互聯(lián)網(wǎng)金融背景下海南農(nóng)村金融發(fā)展路徑研究

摘要：當(dāng)前我國(guó)正在實(shí)施“一帶一路”政策，海南省有中國(guó)“南大門”之稱，在我國(guó)的“一帶一路”建設(shè)中處于非常重要的地位，要想促進(jìn)海南經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，必須把促進(jìn)海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展放在優(yōu)先的地位，海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依賴于海南農(nóng)村金融的發(fā)展，而傳統(tǒng)的農(nóng)村金融遇到眾多問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)的興起，為海南農(nóng)村金融的發(fā)展提供了新的思路，促進(jìn)了海南農(nóng)村金融的發(fā)展。研究互聯(lián)網(wǎng)下海南農(nóng)村金融發(fā)展的路徑，有利于更好的了解海南農(nóng)村金融發(fā)展，有助于找出當(dāng)前海南農(nóng)村金融發(fā)展的困難與挑戰(zhàn)，來(lái)更好的建設(shè)海南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系，從而促進(jìn)海南經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融；信息化；借貸；網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

一、引言

根據(jù)中國(guó)社會(huì)科院“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書最新數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村金融市場(chǎng)是一片藍(lán)海，我國(guó)“三農(nóng)”金融的缺口已達(dá)3.05萬(wàn)億元。近年來(lái)國(guó)家也在不斷加大對(duì)“三農(nóng)”的扶持力度，頒布了一系列財(cái)政金融政策以支持農(nóng)村金融的發(fā)展。海南作為唯一一個(gè)以農(nóng)業(yè)、農(nóng)民為主體的經(jīng)濟(jì)特區(qū)，大量?jī)?yōu)質(zhì)熱帶特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目亟需資金，需要得到金融的鼎力支持。

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到廣大農(nóng)村并成為農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。海南發(fā)展農(nóng)村金融不僅可以促進(jìn)農(nóng)民增收、加快農(nóng)村脫貧，而且可以促進(jìn)海南特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、引導(dǎo)農(nóng)民走向合作之路，不僅可以優(yōu)化海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)效益，而且改善農(nóng)村基層治理，促進(jìn)海南農(nóng)村和諧穩(wěn)定，帶來(lái)巨大的社會(huì)效益。因此研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下海南農(nóng)村金融的發(fā)展路徑，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、海南農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

目前海南大約有600多萬(wàn)的農(nóng)民，占到海南總?cè)丝诘?0%左右，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大約占到海南經(jīng)濟(jì)的30%以上，由此可見海南經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，離不開海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要金融的支持，要想建設(shè)好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須要充分發(fā)揮金融的作用，尤其是隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，金融逐漸依附于互聯(lián)網(wǎng)上，農(nóng)村金融的發(fā)展也呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)，農(nóng)村金融的發(fā)展路徑也變得不同于之前傳統(tǒng)的農(nóng)村金融的發(fā)展路徑，通過(guò)對(duì)于當(dāng)前海南農(nóng)村金融發(fā)展情況的梳理與不同的分析，找出互聯(lián)網(wǎng)下海南農(nóng)村金融發(fā)展路徑，從而為海南農(nóng)村金融的發(fā)展提供良好的動(dòng)力。

（一）海南省農(nóng)村金融供需矛盾仍然較大

隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，培育海南省現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的品牌影響力，進(jìn)一步提高農(nóng)民收入，海南省政府日益重視農(nóng)村金融的發(fā)展。目前，海南農(nóng)村對(duì)金融有廣泛需求，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)也存在多樣化的需求。涉農(nóng)貸款份額盡管比以前有所增加，但是所占比例相對(duì)來(lái)說(shuō)還是較小。海南農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，農(nóng)戶金融意識(shí)較為淡薄，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)認(rèn)識(shí)不多，市場(chǎng)上金融供給比較單一，這就使得海南省農(nóng)村金融供需矛盾較大。

