互聯(lián)網(wǎng)金融背景下扶貧攻堅(jiān)模式的創(chuàng)新研究

張?jiān)盘? 趙影 李佳晨 韋露 許淼

摘要：隨著我國(guó)扶貧工作的不斷推進(jìn)，傳統(tǒng)金融扶貧的弊端逐漸顯現(xiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與發(fā)展則為我國(guó)的扶貧工作開辟了新的方向與道路?；诖耍疚囊园不帐「纺峡h為例，梳理傳統(tǒng)金融扶貧的弊端和互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合實(shí)際以“互聯(lián)網(wǎng)金融”為核心進(jìn)行模式創(chuàng)新，并進(jìn)一步為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融助力當(dāng)?shù)貙?shí)現(xiàn)脫貧，從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、知識(shí)普及、農(nóng)村信用體系建設(shè)、各個(gè)主體間的合作四個(gè)方面提出建議與對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 精準(zhǔn)扶貧 模式創(chuàng)新

一、問題提出

近年來，扶貧攻堅(jiān)工作一直是我國(guó)政府工作的重中之重，從實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的奮斗目標(biāo)出發(fā)，黨的十八屆五中全會(huì)明確提出，到2020年中國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧。而金融扶貧則一直是確保農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧這一系統(tǒng)性工程的主力軍，它能有效帶動(dòng)貧困地區(qū)的資本流動(dòng)，幫助完成資本積累，為貧困人口創(chuàng)造越來越多的就業(yè)機(jī)會(huì)，推動(dòng)“造血式”扶貧的發(fā)展。但是隨著貧困人口越來越少，扶貧攻堅(jiān)工作的難度也越來越大，以各類商業(yè)銀行、政策性銀行等為金融主體的傳統(tǒng)金融扶貧漸漸不能滿足扶貧工作對(duì)精準(zhǔn)性和可持續(xù)性的要求。面對(duì)新形勢(shì)，作為行業(yè)新秀的互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其獨(dú)有的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)勢(shì)必會(huì)成為扶貧攻堅(jiān)工作的生力軍。在這幾層背景下，如何發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融扶貧的缺點(diǎn)，從而助力精準(zhǔn)扶貧工作的順利展開，成為當(dāng)前的重要問題。

基于此，本文選取安徽省阜南縣為例，為此類問題的研究提供思路和方法。阜南縣隸屬安徽省阜陽(yáng)市，位于安徽省西北部，淮河中上游結(jié)合部北岸，是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)大縣。但由于工業(yè)發(fā)展落后，阜南的經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直滯后，目前仍是國(guó)家級(jí)貧困縣，人均GDP處于全省倒數(shù)行列。在2017年安徽省縣級(jí)GDP統(tǒng)計(jì)中，阜南縣GDP總額達(dá)161.8億元，位于全省第41名，而人均GDP僅有13840.89元，位列全省倒數(shù)第二。簡(jiǎn)單來說，阜南縣的特點(diǎn)可以概括為三點(diǎn)：農(nóng)業(yè)大縣、人口大縣、貧困大縣。

本文的研究思路是：①根據(jù)在阜南縣的調(diào)查，分析傳統(tǒng)形勢(shì)下的金融扶貧存在的困難與缺點(diǎn);②通過與傳統(tǒng)金融進(jìn)行比較，研究互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧具備的優(yōu)勢(shì);③結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和阜南縣的實(shí)際情況，探索互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的新型扶貧模式;④基于上述內(nèi)容，為了互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧可以實(shí)現(xiàn)理想的目標(biāo)提出政策建議。

二、傳統(tǒng)金融的弊端

通過在阜南縣的走訪調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)在當(dāng)?shù)貙?shí)施金融扶貧存在如下三個(gè)弊端：

