網(wǎng)絡(luò)互助飛速發(fā)展的行為保險(xiǎn)學(xué)分析

郭振華 上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院

短短幾年，網(wǎng)絡(luò)互助參與人數(shù)就超過(guò)了1億，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)迅速發(fā)展，成為為國(guó)民提供保障的重要力量，有必要對(duì)這一現(xiàn)象給出合理的經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋。

一、網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)參與人數(shù)已經(jīng)過(guò)億

2018年“相互寶”一舉成名后，網(wǎng)絡(luò)互助引發(fā)大量關(guān)注，我們研究團(tuán)隊(duì)統(tǒng)計(jì)了一下各網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的參加人數(shù)，發(fā)現(xiàn)實(shí)際參與人數(shù)已經(jīng)接近1億。

表1匯總了我們能夠找到的11家國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的相關(guān)數(shù)據(jù)。截至2018年12月12日，根據(jù)各平臺(tái)自己公布的參與人數(shù)或會(huì)員數(shù)，總數(shù)已經(jīng)達(dá)到1.51億人。但公布的參與人數(shù)或會(huì)員數(shù)并不一定等于實(shí)際參與人數(shù)，我們將各平臺(tái)所有互助產(chǎn)品實(shí)際參與分?jǐn)倱p失的人數(shù)匯總，總數(shù)為9764萬(wàn)人。考慮到統(tǒng)計(jì)平臺(tái)數(shù)量的不完全性，可以確信，實(shí)際參與網(wǎng)絡(luò)互助的人數(shù)已經(jīng)超過(guò)1億人。其中，水滴互助是網(wǎng)絡(luò)互助市場(chǎng)的老大，與其廣告宣傳基本一致，從實(shí)際參與人數(shù)來(lái)看，水滴互助占據(jù)了約50%的網(wǎng)絡(luò)互助市場(chǎng)。

此外，11家平臺(tái)累積互助金額接近11億元，基本都是這兩年的互助成果，1萬(wàn)多人獲得了互助金，已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)形成了有力的補(bǔ)充。

（二）網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃以大病和抗癌為主

我們統(tǒng)計(jì)了各網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的產(chǎn)品或互助計(jì)劃，發(fā)現(xiàn)主要是重大疾病互助計(jì)劃或抗癌互助計(jì)劃，此外還有意外互助計(jì)劃等，如表2所示。

?表1 各網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)參與人數(shù)、互助金額等數(shù)據(jù)匯總

?表2 各網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的互助計(jì)劃匯總

總體而言，各平臺(tái)均以大病互助計(jì)劃或抗癌互助計(jì)劃為主，即便互助計(jì)劃種類較多，參加人員也主要集中在大病互助和抗癌互助這兩個(gè)計(jì)劃上，其他計(jì)劃的參加人數(shù)很少。從實(shí)際參與人數(shù)來(lái)看，參加人數(shù)最多的應(yīng)該是抗癌計(jì)劃，因?yàn)樗位ブ闹鞔虍a(chǎn)品是抗癌計(jì)劃，而水滴互助在網(wǎng)絡(luò)互助市場(chǎng)的占比就達(dá)到了50%。

由此提出的問(wèn)題是，為何各網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)都選抗癌計(jì)劃或大病計(jì)劃？為何參與人數(shù)會(huì)達(dá)到如此驚人的規(guī)模呢？

二、網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)飛速增長(zhǎng)的邏輯

因?yàn)橐柚ヂ?lián)網(wǎng)而不是靠走街串巷的銷售團(tuán)隊(duì)來(lái)發(fā)展客戶，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)或選擇就非常重要。具體而言，我認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的產(chǎn)品選擇必須滿足如下三項(xiàng)條件，或者說(shuō)，正是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)或選擇上做到了如下三點(diǎn)，才吸引了大量客戶參加，并且保證了較低的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本，使互助平臺(tái)獲得了飛速發(fā)展：

首先，必須是剛需產(chǎn)品、理賠必須簡(jiǎn)單。因?yàn)橹挥袆傂璁a(chǎn)品人們才會(huì)主動(dòng)購(gòu)買；只有理賠簡(jiǎn)單，才不會(huì)超出網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的處理能力，最好把錢一付就了事兒，賠案數(shù)量不要多。

