內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀及可持續(xù)發(fā)展對策研究

馬金河

摘要：立足內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，深入分析內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的制約因素，在借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行和美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，從宏觀、微觀兩個(gè)層面提出促進(jìn)內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；對策；“三農(nóng)”

“三農(nóng)”問題一直是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的首要問題，關(guān)系著我國國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，關(guān)系著國家的長治久安，是全面建成小康社會的重點(diǎn)與關(guān)鍵。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最基本的資本要素配置制度，對破解“三農(nóng)”問題發(fā)揮著舉足輕重的作用。作為首批村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)省區(qū)之一，內(nèi)蒙古認(rèn)真貫徹落實(shí)國家有關(guān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的方針、政策，積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行在本區(qū)的發(fā)展。截至2015年6月月末，全區(qū)開業(yè)村鎮(zhèn)銀行65家，分布在全區(qū)12個(gè)盟市，實(shí)現(xiàn)了盟市的100%全覆蓋和旗縣區(qū)的80%以上覆蓋。村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)蒙古的農(nóng)村金融領(lǐng)域扮演著不可缺少的角色，在支持農(nóng)村牧區(qū)建設(shè)方面發(fā)揮了重要作用，拓寬了民營資本投資渠道，推動了內(nèi)蒙古地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)、非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于成立時(shí)間較短，在發(fā)展和經(jīng)營中，顯現(xiàn)出資金來源不足、定位不準(zhǔn)等問題，全面系統(tǒng)地分析這些問題及原因并提出有針對性的對策建議無疑十分必要和意義重大。

一、內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

內(nèi)蒙古作為首批村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)省區(qū)之一，認(rèn)真貫徹落實(shí)國家有關(guān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的方針、政策，積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行在本區(qū)的發(fā)展。

2007年4月，內(nèi)蒙古第一家村鎮(zhèn)銀行——固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司成立。在經(jīng)歷2007、2008、2009年三年的摸索后，內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)入高峰期，2010和2011年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行分別為19家和21家，2012年開始進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展期，截至2015年6月末，全區(qū)開業(yè)村鎮(zhèn)銀行65家，其中，開展存貸款業(yè)務(wù)2年以上的村鎮(zhèn)銀行共有61家，比2014年年末增加5家，這61家村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額為419.46億元，比2014年年末增加164.55億元，增長64.55%，資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大；各項(xiàng)存款余額313.96億元，較2013年增加107.92億元，各項(xiàng)貸款余額250.78億元，增長75.54%。從地區(qū)分布看，65家村鎮(zhèn)銀行分布在全區(qū)12個(gè)盟市，實(shí)現(xiàn)了盟市的100%全覆蓋和旗縣區(qū)的80%以上覆蓋。

總體上看，內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行得到較快發(fā)展，在支持農(nóng)村牧區(qū)建設(shè)方面發(fā)揮了重要作用，拓寬了民營資本投資渠道，推動了內(nèi)蒙古地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)、非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（一）資產(chǎn)規(guī)模、存貸款規(guī)模

截至2015年12月月末，內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額419.46億元，比2014年年末增加164.55億元，增長64.55%，資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大。各項(xiàng)存款余額313.96億元，較2013年增加107.92億元，增長52.38%；各項(xiàng)貸款余額250.78億元，較2013年增加107.92億元，增長75.54%。與全國同期的貸款增長率20.94%和存款增長率28.79%相比，內(nèi)蒙古2015年的存貸款增長是比較快的。

（二）主要業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款規(guī)模穩(wěn)步上升，支農(nóng)效果顯著。據(jù)中國人民銀行呼和浩特中心支行統(tǒng)計(jì)結(jié)果，截至2015年年末，村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額195.65億元，比2015年年初增加75.4億元，同比增長62.7%，占貸款總額的78.02%，其中農(nóng)戶貸款余額115.97億元，比2015年年初增加46.78億元，同比增長67.79%，91.8%的村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款比例指標(biāo)達(dá)到了各季度末平均涉農(nóng)貸款比例不低于70%的標(biāo)準(zhǔn)要求?？傮w來看，內(nèi)蒙古轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行都能堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，為“三農(nóng)”發(fā)展提供積極的信貸支持。

截至2015年年末，內(nèi)蒙古開展存貸款業(yè)務(wù)2年以上的61家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤4.17億元，同比增加0.41億元，增長11%。資產(chǎn)利潤率0.95%，低于1%，同比下降0.15%。其中12家機(jī)構(gòu)凈利潤為負(fù)數(shù)，80.33 %的機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)盈利。73.77%的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤率指標(biāo)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)要求，46%的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤率較2014年有所提高。整體來看，村鎮(zhèn)銀行盈利能力較為穩(wěn)定，運(yùn)行穩(wěn)健程度提高，財(cái)務(wù)狀況呈現(xiàn)較強(qiáng)的持續(xù)性。