（一）資源配置效率低

首先，用于扶貧的資金一般通過政府各個(gè)部門層層下發(fā)，容易產(chǎn)生撥款不及時(shí)現(xiàn)象，扶貧資金長(zhǎng)期滯留在政府部門，造成資源的浪費(fèi)。其次，在扶貧對(duì)象選擇方面，一般在擔(dān)保、信用、能力等方面表現(xiàn)較好的貧戶容易受到商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的偏愛，而在這些方面比較差的貧戶很難獲得金融支持。換句話說，傳統(tǒng)金融的扶貧模式在對(duì)象選擇方面有所側(cè)重，這使一些弱勢(shì)貧戶難以獲得金融支持，從而導(dǎo)致扶貧效果不佳。

（二）違約風(fēng)險(xiǎn)高

貧戶在獲得扶貧資金后，投資者和商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)很難完全控制資金的使用情況，因?yàn)樨殤舸蠖嗳狈ν顿Y經(jīng)驗(yàn)，且專業(yè)知識(shí)相對(duì)匱乏，很容易出現(xiàn)投資不恰當(dāng)情況，在這種情況下，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)大多對(duì)貧戶所處行業(yè)不夠了解，無法對(duì)資金流向進(jìn)行準(zhǔn)確判斷。在貧戶出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)賠本、投資失敗的情況后，無法對(duì)所獲融資進(jìn)行償還，從而造成違約現(xiàn)象產(chǎn)生。因此，在傳統(tǒng)金融扶貧模式下，貧戶投資情況不夠透明，違約風(fēng)險(xiǎn)較高。

（三）助長(zhǎng)貧困戶惰性

傳統(tǒng)金融扶貧模式側(cè)重于資金的“給予”，在投資項(xiàng)目的設(shè)計(jì)方面重視度不足，由于缺乏專業(yè)人才的引導(dǎo)，貧戶很難利用資金有效創(chuàng)業(yè)并產(chǎn)生良性循環(huán)，因此很難從根本上解決貧困，反而容易助長(zhǎng)貧戶惰性。在傳統(tǒng)金融扶貧模式下，扶貧效果難以長(zhǎng)期維持，貧戶容易產(chǎn)生“等、靠、要”心理，缺乏主觀能動(dòng)性，不僅難以徹底擺脫貧困，反而容易出現(xiàn)“返貧”現(xiàn)象。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

（一）平臺(tái)優(yōu)勢(shì)

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展極為迅速，可通過互聯(lián)網(wǎng)的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等功能建立實(shí)時(shí)監(jiān)督、長(zhǎng)期追蹤的扶貧平臺(tái)。首先，在貧戶端方面，扶貧小組開展到村、到戶的數(shù)據(jù)采集工作，對(duì)貧戶的家庭人口結(jié)構(gòu)、受教育程度、就業(yè)狀況、收入情況等方面進(jìn)行調(diào)查，并將數(shù)據(jù)進(jìn)行整理后記錄在貧戶管理平臺(tái)。在這一平臺(tái)的基礎(chǔ)上，針對(duì)每個(gè)貧戶進(jìn)行貧困分析，測(cè)算每戶家庭的貧困程度并分析出致貧原因。除此之外，還要對(duì)每個(gè)貧戶進(jìn)行脫貧情況的長(zhǎng)期追蹤和記錄，找出針對(duì)該貧戶的有效脫貧手段，并根據(jù)脫貧趨勢(shì)對(duì)未來脫貧情況加以預(yù)測(cè)。其次，在管理端方面，扶貧小組針對(duì)各個(gè)貧戶的貧困指標(biāo)及貧困原因制定出具體的、切實(shí)可行的脫貧方案，并根據(jù)方案估算出所需借貸資金數(shù)額及使用年限。最后，在投資端方面，扶貧小組將各個(gè)貧戶的脫貧融資方案公布在投資平臺(tái)，信息公開透明，投資者們通過瀏覽扶貧投資平臺(tái)選擇適合自己的投資渠道，投資者在完成投資以后，還可通過平臺(tái)對(duì)資金的使用情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督。

（二）低成本優(yōu)勢(shì)

1.空間成本優(yōu)勢(shì)。一般情況下貧困地經(jīng)濟(jì)情況比較落后，金融機(jī)構(gòu)分布數(shù)量少、密度小。貧困戶若想要通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，往往可供選擇的機(jī)構(gòu)少且審核難以通過，而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠突破傳統(tǒng)金融扶貧的空間限制，通過建立互聯(lián)網(wǎng)扶貧平臺(tái)，將相隔千里的貧困戶和投資者聯(lián)系起來，大大降低了交易的空間成本，使貧戶足不出戶便可輕松融資。

