城商行輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型的財務戰(zhàn)略選擇

曹向 秦凱羚

【摘要】我國明確將北部灣經(jīng)濟區(qū)作為“一帶一路”、西部大開發(fā)和面向東盟開放合作的重點地區(qū)，廣西北部灣經(jīng)濟區(qū)域已經(jīng)上升為國家經(jīng)濟發(fā)展的重要部署力量，這為北部灣經(jīng)濟區(qū)的金融市場提供了前所未有的重要機遇，此時在金融方面以北部灣銀行為區(qū)域代表的地方商業(yè)性質(zhì)銀行贏得了千載難逢的發(fā)展機遇，在機遇來臨的同時也給北部灣銀行帶來了前所未有的發(fā)展挑戰(zhàn)。

【關鍵詞】

隨著當下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)、金融脫媒和利率市場化的改革不斷向前推進，以北部灣銀行為代表的城商行的“重資產(chǎn)、重資本”粗放、傳統(tǒng)型模式的利潤不斷被擠壓，不良貸款余額及不良貸款率也居高不下，在競爭的倒逼下，北部灣銀行在業(yè)務和經(jīng)營及管理方面向“輕資產(chǎn)、輕資本、講質(zhì)量”新模式方向轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)金融行業(yè)只有實現(xiàn)自我改革才能謀求長遠發(fā)展。

一、城商行輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型路徑

（一）創(chuàng)新資產(chǎn)管理方式，制度柔性化

北部灣銀行通過加強市場調(diào)研和數(shù)據(jù)研究分析，提升產(chǎn)品創(chuàng)新度和品牌建設的力度，為客戶提供收益率富有、風險低、連續(xù)性且在同行業(yè)內(nèi)具有競爭力的理財產(chǎn)品和保值產(chǎn)品，有的放矢的對不同客戶推送不同的理財產(chǎn)品，其資本節(jié)約型和低風險保值等理財產(chǎn)品特色滿足了客戶服務需求。

（二）開發(fā)高端客戶群、融合優(yōu)點完善產(chǎn)品

在開放式產(chǎn)品方面，北部灣銀行通過發(fā)行收益遞增型產(chǎn)品，有效融合開放式產(chǎn)品和短期固定期限理財產(chǎn)品的優(yōu)點。加大針對私人銀行客戶、高凈值客戶理財產(chǎn)品開發(fā)。例如針對高凈值客戶一般追求高收益，其風險承受能力相對較高的特點，開發(fā)基金管理員應該主動管理并積極改善該類型的理財產(chǎn)品和股權類產(chǎn)品，嘗試開展與衍生金融工具掛鉤的結(jié)構化理財產(chǎn)品創(chuàng)設。北部灣銀行在小微企業(yè)以及銀銀合作業(yè)務方面的戰(zhàn)略安排應該是：通過參股地方性社區(qū)中小銀行，為北部灣區(qū)域內(nèi)的各地村鎮(zhèn)銀行提供產(chǎn)品和技術支持，幫助西部地區(qū)小微企業(yè)加快發(fā)展。

（三）銀銀平臺服務無邊

自從正式推出“銀銀合作平臺”品牌以來，北部灣銀行已逐步搭建層次豐富、主體多元化的不同銀行之間合作平臺，成為廣西中小金融機構銀行服務的主要專業(yè)服務提供商。目前，銀銀平臺上主要運營著支付結(jié)算、科技管理服務、輸出資金應用等多個金融業(yè)務板塊。北部灣銀行通過“銀銀平臺”增強區(qū)域性城商行的服務能力，進而更好服務于西部民營企業(yè)、及小微企業(yè)客戶等。另外，在西部地區(qū)，在通過“銀銀平臺”服務企業(yè)方面，北部灣銀行另辟蹊徑，通過與其他中小銀行進行資源共享、優(yōu)勢互補，相互合作，提升服務企業(yè)的能力。由于其較強的創(chuàng)新能力和高效的執(zhí)行力，維護了該銀行在行業(yè)高度同質(zhì)化的競爭格局中，開辟出一條差異化高速發(fā)展之路。

