論最大誠實(shí)信用原則在我國保險(xiǎn)法中的適用與完善

摘 要 最大誠實(shí)信用原則是保險(xiǎn)法的基本原則之一?；谧畲笳\實(shí)信用原則，保險(xiǎn)合同要比其他普通合同要求的更嚴(yán)格，以獲得最大的誠實(shí)信用，主要體現(xiàn)在對保險(xiǎn)人和投保人的特殊要求之中。這些特殊的要求包括：如實(shí)告知、保證義務(wù)、如實(shí)說明、棄權(quán)與禁止抗辯等。最大誠實(shí)信用原則以維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益為宗旨。與此同時(shí)，最大誠實(shí)信用原則在我國現(xiàn)實(shí)實(shí)踐過程中也存在一定的不足之處。本文從保險(xiǎn)法的最大誠實(shí)信用原則的含義，確定因素，最大誠實(shí)信用原則在實(shí)踐中的不足以及針對不足提出完善措施等幾個(gè)方面來對最大誠實(shí)信用原則進(jìn)行論述。

關(guān)鍵詞 最大誠實(shí)信用原則 確定因素 重大過失

作者簡介：曹賀，西北政法大學(xué)2018級(jí)法律碩士研究生，研究方向：中國法律史。

中圖分類號(hào)：D922.28 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.05.007

誠實(shí)信用原則是促進(jìn)社會(huì)良性運(yùn)行、人們和諧相處所必備的道德規(guī)范和法律規(guī)范，它是連接當(dāng)今社會(huì)公平和正義的觀念同現(xiàn)實(shí)民事法律規(guī)范之間必不可少的橋梁。 誠實(shí)信用原則對人們提出要求，人們在進(jìn)行民事活動(dòng)過程中要言必行行必果，信守承諾，不能辜負(fù)對方對自己的合理期待和信賴，在不侵害別人、集體和社會(huì)權(quán)益的前提下去尋求本身的合法權(quán)益。由于保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人的經(jīng)營具有很大風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營具有很大的不穩(wěn)定性和不確定性。保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人同投保人由于簽訂保險(xiǎn)合同而形成的相應(yīng)的保險(xiǎn)關(guān)系也是一種特殊的合同關(guān)系，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都應(yīng)當(dāng)遵守最大誠實(shí)信用原則。這使得雙方的合法權(quán)益得到更好的法律保護(hù)。

雖然最大誠實(shí)信用原則經(jīng)過《保險(xiǎn)法》的多次修訂得到了巨大的理論進(jìn)步，但是在實(shí)踐活動(dòng)中仍然存在許多的不足。理論和實(shí)踐存在著很大出入。本文從保險(xiǎn)的最大誠實(shí)信用原則的含義、確定因素等方面進(jìn)行分析，尋找其中存在的問題和不足，并提出相應(yīng)的完善建議，這會(huì)對最大誠實(shí)信用原則的發(fā)展起到一定積極作用。

一、最大誠實(shí)信用原則的含義

所謂的誠實(shí)信用，指的是雙方當(dāng)事人在進(jìn)行活動(dòng)時(shí)對他方不得欺詐且不得有所隱瞞，都必須周全、善意地實(shí)行己身應(yīng)當(dāng)實(shí)行的義務(wù)。依據(jù)我國《保險(xiǎn)法》5條的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同后在行使權(quán)利、履行義務(wù)時(shí)要嚴(yán)格遵守最大誠實(shí)信用原則。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間的保險(xiǎn)關(guān)系具備特殊性，即雙方掌握的信息存在著嚴(yán)重的不對稱性。在最大誠實(shí)信用原則下，保險(xiǎn)合同比其他普通民事合同更加嚴(yán)格。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)本身具有專業(yè)性和技術(shù)性，普通人往往只能理解保險(xiǎn)合同的表層次內(nèi)容;而且，保險(xiǎn)條款是由保險(xiǎn)人一方提前制定的格式條款，如果保險(xiǎn)人非善意而擬定保險(xiǎn)合同及條款，在銷售保險(xiǎn)時(shí)，不將保險(xiǎn)條款具體內(nèi)容向投保人進(jìn)行詳細(xì)說明和解釋，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后又以各種各樣的理由來搪塞、拖延賠付乃至拒絕理賠，這些行為嚴(yán)重侵害了投保人的合法權(quán)益。同時(shí)，保險(xiǎn)合同是射幸合同，投保人進(jìn)行投?；顒?dòng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)是不能確定的，保險(xiǎn)人則主要是通過投保人的告知做出相關(guān)決定，即是否與其簽訂保險(xiǎn)合同以及確定保險(xiǎn)費(fèi)的高低大小。若投保人有意欺詐或隱瞞，就有可能致使保險(xiǎn)人做出錯(cuò)誤判斷損害己身利益。