2.時(shí)間成本優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)在帶來空間優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也為融資節(jié)省了大量的時(shí)間成本。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，貧戶能夠隨時(shí)進(jìn)行融資申請(qǐng)，社會(huì)投資者也能隨時(shí)進(jìn)行投資選擇，把握投資的最佳時(shí)機(jī)。除此之外，投資者資金流向也很靈活，可以隨意轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，并能夠隨時(shí)查看投資收益，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)繁瑣流程和手續(xù)的限制，能夠高效吸收大量社會(huì)閑散資金。

3.交易成本優(yōu)勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，所有的交易都是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行，大大節(jié)約了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)成本，也間接節(jié)約了客戶的投融資成本。

（三）信息優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在為扶貧提供平臺(tái)的同時(shí)，也帶來了顯著的信息優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)通常依賴信息的硬性傳播，其信息傳播不僅速度慢而且傳播范圍也窄，而互聯(lián)網(wǎng)利用其網(wǎng)絡(luò)的交互性和大數(shù)據(jù)集合優(yōu)勢(shì)，能夠大大緩解金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱情況，進(jìn)而使信息成本大大降低。互聯(lián)網(wǎng)可以高速處理海量信息，投資者通過平臺(tái)檢索、排序等功能，能夠快速高效地找到滿意的投資項(xiàng)目和投資對(duì)象，進(jìn)而降低信息成本。

（四）風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速獲取貧戶的各類信息，信息來源廣、真實(shí)性高，通過對(duì)這些大數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析，可以對(duì)各個(gè)貧戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)級(jí)，并將各個(gè)農(nóng)戶融資項(xiàng)目的相關(guān)信息及時(shí)披露出來，以供投資者參考，幫助投資者找到合適的投資項(xiàng)目和投資對(duì)象。信息公開透明，投資者能夠清楚地了解資金的流向，并可隨時(shí)監(jiān)督資金的使用情況，如果發(fā)現(xiàn)資金的使用不當(dāng)，可隨時(shí)申請(qǐng)資金轉(zhuǎn)出，這使投資者的管理控制權(quán)得到保障，能夠有效降低風(fēng)險(xiǎn)。

（五）可持續(xù)性優(yōu)勢(shì)

傳統(tǒng)的金融扶貧屬于“輸血式”扶貧，這種扶貧模式不僅發(fā)展速度緩慢，且具有邊際效用遞減的特點(diǎn)，治標(biāo)不治本，容易導(dǎo)致“返貧”現(xiàn)象，只能解決貧戶的短期問題，不能從根本上徹底解決貧困，并且容易助長(zhǎng)貧戶的惰性。而互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧是“造血式”扶貧模式，為每個(gè)貧戶量身定制脫貧項(xiàng)目，不僅能夠?yàn)樨殤舢a(chǎn)生持續(xù)的現(xiàn)金流，更能使貧戶參與到產(chǎn)業(yè)鏈中，充分發(fā)揮自身主觀能動(dòng)性，通過創(chuàng)業(yè)助力脫貧，擺脫以往“坐等靠”的惰性，形成良性循環(huán)，進(jìn)而徹底解決貧困問題。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的新型扶貧模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融+智慧農(nóng)村