其次，有顯著價(jià)格優(yōu)勢(shì)。只有便宜，或者看起來(lái)很便宜，人們才會(huì)放棄保險(xiǎn)，選擇互助，或者在保險(xiǎn)基礎(chǔ)上增加互助。

最后，產(chǎn)品要標(biāo)準(zhǔn)化。只有將產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，才能使消費(fèi)者迅速做出決策，同時(shí)降低平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本。

（一）如何選擇剛需且理賠簡(jiǎn)單的產(chǎn)品

什么保障類產(chǎn)品是剛需呢？在財(cái)險(xiǎn)中，車險(xiǎn)是剛需，但車險(xiǎn)不但出險(xiǎn)頻率高，理賠還很復(fù)雜，很難經(jīng)營(yíng)。在人身險(xiǎn)中，醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)是剛需，可惜基本醫(yī)療險(xiǎn)被政府做掉了，但即便沒(méi)有被政府做掉，醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)的理賠金額也很難控制，虧損風(fēng)險(xiǎn)很大。

好在這些年，人身險(xiǎn)中又出了一個(gè)中等收入群體剛需產(chǎn)品——重大疾病保險(xiǎn)，而且重疾險(xiǎn)的理賠非常簡(jiǎn)單，按照診斷結(jié)果直接付款就行。于是，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)理性地選擇了大病互助計(jì)劃和抗癌互助計(jì)劃。當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)也會(huì)嘗試性地開(kāi)發(fā)其他產(chǎn)品或計(jì)劃，但基本不會(huì)成功（重疾險(xiǎn)如何演變?yōu)閯傂鑼⒃谙乱徊糠衷敿?xì)討論）。

（二）如何做到便宜

保險(xiǎn)公司銷售的長(zhǎng)期重大疾病險(xiǎn)顯然太貴了，30萬(wàn)元的保額動(dòng)輒就要年交保費(fèi)1萬(wàn)元左右，要交20年，這讓很多想買重疾險(xiǎn)的家庭望而卻步。這里講的“貴或便宜”只是一種消費(fèi)者的主觀感受，不是相對(duì)于保險(xiǎn)公司的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)成本，而是相對(duì)于客戶的收入而言的。對(duì)于普通消費(fèi)者而言，無(wú)論賣方的成本是多少，只要價(jià)格相對(duì)于自己的收入較大，占到自己收入的比例較高，就會(huì)認(rèn)為“貴”。

這正是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的機(jī)會(huì)所在。要經(jīng)營(yíng)重疾互助計(jì)劃是確定的了，那如何才能將傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)大幅降價(jià)呢，或者讓消費(fèi)者看起來(lái)非常便宜呢？我認(rèn)為手段主要有三種：

1.砍掉銷售費(fèi)用。只要是剛需產(chǎn)品，客戶主動(dòng)購(gòu)買，借助網(wǎng)絡(luò)發(fā)展客戶就能省去銷售費(fèi)用。

2.去掉儲(chǔ)蓄成分。這個(gè)容易，做成純消費(fèi)型產(chǎn)品就可以了。

3.把產(chǎn)品拆小。拆小保險(xiǎn)產(chǎn)品的方法就是縮短保險(xiǎn)期限，保險(xiǎn)期限越短，價(jià)格看起來(lái)就越便宜。

上述三點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)都做到了，除了通過(guò)APP發(fā)展客戶、做純消費(fèi)型產(chǎn)品外，互助計(jì)劃的產(chǎn)品期限普遍縮短到了“1/4個(gè)月”或一周左右。這樣一來(lái)，價(jià)格就大幅下降了。

大幅降價(jià)具有史詩(shī)般的意義，因?yàn)椋瑑r(jià)格越低，受眾越多。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)將重疾互助計(jì)劃和抗癌互助計(jì)劃的價(jià)格降到幾塊錢甚至幾毛錢的地步，客戶范圍大幅增加了。原來(lái)只有中等及以上收入群體才能買得起的重疾險(xiǎn)，現(xiàn)在變成了全民都可以消費(fèi)得起的“平民產(chǎn)品”！