（二）海南農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋面日益完善

目前海南農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括政策性銀行、大型商業(yè)銀行（工、農(nóng)、中、建、交）和股份制商業(yè)銀行（光大、浦發(fā)、民生、中信等）分支機(jī)構(gòu)縣域及以下網(wǎng)點(diǎn)、海南農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以及還有快速增長(zhǎng)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行等，金融租賃公司、消費(fèi)金融公司等類型也日益增多。根據(jù)海南省銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2016年海南省共新設(shè)22家銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社改革也進(jìn)一步深入，白沙農(nóng)村合作銀行成功改制為白沙農(nóng)村商業(yè)銀行。4家村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，實(shí)現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行市縣全覆蓋?？傮w而言，海南農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要以銀行為主，其中國(guó)有銀行及股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是主要形式。保險(xiǎn)、期貨、證券等金融機(jī)構(gòu)較少。

（三）海南農(nóng)村金融產(chǎn)品不斷增加但創(chuàng)新力度不夠

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，海南農(nóng)村的金融產(chǎn)品逐漸增加，但是相對(duì)于海南農(nóng)村對(duì)于金融產(chǎn)品的需求而言還是較少。近些年，隨著電子支付的興起，各大銀行相繼推出手機(jī)客戶端以及電子銀行等，逐漸使貨幣出現(xiàn)電子化和符號(hào)化。而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也逐漸增多，如通過(guò)手機(jī)能非常方便地接觸到阿里巴巴、京東等公司推出的一些金融產(chǎn)品。但是，在海南農(nóng)村金融市場(chǎng)上最多的還是對(duì)資金的需求，農(nóng)戶或涉農(nóng)企業(yè)還是依賴于銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款。盡管隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”的支持力度不斷加大，金融機(jī)構(gòu)近年來(lái)也加大了對(duì)農(nóng)村地區(qū)的貸款投入，但是對(duì)不動(dòng)產(chǎn)抵押物的依賴，使得金融機(jī)構(gòu)的貸款額度并不大。雖然在一些地區(qū)出現(xiàn)了有針對(duì)性的小額信貸，精簡(jiǎn)貸款流程使得農(nóng)戶或涉農(nóng)企業(yè)貸款越發(fā)便捷，但是還是存在很多農(nóng)戶或企業(yè)融資難的問(wèn)題。

三、目前海南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的遇到的困境

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，極大地促進(jìn)了海南農(nóng)村金融的發(fā)展，給海南農(nóng)村金融的發(fā)展帶來(lái)了不同的發(fā)展態(tài)勢(shì)，極大地促進(jìn)了海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是在互聯(lián)網(wǎng)下海南農(nóng)村金融的發(fā)展路徑也呈現(xiàn)了不同與之前的困境，嚴(yán)重影響了海南農(nóng)村金融的發(fā)展。

（一）海南農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施較差，難以構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融體系

盡管目前的海南農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)普及，但是相對(duì)于城市的集中性而言，海南農(nóng)村的居住相對(duì)來(lái)說(shuō)較為分散，且海南部分地區(qū)為山區(qū)丘陵地帶，網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)成本較高，導(dǎo)致海南農(nóng)村的很多地區(qū)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)較差，從而使得人們更多依賴于傳統(tǒng)金融的支付，由于海南農(nóng)村地區(qū)的受教育程度較低導(dǎo)致，導(dǎo)致海南地區(qū)人們接受新鮮事物的能力較差，在網(wǎng)上極易受騙，這嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的推廣，從而導(dǎo)致在海南的部分農(nóng)村地區(qū)難以構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)的金融體系，難以起到推動(dòng)海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

（二）海南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才缺乏，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品單一

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融拓展了海南農(nóng)村金融的產(chǎn)品，但是相對(duì)于海南農(nóng)村的需求而言，農(nóng)村金融的產(chǎn)品還是想多較小。在日益競(jìng)爭(zhēng)激烈的社會(huì)中，人們更愿意去城市尋找機(jī)會(huì)，導(dǎo)致海南農(nóng)村的金融人才的匱乏，例如在某些海南農(nóng)村的信用社，大部分的人員的學(xué)歷最高為大專水平，并且隊(duì)伍大部分為40歲左右的人員，嚴(yán)重的缺乏創(chuàng)新性，難以滿足海南農(nóng)村人民日益增長(zhǎng)的金融需要。由于嚴(yán)重的缺乏人才，導(dǎo)致海南農(nóng)村金融產(chǎn)品較為單一，目前海南農(nóng)村的金融仍然以信用社和傳統(tǒng)銀行為主，一般以存貸業(yè)務(wù)為主，僅有少量的理財(cái)產(chǎn)品與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)下海南農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)較大

