惡意透支型信用卡詐騙罪司法認(rèn)定問(wèn)題分析

方葛晨

摘 要：隨著我國(guó)社會(huì)的不斷發(fā)展，人們生活水平提高的同時(shí)，消費(fèi)水平也在不斷的上升。在信用卡普及程度越來(lái)越高的今天，惡意透支信用卡的行為也越來(lái)越普遍，因此對(duì)于惡意透支型信用卡詐騙罪的司法認(rèn)定進(jìn)行研究具有非常強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。通常情況下，惡意透支型信用卡詐騙罪的司法認(rèn)定包含主體要件、主觀要件以及客觀要件。同時(shí)對(duì)于司法實(shí)踐中對(duì)于主觀故意、犯罪停止形態(tài)和與信用卡經(jīng)濟(jì)糾紛的區(qū)別這三個(gè)疑難問(wèn)題應(yīng)當(dāng)在立法和實(shí)踐中不斷進(jìn)行補(bǔ)充。

關(guān)鍵詞：惡意透支 信用卡詐騙罪 司法認(rèn)定

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用卡詐騙行為變得越來(lái)越多，作為一種新型的金融詐騙犯罪，信用卡詐騙罪的最主要表現(xiàn)形式就是惡意透支信用卡。如今，對(duì)惡意透支信用卡的司法認(rèn)定困難主要是由于理論派與司法實(shí)踐分別對(duì)構(gòu)成惡意透支型信用卡詐騙罪的認(rèn)定條件存在不同見(jiàn)解。筆者在此對(duì)惡意透支型信用卡詐騙罪的司法認(rèn)定和司法實(shí)踐中存在的問(wèn)題以及難點(diǎn)進(jìn)行了簡(jiǎn)單的分析，對(duì)理論界各觀點(diǎn)進(jìn)行提煉與總結(jié)，形成自己的認(rèn)識(shí)。

二、惡意透支的含義

（一）惡意透支簡(jiǎn)述

持卡人本人出于惡意非法占有的目的，對(duì)信用卡進(jìn)行透支，并且在發(fā)卡銀行多次進(jìn)行催收之后依然選擇不履行歸還義務(wù)，或者不歸還本金以及其他費(fèi)用的行為就屬于惡意透支行為。

（二）惡意透支的幾種常見(jiàn)類(lèi)型

1、“積少成多”型。這是目前信用卡惡意透支的最常見(jiàn)類(lèi)型之一，其通常表現(xiàn)為持卡人通過(guò)短時(shí)間內(nèi)在不同的商戶或者網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行多次的消費(fèi)、取現(xiàn)等行為，雖然其消費(fèi)金額與取現(xiàn)金額在發(fā)卡銀行的規(guī)定限額之內(nèi)，但是通過(guò)較多的次數(shù)來(lái)達(dá)到大量透支、非法占有的目的。

2、“交叉擔(dān)保”型。交叉擔(dān)保型透支主要是指兩人或以上的持卡人，通過(guò)相互擔(dān)保或者循環(huán)擔(dān)保的形式來(lái)利用信用卡管理章程中對(duì)于擔(dān)保要求不明確的問(wèn)題，從而對(duì)發(fā)卡銀行進(jìn)行騙取信用卡，進(jìn)而利用領(lǐng)到的信用卡進(jìn)行大量惡意透支的行為。

3、“內(nèi)外勾結(jié)”型。是指持卡人通過(guò)與銀行工作人員進(jìn)行相互勾結(jié)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)信用卡惡意透支的行為。

4、“騙卡”型透支。騙卡行為指的是持卡人通過(guò)造假的方式，使用虛假身份、工作單位以及擔(dān)保等材料來(lái)進(jìn)行信用卡的申領(lǐng)，通過(guò)這樣的方式騙取發(fā)卡銀行的信任，并在領(lǐng)取到信用卡之后進(jìn)行透支的的一種行為。

5、“私相授受”型。私相授受的主要形式是通過(guò)持卡人與第三者進(jìn)行合作，通過(guò)將信用卡給予第三者之后由第三者在大陸境內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)和透支，在銀行向持卡人發(fā)送賬單之后，持卡人以自己沒(méi)有離開(kāi)所在地為證明來(lái)拒絕進(jìn)行還款。這樣的情況更多發(fā)生在持卡人本人在香港或者其他需要旅行簽證的國(guó)家。

6、“黑卡”型。在持卡人由于超額使用或者其他原因使得其信用卡被銀行列入止付名單的時(shí)候，這張信用卡就已經(jīng)成為了“黑卡”，但是由于發(fā)卡行對(duì)于各地特約商戶以及銀行的止付通知需要一定的時(shí)間，使得持卡人依然可以利用這一漏洞來(lái)利用黑卡進(jìn)行消費(fèi)或者取現(xiàn)。

