金融視角下知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)及其防范

[摘 ?要]知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款是當(dāng)下經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的一種新型信貸模式，其通過企業(yè)或者個(gè)人將自身的專利權(quán)、商標(biāo)著作等作為金融的抵押物，從銀行方面獲取一定金額的貸款。這種以知識(shí)產(chǎn)權(quán)為質(zhì)押貸款的信貸方式使更多中小型企業(yè)能夠融入到金融領(lǐng)域當(dāng)中，緩解企業(yè)運(yùn)行當(dāng)中的經(jīng)濟(jì)壓力，將其知識(shí)產(chǎn)權(quán)逐漸向資本化轉(zhuǎn)移，提升中小型企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。文章對(duì)金融視角下知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)及其防范進(jìn)行論述，為合理使用知識(shí)產(chǎn)權(quán)提供有力參考。

[關(guān)鍵詞]防范;知識(shí)產(chǎn)權(quán);質(zhì)押貸款;風(fēng)險(xiǎn)

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2019.08

1 ?國(guó)內(nèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款現(xiàn)狀

我國(guó)中小型企業(yè)自身具有較大的發(fā)展?jié)摿?，一些科技型的中小型企業(yè)還具備自身的創(chuàng)新創(chuàng)造活力，對(duì)拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)活躍度具有重要作用。但是中小型企業(yè)受自身企業(yè)規(guī)模的影響，其實(shí)際的資產(chǎn)規(guī)模較小，擁有的資產(chǎn)多數(shù)為無形知識(shí)產(chǎn)權(quán)，實(shí)際利用程度不大。以我國(guó)傳統(tǒng)的不動(dòng)產(chǎn)貸款而言，中小型企業(yè)的貸款金額較少，限制了該類企業(yè)的發(fā)展。因此，國(guó)內(nèi)積極開展企業(yè)或者個(gè)人知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的工作，為促進(jìn)中小型企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展制定一些列的政府支持政策，聯(lián)合商業(yè)銀行，給予中小型企業(yè)充分的便利。知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款工作的不斷開展積累了大量的經(jīng)驗(yàn)，使知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款工作逐漸走向成熟和完善。

2 ?知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款工作中存在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 ?法律法規(guī)存在漏洞

法律法規(guī)并沒有準(zhǔn)確針對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的條例是其漏洞。我國(guó)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)相關(guān)法律并不完善。《專利權(quán)質(zhì)押合同登記管理暫行辦法》等文件中雖然規(guī)范了知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的相關(guān)行為，但是其法律還并不完善，不能夠合理知道知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押工作穩(wěn)定開展。例如，在知識(shí)產(chǎn)權(quán)的使用權(quán)上是否能夠轉(zhuǎn)讓知識(shí)產(chǎn)權(quán)的使用，法律法規(guī)的條例中并沒有對(duì)應(yīng)的說明，對(duì)于企業(yè)專利或者個(gè)人專利的使用質(zhì)押登記較模糊，對(duì)商標(biāo)和著作的使用法律也沒有準(zhǔn)確的定義。因此，實(shí)際的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款工作中面臨多方面的問題，且問題多數(shù)較復(fù)雜。當(dāng)下，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款并不是成熟的信貸品種，開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款還存在一些嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)[1]。

2.2 ?對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)實(shí)際價(jià)值評(píng)估上的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)實(shí)際價(jià)值的評(píng)估決定了知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款最終能夠獲取的金額，因此對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值的評(píng)估屬于知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款當(dāng)中的重要內(nèi)容，需要以高度的專業(yè)化開展評(píng)估工作。但是問題是國(guó)內(nèi)還沒有統(tǒng)一化、專業(yè)化、規(guī)范化的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評(píng)估系統(tǒng)。國(guó)家對(duì)無形的知識(shí)產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)價(jià)值設(shè)置了整體的標(biāo)準(zhǔn)，但是這種總體性的標(biāo)準(zhǔn)并不具有實(shí)際的操作意義，不能指導(dǎo)評(píng)估工作科學(xué)開展，也沒有對(duì)不停的知識(shí)產(chǎn)權(quán)其財(cái)產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估。此外，在知識(shí)產(chǎn)權(quán)的評(píng)估工作當(dāng)中，對(duì)一些產(chǎn)權(quán)和貸款的細(xì)節(jié)問題的處理方式各異，沒有精細(xì)的標(biāo)準(zhǔn)給予支持，導(dǎo)致最終知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的評(píng)估出現(xiàn)較大的差異，影響評(píng)估的準(zhǔn)確性，同時(shí)不合理的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評(píng)估也可能造成銀行自身的大量資金損失或者不能夠滿足企業(yè)或個(gè)人的需求，降低企業(yè)的積極性。