雖然互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，給海南農(nóng)村金融的發(fā)展帶來(lái)了極大的便利性，但是在海南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，也帶來(lái)了更大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于海南農(nóng)村金融體系提出了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。在農(nóng)村之前的金融企業(yè)以信用社與傳統(tǒng)銀行為主，由于這些銀行的規(guī)模以及信譽(yù)較好，使得之前的農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)較小，但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較大，由于海南農(nóng)村人員的受教育水平較低，難以識(shí)別金融詐騙，導(dǎo)致很多海南農(nóng)村人員被騙，例如互聯(lián)網(wǎng)的借貸平臺(tái)極易形成“高利貸”，從而使得農(nóng)民背負(fù)沉重的包袱，此外，目前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不完善，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)上許多融資平臺(tái)存在這極大的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)海南農(nóng)村金融體系提出了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，極大的影響了海南農(nóng)村人們的生活。

（四）海南政府對(duì)于農(nóng)村金融的扶持力度不足且缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃

近些年，盡管政府不斷的支持農(nóng)村金融的發(fā)展，但是由于海南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)與發(fā)展需要多個(gè)部門的協(xié)調(diào)，且農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)較大，導(dǎo)致政府與金融機(jī)構(gòu)對(duì)于海南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的支持保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，而且我國(guó)對(duì)于目前農(nóng)村金融的發(fā)展并未出臺(tái)相關(guān)的政策與法規(guī)以及相應(yīng)的稅收制度，這也導(dǎo)致了農(nóng)村金融產(chǎn)品的單一。由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新生事物，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融了解較少，國(guó)外也沒有適合的經(jīng)驗(yàn)，從而對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展難于預(yù)測(cè)，從而導(dǎo)致政府難于對(duì)于海南農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融給予政策的指導(dǎo)與規(guī)劃。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下海南農(nóng)村金融發(fā)展路徑

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，海南農(nóng)村金融的發(fā)展呈現(xiàn)不同于傳統(tǒng)金融的發(fā)展路徑，不管在農(nóng)村金融的形式還是在農(nóng)村金融的途徑上都呈現(xiàn)出屬于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的特色。

（一）P2P網(wǎng)貸助農(nóng)平臺(tái)

傳統(tǒng)的海南農(nóng)村金融的借貸基本上去信用社進(jìn)行借貸，并且需要擔(dān)保人以及抵押品，一般抵押品為擔(dān)保人的存款等，影響了農(nóng)村借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，P2P平臺(tái)的海南農(nóng)村金融業(yè)務(wù)逐漸的發(fā)展起來(lái)，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸業(yè)務(wù)，對(duì)于借貸的限制條件較少，并且拿到資金的速度較快，甚至可以做到足不出戶就可以拿到借貸款項(xiàng)，這給農(nóng)村金融的發(fā)展帶來(lái)了極大的便利性。目前，海南農(nóng)村的P2P借貸業(yè)務(wù)主要涉及一些農(nóng)業(yè)的借貸業(yè)務(wù)主要包括種植貸。農(nóng)機(jī)貸等，并且借貸的還款期限不固定，目前P2P平臺(tái)的借貸業(yè)務(wù)的利率各不相同，根據(jù)不同的限制條件以及借貸的時(shí)間等因素，各個(gè)平臺(tái)推出自己的借貸利率。此外，在P2P的平臺(tái)上也出現(xiàn)了不同的理財(cái)產(chǎn)品，海南農(nóng)村的人民不只僅限于把錢存到銀行，通過(guò)收取固定的利息來(lái)獲取資本增值，也可以把自己的錢用于買各種理財(cái)產(chǎn)品，從而提高了自己的投資途徑，有利于增加自己的收益，降低自己的風(fēng)險(xiǎn)，并且省去了各種其他成本，從而給農(nóng)民帶來(lái)真正的實(shí)惠，促進(jìn)了海南農(nóng)村金融的發(fā)展，推動(dòng)海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）其他農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品

