我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的困境及其對(duì)策

俞慶靖

【摘 要】村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)農(nóng)村環(huán)境經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著決定性影響，隨著金融市場(chǎng)的不斷變化，農(nóng)村銀行發(fā)展也面臨很大困境。下面文章就對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并探討具體的解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；銀行發(fā)展；發(fā)展困境；發(fā)展對(duì)策

我國(guó)是一個(gè)傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)大國(guó)，“三農(nóng)”問(wèn)題直接影響著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。“三農(nóng)”問(wèn)題持續(xù)難以解決，由諸多因素共同制約，其中最突出的一點(diǎn)是支持廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的金融體系單一，資金支持力度不夠，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不活躍等問(wèn)題，直接影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。因此，解決“三農(nóng)”問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展必須發(fā)展建立完善的農(nóng)村金融體系。

一、村鎮(zhèn)銀行成立的背景

中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，存在著較明顯的“城鄉(xiāng)二元化”經(jīng)濟(jì)格局，造成這種格局的因素很多，其中一個(gè)主要原因就是“城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)”，農(nóng)村金融供給被城市占用，自身供給長(zhǎng)期嚴(yán)重不足，需求得不到滿足。為了從根本上改變這種格局，解決農(nóng)村金融服務(wù)資源缺乏的現(xiàn)狀，滿足農(nóng)民和小微企業(yè)金融需求，2006年12月20日，依據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》等有關(guān)文件精神，村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體，在全國(guó)范圍內(nèi)廣泛建立。

二、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境

1.缺乏吸存能力

鑒于村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)的發(fā)展時(shí)長(zhǎng)較短，缺乏廣泛的社會(huì)認(rèn)可，致使百姓更傾向于選取農(nóng)信社等其他金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。同時(shí)由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，導(dǎo)致其匯兌業(yè)務(wù)受到限制，缺乏對(duì)于個(gè)人存款的有效吸收能力。此外，由于村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部缺乏完備的大額支付系統(tǒng)，且結(jié)算能力較低，無(wú)法有效吸收企業(yè)的存款，其存貸業(yè)務(wù)的失衡狀態(tài)無(wú)形中提高了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步影響其運(yùn)營(yíng)效率的提高。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身的便捷與普及巨大優(yōu)勢(shì)，成為傳統(tǒng)金融行業(yè)的有力競(jìng)爭(zhēng)，極大地挑戰(zhàn)村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)模式。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的日益普及，以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)辟的農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)也在爭(zhēng)搶著農(nóng)村金融市場(chǎng)份額，如京東金融在2015年，開(kāi)發(fā)了京農(nóng)貸及鄉(xiāng)村白條等農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)了大面積覆蓋，影響縣域一千余個(gè)，影響村鎮(zhèn)三十余萬(wàn)個(gè)。在大力發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的擠壓下，村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)愈發(fā)難以為繼。

3.村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新力不足

首先，村鎮(zhèn)銀行的大部分資金主要來(lái)源于其控股銀行，民間資本進(jìn)入較少。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中村鎮(zhèn)銀行為了追求利益與自身的發(fā)展，難免會(huì)照抄照搬母銀行的經(jīng)營(yíng)管理方式及業(yè)務(wù)方向，一定程度上影響村鎮(zhèn)銀行本身靈活的經(jīng)營(yíng)方式。其次，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較為單一，更多的只是辦理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而用于農(nóng)村的房屋建設(shè)貸款、農(nóng)用類(lèi)機(jī)械設(shè)備購(gòu)置貸款等業(yè)務(wù)相對(duì)較少。同時(shí)，對(duì)各類(lèi)金融理財(cái)、電子銀行及適用于農(nóng)村的商業(yè)保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)不足。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的有效對(duì)策

1.明確市場(chǎng)定位，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)

要想真正實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，首要前提便是明確自身的市場(chǎng)定位，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀進(jìn)行整體審視，以便更加精準(zhǔn)的規(guī)劃未來(lái)的發(fā)展方向。從市場(chǎng)定位角度進(jìn)行分析，村鎮(zhèn)銀行屬于小型商業(yè)銀行，經(jīng)營(yíng)范疇為農(nóng)村金融市場(chǎng)，這也就決定了其應(yīng)當(dāng)以“三農(nóng)”作為服務(wù)目標(biāo)，將農(nóng)戶與小微客戶定義為服務(wù)主體對(duì)象，其服務(wù)主體范圍應(yīng)當(dāng)為村鎮(zhèn)銀行所在的社區(qū)范圍內(nèi)。在明確市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)客戶群體進(jìn)行精細(xì)劃分，村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)客戶集中在當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶以及小微客戶群體之中，因此應(yīng)當(dāng)從多元化視角出發(fā)，更好的迎合目標(biāo)客戶的金融需求。據(jù)調(diào)查分析，通常小微客戶在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)具有時(shí)間短、數(shù)額小、需求急、頻次高等特點(diǎn)，因此更應(yīng)當(dāng)針對(duì)現(xiàn)有的信貸服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，圍繞縣城這個(gè)中心點(diǎn)向周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行輻射擴(kuò)散，創(chuàng)設(shè)多元化資金渠道，更好的擴(kuò)充銀行的資本、擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效預(yù)防。在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步推動(dòng)現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，著力鞏固與農(nóng)戶、小微客戶之間的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)，進(jìn)一步把握在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中不同客戶群體所呈現(xiàn)出的信貸需求，從而更好的集合正規(guī)金融、非正式金融以及政策性金融等三種機(jī)制的優(yōu)勢(shì)合力，進(jìn)一步滿足客戶的信貸需求，為“三農(nóng)”提供更加高效高質(zhì)的服務(wù)。

