淺析我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的風(fēng)險與法律監(jiān)管

摘 要：伴隨著我國經(jīng)濟金融行業(yè)的發(fā)展，民間借貸的需求也日漸強盛，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的產(chǎn)生也促進了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸豐富了我國現(xiàn)行的貸款形式，解決了企業(yè)和個人融資難的困境，然而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在發(fā)展中也暴露了其一系列的風(fēng)險問題，本文通過研究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險問題，為建立完善的監(jiān)督監(jiān)管工作提供理論支持。

關(guān)鍵詞：P2P;網(wǎng)絡(luò)借貸;風(fēng)險

中圖分類號：D922.282文獻標(biāo)識碼：A文章編號：2095-4379-（2019）11-0160-01

作者簡介：應(yīng)仲明（1968-），男，漢族，浙江杭州人，本科，浙江甌鼎律師事務(wù)所，律師，研究方向：民商法。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的風(fēng)險

（一）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸需要強有力的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來支撐，因為網(wǎng)貸行業(yè)很容易遭受黑客攻擊，一旦網(wǎng)貸平臺系統(tǒng)被黑客攻擊導(dǎo)致崩潰，干擾了正常的交易和運營，就會使使用者喪失信心，對平臺的安全性產(chǎn)生質(zhì)疑，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)是網(wǎng)貸平臺的重要保證，如果達不到保證資金安全的技術(shù)水平，就很容易被黑客攻擊，導(dǎo)致投資者驚慌，提取現(xiàn)金，例如，中國比較大的一個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就遭受黑客的攻擊。我國目前能擁有強大網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的網(wǎng)貸平臺還只是占據(jù)少數(shù)，大多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險意識還是比較薄弱的，網(wǎng)絡(luò)安全構(gòu)建技術(shù)十分有限。

（二）侵犯隱私權(quán)的風(fēng)險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為信息中介，收集P2P在線借貸交易中貸方和借方的個人信息，形成強大的個人信息數(shù)據(jù)庫。特別是，借款人必須輸入大量核心信息，如身份信息，資產(chǎn)信息和收入信息，以獲得信貸并獲得更大的信用額度。整體信息的價值非常寶貴。在個人信息提供者和營銷團隊等各種利益集團的眼中，這些核心個人信息必須“甜蜜”。他們將嘗試找到這些信息以及獲得它的最重要和最有效的方法。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺最初用作網(wǎng)絡(luò)借貸中介。應(yīng)加強貸方和借方的信息管理，確保貸方和借方的信息在收集，處理和應(yīng)用過程中具有法律保障。

二、對未來P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展的展望

（一）監(jiān)管變得更加嚴(yán)格，平臺已經(jīng)關(guān)閉

2015年1月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會將P2P網(wǎng)絡(luò)貸款改為包容性財務(wù)部。這意味著未來的監(jiān)管思想將更加清晰，監(jiān)管將得到加強。將來會引入相關(guān)規(guī)定。隨著法律法規(guī)的不斷完善和監(jiān)管部門態(tài)度的轉(zhuǎn)變，網(wǎng)上借貸行業(yè)的進入將告別低門檻。雖然監(jiān)管機構(gòu)沒有為進入標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定硬性目標(biāo)，但由于借款平臺需要將資金存入第三方銀行存管機構(gòu)，因此銀行可能因其自身聲譽而增加對該平臺的要求，因為一旦該平臺具有事故付款人和借款人也會責(zé)怪銀行的責(zé)任。

（二）平臺將在未來的行業(yè)中更加標(biāo)準(zhǔn)化

在中國目前的金融體系中，小型和微型企業(yè)比大型企業(yè)更難融資。在線借貸平臺是希望獲得更高回報的基金貸方與難以為傳統(tǒng)渠道融資的小型和微型企業(yè)之間的關(guān)系，促進交易各方之間的交易并降低交易成本。但是，目前的行業(yè)平臺質(zhì)量參差不齊，管理混亂，如平臺自我整合，時間分割，理財產(chǎn)品分銷，貸款發(fā)放等。為了規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)和治理平臺的混亂，中國2016-2017年推出“互聯(lián)網(wǎng)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動管理中介方法”，要求網(wǎng)上借貸平臺有收據(jù)。已批準(zhǔn)的第三方基金托管人禁止該平臺執(zhí)行最低回報。

三、加強網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險法律監(jiān)管建議

（一）加強網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全監(jiān)管

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的個人信息保護法規(guī)很少或者過于分散。根本原因是國家對于個人隱私的保護法律不夠完善，保護力度有待加強，要加強網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全監(jiān)管，就必須加強個人隱私的法律保護，信息系統(tǒng)的保護在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中尤其重要，它決定著個人信息的安全。公安系統(tǒng)應(yīng)加強加密工作，做好信息保護工作，加強建設(shè)行業(yè)信息保護系統(tǒng)，加強系統(tǒng)維護工作，防范違法行為。應(yīng)以國家技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)則，制定明確的系統(tǒng)的建設(shè)指標(biāo)，為信息系統(tǒng)的建設(shè)提供明確的指導(dǎo)，防范系統(tǒng)崩潰導(dǎo)致的大面積的信息系統(tǒng)癱瘓，這將是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全監(jiān)管的重要內(nèi)容。

（二）慎防侵犯私隱權(quán)利

要加強對個人信息的安全保護工作，停止非法披露，銷售和濫用個人信息。相關(guān)管理機構(gòu)要加強對于個人信息保護的立法工作，堅定地執(zhí)行和規(guī)劃，當(dāng)前我國對于個人的信息保護是很不完善的。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的個人信息保護法規(guī)很少或者過于分散。根本原因是中國不把隱私視為一種獨立的人格權(quán)。因此，中國應(yīng)加快“個人信息保護法”的立法進程，明確公民個人信息的保護范圍，明確各方在保護公民個人信息方面的責(zé)任。制定個人信息保護條例后，監(jiān)管部門還可以根據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的實際情況制定相應(yīng)的實施細(xì)則，指導(dǎo)平臺的運行，實施監(jiān)督。

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