在海南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑中，除了P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之外，還有這眾多的海南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，逐漸出現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”的創(chuàng)新的金融體系、各種關(guān)于個(gè)人或者農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及近些年興起的供應(yīng)鏈的金融等等。首先，“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”的金融體系是指把農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售的產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合形成直接收付費(fèi)用的新型金融體系。通過(guò)建立起直接收付的新金融體系可以幫助海南農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)更加直接生產(chǎn)，增加銷售的客戶人群，并且使得海南的農(nóng)民不必再為銷售人群所煩惱，從而推動(dòng)海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也逐漸推向海南農(nóng)村，海南農(nóng)村的農(nóng)民可以直接在網(wǎng)上查找自己需要的保險(xiǎn)信息，選擇自己需要的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而推動(dòng)了農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶的發(fā)展，從而帶動(dòng)了海南農(nóng)村金融的繁榮與發(fā)展。最后，近些年來(lái)出現(xiàn)的供應(yīng)鏈金融也逐漸向海南農(nóng)村發(fā)展，供應(yīng)鏈金融有助于農(nóng)村更好的借貸，由于農(nóng)村并沒有可以抵押的產(chǎn)權(quán)等，互聯(lián)網(wǎng)金融如何評(píng)價(jià)信用以及確保收取到到期款問(wèn)題逐漸浮現(xiàn)，而供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)有助于解決這個(gè)問(wèn)題，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

五、互聯(lián)網(wǎng)下海南農(nóng)村金融發(fā)展的策略

互聯(lián)網(wǎng)下海南農(nóng)村金融的發(fā)展途徑出現(xiàn)了不同的特點(diǎn)，而海南農(nóng)村的金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)的支持，因此要想推動(dòng)海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必須加快推動(dòng)海南互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融的建設(shè)，只有這樣才能更好促進(jìn)海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能更好的使海南省為我國(guó)的“一帶一路”政策服務(wù)。

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供良好的物質(zhì)基礎(chǔ)

海南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，離不開網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，只有建立起完善的海南農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)，才能更好的推動(dòng)海南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，沒有一個(gè)好的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融則無(wú)從談起。政府要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度，鼓勵(lì)支持企業(yè)建設(shè)農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)，推動(dòng)海南整個(gè)農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化與信息化，只用這樣才能更好的發(fā)展海南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，拓展新的發(fā)展思路

海南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開創(chuàng)新，只有創(chuàng)新才能更好的發(fā)展。政府要加大宣傳力度，提高海南農(nóng)村人員的知識(shí)水平，培養(yǎng)他們形成互聯(lián)網(wǎng)的思維，能夠接受新鮮的事物，并且積極的引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融人才，借鑒其他地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)本地區(qū)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。海南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要有新的思路，不能僅僅的在局限于傳統(tǒng)的金融思維，要打破慣性，更快的推動(dòng)海南整個(gè)農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展。

（三）探索互聯(lián)網(wǎng)下新的農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立海南農(nóng)村特色保險(xiǎn)

對(duì)于當(dāng)前海南農(nóng)村出現(xiàn)的對(duì)于農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求，金融機(jī)構(gòu)要拓展自己農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不能僅把目光放在城市，目前的海南農(nóng)村有600多萬(wàn)，隨著生活水平的提高，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求會(huì)越來(lái)越大，因此，各大保險(xiǎn)企業(yè)要逐漸的把保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)拓展到海南農(nóng)村中來(lái)，開發(fā)出適合于海南農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，根據(jù)不同的海南農(nóng)村的特點(diǎn)，建立起不同的海南農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（四）加強(qiáng)政府監(jiān)管與扶持力度，確保海南農(nóng)村金融安全

由于海南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)，政府要加大海南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管力度，對(duì)于非法的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品堅(jiān)決給予取締，要加大宣傳，提高海南農(nóng)村人員對(duì)于網(wǎng)上金融詐騙的識(shí)別意思，提高海南農(nóng)民的防范意思，從而確保海南農(nóng)村金融的安全。

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*基金項(xiàng)目：2017年度?？诮?jīng)濟(jì)學(xué)院校級(jí)科研項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下海南農(nóng)村金融發(fā)展研究”（課題編號(hào)：hjky17-23）。

（作者單位：海口經(jīng)濟(jì)學(xué)院）