商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的信息不對稱問題研究

方宇

摘要：隨著信息時(shí)代的不斷發(fā)展，信息的獲取對行業(yè)的發(fā)展有著極為重要的意義，尤其是對于商業(yè)銀行來說。信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行中的重要業(yè)務(wù)之一，要做好管理工作，在充足的信息支持基礎(chǔ)上來避免出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，最大限度的提升業(yè)務(wù)的辦理能力。文章針對商業(yè)額銀行信貸業(yè)務(wù)中信息不對稱問題進(jìn)行了簡要闡述，并提出幾點(diǎn)個(gè)人看法，僅供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)；信息不對稱；問題研究

商業(yè)銀行中的重點(diǎn)工作內(nèi)容之一就是信貸業(yè)務(wù)，但是就現(xiàn)階段的信貸業(yè)務(wù)來說，卻存在著信息不對稱的問題，這樣也就影響到了信貸業(yè)務(wù)的正常開展。信息不對稱其實(shí)就是并沒有完全掌握能夠影響自身做出正確決策的信息。所以說在現(xiàn)階段的社會(huì)發(fā)展中信息不對稱已經(jīng)成為了普遍存在的問題，很容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

一、我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中信息不對稱問題

（一）惜貸問題

當(dāng)出現(xiàn)信息不對稱問題后，就會(huì)造成銀行難以掌握借款人的實(shí)際財(cái)務(wù)運(yùn)行狀況，但是借款人對自身的償還、運(yùn)營以及財(cái)務(wù)實(shí)際情況等有著清楚的認(rèn)知，這樣也就出現(xiàn)了逆向選擇問題。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)度的平均值作為銀行提供的貸款利率，當(dāng)借款人認(rèn)為過高時(shí)，就會(huì)不在選擇貸款來獲取資金，而對于自身有著高風(fēng)險(xiǎn)的借款人來說，卻會(huì)主動(dòng)的借助貸款來獲取資金。其次，商業(yè)銀行單純借助借款人的財(cái)務(wù)情況難以對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷，而一些借款人為了獲取貸款，采取了隱瞞真實(shí)情況的現(xiàn)象，但是銀行自身也明確這一問題，所以為了安全起見，在難以準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就采取了拒絕申請人的貸款申請，這樣也就出現(xiàn)了惜貸問題。銀行為了安全起見，拒絕了風(fēng)險(xiǎn)較高的借款人，雖然短期上只會(huì)造成賬面上的暫時(shí)性不穩(wěn)定，但是從長期發(fā)展上來說，這種惜貸問題卻會(huì)為國民經(jīng)濟(jì)的增長產(chǎn)生影響，同時(shí)也會(huì)對資產(chǎn)的質(zhì)量產(chǎn)生影響。

（二）不良貸款問題

借款償還作為商業(yè)銀行中在貸款決策中所擔(dān)心的問題，有著極為重要的影響。但是由于對借款人的實(shí)際情況認(rèn)識不足，所以很容易出現(xiàn)許多問題，如欠貸問題與逃貸問題等，這樣也就造成了銀行中出現(xiàn)了損失問題。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)可以看出，我國的商業(yè)銀行不良貸款余額有了一定的增加，這樣也就制約了我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）客戶盲目選擇

就銀行與存款客戶來說，存在著信息不對稱的問題，作為債務(wù)人來說，銀行對存款客戶的信息了解程度是相對較高的，但是對于存款客戶來說，對銀行的認(rèn)識度卻是極為有限的。由于難以對銀行進(jìn)行準(zhǔn)確的判別，所以往往會(huì)選擇利率高的作為選擇的參考依據(jù)。而從銀行的角度上來說，為了應(yīng)對這一問題，也會(huì)采取應(yīng)對方法來解決這一問題，如一些信譽(yù)度不高的企業(yè)會(huì)采取高息攬存的方法來獲取利益。當(dāng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)生問題后，存款客戶必然會(huì)受到影響，而從另一層面上來說，當(dāng)存款客戶對銀行的信任度不高時(shí)，就會(huì)抽出自己的資金，這樣也就使得銀行出現(xiàn)了擠兌的問題。

（四）融資難度大

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中小企業(yè)的融資問題難逐漸凸顯，而造成這一現(xiàn)象的主要原因就是難以從銀行中獲取到貸款?？梢哉f中小企業(yè)與大型企業(yè)在融資方式上存在著一定的差別，但是其本質(zhì)上就是受到了與投資者之間信息不對稱所造成的。從我國的實(shí)際情況上來說，大型企業(yè)具備了開放的運(yùn)作模式與信息渠道，所以不僅可以獲取到社會(huì)公信度，同時(shí)也可以為長遠(yuǎn)發(fā)展掃清障礙。由于中小型企業(yè)的信息透明度不高，所以在社會(huì)公信度上也存在著一定的不足，這樣在融資中也就處于弱勢群體中。雖然大企業(yè)的貸款率相對較大，但是從風(fēng)險(xiǎn)等因素上來考慮，商業(yè)銀行更愿意將貸款給大企業(yè)。但是從這一模式所造成的結(jié)果上來說，第一、中小型企業(yè)難以及時(shí)獲取到貸款，這樣也就影響到了自身的發(fā)展。第二、銀行的目標(biāo)客戶難以獲取，最終也就影響到了利潤最大化的落實(shí)。所以說受到信息不對稱的影響，不僅給企業(yè)的融資帶來了較大的影響，同時(shí)也對金融市場的正常運(yùn)行產(chǎn)生了影響。

