保險科技是友？是敵？
——對保險監(jiān)管的影響與因應之道

李偉群 華東政法大學

馬裕豐 臺灣地區(qū)圣約翰科技大學

一、前言

畢馬威（KPMG）早在《2016年Q4金融科技脈動報告》中就直接預測，繼金融科技（FinTech）之后，保險科技（InsurTech）將是下一波的發(fā)展重點（KPMG，2017）。眾安金融科技研究院聯合畢馬威于2018年10月發(fā)布了《保險科技：構筑“新保險”的基礎設施》報告，結果顯示，98%的受訪者認為科技是保險行業(yè)未來發(fā)展的重要基礎設施或重要支持，70%認為保險科技在未來5年內將對行業(yè)產生較大影響（眾安金融、畢馬威中國，2018）。根據德勤（Deloitte）統(tǒng)計，保險科技領域于過去五年間已吸引超過100億美元的投資金額，2014年到2017年的投資年增長率為36.5%，交易案件增長29.0%（Antonio Fragero等，2018；陳豐年，2019）。這些蓬勃的發(fā)展現象，顯示保險科技正在大踏步前進。

區(qū)塊鏈、人工智能、云計算、大數據等一系列科技的快速發(fā)展與創(chuàng)新，給保險業(yè)帶來結構性的改變，保險科技已不再是一個是否有存在必要的問題，而是一個要積極考慮如何發(fā)揮其優(yōu)勢，融合于整體產業(yè)的戰(zhàn)略問題（張立鈞，2017）。但是，其快速發(fā)展的結果，隨之帶來了許多不確定性，例如，經營風險大幅增加，給金融秩序穩(wěn)定帶來沖擊。為此，一些國際組織和機構紛紛提出警告，其中，世界經濟論壇的報告指出，面對科技的高速發(fā)展和替代，在大金融體系下，保險業(yè)將承受最大的沖擊（World Economic Forum，2015）；國際保險監(jiān)督官協會（IAIS）則提出警告，因為創(chuàng)新的金融科技解決方案不斷發(fā)展，此一趨勢將改變保險業(yè)的運營基礎，保險監(jiān)管機構需積極面對這一挑戰(zhàn)（IAIS，2017.FinTechDevelopmentsin the Insurance Industry，International Association of Insurance Supervisors，https://www.iaisweb.org/page/supervisory-materialother-supervisory-papers-and-reports）；國際保險經濟學研究會（Geneva Association）亦指出，保險科技的戰(zhàn)略意圖是在面對不斷變化的競爭格局與風險下提高其本身的利益，卻有可能因此破壞原有的競爭格局，監(jiān)管機構需對此予以關注（Schmidt，2018）。

面對保險科技興起所帶來的新機遇與新挑戰(zhàn)，除傳統(tǒng)保險業(yè)者需因應外，肩負維護金融穩(wěn)定職責的監(jiān)管機構更是刻不容緩?；诖?，本文匯整監(jiān)管機構、學界、保險業(yè)界對保險科技的不同觀點之相關文獻，分析探討保險科技的發(fā)展、其對保險業(yè)的挑戰(zhàn)與發(fā)展機遇，以及其對保險監(jiān)管的影響與因應之道。

二、全球保險科技的興起

（一）保險科技的定義

保險科技原本屬于金融科技范疇中的保險領域，自2015年起已自成規(guī)模，并且在短時間內自金融科技領域中脫穎而出，故國際上另以InsurTech一詞稱之，以區(qū)別于金融科技。

對于保險科技，雖然監(jiān)管機構、學界、保險業(yè)界尚無統(tǒng)一的定義，但是，一般有學術定義與功能定義之分（Bajulaiye，2018）。另因從事保險科技的主體者有保險科技創(chuàng)始者（Insurtechs或Insurtech startups）、傳統(tǒng)保險業(yè)，或在保險技術生態(tài)系統(tǒng)領域內運作的其他單位，故有些觀點主張須于定義中說明主體（Ricciardi，Valentino，2018.InsurTech Definition as Its Own Manifesto，The InsurTech Book:The Insurance Technology Handbook for Investors，Entrepreneurs and FinTech Visionaries；Svetlana，2016）。