二、廣西北部灣銀行“輕資產(chǎn)”戰(zhàn)略評價體系

（一）基于層次分析法的經(jīng)營績效評價體系

三、北部灣銀行“輕資產(chǎn)”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的建議

（一）精細化管理差異性客戶

北部灣銀行可以從風險偏好、職業(yè)、凈值、性別等多個維度著手對不同客戶進行立體化的客戶群體劃分。根據(jù)客戶群差異化的特征，實施精益化管理，如為高凈值客群提供專業(yè)化私人定制的整體金融服務解決方案，為大眾客群體提供保值收益并存的綜合性金融服務等，從而針對不同客戶群體提高盈利能力和水平。在單一客戶群體管理方面，銀行的突破點在于利用其沉淀的大量客戶數(shù)據(jù)，描繪其客戶數(shù)據(jù)立體圖像，深入挖掘客戶潛在需求。根據(jù)客戶不同生命階段做好全方位的產(chǎn)品設計，從而全面挖掘客戶多種金融服務需求，提供對應金融產(chǎn)品與服務，精準營銷，提高客戶交叉銷售率，增加客戶與金融產(chǎn)品的黏性度。

（二）提高風險分析和管控能力

北部灣銀行在實施輕資產(chǎn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型之前和制定戰(zhàn)略的過程中要進行詳細的關于西部區(qū)位外部環(huán)境的分析、內(nèi)部資源能力的分析和歷史發(fā)展與規(guī)劃的總結(jié)。在實施戰(zhàn)略的過程中，北部灣銀行的總行要與各個地區(qū)的支行和各個部門要相互協(xié)調(diào)和合作，明確指引思想與理念，總體發(fā)展目標，戰(zhàn)略的定位與重點，業(yè)務的目標，管理的目標，渠道建設的目標和區(qū)域發(fā)展的目標等等。北部灣銀行在面向市場推出的新產(chǎn)品的時候，要進行銀行的風險分析與控制，控制不良貸款率的提升，確保北部灣銀行可持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。

（三）提高金融科技水平

在目前金融改革背景下，零售實體業(yè)務與線上平臺渠道融合是商業(yè)銀行的必然選擇。通過整合物理網(wǎng)絡，網(wǎng)上銀行，手機銀行等不同運營渠道，構建線上線下立體服務網(wǎng)絡體系。通過全渠道策略，在不同渠道間進行客戶和業(yè)務信息的共享，確?？蛻艨赏黄埔酝鶄鹘y(tǒng)銀行服務的時空限制，根據(jù)自身差異化需求自主選擇服務渠道，并且在各渠道間實現(xiàn)靈活轉(zhuǎn)換。有效提高客戶獲取金融服務的便利性，改善用戶體驗，增加客戶粘性，提升零售業(yè)務經(jīng)營效率，進一步提高科學技術的水平。北部灣銀行實施“輕資產(chǎn)”戰(zhàn)略時應該更進一步提高戰(zhàn)略的信息化水平，提高網(wǎng)絡銀行的占有率和科技水平的提高。從而提高零售客戶的數(shù)量，加大非利息的收入和水平，信息化的水平和能力不斷的提高。

（四）增強服務的專業(yè)化能力

北部灣銀行應該減少銀行對信貸資產(chǎn)的依賴，擴大投資性資產(chǎn)和表外資產(chǎn)的規(guī)模。一方面，北部灣銀行可以與其他商業(yè)銀行通過與電商、社交平臺等的不同行業(yè)之間的合作，融入各消費場景，滲透入居民日常生活的方方面面。通過匹配相應的金融產(chǎn)品引導客戶，實現(xiàn)獲客渠道擴展和獲客端口前移。另一方面，可根據(jù)自身業(yè)務特點進行差異化的細分市場平臺建設等等促進北部灣銀行有傳統(tǒng)型金融業(yè)務向輕資產(chǎn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

作者簡介：曹向（1982—），男，湖南益陽人，廣西財經(jīng)學院副研究員，博士，碩士生導師，研究方向：公司財務與資本市場;秦凱羚（1993—），女，廣西桂林人，廣西財經(jīng)學院會計與審計學院碩士研究生，通訊作者，研究方向：財務戰(zhàn)略。