我們可以指責(zé)網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品無(wú)法為參加者提供足夠的幫助，因?yàn)榛ブ痤~通常都在30萬(wàn)元以下。尤其是無(wú)法為老年人提供足夠的大病幫助，例如水滴互助對(duì)61歲以上的患癌老年人只提供“3萬(wàn)元+本人前期分?jǐn)偦ブ鹂傤~的5倍”的互助金，顯得有些杯水車薪。

但是，我們相信這只是互助平臺(tái)的初級(jí)產(chǎn)品，現(xiàn)在的目的還主要是為了使客戶能夠接受這個(gè)新鮮事物。之后，隨著消費(fèi)者接受程度和信任程度的增加，在信用積累的基礎(chǔ)上，在大數(shù)據(jù)可以幫助平臺(tái)控制逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的條件下，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)應(yīng)該能逐步提升互助金額。

（三）如何做到標(biāo)準(zhǔn)化

如前所述，只有標(biāo)準(zhǔn)化，才能使消費(fèi)者迅速做出決策，同時(shí)降低平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本。

本來(lái)，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)該是可以選擇保額的，但選擇本身會(huì)造成決策負(fù)擔(dān)，會(huì)令客戶心煩意亂，這些決策成本可能會(huì)嚇跑很多客戶。正如施瓦茨在《選擇的悖論》中的觀點(diǎn)：現(xiàn)代人的痛苦不是選擇匱乏，而是選擇泛濫。

于是，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)將分?jǐn)傎M(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)化，無(wú)論什么性別、無(wú)論多大年齡，損失分?jǐn)傤~都是相同的。倒過(guò)來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)根據(jù)不同的年齡設(shè)置了不同的互助金額，年齡越大，互助金額越低。

為了標(biāo)準(zhǔn)化，互助平臺(tái)也不可能將年齡和互助金額分層得非常細(xì)，因?yàn)榉值迷郊?xì)，管理成本越高。反正價(jià)格看起來(lái)已經(jīng)很便宜了，反正參與人永遠(yuǎn)都不知道、也不在乎真正的公平成本（類似于精算公平保費(fèi)）是多少，所以，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)通常只將保額分為2檔或3檔。越是簡(jiǎn)單化、越是標(biāo)準(zhǔn)化，就越能降低人們的決策負(fù)擔(dān)，人們就越是容易接受。

正是因?yàn)闈M足了如上三點(diǎn)要求：剛需且理賠簡(jiǎn)單、價(jià)格便宜和標(biāo)準(zhǔn)化，網(wǎng)絡(luò)互助迅速流行開(kāi)來(lái)。

接下來(lái)需要回答的問(wèn)題是，為何重疾險(xiǎn)逐漸變成了剛需呢？

三、重疾險(xiǎn)演化為中等收入群體剛需——傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋乏力

（一）重疾險(xiǎn)成為了中等收入群體剛需

重疾險(xiǎn)現(xiàn)在非常流行，感覺(jué)在中等收入群體中已經(jīng)接近普及了，盡管人們擁有的保額各不相同。流行到什么程度呢？第一，我8年前在上海做過(guò)一個(gè)1600多份的調(diào)查問(wèn)卷，發(fā)現(xiàn)居然70%的人買過(guò)重大疾病保險(xiǎn)，當(dāng)然保額是高低不同的；第二，多年來(lái)，壽險(xiǎn)業(yè)成交量最大的長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品就是重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)是不少壽險(xiǎn)公司最主要的盈利來(lái)源。

從1995年我國(guó)首次出現(xiàn)重疾險(xiǎn)到現(xiàn)在，經(jīng)歷了二十多年的漫長(zhǎng)過(guò)程，人們從完全不接受到逐漸認(rèn)知并接受了重疾險(xiǎn)這一產(chǎn)品，重疾險(xiǎn)在中等收入群體中到了基本普及的地步，這中間到底發(fā)生了什么呢？