二、內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的制約因素

內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過試點(diǎn)摸索階段、快速發(fā)展階段，目前已經(jīng)進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展階段，在改善“三農(nóng)三牧”服務(wù)、提高金融服務(wù)覆蓋面、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了積極作用，整體發(fā)展勢頭良好。與此同時(shí)，由于成立時(shí)間較短，受多方面因素制約和內(nèi)外部環(huán)境影響，目前還面臨許多發(fā)展問題，影響了其壯大農(nóng)村金融隊(duì)伍、健全農(nóng)村金融服務(wù)體系、優(yōu)化農(nóng)村金融市場的競爭格局、提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的能力和效果。

（一）外部環(huán)境制約因素

1. 經(jīng)營環(huán)境差

村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立于貧困地區(qū)，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長，而且村鎮(zhèn)銀行不得跨縣（市）吸收存款的規(guī)定也限制了其資金來源，在吸納存款上與國有銀行相比缺乏信賴感，制約了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，我國農(nóng)村的信用環(huán)境不理想、信用制度不健全，以及農(nóng)民的信用意識比較淡薄增大了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2. 政策扶持不足

作為一個(gè)新生事物，我國以及內(nèi)蒙古的村鎮(zhèn)銀行還處在培育和壯大的關(guān)鍵時(shí)期，需要相應(yīng)的政策支持，才能在經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的農(nóng)村環(huán)境下穩(wěn)健地運(yùn)營，才能在眾多的金融機(jī)構(gòu)中占有一席之地。雖然我國政府對村鎮(zhèn)銀行有一定的政策偏向，但是現(xiàn)實(shí)情況是政府對村鎮(zhèn)銀行的政策支持還不夠，缺少相應(yīng)的配套措施。

3. 金融監(jiān)管不完善

目前，我國銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行按照“嚴(yán)監(jiān)管、低門攬”原則進(jìn)行監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過嚴(yán)格的監(jiān)管措施實(shí)現(xiàn)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范剛建立的村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)、使得村鎮(zhèn)銀行獲得規(guī)范穩(wěn)健的發(fā)展的監(jiān)管目的，通過降低建立村鎮(zhèn)銀行的市場準(zhǔn)入條件使村鎮(zhèn)銀行發(fā)起比較容易，從而增加村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量和業(yè)務(wù)覆蓋面。然而，監(jiān)管部門在監(jiān)管過程中也存在一定的問題，缺乏有效性。

（二）內(nèi)部制約因素

1. 服務(wù)宗旨和市場定位出現(xiàn)偏差

按照國家相關(guān)政策規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在金融發(fā)展相對滯后的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，以為“三農(nóng)”和當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)提供信貸支持和相關(guān)的金融服務(wù)作為服務(wù)宗旨。但是，作為具有獨(dú)立地位的法人企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營模式是商業(yè)化的，要為出資人負(fù)責(zé)，追求利潤最大化，同時(shí)面臨激烈的市場競爭壓力，部分地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行難免出現(xiàn)“不村鎮(zhèn)”現(xiàn)象，在開展授信業(yè)務(wù)時(shí)“嫌貧愛富，差別對待”，甚至在向農(nóng)牧民開展貸款業(yè)務(wù)時(shí)，會采用“企業(yè)+農(nóng)戶”的擔(dān)保模式，即農(nóng)戶如果想貸到款，必須有企業(yè)的擔(dān)保。

2. 資金來源不足，貸款規(guī)模小，資金支農(nóng)后勁不足

內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行普遍存在吸收存款難的問題。主要原因有：一是成立時(shí)間短，缺乏公信力，很多居民不放心將積蓄存入村鎮(zhèn)銀行；二是大部分村鎮(zhèn)銀行通常設(shè)立在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的縣域，當(dāng)?shù)鼐用袷杖胨降?，加上其信譽(yù)度本身不夠，更是加大了吸收存款的困難；三是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展業(yè)務(wù)受限，在市場競爭中處于不利地位，同時(shí)成本費(fèi)用控制差，盈利少甚至虧損，本身補(bǔ)充資本的能力非常有限。

3. 業(yè)務(wù)經(jīng)營模式單一，創(chuàng)新能力不足，盈利能力有限

當(dāng)前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主，不能辦理或是受各種條件限制不能開辦電子銀行、投資理財(cái)、代理保險(xiǎn)、擔(dān)保咨詢等新型業(yè)務(wù)，主要依賴存貸款利差和存放同業(yè)款項(xiàng)利息收入，盈利渠道較為單一。同時(shí)由于村鎮(zhèn)銀行的放貸對象基本為農(nóng)戶和個(gè)體工商戶，且貸款規(guī)模受信貸政策管控，雖筆數(shù)多，但金額小，對象分散，利潤空間較小。

三、促進(jìn)內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

村鎮(zhèn)銀行作為我國近年來興起的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為改進(jìn)農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。為支持村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展，進(jìn)一步發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行改善農(nóng)村牧區(qū)金融環(huán)境、完善農(nóng)村牧區(qū)金融體系方面的作用，人民銀行出臺了多種措施，內(nèi)蒙古自治區(qū)應(yīng)制定了相關(guān)支持政策，不斷加大政策扶持力度。