7、“拆東墻補(bǔ)西墻”型。持卡人為了聚集資金，會(huì)向多家銀行申請(qǐng)行用卡，在自身持有信用卡數(shù)量較大的時(shí)候，通過(guò)透支一張卡來(lái)對(duì)另一張卡進(jìn)行還款的方式來(lái)提升持卡人手頭的資金數(shù)量，但是在這個(gè)過(guò)程中透支額度逐漸變大也會(huì)給持卡人的還款帶來(lái)越來(lái)越大的壓力，最終使其無(wú)力償還。

（三）我國(guó)關(guān)于惡意透支的規(guī)定

我國(guó)早在1995年就已對(duì)信用卡詐騙這一罪名進(jìn)行了高度的關(guān)注，并于當(dāng)年的6月份頒布了相關(guān)的法律，最終在1997年刑法修改的過(guò)程中正式將其列為刑法規(guī)定中的一條。在這個(gè)過(guò)程中，我國(guó)對(duì)于信用卡惡意透支進(jìn)行了明確的描述和劃分。

三、惡意透支型信用卡詐騙罪的成立要件分析

（一）主體條件——持卡人

對(duì)于惡意透支信用卡這種行為的主體，學(xué)術(shù)界對(duì)其的定義一直存在不同的觀點(diǎn)。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，惡意透支行為的主體只有信用卡的合法持卡人，如果是通過(guò)虛假身份騙領(lǐng)或者是冒用他人信用卡進(jìn)行惡意透支的，都應(yīng)該參考《刑法》中的其他規(guī)定。比如張明楷教授持有的就是此觀點(diǎn)。在此基礎(chǔ)上，持有這種觀點(diǎn)的學(xué)者還認(rèn)為惡意透支過(guò)程中的其他同伙也同樣應(yīng)該承擔(dān)共同犯罪的責(zé)任。另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為無(wú)論是合法持卡人還是騙領(lǐng)信用卡的人都應(yīng)該屬于惡意透支的主體，同時(shí)也有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該將惡意透支行為分為純正的惡意透支和不純正惡意透支，也就是合法持卡人以外的第三者利用信用卡進(jìn)行惡意透支的行為和持卡人本身利用短期限額來(lái)進(jìn)行連續(xù)取現(xiàn)或者消費(fèi)的行為。在這個(gè)問(wèn)題中，筆者較為贊同第二種觀點(diǎn)，也就是惡意透支的主體應(yīng)該是由合法持卡人以及騙領(lǐng)信用卡的人共同構(gòu)成的群體，雖然二者取得信用卡的過(guò)程存在著被法律承認(rèn)和不被法律承認(rèn)的區(qū)別，但是在其進(jìn)行惡意透支行為之前，發(fā)卡銀行以及特約商戶對(duì)于二者的態(tài)度是完全相同的，因此也應(yīng)將其視為信用卡的持卡人。

（二）主觀條件——以非法占有為目的

在對(duì)信用卡進(jìn)行惡意透支詐騙罪的認(rèn)定過(guò)程中，持卡人是否是以非法占有為目的的是認(rèn)定的重要條件之一。因此持卡人對(duì)透支的主觀目的將會(huì)直接決定其行為屬于善意透支還是惡意透支，并對(duì)最終認(rèn)定結(jié)果產(chǎn)生很大的影響。

1、區(qū)分惡意透支與善意透支

如今在我國(guó)《刑法》中，明確對(duì)惡意透支的概念進(jìn)行了規(guī)定。所謂的惡意透支指的是持卡人以非法占有為目的，并且在規(guī)定限額以及規(guī)定期限之內(nèi)對(duì)信用卡進(jìn)行透支，在發(fā)卡銀行對(duì)其進(jìn)行催收之后仍然不予歸還的行為。從上述規(guī)定中可以發(fā)現(xiàn)，目前我國(guó)構(gòu)成惡意透支的要素主要有兩點(diǎn)，一是持卡人主觀意識(shí)上具有非法占有目的，另一點(diǎn)則是發(fā)卡銀行對(duì)其進(jìn)行催收之后持卡人仍然拒絕歸還。在這個(gè)過(guò)程中，非常重要的一點(diǎn)就是如何區(qū)分善意透支和惡意透支，在學(xué)術(shù)界之中，學(xué)者也對(duì)此持有不同的觀點(diǎn)，一部分學(xué)者認(rèn)為善意透支應(yīng)該是指持卡人在發(fā)卡銀行的規(guī)定透支額度和透支期限之內(nèi)進(jìn)行透支的行為。而另一部分學(xué)者則認(rèn)為善意透支應(yīng)該是既包含持卡人正常使用信用卡時(shí)的透支，同時(shí)也包含持卡人善意的非正常透支，這里所說(shuō)的善意的非正常透支指的是持卡人雖然沒(méi)有遵守發(fā)卡銀行規(guī)定的透支額度或者透支期限，但是并不具有非法占有目的，經(jīng)過(guò)銀行催收之后持卡人愿意主動(dòng)及時(shí)的歸還透支的金額以及透支產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用。在這兩種觀點(diǎn)之中，筆者較為支持第二種觀點(diǎn)，因?yàn)樯埔夥钦Ｍ钢У倪^(guò)程中持卡人雖然違反了銀行的規(guī)定，但其主觀意識(shí)上并不具備非法占有的目的，因此也與刑法上規(guī)定的惡意透支有著本質(zhì)上的區(qū)別。