從近年來(lái)壽險(xiǎn)公司們公布的理賠報(bào)告來(lái)看，重疾險(xiǎn)賠案中最多的就是癌癥，占70%左右。所以，人們對(duì)重疾險(xiǎn)的需求其實(shí)主要是對(duì)癌癥保障的需求，那么，人們?yōu)楹螌?duì)重疾險(xiǎn)需求如此強(qiáng)烈呢？或者說(shuō)，人們?yōu)楹卧敢鉃榘┌Y風(fēng)險(xiǎn)購(gòu)買重疾險(xiǎn)呢？

（二）傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)無(wú)法給出合理解釋

從傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)來(lái)看，消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司均可以準(zhǔn)確評(píng)估投?；虺斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，雙方均理性地知曉保單的純保險(xiǎn)費(fèi)率甚至公平保險(xiǎn)費(fèi)率，唯一的區(qū)別是，消費(fèi)者是風(fēng)險(xiǎn)厭惡的，而保險(xiǎn)公司在大數(shù)定律的作用下是風(fēng)險(xiǎn)中性的，由此，風(fēng)險(xiǎn)厭惡的消費(fèi)者愿意支付超出期望賠付（雙方均清晰知曉的純保費(fèi)）的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)（附加保費(fèi)）給風(fēng)險(xiǎn)中性的保險(xiǎn)公司，消費(fèi)者轉(zhuǎn)移了自己的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司則獲得了風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，所以保險(xiǎn)交易對(duì)雙方均有利，保險(xiǎn)交易達(dá)成了，重疾險(xiǎn)成交了。

進(jìn)一步地，從供需互動(dòng)來(lái)看，由于消費(fèi)者購(gòu)買意愿強(qiáng)烈，保險(xiǎn)公司只要坐等客戶上門即可，無(wú)需花費(fèi)高昂的營(yíng)銷費(fèi)用，這也保證了附加保費(fèi)的低廉，由此，重疾險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)呈現(xiàn)愿買愿賣、交易成本低廉、交易量巨大的繁榮景象。

由此推斷，重疾險(xiǎn)的需求從來(lái)都不會(huì)疲弱，一旦保險(xiǎn)公司推出重疾險(xiǎn)，其交易量會(huì)迅速擴(kuò)大。也就是說(shuō)，按照傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，重疾險(xiǎn)早就應(yīng)該普及了，甚至在互聯(lián)網(wǎng)普及之前，就應(yīng)該普及了，根本輪不到網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額。

而且，保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品也不會(huì)像現(xiàn)在這樣，以長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)為主，終身重疾險(xiǎn)同時(shí)承保重疾和死亡風(fēng)險(xiǎn)。而應(yīng)該是以短期純保障型產(chǎn)品為主，因?yàn)槔硇缘南M(fèi)者會(huì)優(yōu)先選擇短期純保障型重疾險(xiǎn)，而非長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。

顯然，傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)無(wú)法解釋重疾險(xiǎn)市場(chǎng)是如何演變的，無(wú)法解釋當(dāng)前的重疾險(xiǎn)市場(chǎng)狀況到底是如何形成的。

四、重疾險(xiǎn)演化為剛需——行為保險(xiǎn)學(xué)的解釋

（一）行為保險(xiǎn)學(xué)的基本原理

行為保險(xiǎn)學(xué)認(rèn)為，對(duì)于同樣的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的評(píng)估能力有巨大差異，保險(xiǎn)公司借助大量數(shù)據(jù)可以較為準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者則既沒(méi)有數(shù)據(jù)（即便有數(shù)據(jù)），也沒(méi)有能力評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，只能通過(guò)直覺(jué)進(jìn)行快速風(fēng)險(xiǎn)判斷，兩者之間的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果可能相差十萬(wàn)八千里。但保險(xiǎn)價(jià)格是保險(xiǎn)公司按照自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估確定的，在消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)判斷存在巨大偏差的情況下，一定會(huì)有人認(rèn)為太貴，有人認(rèn)為太便宜。