在最大誠實(shí)信用原則中，一切與告知有關(guān)的相關(guān)事項(xiàng)，必須是精確的、真實(shí)的，所有的保險(xiǎn)事項(xiàng)都要包括具體的實(shí)際情況。所以保險(xiǎn)標(biāo)的的準(zhǔn)確性、真實(shí)性在保險(xiǎn)活動(dòng)中占據(jù)重要地位。把握保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)真實(shí)情況，然后進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)。在這里，只有同時(shí)滿足準(zhǔn)確性與充分性這兩項(xiàng)要求，保險(xiǎn)活動(dòng)才能正常有序的開展。

二、最大誠實(shí)信用原則的確定因素

最大誠實(shí)信用原則最開始是為了約束投保人而產(chǎn)生的，保險(xiǎn)公司會(huì)以投保人違背此原則為理由而拒賠。為了在法律層面更好地保護(hù)投保人的合法利益，如今立法者在立法過程中對此予以修訂——最大誠實(shí)信用原則不僅適用于投保人，更適用于保險(xiǎn)人?，F(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》5條便規(guī)定了保險(xiǎn)人和投保人在簽訂保險(xiǎn)合同后在行使權(quán)利、履行義務(wù)時(shí)要嚴(yán)格遵守最大誠實(shí)信用原則。最大誠實(shí)信用原則存在的原因是由保險(xiǎn)合同的本身的特色決定的。

（一）保險(xiǎn)合同是要式合同

要式合同，指的是法律或當(dāng)事人約定應(yīng)當(dāng)采用書面形式的合同。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人為了重復(fù)使用而預(yù)先訂立、不與投保人協(xié)商的合同。保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)單，投保人必須無條件完全接受。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)本身具有專業(yè)性和技術(shù)性，投保人一方往往只能理解保險(xiǎn)合同的表層次內(nèi)容。 所以保險(xiǎn)人一方應(yīng)秉持最大誠實(shí)信用原則，積極履行說明義務(wù)。

（二）保險(xiǎn)合同是有條件的合同

有條件的合同，指的是保險(xiǎn)公司一方賠付責(zé)任有無以及大小，取決于投保人一方是否遵守了保險(xiǎn)單證上的要求，即遵守保險(xiǎn)單中的條款，規(guī)定了保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的責(zé)任、權(quán)利與義務(wù)。

（三）保險(xiǎn)合同是單務(wù)合同

單務(wù)合同，指只有一方負(fù)給付義務(wù)的合同。 在保險(xiǎn)法中是指只有一方當(dāng)事人必須做出要在法律上強(qiáng)迫執(zhí)行的許諾，在保險(xiǎn)合同中， 保險(xiǎn)人需向投保人一方做出賠付或提供服務(wù)的許諾保險(xiǎn)人一方不得強(qiáng)迫投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)，且被保險(xiǎn)人可隨時(shí)退保。

（四）保險(xiǎn)合同是射幸合同

保險(xiǎn)合同具有射幸性，是射幸合同，約定若以后有保險(xiǎn)事故發(fā)生，賠付責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。從保險(xiǎn)公司權(quán)益的維護(hù)角度來看，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人的收費(fèi)與它們肩負(fù)的保險(xiǎn)責(zé)任遠(yuǎn)不平衡。若是投保人不遵守保險(xiǎn)合同的規(guī)定，違反誠實(shí)信用，欺詐或隱瞞，保險(xiǎn)公司將產(chǎn)生巨額盈虧，難以維持經(jīng)營。因此，最大誠實(shí)信用原則在很大程度上為保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展保駕護(hù)航，同時(shí)也維護(hù)了保險(xiǎn)人和投保人的合法權(quán)益不受侵犯。