阜南縣素有“名優(yōu)特產(chǎn)縣”、“天然資源庫(kù)”之稱，是全國(guó)糧食生產(chǎn)大縣、中國(guó)柳編之鄉(xiāng)、全國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)（林業(yè)）循環(huán)經(jīng)濟(jì)示范試點(diǎn)縣，而且貧困人口幾乎都是從事農(nóng)牧林業(yè)的農(nóng)民，所以發(fā)展農(nóng)村、振興鄉(xiāng)村是阜南扶貧的重點(diǎn)、難點(diǎn)。政府聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用供應(yīng)鏈技術(shù)、小微貸技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)等建立起一套涵蓋貧困戶個(gè)人征信體系、生產(chǎn)耕作管理與反饋等于一體的智慧農(nóng)村模式，一方面幫助貧困戶科學(xué)地進(jìn)行農(nóng)林牧業(yè)的生產(chǎn)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)收益最大化，另一方面幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有效地降低風(fēng)險(xiǎn)，避免貧困戶因?yàn)橐?guī)模小、有效抵質(zhì)押物不足、貸款具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)致使金融機(jī)構(gòu)不敢放貸。同時(shí)，農(nóng)林牧業(yè)的科學(xué)發(fā)展也能形成輻射作用，極大地促進(jìn)當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，帶動(dòng)以農(nóng)家樂為首的旅游業(yè)的發(fā)展，提高社會(huì)總需求，進(jìn)而使得貧困戶實(shí)現(xiàn)脫貧。（圖1）

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融+電子商務(wù)

在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融方面，阿里巴巴旗下的螞蟻金服、京東旗下的京東金融已經(jīng)推出了針對(duì)農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)性和消費(fèi)性的貸款，并且與電商平臺(tái)、農(nóng)業(yè)公司等還正在慢慢地整合成一條完善的供應(yīng)鏈。

首先，農(nóng)戶從這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行貸款，利用貸得款項(xiàng)在電商平臺(tái)上直接購(gòu)買農(nóng)用器具，跳過零售商這一環(huán)節(jié)，幫助農(nóng)戶節(jié)約成本。

然后，農(nóng)戶豐收的時(shí)候可以將農(nóng)產(chǎn)品直接放在電商平臺(tái)上銷售，如果物流條件不允許，也可以出售給當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)公司，再由農(nóng)業(yè)公司通過線下或者線上的方式出售給消費(fèi)者，加速農(nóng)戶資金回流。

而農(nóng)業(yè)公司作為扶貧鏈中的一環(huán)，除了收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品外也可以向他們提供優(yōu)質(zhì)的種子或農(nóng)用設(shè)施，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也可以為這些公司貸款來購(gòu)買農(nóng)戶手中的農(nóng)產(chǎn)品，加速資金流動(dòng)，既幫助農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)脫貧，也讓公司實(shí)現(xiàn)盈利。

通過互聯(lián)網(wǎng)金融+電子商務(wù)的扶貧模式，不但可以幫助農(nóng)戶拓寬銷售渠道，提高銷售價(jià)格，自食其力擺脫貧困，還能帶動(dòng)當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)設(shè)施建設(shè)，打通交通要道，實(shí)現(xiàn)物流的暢通無阻，從而形成一個(gè)良性循環(huán)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助力下一步的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。（圖2）

（三）城市—農(nóng)村P2P借貸

傳統(tǒng)金融受地理位置的限制，資金難以從城市流向農(nóng)村，而互聯(lián)網(wǎng)金融則可以很好地解決這一問題。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將城市里居民的小額閑置資金集中起來，利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)特殊的介質(zhì)，精準(zhǔn)投放給有需要的農(nóng)戶，打破時(shí)空限制，提高了資金的利用效率，幫助農(nóng)戶脫貧致富。而對(duì)于支持扶貧的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及居民，可以給予一定的政策優(yōu)惠以減少他們的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

作為扶貧重點(diǎn)的農(nóng)牧林業(yè)受天氣、市場(chǎng)等因素的影響很大，存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，一旦上述因素發(fā)生不利于農(nóng)戶的波動(dòng)，就有可能造成農(nóng)戶返貧。對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司來說，由于貧困地區(qū)位置偏僻，成本較高，少有保障貧困戶收益的保險(xiǎn)。而通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道，金融公司利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)建立模型，可以開發(fā)出適合貧困地區(qū)的氣候險(xiǎn)、災(zāi)害險(xiǎn)、信用險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)，保障農(nóng)戶收入。比如農(nóng)戶在向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)申請(qǐng)貸款的同時(shí)，向具有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的公司申請(qǐng)損失保險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外導(dǎo)致農(nóng)戶不能正常還款，則由保險(xiǎn)公司代為償還，既可以降低平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，又不會(huì)讓農(nóng)戶因?yàn)橐淮我馔獗成洗罅康呢?fù)債，減少返貧現(xiàn)象的發(fā)生。（圖3）

