農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中的金融支持問題與對(duì)策研究

方宜霞

[摘要]土地流轉(zhuǎn)和適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)意義重大。隨著農(nóng)村土地確權(quán)登記的逐步完成，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大，規(guī)?；?jīng)營(yíng)戶對(duì)金融產(chǎn)品也呈現(xiàn)多樣化的需求，文章總結(jié)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過程中的新特點(diǎn)，分析農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中的金融支持問題，并在此基礎(chǔ)上提出政策建議。

[關(guān)鍵詞]土地流轉(zhuǎn)；農(nóng)村信貸；金融支持

[DOI]1013939/jcnkizgsc201916038

隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的深入推進(jìn)，農(nóng)村勞動(dòng)力大量向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，農(nóng)村土地利用效率低、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值小，農(nóng)業(yè)資源浪費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重。近幾年，我國(guó)相繼出臺(tái)多項(xiàng)政策措施，積極發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，實(shí)踐證明：土地流轉(zhuǎn)和適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，有利于農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收，對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化具有極大的促進(jìn)作用。

1我國(guó)農(nóng)村土地利用現(xiàn)狀及流轉(zhuǎn)情況

11我國(guó)農(nóng)村土地利用現(xiàn)狀

根據(jù)自然資源部公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：截至2016年底，全國(guó)各類土地總面積1272億畝，其中農(nóng)用地1032億畝，占811%，各類土地占土地總面積如圖1所示：

圖12016年我國(guó)各類土地利用結(jié)構(gòu)

資料來源：自然資源部官網(wǎng)公開數(shù)據(jù)整理。

當(dāng)前，我國(guó)總?cè)丝谶_(dá)到138億，其中農(nóng)業(yè)戶口有59億（2017年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒），全國(guó)耕地面積雖有202億畝，而人均耕地面積卻不足世界人均耕地面積375畝的40%，即人均不到15畝。耕地是人類賴以生存的基本資源和條件，只有有效的利用和保護(hù)耕地，才能推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)的跨越式發(fā)展和保持經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長(zhǎng)。

12我國(guó)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀

上世紀(jì)70年代末，我國(guó)農(nóng)民以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的方式，取得了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。1986年我國(guó)首次提出鼓勵(lì)發(fā)展適度規(guī)模種植專業(yè)戶，2008 年中央再次提出，鼓勵(lì)發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，允許農(nóng)民以多種形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。 2013年全國(guó)全面開展農(nóng)村土地確權(quán)登記頒證工作，至2018年末，我國(guó)基本完成了農(nóng)村土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)三權(quán)分置工作，至此，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)進(jìn)入穩(wěn)步發(fā)展階段，并呈現(xiàn)出許多新的特點(diǎn)。

121土地流轉(zhuǎn)總量迅速增加，規(guī)模經(jīng)營(yíng)效益日益突出

近幾年來，在中央及各地政府多種措施的推動(dòng)下，全國(guó)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)快速發(fā)展。土流網(wǎng)公開統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2007—2016年底，十年期間，全國(guó)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)面積從064億畝快速增長(zhǎng)到47億畝，占家庭總承包耕地面積也由52%上升到351%。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化程度越來越高，產(chǎn)值也逐年上升。以土里流轉(zhuǎn)比例相對(duì)較高的浙江省為例，截至2017年底，浙江省共建成農(nóng)民專業(yè)合作社48783家、家庭農(nóng)場(chǎng)35075個(gè)，休閑農(nóng)業(yè)園區(qū)4598個(gè)，農(nóng)產(chǎn)品電商銷售額突破500億元，2017年浙江省農(nóng)村常住居民人均可支配收入達(dá)到24956元，比上年增長(zhǎng)91%，連續(xù)33年位居全國(guó)各省區(qū)第1位。而浙江省人均耕地面積只有054畝，僅為全國(guó)人均水平的36%，規(guī)?；?jīng)營(yíng)使得浙江省農(nóng)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)不斷趨好，農(nóng)民收入不斷增長(zhǎng)，人們的生活水平得到了切實(shí)的提高。