2、以非法占有為目的的認(rèn)定

為了更好的對(duì)“以非法占有為目的”進(jìn)行界定，我國(guó)早在2009年就已經(jīng)在司法解釋之中列舉了六種明確的情形。具體為，持卡人自知沒(méi)有還款能力卻依然進(jìn)行大量透支的行為、由于持卡人自身肆意揮霍而導(dǎo)致無(wú)力還款的行為、持卡人透支之后選擇逃匿或者改變聯(lián)系方式等行為來(lái)阻礙銀行的催收的行為、持卡人通過(guò)轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)等方式逃避還款的行為、持卡人通過(guò)透支信用卡來(lái)從事犯罪活動(dòng)的行為以及持卡人拒不歸還的行為都被認(rèn)定為持卡人以非法占有為目的的透支行為。

（三）客觀條件——“超過(guò)規(guī)定限額或規(guī)定期限透支”以及“經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還”

1、超過(guò)規(guī)定限額或規(guī)定期限透支

在界定信用卡持卡人是否存在惡意透支行為的過(guò)程中，超過(guò)規(guī)定額度的透支以及超過(guò)規(guī)定期限的透支都是非常重要的界定條件，而在進(jìn)行界定的過(guò)程中，二者應(yīng)該是選擇要件，即出現(xiàn)其中之一就可認(rèn)定持卡人存在惡意透支的行為。在這兩個(gè)條件中，超過(guò)規(guī)定額度的透支指的是信用卡持卡人在透支過(guò)程中的總透支額度是否超過(guò)銀行規(guī)定的額度，而不是每次透支的額度是否超過(guò)規(guī)定的額度。超過(guò)規(guī)定期限透支的界定條件則是持卡人在透支過(guò)程中已經(jīng)超過(guò)了銀行規(guī)定的還款期限，卻仍然沒(méi)有進(jìn)行償還的行為。

2、經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還

在對(duì)惡意透支進(jìn)行界定的過(guò)程中，我國(guó)法律明確規(guī)定，一但發(fā)生發(fā)卡銀行催收后持卡人仍不歸還的情況，就可以認(rèn)定其存在非法占有的目的性，同時(shí)也已經(jīng)構(gòu)成了惡意透支型信用卡詐騙罪。但是在這個(gè)過(guò)程中，首先應(yīng)該對(duì)銀行催收行為的有效性進(jìn)行認(rèn)定，只有在銀行提供明確的已催收證明以及持卡人已經(jīng)收到催收的情況下才可以判定其為有效催收，比較常用的方法是由銀行出具帶有持卡人簽字確認(rèn)的催收回執(zhí)來(lái)完成界定。在這個(gè)過(guò)程中，如果持卡人可以提供明確的證據(jù)來(lái)證明其并未收到銀行的催收函，則視為催收行為不具備效力。但是，為了防止持卡人透支后故意更換住址、聯(lián)系方式等信息來(lái)逃避銀行催收的行為，在上述情況中銀行只要出示自己已經(jīng)按照信用卡協(xié)議地址郵寄了催收函的證據(jù)，就可以視為銀行進(jìn)行了有效催收。

