也有著巨大的創(chuàng)業(yè)需求，過剩的勞動(dòng)力如果能在當(dāng)?shù)貙?shí)現(xiàn)就地就業(yè)，不僅可以促進(jìn)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)也可以極大緩解我國一些城市出現(xiàn)的城市病，盡管我國有專門的扶貧基金項(xiàng)目，但是對于連片貧困地區(qū)這一產(chǎn)業(yè)發(fā)展相似度較高的地區(qū)而言，缺少有針對性的幫扶措施，建議組建創(chuàng)業(yè)扶貧基金，惠及更多擁有脫貧致富夢想的貧困人口脫貧。