122流轉(zhuǎn)年限逐漸趨長(zhǎng)，流轉(zhuǎn)價(jià)格不斷攀升

流轉(zhuǎn)的土地用途可分為：養(yǎng)殖類、林木類、水果堅(jiān)果類、蔬菜瓜果類、糧食油料類等，隨著農(nóng)業(yè)由家庭承包向規(guī)模化經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，土地流轉(zhuǎn)年限由1年一租逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)?年以上。根據(jù)土流網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，水果和林木類土地流轉(zhuǎn)年限較長(zhǎng)，都在30年左右，而養(yǎng)殖和蔬菜瓜果及糧食油料類土地流轉(zhuǎn)年限稍短，一般在10年左右。土地流轉(zhuǎn)價(jià)格也因地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度和種植物的不同而不同，地區(qū)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，道路基礎(chǔ)設(shè)施越完備，租金就越高。養(yǎng)殖用地每畝租金一般在2000元，耕地租金每畝卻只有600元左右。

123流轉(zhuǎn)方式更加多樣，經(jīng)營(yíng)模式日趨多元化

農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的方式有：出租、轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包、入股、互換、招拍掛等形式，流轉(zhuǎn)主體經(jīng)營(yíng)模式大致可分為合作社經(jīng)營(yíng)模式、大戶經(jīng)營(yíng)模式、企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，股份制經(jīng)營(yíng)模式等。土地流轉(zhuǎn)使得傳統(tǒng)農(nóng)民向新型產(chǎn)業(yè)農(nóng)民轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，有利于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷深入。

124流轉(zhuǎn)價(jià)格市場(chǎng)化，農(nóng)民收入多樣化

截至2016年底，全國(guó)已有1231個(gè)縣（市）、17826個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，為土地流轉(zhuǎn)提供專業(yè)的價(jià)格指導(dǎo)、合同簽訂、合同鑒證、糾紛協(xié)調(diào)、檔案管理等服務(wù)，土地流轉(zhuǎn)價(jià)格已形成了完全由市場(chǎng)供需決定的價(jià)格機(jī)制。在流轉(zhuǎn)步驟結(jié)束之后，農(nóng)民不僅得到了租金，還可在流轉(zhuǎn)區(qū)域內(nèi)被經(jīng)營(yíng)戶再次聘用，獲得穩(wěn)定的勞動(dòng)報(bào)酬。部分土地流轉(zhuǎn)以合作社或者互助組織形式，讓農(nóng)民入股，農(nóng)民還可在每年的盈利上實(shí)現(xiàn)分紅。多樣化的收入分配形式，切實(shí)解決了農(nóng)民的再就業(yè)和收入難題，有力的保障了農(nóng)民權(quán)益。

2農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中的金融需求和金融供給矛盾分析

21規(guī)?；?jīng)營(yíng)資金需求增大與農(nóng)村信貸供給不足的矛盾

土地流轉(zhuǎn)后，土地逐漸集聚到專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等規(guī)?；?jīng)營(yíng)大戶手里，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大、承包年限的延長(zhǎng)，為實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)而需購(gòu)買大型農(nóng)機(jī)具或引進(jìn)農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)等，導(dǎo)致資金需求量急劇增加。然而流轉(zhuǎn)后的土地所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，土地價(jià)值評(píng)估存在困難，一旦經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行很難對(duì)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶進(jìn)行限制性的措施或?qū)ν恋夭扇”Ｈ胧?。因此商業(yè)銀行對(duì)這類貸款非常謹(jǐn)慎，為土地流轉(zhuǎn)提供的信貸產(chǎn)品不僅品種少，且金額大都控制的在5萬元左右，土地流轉(zhuǎn)融資難度加大。

22土地流轉(zhuǎn)期限中長(zhǎng)期化與銀行貸款短期約束的矛盾

在土地流轉(zhuǎn)前，農(nóng)戶申請(qǐng)的貸款多為一年期短期貸款。而土地流轉(zhuǎn)完成后，規(guī)模化經(jīng)營(yíng)以及種養(yǎng)植物生長(zhǎng)周期的原因，如苗木、果木的規(guī)?；N植，農(nóng)家樂和生態(tài)農(nóng)莊的建設(shè)等，都是資金投入大且生產(chǎn)周期相對(duì)較長(zhǎng)。以經(jīng)營(yíng)一個(gè)500百畝10年期的生態(tài)農(nóng)莊為例，第1年租金、人工、設(shè)施、工具及種子農(nóng)藥化肥等支出至少300萬元，而銀行在風(fēng)險(xiǎn)因素的考慮下，所提供的農(nóng)家樂貸款，不僅金額少，期限也都是1年一貸，短期貸款不僅給經(jīng)營(yíng)戶帶來較大的還款壓力，也不利于業(yè)主安排組織生產(chǎn)，不利于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常開展。