行為保險(xiǎn)學(xué)認(rèn)為，對(duì)于小概率風(fēng)險(xiǎn)，人們的風(fēng)險(xiǎn)判斷呈兩極分化狀態(tài)，多數(shù)人會(huì)低估、少數(shù)人會(huì)高估。而且，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率越低，兩極分化越嚴(yán)重，即低估的人的越多且低估程度越嚴(yán)重，高估的人越少且高估程度越嚴(yán)重。由此，對(duì)于小概率風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)人會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)價(jià)格太貴，不值得購(gòu)買，少數(shù)人會(huì)認(rèn)為價(jià)格太便宜，需要抓緊購(gòu)買。而且，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率越低，這種兩極分化會(huì)越嚴(yán)重，即不愿購(gòu)買保險(xiǎn)的人占比越大，愿意購(gòu)買保險(xiǎn)的人越少。

此外，盡管傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)基本不理會(huì)保險(xiǎn)供給或保險(xiǎn)營(yíng)銷的強(qiáng)大力量，但行為保險(xiǎn)學(xué)認(rèn)為，在保險(xiǎn)交易中，供給起到了強(qiáng)有力的推動(dòng)作用，要不是幾千萬(wàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷員前仆后繼地強(qiáng)力銷售，不可能有現(xiàn)在這么大的保險(xiǎn)市場(chǎng)。而且，需求越是疲弱，在利潤(rùn)和傭金水平較高的情況下，營(yíng)銷力度就越強(qiáng)。

根據(jù)上述行為保險(xiǎn)學(xué)原理，結(jié)合重疾險(xiǎn)主要為癌癥風(fēng)險(xiǎn)提供保障，重疾險(xiǎn)成為剛需，必然伴隨著保險(xiǎn)公司的強(qiáng)力營(yíng)銷和人們對(duì)癌癥風(fēng)險(xiǎn)感知逐步增大的過(guò)程?；蛘哒f(shuō)，從行為保險(xiǎn)學(xué)來(lái)看，重疾險(xiǎn)逐步成為剛需，原因主要有兩點(diǎn)：一是供給的強(qiáng)大力量；二是癌癥風(fēng)險(xiǎn)感知的大幅上升。

（二）供給創(chuàng)造需求：營(yíng)銷員功不可沒(méi)

動(dòng)態(tài)來(lái)看，當(dāng)新產(chǎn)品剛剛出現(xiàn)時(shí)，消費(fèi)者完全不知道有這樣的產(chǎn)品，此時(shí)的需求是通過(guò)供給創(chuàng)造的，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中的薩伊定律。

從重疾險(xiǎn)來(lái)看，正是保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)營(yíng)銷員們的不懈努力，使得廣大消費(fèi)者逐漸認(rèn)識(shí)了重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，并且在幾千萬(wàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷員們不遺余力地溝通和說(shuō)服下購(gòu)買了重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。之所以要不遺余力地說(shuō)服，是因?yàn)閷?duì)于小概率風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)人低估風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為購(gòu)買保險(xiǎn)非常不合算，保險(xiǎn)營(yíng)銷員需要通過(guò)案例啟發(fā)提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)感知度，并通過(guò)一系列心理學(xué)手段促成交易。除了部分出險(xiǎn)客戶會(huì)促動(dòng)其親朋好友購(gòu)買重疾險(xiǎn)外，人類還有模仿和跟風(fēng)的本性，大量人群的購(gòu)買又會(huì)帶動(dòng)更多人群的購(gòu)買。

可以說(shuō)，供給的力量或廣大保險(xiǎn)營(yíng)銷員對(duì)重疾險(xiǎn)的推廣和普及功不可沒(méi)！

（三）醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步提升了人們的風(fēng)險(xiǎn)感知

在沒(méi)有相關(guān)診療技術(shù)之前，重疾患者甚至不知道自己的疾病名稱，想花錢也找不到可以治病的地方，癌癥發(fā)現(xiàn)概率其實(shí)比較低。但隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，越來(lái)越多之前無(wú)法診斷的癌癥被確診出來(lái)，癌癥發(fā)現(xiàn)概率顯著提高了。