那么，一般的定義內容通常應包括以下三個方面：（1）性質說明，保險科技是一個廣泛的術語，是金融科技的一個子范疇；（2）運用的工具與過程，用于描述保險技術的創(chuàng)新與運用，強調對保險行業(yè)的解構和重塑；（3）目的可提高質量和效率，并創(chuàng)造大量商機等（Bajulaiye， 2018； EIOPA， 2018； Federal Insurance Office，2018；Lynn等，2019；Szakiel，2018；許閑：“保險科技的框架與趨勢”，《中國金融》2017年10期，88-90；復旦大學中國保險科技實驗室：《中國保險科技發(fā)展白皮書》，中國保險學會和復旦發(fā)展研究院，http://www.efnchina.com/uploadfile/2017/0531/20170531113639894.pdf；謝濤，2018）。

（二）保險科技發(fā)展的特色與趨勢

傳統(tǒng)保險業(yè)得益于科技的賦能，行業(yè)生態(tài)發(fā)生巨大變化，探究其驅使的力量，除科技技術的發(fā)展外，亦得力于客戶的需求與環(huán)境的變化（OECD，2017.Technology and innovation in the insurance sector，https://www.oecd.org/pensions/Technology-and-innovation-in-theinsurance-sector.pdf）?，F綜合論述如下：

Roi Agababa（2017）歸納出三種重塑傳統(tǒng)保險業(yè)的基本科技：（1）數據分析，可以從社交媒體、智能手機、網站分析等處搜集客戶信息，利用這些數據，結合現有的承保技術，能更準確地承擔定價風險，另搜集來自衛(wèi)星和其他來源的實時數據，幫助保險公司為保單持有人建立客制化的解決方案；（2）連接設備，以無線方式連接到其他設備或網絡的電子設備，實時傳輸數據，以縮短理賠處理流程；（3）自動化工作流程管理，主動管理保險公司的營運，減少填寫申請和提交文書數據等，可提高作業(yè)效率（Agababa，2017）。

有觀點指出，保險公司未來的經營發(fā)展策略有下列特色：（1）當個人險商品化及風險均質化后，市場將趨向價格競爭，為取得規(guī)模經濟而逐漸合并，且保險業(yè)可透過多元管道取得資本，以支持其快速成長及并購；（2）可借由保戶使用情形及行為模式（如隨車設備、行動裝置、定位系統(tǒng)、網絡活動等情形）取得實時數據、追蹤并掌握，讓保險業(yè)者得以精確計算個別保險費率，并可通過事先管理個人風險，發(fā)展更多的個人化商品；（3）設計以客戶為導向之商品，以保戶需求為中心，發(fā)展與保戶風險有關的多產品線保單；（4）由于個人險轉向商品化發(fā)展，保險業(yè)發(fā)展重心將移至更具競爭優(yōu)勢之利基市場，如強化精算及核保能力；（5）通過異業(yè)合作，全面審視保戶狀況及生活形態(tài)，借以提供攸關且具財務效益的信息，為保戶創(chuàng)造更高價值；（6）網絡分銷對現有保險業(yè)將產生重大之影響，預見未來保險業(yè)的經營策略將從“依賴銷售”轉向“依賴從頭到尾的動態(tài)大數據風控”（趙永祥，2017）。

目前科技與金融領域的結合大致經歷了以下三個發(fā)展階段：（1）金融信息技術（IT）階段，主要利用傳統(tǒng)的IT技術以提高辦公和業(yè)務的計算機運作能力，一般由金融IT終端或集成服務專業(yè)供貨商等，為金融行業(yè)提供軟硬件支持、服務和解決方案；（2）互聯網金融階段，基于互聯網或移動終端實現金融業(yè)務中，資產、交易、支付、資金各端的任意組合、互聯互通；（3）金融與科技深度融合，此一階段，金融科技的發(fā)展聚焦于通過區(qū)塊鏈、人工智能、云計算、大數據等新技術來改變傳統(tǒng)的金融信息采集來源、風險定價模型、投資決策過程、信用中介角色，大幅提升金融的效率，解決了傳統(tǒng)金融的痛點（香港交易所，2018）。保險科技的發(fā)展與金融科技息息相關，憑著金融科技的發(fā)展基礎而受到格外的關注，其發(fā)展將會日新月異、一日千里（復旦大學中國保險科技實驗室，2017）。