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融+企業(yè)

貧困人口主要包括缺少啟動(dòng)資金和缺少就業(yè)機(jī)會(huì)兩大類，對(duì)于前者可以通過小額借貸幫助其進(jìn)行生產(chǎn)活動(dòng)，擺脫貧困。對(duì)于后者，則可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)向當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)特別是支柱企業(yè)進(jìn)行貸款，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，從而創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，為貧困人口提供工作。而企業(yè)可以有效利用貧困人口較低的人工成本和閑置的土地資源，再加上得到的貸款，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，提高生產(chǎn)技術(shù)，降低生產(chǎn)成本，通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。而企業(yè)所得到的收益也會(huì)反哺給貧困人口，雙方形成良好的循環(huán)，既可以實(shí)現(xiàn)脫貧，又能帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

五、政策與建議

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，它在扶貧攻堅(jiān)任務(wù)中扮演的角色也越來越重要，其信息處理效率高、覆蓋面廣、成本低廉、發(fā)展迅速、打破時(shí)空限制等諸多優(yōu)點(diǎn)，可以有效地解決傳統(tǒng)金融在扶貧工作中存在的“大水漫灌”的問題，實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)滴灌”，真正地改變貧困戶與金融機(jī)構(gòu)之間供需不協(xié)調(diào)、資源配置不匹配的現(xiàn)象，從而豐富農(nóng)村的金融服務(wù)方式，完善殘缺的金融結(jié)構(gòu)，助力構(gòu)建一個(gè)完整的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

而為了實(shí)現(xiàn)上述的目標(biāo)，阜南縣需要在下面幾個(gè)方面做出改進(jìn)：

（一）完善阜南縣基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧來說，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)分為三個(gè)方面，第一點(diǎn)是通信設(shè)施建設(shè)，二是金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，三是交通運(yùn)輸建設(shè)。首先，寬帶普及和4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋是推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧的必要條件，而阜南縣龍王鄉(xiāng)、公橋鄉(xiāng)等貧困地區(qū)在此方面的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平不足，與城鎮(zhèn)地區(qū)相比差距非常明顯，一定程度上阻礙了精準(zhǔn)扶貧的開展。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該積極聯(lián)系通信公司，對(duì)貧困地區(qū)的通訊設(shè)備進(jìn)行更新?lián)Q代，掃除網(wǎng)絡(luò)信號(hào)盲區(qū)，擴(kuò)大覆蓋范圍，將農(nóng)村的發(fā)展帶上信息高速公路。其次，在我國(guó)農(nóng)村雖然像農(nóng)信合作社這種組織形式的金融機(jī)構(gòu)較為普遍，但是在阜南縣其輻射范圍有限，使得貧困地區(qū)嚴(yán)重缺乏金融分支機(jī)構(gòu)、征信系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)線下的要求不高，但是一個(gè)完整的金融組織機(jī)構(gòu)有助于推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧，所以政府也應(yīng)該推行相關(guān)方面的政策，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困地區(qū)的覆蓋范圍。最后，金融始終是為實(shí)業(yè)服務(wù)的，脫離了實(shí)業(yè)的金融就是空中樓閣。要想富，先修路，貧困的首要原因就是落后的交通運(yùn)輸系統(tǒng)阻礙了當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的掣肘?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以打破時(shí)空限制為貧困地區(qū)帶來資本，帶來生產(chǎn)力，但是如果沒有便利的交通運(yùn)輸，社會(huì)生產(chǎn)力就會(huì)產(chǎn)生巨大的浪費(fèi)，造成農(nóng)戶個(gè)體和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)生產(chǎn)成本的提高，陷入惡性循環(huán)。所以，在完善通信設(shè)施建設(shè)和金融設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，更應(yīng)該同步推進(jìn)交通運(yùn)輸方面的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不能讓交通運(yùn)輸成為分阜南縣貧困地區(qū)的短板。