23擔(dān)保機(jī)制不完善與缺乏風(fēng)險(xiǎn)防控體系的矛盾

目前農(nóng)業(yè)大戶從農(nóng)信社獲取的貸款主要是依靠農(nóng)戶聯(lián)保的方式，這一形式雖然放款速度快，獲取信貸資金的方式簡(jiǎn)單，但在實(shí)際操作中卻存在較大困難，不同的農(nóng)戶基礎(chǔ)實(shí)力不同，一旦進(jìn)行了聯(lián)保，便等于債務(wù)轉(zhuǎn)嫁，只要其中有一戶經(jīng)營(yíng)不善，其他農(nóng)戶便會(huì)受到牽連，因此尋找符合條件且又愿意承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保人難度較大。而專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)在農(nóng)村拓展緩慢，且可借助和參考的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與防控體系少之又少，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿發(fā)放此類大額信用擔(dān)保貸款，規(guī)?；?jīng)營(yíng)農(nóng)戶融資更加困難。

24規(guī)模化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足的矛盾

農(nóng)業(yè)和別的產(chǎn)業(yè)相比，生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，受自然條件的影響較大。臺(tái)風(fēng)、干旱、水澇、蟲害、冰雪、山火等都會(huì)對(duì)農(nóng)作物造成大面積的損壞，甚至整畝地絕收，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保駕護(hù)航。而隨著土地流轉(zhuǎn)之后經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)投入大規(guī)模增加，農(nóng)業(yè)設(shè)施化率不斷提高，傳統(tǒng)的廣覆蓋、低門檻的一些普適的保險(xiǎn)品種已經(jīng)不適應(yīng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)亟需升級(jí)換代，不僅要在產(chǎn)品品種上繼續(xù)擴(kuò)面、還要在保障深度上繼續(xù)優(yōu)化。此外，由于自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性特點(diǎn)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收益較低，保險(xiǎn)公司不愿大范圍開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需極不平衡。

3政策建議

31健全土地流轉(zhuǎn)機(jī)制，規(guī)范土地流轉(zhuǎn)行為

土地流轉(zhuǎn)融資難，一個(gè)最主要的原因是銀行擔(dān)心流轉(zhuǎn)過程中存在諸多不規(guī)范，一旦發(fā)生貸款違約，銀行權(quán)益得不到落實(shí)。因此政府要積極發(fā)揮好政策引導(dǎo)作用，鼓勵(lì)各地建立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，針對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的范圍、原則給出具體的方案，規(guī)范流轉(zhuǎn)的形式及操作程序。鼓勵(lì)各地建立專業(yè)化的農(nóng)村土地評(píng)估機(jī)構(gòu)，根據(jù)土地的經(jīng)濟(jì)屬性和自然屬性，客觀公正地評(píng)估土地等級(jí)和流轉(zhuǎn)價(jià)值。鼓勵(lì)各地建立土地經(jīng)營(yíng)權(quán)爭(zhēng)議仲裁機(jī)構(gòu)，積極妥善處理流轉(zhuǎn)糾紛，進(jìn)一步為農(nóng)村土地的有序流轉(zhuǎn)提供保障。

32建全農(nóng)村金融組織體系，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力

目前，我國(guó)農(nóng)村的金融組織體系主要以農(nóng)村信用合作社為主，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等其他金融組織為輔。然而，在具體的實(shí)踐過程中，農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行，逐漸將網(wǎng)點(diǎn)撤離了效益較差的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放貸款的條件比較嚴(yán)苛，且不支持個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)信社所提供的貸款大都金額小，期限短，利率高，很難滿足規(guī)模化生產(chǎn)對(duì)資金多樣化的需求。因此，要想加快農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程，必須先健全農(nóng)村金融組織體系，完善金融體系功能，才能更好的支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行，應(yīng)創(chuàng)新金融服務(wù)方式、設(shè)計(jì)不同農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品、積極發(fā)揮在農(nóng)村信貸方面的主導(dǎo)作用，而不應(yīng)隨意撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在核心業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)與其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的合作，優(yōu)化農(nóng)村信貸政策，為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)提供更多政策性資金支持。同時(shí)，農(nóng)信社也應(yīng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，結(jié)合政府的利率補(bǔ)貼政策，滿足不同規(guī)模、不同信用等級(jí)的客戶信貸需求，充分發(fā)揮農(nóng)信社在農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)中的主體作用。

33創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，增強(qiáng)金融服務(wù)的針對(duì)性