對于2019年的發(fā)展趨勢的預測，幾份報告的共同看法是：區(qū)塊鏈、人工智能、云計算、大數據對保險行業(yè)的影響將更為廣泛與深入。云計算提供的計算資源，是其他各項技術實現的重要基礎；伴隨云計算技術的發(fā)展，大量資料的累積、管理和分析處理的需求，催生了大數據技術的誕生和應用，進而人工智能的應用服務進入人們視線中；其后，融合諸多創(chuàng)新理念、技術和應用的區(qū)塊鏈和物聯網將陸續(xù)登臺亮相，推動整個社會信息技術的變革，帶動保險行業(yè)邁向未來（Berry等，2019；Breathe，2018；Gilhuly-Mandel，2019；Poblete，2018；Sandle，2018；Waal，2019；眾安金融、畢馬威中國，2018）。

三、保險科技興起所面對的機遇與挑戰(zhàn)

從發(fā)展過程來看，保險科技可分成“改造”“創(chuàng)新”與“重構”等三個主軸（高笑寒，2018），其已經深深影響保險業(yè)，影響的實際狀況為何？專家學者們未有統(tǒng)一的答案。本文通過相關文獻的研究，擬從機遇與挑戰(zhàn)兩個角度進行一定的探討。

（一）面對機遇

1.對于保險公司而言

（1）產品開發(fā)環(huán)節(jié)保險科技因有能力準確識別，始方便于創(chuàng)新，除深化原有的保險產品外，還能開發(fā)各式各樣的新產品。

（2）核保環(huán)節(jié)利用大數據技術可對客戶進行類型細分，精準定位，把客戶的痛點找出來，降低客戶保費或提供更好地匹配產品，亦同時提升公司整體風險的控制；利用深度學習的機器人可以在保險產品咨詢、核保等環(huán)節(jié)實現自動化，減少經營過程的不規(guī)范操作，降低保險公司的成本（周延禮，2018；趙福相，2018；鐘誠，2019）。

（3）理賠環(huán)節(jié)：智能傳感器和AI使得理賠更加快速，并進一步降低人工成本（周延禮，2018；趙福相，2018）；亦降低欺詐的索賠（World Economic Forum，2015）。

（4）風險管控環(huán)節(jié)：數據的應用更精確地界定風險，從根本上改變對于風險的認知和管理（蘇向杲，2018）。

（5）整體作業(yè)環(huán)節(jié)：據麥肯錫估計，金融和保險的從業(yè)人員約需要花費43%的時間于處理數據上，而智能合約、分布式總賬技術等則可以提高保險公司內部流程的效率（A2ii，2017.Supervising InsurTech，A2ii Consultation Calls，https://a2ii.org/en/event/24th-a2ii-iais-consultation-call-supervisinginsurtech；Keller，2018）。

2.對于消費者而言

（1）保險科技的最大受益者為消費者，因此必須讓消費者受益于更優(yōu)質的服務、更高的便利度、更低廉的保費，而客制化的解決方案便是一例。簡言之，該方案就是采用通過按里程付費（PAYD，Pay-As-You-Drive）的汽車保險定價機制，并根據客戶駕駛行為的實際資料厘算保險費，使得優(yōu)秀的駕駛員只要支付低廉的保費，從而節(jié)省費用（保觀，2017）。

（2）使用大數據來監(jiān)控健康狀況，提供生活和健康建議，有助于降低與慢性病相關之風險（Insurance Europe，2019.Insight briefing:Big data and its big benefits for insurance consumers， https://www.insuranceeurope.eu/insight-briefing-big-data-and-its-bigbenefits-insurance-consumers）。

3.對于社會經濟而言

（1）因消費者接受保險商品，將影響其行為，例如，交通事故發(fā)生率降低、醫(yī)療費用的改善，并且隨著承保件數、金額的擴大，對社會經濟面產生深遠的影響，從而帶來巨大的效益（UBS，2017）。

（2）加速保險保障的普及，使得無保險人口減少，政府的負擔可望大幅減輕，從而釋出多余的資金，用于教育和基礎設施等其他公共服務，整個社會將大受裨益（UBS，2017）。

（二）迎接挑戰(zhàn)

