關(guān)于網(wǎng)上銀行風(fēng)險及管理對策研究

李程

摘 要：伴隨著信息化時代的到來，人們使用網(wǎng)上銀行越來越趨于大眾化。但由于不了解網(wǎng)絡(luò)安全知識以及受限于網(wǎng)絡(luò)終端受限等諸多問題，一些消費(fèi)者對網(wǎng)上銀行的使用還是有所擔(dān)心。因此，為了解除消費(fèi)者心中的顧慮，這就要求政府和銀行建立健全市場準(zhǔn)入體系，加大對網(wǎng)上銀行安全知識的宣傳力度，構(gòu)建安全可靠社會信用體系、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)等。文章主要分為兩大部分：第一部分對我國網(wǎng)上銀行存在的主要風(fēng)險進(jìn)行了分析；第二部分提出了一些網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理對策。關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；風(fēng)險；問題；經(jīng)營對策一、我國網(wǎng)上銀行存在的主要風(fēng)險分析（一）網(wǎng)上銀行操作存在著法律風(fēng)險近幾年來，我國的電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)新興起來并蓬勃發(fā)展，但相應(yīng)的法律法規(guī)卻依舊停滯不前，沒有與時俱進(jìn)，這就導(dǎo)致網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)缺少一定的法律依據(jù)，同時也不能夠規(guī)范化、正規(guī)化。與此同時，這也會讓一些不法分子趁機(jī)鉆了法律的空子，借此實施網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，對網(wǎng)上銀行的發(fā)展造成了嚴(yán)重的阻礙。（二）網(wǎng)上銀行存在著技術(shù)風(fēng)險任何事物都是具有兩面性的。網(wǎng)絡(luò)給銀行的服務(wù)帶來便利的同時，也同樣帶來了一定的風(fēng)險。一方面網(wǎng)絡(luò)很大程度上以高了銀行的運(yùn)營速度和周轉(zhuǎn)過程，另一方面網(wǎng)絡(luò)也導(dǎo)致銀行的各種內(nèi)部信息很容易暴露。絕對安全的網(wǎng)絡(luò)是不存在的，每個網(wǎng)站都存在著被網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的可能性，而網(wǎng)上銀行則更容易受到其不法分子的攻擊。除此之外，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展以及信息化的普及，網(wǎng)上銀行的競爭也日趨激烈。由于電子商務(wù)科技水平逐漸提高，人們在網(wǎng)上進(jìn)行交易的頻率和次數(shù)也隨之增加。人們也對各個銀行所提供的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行比較選擇，最后選擇最令自己滿意的銀行?；诖?，相關(guān)銀行單位若是不緊跟時代的潮流，久而久之便會逐級落后，時間長了很有可能會被市場所淘汰。（三）商業(yè)銀行應(yīng)對著選擇性風(fēng)險選擇性風(fēng)險是指網(wǎng)上銀行不能夠始終博取消費(fèi)者對其感興趣，不能夠長時間對其進(jìn)行關(guān)注的可能性。網(wǎng)絡(luò)具有大眾性和公平性，客戶群體能夠按自己意愿從為數(shù)眾多的網(wǎng)上銀行進(jìn)行選擇。通常，人們在開始選擇時首先考慮可靠性和高效性兩個特點，但是這兩個特點同時又有著一定的矛盾?？煽啃阅軌虼_?？蛻舻慕鹑诮灰拙哂凶銐虻陌踩?，但也會帶來交易步驟繁瑣、等待時間較長等缺點；高效性則恰恰相反，其密碼驗證所需時間較短，但安全性會在一定程度上有所下降。目前，部分網(wǎng)上銀行已把線下業(yè)務(wù)和網(wǎng)上業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，讓客戶結(jié)合自身的喜好需要綜合比較每個網(wǎng)上銀行，進(jìn)而選擇最符合自己口味的網(wǎng)上銀行。二、網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理對策（一）優(yōu)化市場準(zhǔn)入體系要認(rèn)真對消費(fèi)者和商家進(jìn)行準(zhǔn)入審查，這是確保交易安全可靠的根本。通過構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)的審查流程，認(rèn)真徹底的了解準(zhǔn)入公司和個人的相關(guān)信息，嚴(yán)格確保網(wǎng)上銀行交易的安全可靠。（二）加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)現(xiàn)如今，我國為了提高網(wǎng)上銀行交易的規(guī)范性，也出臺了相關(guān)的法律法規(guī)，但由于網(wǎng)上銀行的不斷發(fā)展，將來也會不斷的冒出新的問題。因此，政府要完善有關(guān)于網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)，落實在市場準(zhǔn)入、網(wǎng)絡(luò)安全等層面的具體工作；與此同時，銀行也要不斷汲取國外先進(jìn)的經(jīng)驗，提高對產(chǎn)品設(shè)計、交易流程、經(jīng)營管理的優(yōu)化。只有這樣雙管齊下，才可以保證網(wǎng)上銀行的安全性。（三）加強(qiáng)宣傳網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和安全交易規(guī)范銀行要提高普及宣傳網(wǎng)上交易安全知識。一方面要提高基本網(wǎng)絡(luò)安全知識的宣傳，讓百姓大眾逐級認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)，了解網(wǎng)絡(luò)安全的知識和技能。另一方面，在人們使用網(wǎng)上銀行的環(huán)節(jié)，銀行要采取業(yè)務(wù)提醒、風(fēng)險提示和使用說明等相應(yīng)的措施，進(jìn)而從根本上加強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險防范意識，使其放心的享受網(wǎng)上銀行服務(wù)。（四）提高社會信用體系的構(gòu)建一個完善的社會信用制度可以從根本上降低金融風(fēng)險，加強(qiáng)金融業(yè)有序發(fā)展。尤其對于網(wǎng)上銀行，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)交易過程只有確定了信用或安全的預(yù)期，才會放心交易。當(dāng)然，社 會信用體系建設(shè)是一個艱巨的任務(wù)，需要以政府為主導(dǎo)，多個相關(guān)部門單位共同配合，這樣才會最終促進(jìn)網(wǎng)上銀行的有序發(fā)展。（五）持續(xù)改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)信息化時代會不斷的促進(jìn)網(wǎng)上銀行的發(fā)展。銀行要持之以恒的加強(qiáng)創(chuàng)新，及時掌握客戶所需，并推出相對應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)來贏得市場先機(jī)。銀行要提高品牌建設(shè)，不斷樹立品牌形象，讓消費(fèi)者對其充滿信心。同時要認(rèn)真了解消費(fèi)者的需求，爭取做到精細(xì)化，從而采取有針對的措施來為消費(fèi)者更好的服務(wù)。最后銀行也需要持續(xù)的加強(qiáng)創(chuàng)新，著重于其服務(wù)質(zhì)量和水平，進(jìn)而讓消費(fèi)者享受賓至如歸的服務(wù)。三、結(jié) 語網(wǎng)上銀行是信息化時代發(fā)展的必然產(chǎn)物。銀行要充分利用其優(yōu)點來為客戶帶來方便快捷的產(chǎn)品和服務(wù)，同時也要加強(qiáng)對其安全性的提高。要對網(wǎng)上銀行的風(fēng)險做好合理的掌控，結(jié)合社會時代的發(fā)展及客戶的需求，制定出合乎標(biāo)準(zhǔn)的管理對策。只有這樣，網(wǎng)上銀行才能在今后的生活中，不斷的為人們提供高層次的金融便利便捷。