二、解決商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中信息不對稱問題的措施

（一）促進(jìn)利率市場化的發(fā)展

雖然銀行是信貸管理中的主體，但是銀行在處理信息不對稱的問題上卻存在著一定的不足。所以就需要綜合多方面的力量，以此來解決存在的問題。通過促進(jìn)利率市場化的發(fā)展，以此來調(diào)整貸款利率管制。我國對利率的管制一直飽受關(guān)注，所以金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)Y金、盈利等風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行管控利率，并反映出資金的情況，主要是受到了利率市場化的影響。所以銀行在受理貸款請求時(shí)，需要對借款人進(jìn)行全面的審核，當(dāng)客戶所存在的風(fēng)險(xiǎn)越高，那么信譽(yù)水平也就越低，所收取的貸款利率也就越高，只有真正做好這一工作，才能彌補(bǔ)高風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失，安置，銀行借助較低的貸款利率來吸收質(zhì)量高風(fēng)險(xiǎn)低的客戶群體。所以說從政策制定上就可以逐漸放松對貸款利率的管制，所以銀行也要從提高存貸利率差上來進(jìn)行，確保貸款利率能夠維持在可接受的范圍內(nèi)，從而緩解信息不對稱所造成的負(fù)面影響。

（二）完善信用評級體系

通過建立出完善的信用評級體系，以此來確保信用擔(dān)保的市場化發(fā)展。在發(fā)達(dá)國家中往往會(huì)建立出專門進(jìn)行信用評定的機(jī)構(gòu)，且這些機(jī)構(gòu)不僅遵循了經(jīng)濟(jì)與法律等規(guī)范，同時(shí)也可以進(jìn)行獨(dú)立的工作，通過從企業(yè)的歷程與發(fā)展等方面來進(jìn)行全面的評價(jià)，可以得到能夠反映企業(yè)信用度高低的結(jié)果。隨著信用評級體系的建立，不僅可以對借款人的信用程度進(jìn)行評估，同時(shí)也可以幫助銀行辨別客戶的質(zhì)量，反過來說也可以便于客戶明確銀行的情況，從而做出理性的選擇。從具體上來說，就可以建立出有針對性的評估制度，借助相應(yīng)的技術(shù)手段來對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量評估，明確信貸風(fēng)險(xiǎn)的等級。銀行也要從貸款利率與抵押率等方面出發(fā)，做好監(jiān)管與咨詢服務(wù)工作，對于一些不能履行合約的人員來說，要利用法律來給予相應(yīng)的懲罰，最大限度的解決因信息不對稱所造成的影響問題。

（三）完善法律法規(guī)

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，要從完善法律制度上來進(jìn)行，保證信息披露制度的合理性。由于法律制度的不足，所以也就難以對經(jīng)濟(jì)主體的利益進(jìn)行全面的保障，這樣也就出現(xiàn)了信息不對稱的問題。因此從這一層面上來說，要從完善法律方面上入手，規(guī)范好金融市場，同時(shí)還要從保障交易公平性上來進(jìn)行，保證各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體利益上的合理性。對于虛假信息等行為來說，要加大懲處力度，盡可能的營造出良好的市場環(huán)境。通過對現(xiàn)有的信息披露制度進(jìn)行完善，能夠提升銀行與企業(yè)之間的透明度，同時(shí)也可以避免因虛假信息的出現(xiàn)而產(chǎn)生出的溝通不足等問題，最大限度的避免銀行與企業(yè)錯(cuò)誤行為的出現(xiàn)，從而規(guī)避逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)等問題的出現(xiàn)。

（四）促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

隨著各項(xiàng)制度與措施的不斷推行，不僅可以促進(jìn)中小金融企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也可以營造出良好的環(huán)境?？梢哉f中小企業(yè)對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著一定的促進(jìn)作用，所以想要促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，要從完善中小金融機(jī)構(gòu)上來進(jìn)行，通過借鑒先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)與方法，以此來為中小金融機(jī)構(gòu)提供支持。但是也應(yīng)當(dāng)要明確的是，金融機(jī)構(gòu)不僅是商業(yè)性的，同時(shí)也是政策性的，所以在發(fā)展中要從促進(jìn)城鄉(xiāng)信用社發(fā)展上來進(jìn)行，做好各個(gè)環(huán)節(jié)的完善工作。

（五）建立預(yù)警機(jī)制

對于預(yù)警機(jī)制來說，主要包含了以下幾種信號：第一、企業(yè)中的根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表所展現(xiàn)出來的信號。第二、與銀行之間相互往來的信號。第三、企業(yè)在日常經(jīng)營與管理過程中所產(chǎn)生出的信號。對于已經(jīng)出現(xiàn)的的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號來說，銀行方面要加大調(diào)查力度，做好分析工作。當(dāng)發(fā)現(xiàn)貸款存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)問題時(shí)，要及時(shí)采取補(bǔ)救的措施。其次，是要從企業(yè)資金流動(dòng)上入手，做好提前收回處理。

三、結(jié)語

綜上所述可以看出，在開展商業(yè)銀行信貸管理工作時(shí)，要清楚認(rèn)識到信息不對稱問題所造成的影響，通過完善信息機(jī)制與建立出良好的信貸市場，確保融資環(huán)境的合理性，保證銀行與貸款人之間能夠相互了解，同時(shí)也可以保證信息的對稱化發(fā)展。為商業(yè)銀行開展信貸服務(wù)提供支持。隨著信貸業(yè)務(wù)的不斷提升，不僅可以為籌資集資提供支持，同時(shí)可以滿足我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。

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（作者單位：安徽蒙城湖商村鎮(zhèn)銀行股份有限公司）