2.經(jīng)營(yíng)能力提升的技術(shù)支撐

村鎮(zhèn)銀行以分散的小型業(yè)務(wù)為主，在信貸業(yè)務(wù)方面，向小微企業(yè)提供小額貸款，而這些貸款會(huì)受到人力成本、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及利潤(rùn)收益等因素的影響。就銀行而言，對(duì)小型及微型貸款進(jìn)行細(xì)致入微的風(fēng)險(xiǎn)考察，會(huì)導(dǎo)致成本投入的大幅度提高，同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的提升。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可有效解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，化解村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益普及，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量不斷上升，再結(jié)合大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)成為人們獲取信息并生成數(shù)據(jù)的重要平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)所生成的大量數(shù)據(jù)信息，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行信息分析與挖掘，成為銀行全面掌握客戶信息的重要途徑手段，有效化解了信息不對(duì)稱(chēng)所帶來(lái)的問(wèn)題，降低運(yùn)營(yíng)成本與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有效提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)能力。

3.加強(qiáng)政策扶持力度，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平

加強(qiáng)政策扶持力度，如實(shí)行差異化的信貸政策，酌情調(diào)低存款準(zhǔn)備金率，降低村鎮(zhèn)銀行同業(yè)拆借的門(mén)檻，減少業(yè)務(wù)限制，放寬網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的地域限制。在支農(nóng)、支小再貸款方面，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的申請(qǐng)條件適當(dāng)放寬。鼓勵(lì)高校、融資租賃公司、擔(dān)保公司等與村鎮(zhèn)銀行合作，支持引進(jìn)科技、金融等專(zhuān)業(yè)人才，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

4.創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，完善產(chǎn)品服務(wù)

要想切實(shí)推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，還應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化品牌的競(jìng)爭(zhēng)力，借助產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新吸納更多客戶主體的金融需求。首先，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)著力推進(jìn)貸款模式的創(chuàng)新，徹底改變以往對(duì)于抵押品的高度依賴(lài)模式，借助抵押物替代機(jī)制以及信貸擔(dān)保模式的創(chuàng)新，適當(dāng)放松對(duì)于抵押品的要求，更好的滿足農(nóng)戶與小微客戶的信貸需求，強(qiáng)化對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控力度。其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)信貸業(yè)務(wù)的種類(lèi)進(jìn)行嘗試性拓展，在住房、汽車(chē)等消費(fèi)品領(lǐng)域開(kāi)發(fā)消費(fèi)性信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)信貸服務(wù)的完備建設(shè)。最后，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)當(dāng)針對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行改革，由存貸匯業(yè)務(wù)向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，推出代繳水電費(fèi)、提供金融產(chǎn)品咨詢等服務(wù)，進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)覆蓋范圍，更好的滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人口的生活需求。

5.建立健全人才引進(jìn)機(jī)制

村鎮(zhèn)銀行的快速健康發(fā)展高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)性人才是關(guān)鍵。首先，在人才引進(jìn)機(jī)制上應(yīng)通過(guò)校園招聘和全國(guó)社會(huì)公招相結(jié)合的方式，擇優(yōu)選拔競(jìng)爭(zhēng)上崗，選擇符合崗位需求的專(zhuān)業(yè)條件及學(xué)歷層次。并且提供具有一定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬制度和相關(guān)福利待遇。其次，提倡員工本土化。在著重引進(jìn)優(yōu)秀人才的同時(shí)考慮聘用村鎮(zhèn)銀行所在地生源地人才，以達(dá)到穩(wěn)定工作團(tuán)隊(duì)的目的又能充分利用本地資源提高區(qū)域內(nèi)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，伴隨我國(guó)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程的不斷增速，原有的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)已經(jīng)逐漸被打破，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正面臨著轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期。因此，村鎮(zhèn)銀行更應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化職能效用發(fā)揮，明確自身在金融市場(chǎng)中的定位，進(jìn)而采取有效措施擴(kuò)張營(yíng)業(yè)規(guī)模，提高盈利能力，從而更好的貫徹可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。

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