機遇常伴隨著挑戰(zhàn)，保險科技的發(fā)展亦不例外。保險科技面臨的相關挑戰(zhàn)歸納如下：

1.對于保險公司而言

（1）過于注重場景化，保險效益低下，例如，產品集中于意外險、健康險等險種，種類少、期限短、保障低，無法滿足大部分客戶對于保險產品多維度的需求。多數保險公司僅是把互聯網作為銷售管道的轉移，披著互聯網的外衣，用傳統(tǒng)的思維經營業(yè)務，例如，主要面向40歲以下經常上網的部分年輕群體設計商品與銷售（萬鵬，2018；張建軍，2019）。

（2）因保險科技的投資金額巨大，且第三方平臺掌握資源，手續(xù)費高，侵蝕利潤。據調查，現有保險公司預計投資回報率為13%，遠遠低于金融業(yè)整體20%的回報率（PwC，2017；張建軍，2019）。

（3）作為互聯網保險銷售主力的第三方平臺魚龍混雜，無規(guī)范的模仿和競爭不斷出現，市場競爭呈現無序狀態(tài)（張建軍，2019）。

（4）因并購保險科技公司或者與之合作，傳統(tǒng)保險公司的信息技術系統(tǒng)與全新的云平臺整合時，會暴露在風險敞口中。此外，增加技術互聯性，依賴于特定技術，也會增加漏洞。再者，如果保險公司遠離最終客戶，且許多流程外包，監(jiān)管將變得困難。以上這些信息技術的安全均急需解決（A2ii，2017；PwC，2017）。

（5）一些大型的保險公司發(fā)現數字化轉型非常困難，因為內部有上千套不同的IT系統(tǒng)，進行轉型時，需投入大量的時間和資金（A2ii，2017）。

（6）據普華永道調查，86%的保險業(yè)CEO認為，除了數字技能外，也需加強其合作、溝通、解決問題與適應等軟實力；應用保險科技時，需一并進行管理、領導與企業(yè)文化的變革，方能成功，非一蹴可成（PwC，2018；王嘉君，2019）。

（7）不易招到足夠的技能人才，據普華永道調查，只有19%的CEO認為可吸引到適當的數字人才（PwC，2018）。

（8）客戶是否愿意與保險公司持續(xù)分享個人資料？客戶對保險公司保護個人資料的安全性和私隱性是否具有信心？均待觀察（UBS，2017）。

2.對于消費者而言

（1）隨著保險科技的發(fā)展，保險產品條款更為復雜，對于消費者而言，有銷售告知不充分、產品條款有歧義與不易理解等問題，造成后期保險公司可能拒賠，導致消費投訴增加（高笑寒，2018）。

（2）數據分析的準確度越來越高，高風險投保人可能將無法承擔定價過高的保費，將形成最需要保險的人無力購買保險的悖論，違反保險的社會公平原則（PwC，2017；趙福相，2018）。

3.對于社會經濟而言

（1）由于保險科技的發(fā)展仍處于初期階段，保險科技本身與保險公司的運用都將伴隨著風險和不確定性，對社會經濟存在潛在的風險（周延禮：“保險科技的應用現狀和未來展望”，《清華金融評論》2017，http://www.thfr.com.cn/post.php?id=74141）。

（2）從中期來看，新技術的應用可能會導致保險業(yè)員工失業(yè)，據UBS《2017年亞洲前瞻:保險科技報告》預估，亞洲保險業(yè)將裁減150萬個就業(yè)崗位（UBS，2017）。

（三）是友？是敵？

賈立文、萬鵬（2019）選取在2017年有保險科技應用的20家財險公司的數據，分析保險科技應用對財險公司經營績效的影響，結果顯示：保險科技的興起及應用能夠顯著提升財險公司的經營績效（賈立文等，2019），亦即保險科技的興起對保險公司有正面價值。

對于可能面對的各式各樣挑戰(zhàn)之看法，現尚缺相關實證研究，僅就上述文獻觀之，這些看法大都是業(yè)界所提，故發(fā)生的可能性仍存在，需進一步密切觀察。

四、從保險監(jiān)管角度審視保險科技

作為全球保險監(jiān)管標準之制定機構與提倡者——國際保險監(jiān)督官協會揭示：（1）現代保險監(jiān)管的主要目標為效率、穩(wěn)定性、消費者保護與成本效益；（2）有效的保險監(jiān)管制度需要依賴一些外部因素或先決條件，包括健全和可持續(xù)的宏觀經濟和金融部門政策、完善的公共基礎設施、有效的金融市場紀律、提供適當水平的保護機制（或公共安全網）、有效的金融市場；（3）監(jiān)管機構與人員需意識到，隨著市場、保險業(yè)和消費者的發(fā)展與改變，應及時調整其監(jiān)管目標和方法（IAIS，2018）。