除了有效催收的認(rèn)定之外，另外兩個(gè)非常重要的因素就是銀行催收時(shí)間的計(jì)算以及持卡人在收到催收之后的還款行為認(rèn)定。首先對(duì)于催收時(shí)間計(jì)算而言，我國(guó)法律規(guī)定其通知書(shū)持續(xù)時(shí)間為3個(gè)月，并且在2009年的司法解釋中將其要件確定為進(jìn)行兩次催收之后，但是目前我國(guó)的法律對(duì)于兩次催收之間的時(shí)間間隔并沒(méi)有明確的規(guī)定，因此還存在著一些需要改進(jìn)之處。而對(duì)于催收之后的還款行為認(rèn)定，刑法中的規(guī)定是持卡人只要在收到銀行催收的三個(gè)月之內(nèi)歸還了透支金額以及透支所產(chǎn)生的費(fèi)用，就不能認(rèn)定其具有犯罪行為。但是如果在經(jīng)過(guò)催收之后，持卡人進(jìn)行還款的金額較小，仍然具有較大數(shù)額沒(méi)有歸還，依然可以認(rèn)定持卡人構(gòu)成犯罪。

四、惡意透支型信用卡詐騙罪的實(shí)踐疑難問(wèn)題

（一）惡意透支行為主觀故意的認(rèn)定

通過(guò)前文中的介紹可以發(fā)現(xiàn)，持卡人是否具有非法占有的主觀目的，是判定其是否構(gòu)成惡意透支乃至詐騙罪的最主要因素之一。因此在司法實(shí)踐中對(duì)持卡人主觀要件的認(rèn)定是重點(diǎn)，也是難點(diǎn)所在。

眾所周知，要認(rèn)定持卡人主觀上是以非法占有為目的，最有效的辦法就是取得犯罪嫌疑人自己的口供，犯罪嫌疑人如果自己承認(rèn)了主觀上是以非法占有為目的，那么這一問(wèn)題自然就迎刃而解。但在實(shí)踐中不可避免地會(huì)遇到許多犯罪嫌疑人并不愿意承認(rèn)主觀故意的情形，因此也對(duì)認(rèn)定造成了一定影響。

另外，雖然司法解釋對(duì)于以非法占有為目的的成立條件有著明確的規(guī)定，但是其中部分情形對(duì)持卡人的主觀意識(shí)認(rèn)定依然存在困難，在這樣的情況下，雖然司法機(jī)關(guān)認(rèn)識(shí)到了在實(shí)踐中的這一認(rèn)定難點(diǎn)，但在立法上還是比較模糊，這一問(wèn)題仍是司法實(shí)踐中的疑難問(wèn)題所在。

（二）惡意透支行為犯罪停止形態(tài)的認(rèn)定

在司法實(shí)踐中出現(xiàn)的一個(gè)問(wèn)題是，犯罪未遂的情況是否會(huì)存在于惡意透支型信用卡詐騙罪之中，即持卡人本身存在非法占有的目的和意圖，但是在透支過(guò)程中遭到銀行的止付，也就是持卡人本身具備了惡意透支型信用卡詐騙罪的動(dòng)機(jī)和行為，但是由于持卡人自身意志之外的原因使得犯罪沒(méi)有進(jìn)行，在這樣的情況下，關(guān)于惡意透支行為犯罪是否能按犯罪未遂來(lái)處理，仍是司法實(shí)踐中待解決的難題。

（三）惡意透支與信用卡經(jīng)濟(jì)糾紛的區(qū)別

在司法實(shí)踐中，合法持卡人實(shí)施的惡意透支型信用卡詐騙罪與各種信用卡透支糾紛在一定程度上有些相似，如何更好的對(duì)這兩種行為進(jìn)行分辨，而不將民事問(wèn)題刑事化，無(wú)疑是司法實(shí)踐中的一個(gè)難點(diǎn)所在。實(shí)踐中這幾類(lèi)糾紛主要有：信用卡丟失使得他人冒用、持卡人自身對(duì)于銀行規(guī)定存在疑問(wèn)而不愿付還利息、以及發(fā)生在信用卡管理、使用環(huán)節(jié)中因其他有關(guān)事項(xiàng)而引起的糾紛等。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，筆者認(rèn)為是否構(gòu)成惡意透支型信用卡詐騙罪，應(yīng)當(dāng)結(jié)合持卡人的客觀行為及主觀因素綜合、具體地認(rèn)定。不能只要出現(xiàn)了透支，且持卡人未在銀行兩次催收后及時(shí)歸還，就推定為惡意透支。這種做法無(wú)疑是對(duì)行為人非法占有目的的主觀臆斷，也容易侵犯持卡人的公民合法權(quán)益，提起錯(cuò)誤的刑事訴訟。在當(dāng)前條件下，銀行對(duì)信用卡的發(fā)行、使用管理還存在漏洞，因此，銀行也應(yīng)為行為承擔(dān)一定的責(zé)任，而不能一味地強(qiáng)用公權(quán)力。而在司法實(shí)踐中存在的一些疑難問(wèn)題，也需要司法機(jī)關(guān)對(duì)相關(guān)立法做進(jìn)一步完善。

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