鄉(xiāng)村振興背景下土地經(jīng)營權抵押貸款影響因素分析

岳毅坤

【摘 要】土地承包經(jīng)營權抵押貸款是解決農(nóng)村融資需求得到滿足和信用市場完善的一項重要舉措。通過以眉縣為例，利用Eviews建立probit模型，分析顯著影響因素，提出促進農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款推廣的有效對策建議。

【關鍵詞】土地經(jīng)營權；抵押貸款；鄉(xiāng)村振興；probit模型

一、引言

（一）研究背景和意義

1.研究背景：在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施背景下，在現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，農(nóng)村地區(qū)，融資難、融資貴現(xiàn)象一直比較突出融資多依靠農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)?；蜃匀蝗藫＃y以滿足專業(yè)大戶、經(jīng)濟能人、農(nóng)民專業(yè)合作社等進行規(guī)模化生產(chǎn)的大額資金需求

2.研究意義：現(xiàn)行制度框架下，農(nóng)村土地產(chǎn)權不完整本身難以確定價值，缺乏完善的土地資產(chǎn)評估和流轉、交易平臺，通過對陜西省眉縣農(nóng)村的調研，了解影響農(nóng)戶參與本地農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款積極性的因素，因地制宜提出建議，為優(yōu)化開拓當?shù)剞r(nóng)村融資渠道做出貢獻。

（二）相關研究綜述：從信貸需求方來看，農(nóng)戶文化水平、對政策的認知程度、土地規(guī)模、家庭年收入、貸款利率會影響起土地經(jīng)營權抵押融資的需求意愿。（于麗紅等，2014）劉盈、申彩霞（2010），采用Probit模型分析影響土地抵押融資的因素有土地面積、年齡、文化程度等，其中土地面積的影響力最大。

（三）研究方法

1.文獻綜述2.實地調研法3.實證分析法

（四）本文的創(chuàng)新之處

1、聚焦農(nóng)民“三大資產(chǎn)”中的具體一項資產(chǎn)，“兩權”中的一項具體權益，單獨討論某一方面農(nóng)村融資渠道的推行程度和影響因素。

2、采用實地調研方式，僅針對調研地點進行總結歸納和建議，具有針對性和實際性避免泛泛而論。

二、影響農(nóng)戶參與土地經(jīng)營權抵押貸款意愿因素的實證分析

（一）變量選取與模型設定

1.變量選取

1）因變量定義。因變量為農(nóng)戶對農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款的意愿，其賦值為愿意=1，不愿意=0。

2）自變量定義，包括主觀因素變量和客觀因素變量兩方面。具體賦值如下：

X1年X2 性別X3 文化程度 X4家庭總人數(shù)X5 供養(yǎng)比X6 貧困狀況X7 土地面積X8 職業(yè)類型X9 銀行有無熟人X10 是否購買農(nóng)業(yè)保險X11 土地價值評估體系是否健全X12 土地市場發(fā)達程度X13 農(nóng)業(yè)氣象X14 貸款手續(xù)便捷程度X15 貸款模式了解程度

2.模型設定

研究的因變量為離散數(shù)值，采用probit模型。probit模型是一種廣義的線性模型。服從正態(tài)分布。

（二）Eviews回歸分析結果

1.主觀變量分析：依據(jù)回歸結果，主觀變量性別、文化程度、家庭總人數(shù)、供養(yǎng)比、經(jīng)濟情況、土地面積、職業(yè)類型、社會關系、農(nóng)業(yè)保險擁有情況均對農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款意愿無顯著性影響。說明在眉縣試點情況主要受客觀變量影響。

2.客觀變量分析：土地價值評估體系健全程度對農(nóng)戶的農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款意愿有顯著的正向影響，評估體系越是健全，農(nóng)戶貸款意愿越強烈；土地市場的發(fā)達程度對農(nóng)戶農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款的貸款意愿有顯著的正向影響，土地市場越發(fā)達，農(nóng)戶貸款意愿越強烈；貸款手續(xù)便捷程度對農(nóng)戶的農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款意愿有顯著的負向影響，貸款手續(xù)越繁瑣，農(nóng)戶貸款意愿越弱。農(nóng)業(yè)氣象和貸款模式了解程度對農(nóng)戶貸款的意愿均無顯著影響。

（三）結論總述

1）住房權抵押貸款已經(jīng)逐漸為農(nóng)戶所接受，土地經(jīng)營權抵押貸款的推廣程度較低，受訪農(nóng)戶并沒有申請過，其對這種貸款模式的了解程度也很低。

2）調查結果顯示，農(nóng)村土地經(jīng)營權證明缺失問題、銀行對農(nóng)村貸款工作不夠積極都是試點工作中的阻礙。金融機構對農(nóng)村金融不夠重視，對農(nóng)村市場潛力認識不足，不愿把資金投向“三農(nóng)”領域。

3）農(nóng)戶貸款償還來源主要是農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又受自然因素影響很大，一旦遭遇干旱、凍災等自然災害，將形成巨大損失并直接造成銀行融資還款來源落空。

4）土地價值評估體系和土地市場發(fā)達程度對農(nóng)戶進行土地經(jīng)營權抵押貸款意愿有顯著的正向影響，而貸款手續(xù)的便捷程度對農(nóng)戶進行土地經(jīng)營權抵押貸款意愿有顯著的負向影響。

三、推動土地經(jīng)營權抵押貸款滿足農(nóng)戶需求的對策建議

建立政府，金融機構，農(nóng)戶主體的三方合作平臺，共同推動由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的轉變：政府應當建立信息共享和工作協(xié)調機制，避免出現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)象，引導金融機構與農(nóng)民合作機制，滿足貸款需求；銀行等金融機構應當為農(nóng)戶量身定制金融創(chuàng)新產(chǎn)品，避免出現(xiàn)金融產(chǎn)品較為單一的情況，有效滿足農(nóng)戶的土地經(jīng)營抵押貸款需求，減少農(nóng)戶貸款的有效供給嚴重不足情況出現(xiàn)；農(nóng)民也應當不斷改進自身管理方式，不斷提高自身的管理能力與經(jīng)營能力，提高自身經(jīng)營的透明度與金融機構的認可度。

銀行等金融機構應加快量身定制適合農(nóng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化土地經(jīng)營抵押貸款融資需求的金融產(chǎn)品與金融服務：金融機構應針對不同類型，不同規(guī)模的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體差異化資金需求，允許其根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期和還貸來源合理延長貸款期限，提供多層次，多樣化融資服務。

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