隨著診療技術(shù)的發(fā)展，盡管絕大多數(shù)癌癥都難以治愈，但治療技術(shù)和手段還是越來(lái)越多，有了治療技術(shù)和手段后，若不治療，患者心有不甘，家庭成員也面臨巨大的道德壓力，于是大家齊心協(xié)力去治療，承擔(dān)了巨大的醫(yī)療成本。

癌癥治療花費(fèi)如此巨大，是因?yàn)樵绞呛币?jiàn)病，醫(yī)藥成本就越高，這是由商業(yè)規(guī)律所決定的。第一，越是罕見(jiàn)病，藥物銷量就越少，單位制藥研發(fā)成本和單位生產(chǎn)成本就越高，藥物就越貴；第二，越是罕見(jiàn)病，我國(guó)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)越是不為此提供保障，因?yàn)橐粋€(gè)病人可能會(huì)“吃”掉1萬(wàn)個(gè)參保人繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)（這到底是否公平尚無(wú)定論）。

從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估角度來(lái)看，診斷技術(shù)的提高意味著癌癥客觀出險(xiǎn)概率的提高，治療技術(shù)和治療手段的進(jìn)步則意味著病人家庭損失程度的大幅上升。從行為保險(xiǎn)學(xué)來(lái)看，客觀風(fēng)險(xiǎn)的提高，意味著高估風(fēng)險(xiǎn)人群占比的增加和低估風(fēng)險(xiǎn)人群占比的減少，意味著愿意購(gòu)買重疾險(xiǎn)人群占比的增加。

也就是說(shuō)，醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步提高了消費(fèi)者的保險(xiǎn)購(gòu)買意愿，愿意購(gòu)買重疾險(xiǎn)的人群逐漸增多了。

（四）癌癥的神秘性進(jìn)一步提升了人們的風(fēng)險(xiǎn)感知

雖然醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步提高了癌癥的診斷發(fā)生概率，但直到現(xiàn)在，癌癥的客觀發(fā)生概率其實(shí)并不算高。醫(yī)學(xué)界認(rèn)為人在一生中罹患癌癥的概率在40%左右，聽(tīng)起來(lái)確實(shí)挺高的，但這是人一生中患癌癥的概率，換算成年度概率，其實(shí)癌癥的發(fā)生概率并不高，如果平均來(lái)看，每年的生癌概率只有5‰。

5‰的年度發(fā)生概率是無(wú)法解釋重疾險(xiǎn)的強(qiáng)烈需求的，如果真到了像車險(xiǎn)那樣20%左右的年度出險(xiǎn)概率，重疾險(xiǎn)早就普及了。當(dāng)然，人一生中生癌的概率是不平均的，通常年齡越高，生癌概率越高。但年齡越大，購(gòu)買保險(xiǎn)的能力也就越弱，保險(xiǎn)公司也不愿做年齡高的人的重疾險(xiǎn)生意。

那么，為何重疾險(xiǎn)如此熱銷呢？還有一個(gè)重要原因，是癌癥的神秘性，或不可知性和不可控性。全球風(fēng)險(xiǎn)感知研究頂級(jí)專家斯洛維奇（Slovic）的研究表明，人類對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷或感知是非常主觀的，對(duì)于后果嚴(yán)重的或?yàn)?zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)而言，人們感知到的風(fēng)險(xiǎn)大小除與后果的災(zāi)難程度正相關(guān)外，還與風(fēng)險(xiǎn)的可控性和未知程度有關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)在科學(xué)上越未知、越不可控，人類的主觀風(fēng)險(xiǎn)或恐懼程度越大。

這方面最合適的案例就是2003年發(fā)生的“非典”或“SARS事件”。嚴(yán)重急性呼吸綜合征（SARS）于2002年在廣東順德首發(fā)，并擴(kuò)散至東南亞乃至全球，由于沒(méi)有明確的治療手段（未知、不可控）且引發(fā)死亡后果，連醫(yī)生也有在救治病人過(guò)程中染病身亡的（災(zāi)難性后果），這迅速引起了社會(huì)恐慌，當(dāng)時(shí)傳說(shuō)白醋能治非典，白醋最高竟然賣到了1000元/瓶。盡管SARS最終導(dǎo)致的我國(guó)死亡人數(shù)只有348人，但引發(fā)的社會(huì)恐慌卻非常強(qiáng)大，大量航班和出差被終止，我當(dāng)時(shí)正在同濟(jì)大學(xué)讀博士，有位教師就因?yàn)檫`反規(guī)定出差而被開(kāi)除。