2.3 ?銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款經(jīng)驗(yàn)不足

銀行本身的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款經(jīng)驗(yàn)不足主要受傳統(tǒng)的信貸制定影響。在傳統(tǒng)的銀行貸款工作當(dāng)中，借款方需要將提供第三方擔(dān)保或者以自身的有形資產(chǎn)，例如不動(dòng)產(chǎn)等進(jìn)行擔(dān)保，在質(zhì)押貸款出現(xiàn)問題時(shí)可以以不動(dòng)產(chǎn)或第三方確保貸款金額的如期繳納，減少銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款而言，其只是對(duì)無形的資產(chǎn)進(jìn)行抵押，以未來預(yù)見性資金作為擔(dān)保，各種風(fēng)險(xiǎn)因素較大，且一旦質(zhì)押品本身出現(xiàn)貶值或者企業(yè)自身違約，將會(huì)對(duì)銀行造成不同程度的風(fēng)險(xiǎn)威脅。從銀行方面而言，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款屬于新型的信貸方式，實(shí)際工作中缺乏對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的科學(xué)評(píng)估和管理，銀行的工作人員沒有專業(yè)化的管理手段和技術(shù)手段，也沒有相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)給予學(xué)習(xí)，導(dǎo)致知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款之前的審查工作和準(zhǔn)備金等防范措施效果不大，沒有積極的風(fēng)險(xiǎn)防范措施給予支持。知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押一旦出現(xiàn)的違約或編制風(fēng)險(xiǎn)，則會(huì)給商業(yè)銀行造成嚴(yán)重的打擊[2]。

2.4 ?質(zhì)押物的處置風(fēng)險(xiǎn)

處置知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押物存在的風(fēng)險(xiǎn)主要還是體現(xiàn)在處置難度大，主要是因?yàn)橄胍獙?shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)非常難，而對(duì)于那些傳統(tǒng)的不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款中，一旦貸款事宜出現(xiàn)變動(dòng)，銀行對(duì)不動(dòng)產(chǎn)行使使用權(quán)，可以彌補(bǔ)銀行收到的損失。知識(shí)產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押物想要變現(xiàn)具有一定的難度，并且進(jìn)行處置也是非常困難的，需要投入大量的人力物力對(duì)其處置。國(guó)內(nèi)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)還沒有打開，整個(gè)相關(guān)市場(chǎng)范圍較小，一些評(píng)估和轉(zhuǎn)讓的程序較復(fù)雜，商業(yè)銀行本身在這方面就已經(jīng)投入了大量的財(cái)務(wù)成本和人力成本，但是實(shí)際的處置效果并不理想。國(guó)內(nèi)金融訴訟事宜具有審判難、執(zhí)行落實(shí)緩慢的特點(diǎn)，對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款而言，其融資抵押品的權(quán)益涉及多方面內(nèi)容，各種權(quán)益關(guān)系具有復(fù)雜性、不確定性，受知識(shí)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)狹義的影響，執(zhí)行時(shí)間延緩將造成質(zhì)押的知識(shí)產(chǎn)權(quán)品價(jià)值進(jìn)一步貶低，最終使得商業(yè)銀行需要面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，為了減少風(fēng)險(xiǎn)概率，就不愿意為企業(yè)提供知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

3 ?應(yīng)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)措施

3.1 ?完善現(xiàn)代化擔(dān)保物權(quán)法律法規(guī)

