互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小額貸款的影響及應(yīng)對(duì)措施探討

樓康敏

摘 要：文章研究的主要內(nèi)容是以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小型企業(yè)造成的影響進(jìn)行了詳細(xì)的分析，并對(duì)應(yīng)的提出一些有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以便相關(guān)人士參考。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；小額貸款；影響；應(yīng)對(duì)措施近幾年，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，中小企業(yè)的小額貸款渠道也在明顯拓寬，在新型的金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展解決了中小企業(yè)貸款難的問題，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)并存，我們也將在試錯(cuò)中成長，互聯(lián)網(wǎng)自身具有降低信息不對(duì)稱性的特點(diǎn)，同時(shí)具有提高網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全的優(yōu)勢；互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)專業(yè)技術(shù)人員有著非常高的要求；新興市場的管理空白相對(duì)的增加了市場管理難度，為了能有效的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，我們將根據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行探討。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的產(chǎn)物，具有很好的代表意義。一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)的小額貸款的影響——以P2P網(wǎng)絡(luò)貸款為例（一）信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易雙方到期不履行交易的風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在著非常嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，其風(fēng)險(xiǎn)原因在于以下兩個(gè)方面。一是貸款者容易出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)基本不需要任何抵押或擔(dān)保，只是純信用貸款，其業(yè)務(wù)模式上就存在非常高的信用風(fēng)險(xiǎn)，又因P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的低門檻，任何人都可以參與借貸，所以形成P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的參與者魚龍混雜，征信系統(tǒng)的不完善以及資金投資不集中錯(cuò)使借款人違約低成本、投資人維護(hù)自身權(quán)益成本太高，進(jìn)一步使得信用風(fēng)險(xiǎn)升高。二是其平臺(tái)本身就存在嚴(yán)重的違約風(fēng)險(xiǎn)，由于政府監(jiān)管的不完善和市場準(zhǔn)入制度，平臺(tái)突然關(guān)閉的現(xiàn)象一直存在。（二）法律風(fēng)險(xiǎn)在中國互聯(lián)網(wǎng)金融魚龍混雜，監(jiān)管力度比較差。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為中介平臺(tái)，主要是交互信息的作用，由于政府沒有有效的管理制度，使得資金被平臺(tái)獨(dú)立支配，于是平臺(tái)趁機(jī)鉆了法律空子，非法募資形成自己的資金鏈；由于缺乏政府監(jiān)管，一些平臺(tái)發(fā)布虛假信息來進(jìn)行詐騙，或是卷款逃跑，或是挪用資金，造成非常嚴(yán)重的法律和道德風(fēng)險(xiǎn)。另外，政府監(jiān)管責(zé)任不明，沒有針對(duì)性法律的監(jiān)管，而網(wǎng)絡(luò)的匿名、隱蔽的特點(diǎn)，使得對(duì)資金的追蹤存在著相當(dāng)大的困難。（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)P2P平臺(tái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是平臺(tái)資金難以滿足投資人的提現(xiàn)要求從而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。提現(xiàn)問題一旦出現(xiàn)，就會(huì)加快使得提現(xiàn)擠兌，從而引起流動(dòng)性危機(jī)，使得平臺(tái)快速倒閉。致使平臺(tái)發(fā)生流動(dòng)性危機(jī)的原因有多，其最常見的就是拆標(biāo)現(xiàn)象。拆標(biāo)基本上是兩種形式形成的，一種是全額拆標(biāo)；即大額標(biāo)拆成幾個(gè)小額標(biāo)來發(fā)布，這在平臺(tái)為常見現(xiàn)象，這種形式的風(fēng)險(xiǎn)還是可控的；另一種就是期限拆標(biāo)，將長期標(biāo)拆成 幾個(gè)短期標(biāo)，吸收資金，很多平臺(tái)以這種方式來“發(fā)新償舊，期限錯(cuò)配容易引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，期限錯(cuò)配或者資金池做法對(duì)導(dǎo)致平臺(tái)兌付的風(fēng)險(xiǎn)不斷上升，那是資金鏈肯定會(huì)斷裂，平臺(tái)將遭遇滅頂之災(zāi)，而隨之投資者的收益也將打水漂。二、互聯(lián)網(wǎng)金融下的小額貸款的應(yīng)對(duì)措施（一）建立完善的征信體制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的征信系統(tǒng)沒有及時(shí)完善使得其平臺(tái)存在著非常嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)，為了能夠更好的解決信用風(fēng)險(xiǎn)問題，平臺(tái)需要更多的了解借款人的真實(shí)信息，其中包括借款人的身份證、銀行流水、征信報(bào)告等等，且還應(yīng)該實(shí)名制、確保材料的真實(shí)性、還應(yīng)該對(duì)借款人是否具有償還能力或償還意愿進(jìn)行評(píng)估，再三確認(rèn)借款人有一定的償還能力和償還意愿，最后還應(yīng)該線下考察或走訪等形式來對(duì)借款人的資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估。征信審核通過后，還應(yīng)該明確借款人資金流向，防止反洗錢的違法行為發(fā)生。（二）完善監(jiān)管體系首先，因?yàn)槠脚_(tái)沒有第三方機(jī)構(gòu)的資金托管，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)借貸資金不能互相獨(dú)立，這才使得平臺(tái)的資金池能夠做一些違法違規(guī)的交易，所以資金托管機(jī)構(gòu)是必須建立的，為了讓其不直接經(jīng)手資金，我們應(yīng)該讓資金和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)相互獨(dú)立，更無權(quán)私自動(dòng)用資金。以此來保證平臺(tái)具有信息交互作用，使非法集資的可能性降低。其次，為了能加強(qiáng)混業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管力度，我們應(yīng)該使監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一，監(jiān)管的成本也應(yīng)該大幅下降，還要制定一系列出臺(tái)與網(wǎng)貸的法律法規(guī)，全面實(shí)現(xiàn)經(jīng)融監(jiān)管的覆蓋。最后，企業(yè)內(nèi)部也要完善審核政策、審批條件、反欺詐等，為了以后能形成標(biāo)準(zhǔn)的工作評(píng)估，工作步驟也應(yīng)該格式化。（三）提高平臺(tái)門檻及工作人員的業(yè)務(wù)水平首先，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該要有一定高的門檻，為了保證資金充足，平臺(tái)的建立一定要有足夠的注冊資金，以此來降低平臺(tái)的跑路風(fēng)險(xiǎn)；其次，還應(yīng)該把公司的相關(guān)數(shù)據(jù)向公眾表露，使投資人能更好、更全面的選擇，同時(shí)投資人的利益也得到了保障。另外，工作管理人員應(yīng)定期考核，保證工作人員的專業(yè)性，為了篩選出符合要求的低風(fēng)險(xiǎn)客戶，應(yīng)該建立專門負(fù)責(zé)信息征信的征集部門，還要將客戶特征數(shù)據(jù)進(jìn)行建模，建立數(shù)據(jù)建模部門，最后還應(yīng)建立完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在交易的任何階段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。三、結(jié)語近幾年互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)與金融相互結(jié)合形成了一種新興模式，該模式雖然為中小企業(yè)的小額貸款擴(kuò)寬了渠道，但是也給中小企業(yè)帶來了很多風(fēng)險(xiǎn)，因此，要想改善這種現(xiàn)狀，就要建立完善的征信體制和監(jiān)管體系，并提高平臺(tái)門檻及工作人員的業(yè)務(wù)水平，這樣才能有效規(guī)避融資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)最終的發(fā)展目標(biāo)。