土地流轉(zhuǎn)后，流轉(zhuǎn)主體經(jīng)營(yíng)范圍不僅涉及農(nóng)業(yè)多個(gè)領(lǐng)域，而且擴(kuò)展到工業(yè)、旅游業(yè)等多個(gè)產(chǎn)業(yè)，傳統(tǒng)農(nóng)村金融模式下，不僅服務(wù)理念落后，信貸產(chǎn)品單一，抵押方式也比較固定，無法滿足規(guī)?；?jīng)營(yíng)戶多樣化的金融需求。金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)農(nóng)村土地規(guī)模化經(jīng)營(yíng)前期資金投入較大，回收周期較長(zhǎng)的特點(diǎn)，開辦與租賃期相適應(yīng)的中長(zhǎng)期涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，設(shè)立專門針對(duì)土地用途的大額信用貸款，如農(nóng)業(yè)訂單貸款、種養(yǎng)大戶信用貸款等。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較好的地區(qū)，鼓勵(lì)資信優(yōu)良且在經(jīng)營(yíng)方面有發(fā)展良好前景的涉農(nóng)中小企業(yè)，發(fā)行農(nóng)業(yè)債券，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)為這類農(nóng)業(yè)債券提供信用評(píng)級(jí)、擔(dān)保和承銷服務(wù)，為涉農(nóng)中小企業(yè)的融資擴(kuò)寬渠道。

34組建農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，健全農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)制

在當(dāng)前農(nóng)業(yè)擔(dān)保相對(duì)不足的態(tài)勢(shì)下，首先，政府要加強(qiáng)政策引導(dǎo)，推動(dòng)專業(yè)性的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的建立和正式運(yùn)營(yíng)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)提供擔(dān)保服務(wù)。其次，鼓勵(lì)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)。在擔(dān)保模式上可借鑒外省經(jīng)驗(yàn)，如安徽農(nóng)擔(dān)創(chuàng)建了“資源聯(lián)手開發(fā)、信貸集合加工、風(fēng)險(xiǎn)共同管理、責(zé)任比例分擔(dān)”的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保模式。蘇州農(nóng)擔(dān)聯(lián)合市財(cái)政局、市農(nóng)辦、市農(nóng)委和蘇州銀行推出的“農(nóng)發(fā)通”，也是引導(dǎo)金融資本加大對(duì)農(nóng)村新型合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展的支持力度。最后，必須優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，只有良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境才能使農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期扎根農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)，因此，必須建立與農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保相匹配的農(nóng)村信用信息征集機(jī)制和農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系、建立交易當(dāng)事人守信激勵(lì)與失信懲戒機(jī)制，從根本上改善和優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)業(yè)擔(dān)保再增一份保障。

35完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)

首先，應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度， 要充分利用電視、傳單、短信、網(wǎng)絡(luò)等媒介宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性和案例，使農(nóng)戶深入了解保險(xiǎn)并熟悉投保程序和補(bǔ)貼政策，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)。其次，構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，對(duì)于關(guān)系到農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、糧食安全等農(nóng)業(yè)應(yīng)加大政策性補(bǔ)貼力度，對(duì)于以實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等綜合目標(biāo)的保險(xiǎn)應(yīng)給與適度的政策補(bǔ)貼，對(duì)于一些市場(chǎng)主體愿意自繳保費(fèi)來實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)則無需提供政策補(bǔ)貼。再次，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種與服務(wù)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)適應(yīng)不同農(nóng)戶需求的“基本險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”產(chǎn)品，積極探索適合農(nóng)戶生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。最后，要建立健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系。建議政府通過增加再保險(xiǎn)主體、以及增加農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金補(bǔ)貼，建立健全再保險(xiǎn)機(jī)制。同時(shí)，應(yīng)鼓勵(lì)創(chuàng)建銀保信息共享平臺(tái)，提高保險(xiǎn)公司與銀行在客戶開發(fā)、信息披露、貸后管理等方面的信息共享與合作水平，形成多方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作經(jīng)營(yíng)模式，從根源上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王瓊，邵洋.農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款可行性研究[J].吉林金融研究，2018（9）：32-36.

[2]李停，李靜婭.城鄉(xiāng)統(tǒng)籌視角下農(nóng)地流轉(zhuǎn)方式金融創(chuàng)新研究——以安徽省為例[J].區(qū)域金融研究，2017（11）：51-57.

[3]李巧莎.農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)踐與創(chuàng)新[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2017（62）：63-68.