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款想要實(shí)現(xiàn)合理開展需要相關(guān)的法律法規(guī)作為參考依據(jù)，在一定程度上有利于促進(jìn)商業(yè)銀行為企業(yè)提供知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，需要對(duì)一些相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善，將知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的相關(guān)內(nèi)容的法律支持以文件的形式顯示在法律當(dāng)中，通過對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)相關(guān)法律的不斷修訂完善，可以建立現(xiàn)代化的擔(dān)保物權(quán)法律制度，對(duì)各類擔(dān)保物權(quán)事宜明確規(guī)定。對(duì)知識(shí)產(chǎn)區(qū)那的抵押、擔(dān)保、質(zhì)押等工作在法律法規(guī)的完善工作上細(xì)化規(guī)范，在細(xì)節(jié)以明確制度為中小型企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款提供法律支持，規(guī)避由于法律法規(guī)不完善造成的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生[3]。

3.2 ?強(qiáng)化對(duì)中小型企業(yè)前期風(fēng)險(xiǎn)控制

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款當(dāng)中中小型企業(yè)前期風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率較高，且風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出多元化特點(diǎn)，必須加強(qiáng)對(duì)中小型企業(yè)的前期風(fēng)險(xiǎn)控制。由商業(yè)銀行對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的中小型企業(yè)的各方面信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)資質(zhì)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)細(xì)則和價(jià)值等明確規(guī)定，并通過對(duì)中小型企業(yè)的各方面信息評(píng)估，對(duì)企業(yè)信譽(yù)度進(jìn)行判斷。在企業(yè)續(xù)存延誤上要求企業(yè)的質(zhì)押專利必須具有一定的年限，達(dá)到一定年限后開展對(duì)應(yīng)工作[4]。例如，對(duì)商標(biāo)的抵押貸款上，要求質(zhì)押商標(biāo)權(quán)是正規(guī)商標(biāo)，在過埃及商標(biāo)管理部門有正式注冊(cè)的，商業(yè)銀行才能給予放貸。商業(yè)銀行開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款之前對(duì)企業(yè)進(jìn)行詳細(xì)審查，確保企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性才能夠給予知識(shí)產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押貸款。

3.3 ?利用中介提高信譽(yù)度

利用外部中介提高信譽(yù)度是規(guī)避信譽(yù)度較低引起的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。可以在知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款工作中引入知識(shí)產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)評(píng)估部門，由專業(yè)的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值合理評(píng)估，對(duì)質(zhì)押知識(shí)產(chǎn)權(quán)在放貸之前合理評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果科學(xué)放貸。政府部門可以為銀行準(zhǔn)備一定的資金確保知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的合理開展，將律師和貸款人結(jié)合起來，以律師事務(wù)所對(duì)質(zhì)押知識(shí)產(chǎn)區(qū)那的法律拳術(shù)和貸款人的信貸記錄進(jìn)行調(diào)查，以具有專業(yè)性資質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予該無形的知識(shí)產(chǎn)權(quán)貸款給予擔(dān)保，減少商業(yè)銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 ?完善對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的評(píng)估

對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的評(píng)估決定了商業(yè)銀行最終需要放出的貸款金額，合理的知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估能夠避免銀行在放貸上出現(xiàn)大量經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)也滿足中小型企業(yè)對(duì)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的需求。首先，對(duì)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估需要建立科學(xué)的評(píng)估流程，對(duì)硬性的工作流程進(jìn)行規(guī)范，增強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估的權(quán)威性和準(zhǔn)確性。再者，不能僅針對(duì)專利、商標(biāo)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，要擴(kuò)大知識(shí)產(chǎn)權(quán)的評(píng)估范圍，考慮到專利市場(chǎng)可行性和商標(biāo)價(jià)值的變化，做好對(duì)一切知識(shí)產(chǎn)權(quán)的評(píng)估準(zhǔn)備工作。最后，要確定評(píng)估結(jié)果數(shù)據(jù)和質(zhì)押金額之間的聯(lián)系，商業(yè)銀行要建立屬于自己的知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估體系。商業(yè)銀行可以組建知識(shí)產(chǎn)權(quán)的專家性評(píng)估體系，由金融機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)等專業(yè)人員組成高素質(zhì)的專業(yè)評(píng)估隊(duì)伍，在行業(yè)內(nèi)為多家商業(yè)銀行提供知識(shí)產(chǎn)權(quán)的評(píng)估幫助，以專業(yè)性資源共享的方式降低商業(yè)銀行在知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估隊(duì)伍設(shè)置上的人力成本消耗。此外，銀行要建立科學(xué)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估管理責(zé)任制度，將具體的工作責(zé)任到人，規(guī)范化知識(shí)產(chǎn)權(quán)的評(píng)估管理流程，避免由于評(píng)估人員或者評(píng)估流程的不恰當(dāng)導(dǎo)致知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

