新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展探析

唐琳

摘要：伴隨著供給側(cè)改革與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)體系也得到不斷地完善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然取得了一定程度的發(fā)展，但只能適應(yīng)傳統(tǒng)的農(nóng)村金融體系，在新型農(nóng)村的背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著新的挑戰(zhàn)和難題，如何建立能夠適應(yīng)新型農(nóng)村市場(chǎng)需求并且可以得到可持續(xù)發(fā)展的多元化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，本文通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)村市場(chǎng)新的需求進(jìn)行分析，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新改革出謀劃策。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村;金融機(jī)構(gòu);可持續(xù)發(fā)展

一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）社會(huì)效益低

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要還是以農(nóng)村信用社為主，與大型商業(yè)銀行相比，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)實(shí)力、金融服務(wù)還是金融產(chǎn)品水平都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，這就決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職能范圍，限制了農(nóng)村地區(qū)金融供給，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)難免會(huì)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，從農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)逐漸向農(nóng)商行轉(zhuǎn)變，為了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)慢慢地脫離農(nóng)村向城鎮(zhèn)發(fā)展，使農(nóng)村金融發(fā)展難以協(xié)調(diào)。

（二）貸款利率差異明顯

貸款是各大小銀行和信貸公司的主要盈利途徑，但在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，由于貸款金額少、貸款人數(shù)少、農(nóng)村居民法律意識(shí)薄弱、信譽(yù)低下等一系列問(wèn)題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款利率上遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他商業(yè)銀行，從而來(lái)維持自身的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)，經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行在貸款利率上高出商業(yè)銀行60%左右，貸款成本巨大造成農(nóng)村居民更難以接受信貸服務(wù)，長(zhǎng)此以來(lái)造成了農(nóng)村金融發(fā)展的惡性循環(huán)，貸款人越來(lái)越少，利率越來(lái)越高，這對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了巨大阻礙。同時(shí)還面臨著信貸的高風(fēng)險(xiǎn)，貸款對(duì)象的收入不穩(wěn)定，信用水平較低，又不能提供有效的擔(dān)保品，使得金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。再加上從業(yè)人員的整體素質(zhì)較低，專業(yè)知識(shí)缺乏，業(yè)務(wù)處理經(jīng)驗(yàn)不足，使其風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱。

（三）資金來(lái)源不足

充足的資金來(lái)源是金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的前提和基礎(chǔ)。由于受到經(jīng)營(yíng)環(huán)境、制度安排和自身信譽(yù)等因素的影響，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在資金來(lái)源不足的問(wèn)題。首先，從經(jīng)營(yíng)環(huán)境上看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要設(shè)立在經(jīng)濟(jì)比較落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢是造成其資金來(lái)源不足的主要原因。其次，從制度安排上看，也受到一些限制。如村鎮(zhèn)銀行不得跨縣（市）吸收存款，農(nóng)村資金互助社不得向非社員吸收存款，貸款公司不得吸收存款等規(guī)定，導(dǎo)致其后續(xù)發(fā)展資金嚴(yán)重不足。再次，從自身信譽(yù)看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間不長(zhǎng)，客戶認(rèn)同度低，農(nóng)民存款還是偏好農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等機(jī)構(gòu)。這方面對(duì)村鎮(zhèn)銀行的影響尤為顯著。由于資金來(lái)源不足，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展就會(huì)受到影響。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展路徑

（一）強(qiáng)化金融政策業(yè)務(wù)宣傳

農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)了解甚少，潛意識(shí)里認(rèn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就是進(jìn)行儲(chǔ)蓄的機(jī)構(gòu)，對(duì)提供的其他服務(wù)不聞不問(wèn)，如股票債券的購(gòu)買、期息信貸的辦理、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)若想擴(kuò)大業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展就需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民進(jìn)行金融服務(wù)宣傳和推廣，使村民能夠了解和認(rèn)識(shí)金融機(jī)構(gòu)的職能和金融產(chǎn)品，增加農(nóng)村居民對(duì)金融產(chǎn)品的使用。在宣傳推廣時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需要利用媒體的力量并向當(dāng)?shù)卣枨髱椭?，在媒介的影響和政府的干預(yù)下，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度和可靠性，讓農(nóng)村居民更容易接受金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)還需要深入農(nóng)村，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和村民的實(shí)際情況進(jìn)行了解，對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行考察，制度合理的金融計(jì)劃，在維護(hù)自身利益和尊重村民實(shí)際情況下推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（二）完善農(nóng)村征信制度

在農(nóng)村金融環(huán)境里，因?yàn)檗r(nóng)村居民對(duì)法律認(rèn)識(shí)的參差不齊，在金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)和金融產(chǎn)品時(shí)，難免會(huì)遇到一些違反金融條例和法律法規(guī)的事情，比如在對(duì)農(nóng)村居民提供信貸服務(wù)時(shí)，出現(xiàn)借貸者違反合同規(guī)定逾期或延期還貸，導(dǎo)致信貸基金難以順利收回，造成金融機(jī)構(gòu)的利益損失。這也是農(nóng)村金融發(fā)展道路上的一項(xiàng)嚴(yán)峻的問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)不敢承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)貸款大額資金給農(nóng)村居民，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效益低下，業(yè)務(wù)匱乏。為了避免出現(xiàn)農(nóng)村居民產(chǎn)生借而不還的心理，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要盡快完善農(nóng)村征信制度，農(nóng)村人口集中，人口基數(shù)小，在征信制度的建立上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比城市的大型商業(yè)銀行有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村建立征信制度使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有了法律保障，村民在進(jìn)行信貸時(shí)會(huì)更加慎重，建設(shè)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）促進(jìn)金融業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新

當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的業(yè)務(wù)主要是傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)、小額貸款等，金融服務(wù)內(nèi)容單一，所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)升級(jí)，產(chǎn)品創(chuàng)新，來(lái)增加自身的收益。在進(jìn)行發(fā)展和創(chuàng)新時(shí)要站在農(nóng)村居民的利益角度，結(jié)合村民的收入狀況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際，制定合理的、具有可行性、能夠提高雙方利益的業(yè)務(wù)。遵循供給側(cè)改革“三去一降一補(bǔ)”的準(zhǔn)則，在減低經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)增加盈利能力，樹(shù)立良好的信用形象，切實(shí)為農(nóng)民著想，取得農(nóng)民的信任和依賴，實(shí)現(xiàn)彼此之間的雙贏。如和其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展融資合作，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系;利用以農(nóng)戶未來(lái)勞動(dòng)收入為抵押的貸款方式，或者提供以農(nóng)村企業(yè)未來(lái)經(jīng)營(yíng)收入為抵押的貸款業(yè)務(wù)。此外還需要開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，依靠互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，提供網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)。

結(jié)語(yǔ)

新型農(nóng)村的建設(shè)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供了無(wú)限的發(fā)展前景，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況出發(fā)，以增加自身效益和維護(hù)農(nóng)民利益為前提，進(jìn)行創(chuàng)新性的改革，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

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