（二）普及互聯(lián)網(wǎng)、金融和法律的知識(shí)教育

當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管力度依然不夠，誘惑較多，對(duì)于貧困人群來說，由于缺乏互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用能力和識(shí)別能力，很容易遭遇到網(wǎng)絡(luò)詐騙等負(fù)面影響事件，阻礙扶貧工作的開展，所以應(yīng)該全面展開互聯(lián)網(wǎng)的宣傳與普及活動(dòng)，提高農(nóng)戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的熟悉程度和防騙意識(shí)。其次，農(nóng)戶對(duì)于金融的認(rèn)知程度也近乎于零，本來理解傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)就是一件難事，適應(yīng)與熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于他們更是難上加難，所以為了推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧得以順利進(jìn)行，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通力合作，加強(qiáng)、引導(dǎo)對(duì)農(nóng)戶的金融知識(shí)的教育，幫助并鼓勵(lì)農(nóng)戶接觸與使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，提高他們風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力。最后，還要強(qiáng)化農(nóng)戶的法律意識(shí)，改變目前落后地區(qū)法律知識(shí)普及滯后的現(xiàn)狀，讓農(nóng)戶明白自己通過互聯(lián)網(wǎng)金融可以得到哪些權(quán)利，又要履行哪些義務(wù)，避免農(nóng)戶涉及違法犯罪的行為，同時(shí)還能降低互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加速推進(jìn)農(nóng)村信用體系的建設(shè)

農(nóng)村信用體系的完善有助于提高農(nóng)戶獲得互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的能力。目前貧困地區(qū)貸款難是因?yàn)檗r(nóng)戶抵押物少，金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)過大，而根本原因在于農(nóng)村信用體系的不完善。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)非常復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，需要政府牽頭和主導(dǎo)，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，在廣大農(nóng)戶的配合下才能順利推進(jìn)下去。完善農(nóng)村信用體系建設(shè)一方面要搭建平臺(tái)，出臺(tái)征信相關(guān)的法律法規(guī)，明確農(nóng)戶信息資料采集、等級(jí)評(píng)定等合法程序，同時(shí)要避免監(jiān)管多頭，將各個(gè)部門的相關(guān)信用信息集中起來，利用互聯(lián)網(wǎng)建立一個(gè)信息共享的數(shù)據(jù)平臺(tái)，擴(kuò)大征信系統(tǒng)的服務(wù)范圍。另一方面要落實(shí)保障，對(duì)于信用良好的農(nóng)戶優(yōu)先享受互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)帶來的好處和便利，給予利率優(yōu)惠、增加額度等激勵(lì)措施，打造誠(chéng)實(shí)守信的榜樣，調(diào)動(dòng)農(nóng)戶爭(zhēng)當(dāng)信用戶的積極性和主動(dòng)性，并為他們提供寬松的金融環(huán)境;而對(duì)于違約的農(nóng)戶則大力打擊，給予停止信貸、減小額度、提高利率等懲罰措施，起到震懾作用，以打造一個(gè)良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

（四）加強(qiáng)地方扶貧主體與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之間的合作

推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，地方扶貧主體與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合作必不可少。首先，對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，一方面互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過與他們的對(duì)接，可以實(shí)現(xiàn)信息共享，優(yōu)化其針對(duì)農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，提升扶貧的精確性;另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以憑借其注冊(cè)、資源和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的扶貧產(chǎn)品提出建議，減少平臺(tái)承受的風(fēng)險(xiǎn)，提高平臺(tái)的專業(yè)性。其次，地方政府通過加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的進(jìn)入提供便利，從而提升精準(zhǔn)扶貧的效率和覆蓋面;而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)憑借其龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)規(guī)模和征信系統(tǒng)，又可以為政府完善農(nóng)村信用體系提高幫助。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過給貧困地區(qū)的大型企業(yè)發(fā)放貸款，既可以促進(jìn)企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，為貧困戶創(chuàng)造工作崗位，又可以推動(dòng)貧困地區(qū)建設(shè)完善的金融體系，降低整體的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

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（作者單位：安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）