3.5 ?將知識(shí)產(chǎn)權(quán)和抵押物聯(lián)系起來

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款當(dāng)中風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生大部分是由于知識(shí)產(chǎn)權(quán)屬于無形的資產(chǎn)，其自身的價(jià)值浮動(dòng)變化較大，導(dǎo)致商業(yè)銀行面對(duì)較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此可以將知識(shí)產(chǎn)權(quán)和其他的抵押物聯(lián)系起來，采用知識(shí)產(chǎn)權(quán)和抵押物共同擔(dān)保的方式開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。將知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押和固定資產(chǎn)聯(lián)系后共同抵押，其中知識(shí)產(chǎn)權(quán)的抵押應(yīng)控制在40%以下，以貸款部分擔(dān)保形式存在。將知識(shí)產(chǎn)權(quán)和固定資產(chǎn)抵押物組合起來能夠降低商業(yè)銀行所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在企業(yè)還款異常后銀行可以通過固定抵押資產(chǎn)降低自身的損失，以企業(yè)的固定資產(chǎn)作為抵押，強(qiáng)化對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款企業(yè)的約束，確保知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的穩(wěn)定性。

3.6 ?完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)制度

完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)的變現(xiàn)制度對(duì)商業(yè)銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的工作開展有一定促進(jìn)作用。知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押本身面臨著知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值浮動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)?？梢酝ㄟ^建立健全的知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)防范體系，將知識(shí)產(chǎn)權(quán)以合理的評(píng)估后變現(xiàn)，進(jìn)而控制知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值浮動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。將知識(shí)產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)處理，要將政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)等聯(lián)系起來，各工作部門加強(qiáng)聯(lián)系，建立多元化的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。從中小型企業(yè)方面而言，在貸款之后，企業(yè)需要配合銀行的監(jiān)督管理，完善監(jiān)督管理機(jī)制。若中小型企業(yè)未及時(shí)還款，則由各方面的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)單位對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行合理操作，將知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。其中，知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易方、知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估方、擔(dān)保方都承擔(dān)有知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)，其享有對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押物的一定處理權(quán)限。

4 ?結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，金融視角下知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)是多方面的，其對(duì)商業(yè)銀行的穩(wěn)定運(yùn)行造成嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，只有合理的分析當(dāng)下金融視角下知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)，由風(fēng)險(xiǎn)防出發(fā)，提出有針對(duì)性的解決措施，才能夠確保知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的穩(wěn)定開展。知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款是當(dāng)今金融時(shí)代背景下的一種新型質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行需要不斷的提高自身的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防水平，既保證自身發(fā)展的穩(wěn)定，同時(shí)也促進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)順利開展，活躍融資市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)

[1]尹亭， 王學(xué)武. 全球科創(chuàng)中心建設(shè)視角下的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款院一個(gè)類政策傳導(dǎo)工具的解釋框架[J]. 現(xiàn)代管理科學(xué)， 2016（11）：57-59.

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[作者簡(jiǎn)介]黃東梅（1977—），女，新疆烏蘇人，碩士研究生，渭南師范學(xué)院講師，研究方向：知識(shí)產(chǎn)權(quán)機(jī)制及其運(yùn)用。