保險監(jiān)管目標的達成，即能確保建立一個具有效率、金融穩(wěn)定和保護消費者的市場，而現今保險科技已直接改變保險市場的樣貌與生態(tài)，但是否影響保險監(jiān)管主要目標的達成，值得保險監(jiān)管機構審慎檢視。

（一）保險科技興起對保險監(jiān)管的影響之探討

1.可能降低行業(yè)與市場效率

大型互聯網企業(yè)的規(guī)模和盈利能力遠高于其他中小競爭者，贏者通吃的現象在保險科技領域更加突出，故無法確保參與者之間的公平競爭，逼迫傳統(tǒng)保險公司退出市場，則會降低市場競爭度，不利于市場活力和創(chuàng)新能力的保護。

從產業(yè)鏈來看，部分平臺因依托使用者、流量優(yōu)勢所形成的市場地位，在與金融機構合作中處于強勢，搶占了金融服務內容和服務模式的話語權，金融機構淪為牌照提供方，極易造成金融風險，脫離監(jiān)管視野，形成外溢效應（IAIS，2017；梁濤：“科技為驅動，助推保險業(yè)回歸保障初心”，新浪財經2017-12-06）。

另，過多的客制化產品（或解決方案）與將保險產品嵌入服務或產品中，消費者將無法充分了解相關產品的信息，降低了價格可比性與消費者的可選擇性，影響市場的競爭力（A2ii，2017；IAIS，2017）。

2.金融穩(wěn)定面臨的風險可能上升

傳統(tǒng)上，保險公司被稱為系統(tǒng)性風險的接受者，因其不直接參與支付系統(tǒng)，也不是貨幣政策的主要傳輸管道，經營傳統(tǒng)業(yè)務領域的保險集團和企業(yè)集團已于非傳統(tǒng)和非保險業(yè)務中大幅擴張，仍有可能擴大或引起系統(tǒng)性風險。國際保險監(jiān)督官協會（2011）的實證研究指出，即使是以保險為主且經營良好的保險集團，其大量的非保險業(yè)務仍有可能使其陷入困境（IAIS，2011；Trichet，2005）。

網絡風險分散平臺的進入門檻較低，因沒有高額附加費用、較具靈活性和彈性，且所提供的服務內容簡易，所以更容易吸納不同類型的客戶。但網絡風險分散平臺本身就存在不少隱憂與問題，例如，缺乏嚴密的金融監(jiān)管機制、沒有建立相對應的治理機制、潛藏嚴重的人為舞弊風險、信息不對稱等，以及是否具有永續(xù)經營之顧慮（彭金隆等，2018）。

保險科技可能帶來業(yè)務、技術和網絡的三重風險疊加，對金融安全和穩(wěn)定具有極大的潛在風險；另大型互聯網平臺通過不斷的產業(yè)整合和使用者積累，在部分重要領域已逐步具備了類似中央交易對手方的地位和功能，成為準金融基礎設施的提供者，一旦出現風險，很容易引發(fā)系統(tǒng)性風險（梁濤，2017）。

在該模塊中，將使用TensorFlow 框架對采集到的生理體征數據進行學習和訓練，并建立機器學習模型，再使用訓練后的神經網絡模型對最新采集的數據進行分析和預測，并將分析結果返回給值班民警和駐所醫(yī)護人員[7]。

3.消費者保護可能面臨挑戰(zhàn)

保險科技中的信息傳遞風險是少數必定會增加的風險，加以數字管道增加也會提高被竊取的風險，故能否確保客戶數據安全會是一大挑戰(zhàn)（A2ii，2017；Gray等，2018；王儷玲等，2018）。

一些在線平臺于銷售自身商品時強制搭售保險產品，在流程安排、技術設置上沒有對消費者進行充分告知，或對消費者拒絕搭售服務設置了重重阻礙，侵害了消費者的知情權，剝奪了消費者的選擇權（梁濤，2017）；部分企業(yè)追求利潤的沖動比較強烈，同時自身風險控管能力較弱、內控制度亦不健全，導致消費者的權益不能得到有效的保護（IAIS，2017；World Economic Forum，2017）。