（一）加快建立農(nóng)村地區(qū)的征信制度

可以從全面收集個(gè)人信息入手，逐步實(shí)現(xiàn)建立農(nóng)牧民的信用檔案，從而實(shí)現(xiàn)建立農(nóng)村誠信系統(tǒng)、提高農(nóng)牧民的誠信水平、優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展環(huán)境的目標(biāo)。其次，完善農(nóng)村地區(qū)的信用擔(dān)保機(jī)制。政府可以通過為村鎮(zhèn)銀行和保險(xiǎn)公司合作建立良好的平臺，從而實(shí)現(xiàn)“村鎮(zhèn)銀行+農(nóng)牧民+保險(xiǎn)公司”的模式，保障信貸資金的安全，充分調(diào)動起村鎮(zhèn)銀行開展信貸業(yè)務(wù)的積極性。最后，加大對農(nóng)牧區(qū)的教育投入。眾多研究表明，教育水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人們的誠信意識息息相關(guān)。一個(gè)地區(qū)的教育投入越大，教育水平越高，經(jīng)濟(jì)就越發(fā)達(dá)，人們的誠信意識也越高。

（二）要加強(qiáng)金融監(jiān)管

一是監(jiān)督村鎮(zhèn)銀行根據(jù)存款、資本充足率等狀況，控制好規(guī)模擴(kuò)張的步伐，確保穩(wěn)健。堅(jiān)持“小額、流動、分散”的信貸原則，嚴(yán)守貸款集中底線，強(qiáng)化客戶集中度限額管理，防止過度授信。二是糾正違規(guī)受讓發(fā)起行信貸資產(chǎn)的行為，嚴(yán)格要求村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行“村鎮(zhèn)銀行一律不得受讓他行貸款，信貸資金要全部用于支持三農(nóng)和小企業(yè)發(fā)展，嚴(yán)禁受讓他行以及主發(fā)起行的貸款”的規(guī)定。三是加強(qiáng)信貸投向監(jiān)測，嚴(yán)把信貸投向關(guān)口。繼續(xù)為農(nóng)牧戶生產(chǎn)生活和微小企業(yè)發(fā)展提供充足的信貸資金支持，嚴(yán)禁向不符合國家產(chǎn)業(yè)政策及“兩高一?！钡认蘅仡愋袠I(yè)發(fā)放貸款，嚴(yán)禁向國家限控類行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)及政府融資平臺項(xiàng)目等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域放貸，嚴(yán)禁信貸資金流向小額貸款公司和民間借貸市場，嚴(yán)格控制非農(nóng)貸款擠占涉農(nóng)信貸資金的行為。 四是嚴(yán)守不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。以資本監(jiān)管為核心，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行控股股東的監(jiān)管，防范關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。對于甩貸款、甩票據(jù)、甩理財(cái)產(chǎn)品，規(guī)避金融監(jiān)管和利益輸送的行為嚴(yán)肅追究責(zé)任。要防范對貸款投向，貸款集中度的監(jiān)管。鼓勵(lì)面向三農(nóng)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，確保資金用于“三農(nóng)三牧”。

（三）要明確市場定位

解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供不應(yīng)求的問題是我國村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的主要目的之一。內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行必須把主要競爭區(qū)域鎖定在農(nóng)牧區(qū)，這一方面是落實(shí)國家相關(guān)政策的需要，另一方面農(nóng)牧區(qū)有著巨大的金融市場，卻是金融供給最為短缺、金融發(fā)展最為緩慢的地區(qū)，內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)對信貸資金需求的特點(diǎn)，借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗(yàn)，確定適合于自身發(fā)展的客戶群體，滿足農(nóng)牧區(qū)客戶的資金需求，在致力于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)建設(shè)的同時(shí)獲得自身的可持續(xù)發(fā)展。從美國社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)樹立現(xiàn)代銀行經(jīng)營發(fā)展理念，面向“三農(nóng)”，面向社區(qū)，采取差異化金融戰(zhàn)略，以市場需求為導(dǎo)向來設(shè)計(jì)產(chǎn)品和服務(wù)，不斷探索靈活、便利的信貸管理和服務(wù)模式，增強(qiáng)金融服務(wù)功能。要將其管理部門和工作重心向村鎮(zhèn)傾斜，主動下鄉(xiāng)，要始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)三牧”，兼顧支持小微企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展的市場定位，防止脫農(nóng)現(xiàn)象的發(fā)生。

四、結(jié)語

我國的村鎮(zhèn)銀行是為了服務(wù)農(nóng)村金融而建立起來的，因此不僅具有營利的目的，還具有重要的扶貧作用。在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，政府應(yīng)該從財(cái)稅政策、金融政策及相關(guān)配套措施上加大對村鎮(zhèn)銀行的支持力度，為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造出有利的政策環(huán)境。

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（作者單位：包商銀行博士后科研工作站）