不幸的是，癌癥之于人類既不可控，在科學(xué)上也屬于未知。到目前為止，科學(xué)家尚未探明癌癥的誘發(fā)原因，多數(shù)癌癥也沒(méi)有很好的治療手段。醫(yī)生和生物學(xué)家只知道所有癌癥的共性，是人體的非生殖細(xì)胞不受控制地瘋狂生長(zhǎng)、分裂和繁殖，破壞了人體的正常生理機(jī)制，讓器官衰竭。據(jù)說(shuō)是因?yàn)槿梭w的除精子和卵子之外的所有非生殖細(xì)胞也有繁殖后代的潛在欲望，而人類的生命又足夠長(zhǎng)，這就給了人體各種細(xì)胞足夠的實(shí)現(xiàn)欲望的機(jī)會(huì)，進(jìn)而在40%的人身上實(shí)現(xiàn)了自己的繁殖欲望。但上述現(xiàn)象的內(nèi)在機(jī)制，醫(yī)學(xué)界和生物學(xué)界還在探索之中，缺乏有效的治療手段。

這就使得癌癥很神秘，在癌癥面前，人類不但損失巨大，而且最終往往束手無(wú)策，這才是人們害怕癌癥，進(jìn)而風(fēng)險(xiǎn)感知高漲，主觀風(fēng)險(xiǎn)歧高，紛紛購(gòu)買保險(xiǎn)的原因。按照統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，其實(shí)全世界每年死于心臟病和中風(fēng)這種心腦血管疾病的人數(shù)要超過(guò)癌癥，但人們并不那么害怕。因?yàn)椋覀兡軌蛘f(shuō)得清心腦血管疾病是由什么原因?qū)е碌?，飲食、肥胖、高血壓、糖尿病、高血脂都是心臟病和中風(fēng)的重要風(fēng)險(xiǎn)因素。由此，我們感覺(jué)到，可以通過(guò)控制飲食、加強(qiáng)鍛煉等手段來(lái)控制心腦血管疾病。

可以看明白的、可以控制的災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)人類來(lái)說(shuō)，主觀上并不可怕?？膳碌氖悄切┛床幻靼椎?、難以控制的災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)論：網(wǎng)絡(luò)互助來(lái)得正是時(shí)候

保險(xiǎn)業(yè)深耕重疾險(xiǎn)市場(chǎng)二十多年后，醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步提升了人們的癌癥風(fēng)險(xiǎn)感知，癌癥在科學(xué)上的未知性和不可控性進(jìn)一步提升了人們的風(fēng)險(xiǎn)感知，重疾險(xiǎn)終于從“供給創(chuàng)造需求”演變成了“需求創(chuàng)造供給”，幾乎成了中等收入群體的標(biāo)配。

此時(shí)，網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)入了保障市場(chǎng)，可謂正當(dāng)其時(shí)。因?yàn)椋丶搽U(xiǎn)成為中等收入群體標(biāo)配，必然引發(fā)低收入階層對(duì)重疾險(xiǎn)的渴望，只是由于收入限制而沒(méi)有購(gòu)買。網(wǎng)絡(luò)互助選擇較低互助金額的短期抗癌互助計(jì)劃和短期大病互助計(jì)劃，一年只需支付不到200元，正好符合了低收入人群的需求。

不僅如此，中等收入群體雖然購(gòu)置了重疾險(xiǎn)，但保額都明顯不足，而繼續(xù)提升保額意味著高額的保費(fèi)支出。于是，網(wǎng)絡(luò)互助出險(xiǎn)后，他們也通過(guò)參加網(wǎng)絡(luò)互助來(lái)提升自己的重疾險(xiǎn)保額。