4.監(jiān)管所面對的挑戰(zhàn)

監(jiān)管機構面對上述有關可能降低行業(yè)與市場效率等議題時，可能面臨社會輿論要求其限縮或禁止該等業(yè)務的壓力。然而保險科技與傳統(tǒng)的監(jiān)管本來就存在著很多的沖突，例如，保險科技倡導無界，與嚴格的準入制度之間本身就是一種沖突；又如，保險科技倡導快速的產品創(chuàng)新和網絡效應，但和嚴格的產品管制之間也是一種沖突（單鵬，2017）。監(jiān)管機構為確保金融穩(wěn)定，需在行業(yè)發(fā)展、保護消費者收益與監(jiān)管三者之間保持適當的平衡，確實是在科技推動變革的這個全新時代背景下所面臨的一項巨大挑戰(zhàn)。

科技優(yōu)化了保險流程與分析過程，故在保險價值鏈中引進了許多參與者，使得監(jiān)管的復雜度升高，如果監(jiān)管者之理念和思維還沒有調整到位，尚無有效的辦法和手段，則將減損監(jiān)管能力，這也是監(jiān)管機構需面對的困難與挑戰(zhàn)（A2ii，2017；IAIS，2017；王儷玲等，2018）。

（二）保險監(jiān)管因應保險科技興起需應勢而謀

監(jiān)管機構會關心保險科技的興起是否造成不可預知的風險，也會擔心監(jiān)管是否不足。與此相對，業(yè)者卻擔心高度監(jiān)管將會提高成本，影響其競爭力與發(fā)展性。由此可見，建立一個有效的監(jiān)管制度是十分必要的，為此，筆者建議，監(jiān)管機構要因應實踐經驗和市場發(fā)展之需，作如下安排：

1.掌握保險科技最新產品與商業(yè)模式，調整監(jiān)管模式與結構

為因應金融機構日益升高之守法成本及破壞式創(chuàng)新金融服務帶來的負面影響，歐美一些主要經濟體之監(jiān)管導向已逐步由“嚴格控管”轉為“建設性監(jiān)管”，并引進監(jiān)管科技（Regulation Technology，RegTech）之概念，鼓勵業(yè)者通過科技方法檢核業(yè)務適法性、信息安全及交易安全等問題，并實時監(jiān)控經營活動及法令遵循情形。

監(jiān)管機構本身亦須研議如何將創(chuàng)新技術應用于日常監(jiān)管作業(yè)，如監(jiān)管科技（SupTech）之運用，利用區(qū)塊鏈技術的多點存儲、不易篡改等特性，建立監(jiān)管機構與金融機構間之科技金融聯系平臺，以落實監(jiān)管資料之實時搜集、分析與監(jiān)管。

另外，建立保險科技沙盒（Insurtech Sandbox），提供新創(chuàng)業(yè)者一個低監(jiān)管密度、風險充分控制的測試環(huán)境，讓保險科技新創(chuàng)業(yè)者能測試新型態(tài)產品或商業(yè)模式，并視測試結果核準執(zhí)照的有限范圍，同時對法律也做相應變動和調整（王儷玲等，2018；眾安金融畢馬威中國，2018；魏迎寧：“保險科技監(jiān)管:支持創(chuàng)新與防范風險之間的平衡術”，《清華金融評論》2017，http://www.thfr.com.cn/post.php?id=74320）。

保險市場已經在整個價值鏈的應用程序中廣泛使用人工智能，包括識別客戶、通過使用聊天機器人（Chatbot）進行分銷、風險定價、分析索賠和欺詐檢測。其中，可能會發(fā)生內置偏見和道德決策等問題，監(jiān)管機構有必要要求公司解釋其自動化決策，并關注人工智能使用的透明度和建立問責制（Berry等，2019）。

2.關于一致性與整合性的監(jiān)管

創(chuàng)新型保險與傳統(tǒng)型保險之監(jiān)管條件需一致，因此創(chuàng)新型保險和傳統(tǒng)保險須制定統(tǒng)一的規(guī)則體系，對因特網保險和傳統(tǒng)保險應從市場準入、償付能力、消費者權益保護等角度進行一致的監(jiān)管（周延禮，2017；魏迎寧，2017）。

法律、法規(guī)對創(chuàng)新型保險業(yè)務活動的要求，不能因運用了科技手段而改變或降低，創(chuàng)新型保險活動當然應當納入監(jiān)管范圍，如果發(fā)現某種新技術的運用，其后果不符合法律和監(jiān)管的各項要求和標準，會造成風險或損害保險消費者合法權益時，監(jiān)管機構就應當對此做出禁止性規(guī)定。對于以傳統(tǒng)保險為預設場景的各項監(jiān)管規(guī)則，如果在互聯網場景下執(zhí)行遇到困難，可以做必要的例外規(guī)定。當然例外規(guī)定應盡可能減少（高笑寒，2018；魏迎寧，2017）。

此外，監(jiān)管者需要營造一個由監(jiān)管機構、保險公司和保險科技創(chuàng)始者所組成的三方溝通和協調管道，除有益于監(jiān)管標準的合理設定外，亦能及時為保險科技產品的改造與升級提供清晰的指引和建議，進一步幫助保險公司和中介機構使用新技術，對保障客戶的公平待遇與提升監(jiān)管效率均有裨益（IAIS，2017；眾安金融畢馬威中國，2018；周延禮，2017；魏迎寧，2017）。

3.完善消費者權益保護機制

因保險科技領域的數據來自交通監(jiān)管機構（車險）、醫(yī)療衛(wèi)生主管機關（人身保險）及金融消費者保護機構與個人資料保護機構等多家單位，有關個人資料保護、資料轉移及跨產業(yè)使用、處理與交換等之運作，有必要建置跨單位的協作機制加以規(guī)范（Berry和Fulbright，2019）。

不僅如此，還要積極借鑒國際監(jiān)管經驗，要求科技保險公司或互聯網銷售管道加強信息披露，確保條款顯著位置可視性和理解的一致性（高笑寒，2018），還要盡量避免“監(jiān)管套利”（Regulatory arbitrage）與“保險孤兒”（Insurance orphan）現象的出現。前者系因某些產品具有保險效果，但其結構的方式不屬于法律定義須受監(jiān)管的產品，從而使消費者無法獲得足夠的理賠；后者為保險人取得信息較以往容易，一旦認定保險目標出險概率偏高，將遭到所有保險人棄置不保。凡此種種，監(jiān)管機構宜提早因應，以確保消費者權益（IAIS，2018）。

（三）是友？是敵？

保險科技對監(jiān)管的影響與因應是一全新的議題，一些主要的國際機構，例如，國際保險監(jiān)督官協會、經合組織（OECD）、歐洲保險和職業(yè)養(yǎng)老金管理局（EIOPA）、金融穩(wěn)定委員會（FBS）、國際結算銀行（BIS）等均提出各自的意見和建議，但畢竟這一新生事物屬發(fā)展初期，學界相關的實證研究文獻并不多，僅能從理論、以前經驗、一些模擬狀況與實際個案加以探討（A2ii，2017；EIOPA，2018；FSB，2017；FSI，2018；OECD，2017）。

綜上，筆者認為，保險科技對現行的監(jiān)管肯定會有影響，但影響程度為何，目前尚無定論，但我們會繼續(xù)跟蹤，并作為今后的課題加以研究。

五、結論

當下，因保險科技應用層面之擴張，對傳統(tǒng)保險業(yè)已造成極大沖擊。通過以上的梳理和研究，筆者發(fā)現，保險科技所衍生的諸多機遇與挑戰(zhàn)，對保險業(yè)、消費者與社會經濟均屬“既是友，也是敵”的狀況，即雖有益于保險業(yè)、消費者、社會經濟，但如監(jiān)管稍有不慎，大者會發(fā)生系統(tǒng)性風險，小者會發(fā)生各式各樣的金融弊端和危害。

目前，國內外已有許多關于保險科技未來發(fā)展趨勢的報告，但對影響監(jiān)管能力與制度的實證研究報告相對較少。筆者嘗試從文獻中歸納整理出下列兩點，作為本文的結語。第一，現行的監(jiān)管制度雖仍足以因應由保險科技興起所衍生的各種監(jiān)管問題，但現行法規(guī)、規(guī)范是否適宜，有重新檢視之必要。第二，保險科技方興未艾，監(jiān)管機構須隨時掌握保險科技最新產品與商業(yè)模式，適時調整其監(jiān)管模式與結構，做到與時俱進。