新常態(tài)背景下我國村鎮(zhèn)銀行科技信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新

王隆生

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村三方面的結(jié)構(gòu)發(fā)生了改變，對此提出了新的要求，村鎮(zhèn)銀行將科技信貸產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新，不僅能加大支持的力度，還能使農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村全方面發(fā)展，使資金方面滿足相關(guān)條件。本文著重介紹了我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過程中，對科技信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的方式，包括了聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資兩方面，從畜牧業(yè)和種植業(yè)兩個(gè)方向進(jìn)行創(chuàng)新，完善相關(guān)制度，為信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新提供良好的環(huán)境。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;科技信貸產(chǎn)品;創(chuàng)新模式

新常態(tài)下，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式改變，農(nóng)民家庭慢慢脫離貧困，致力于發(fā)展金融業(yè)，要全面提高農(nóng)民的投資意識(shí)，則需要先解決融資的問題，中央在幾年前發(fā)布了有關(guān)大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，將農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新的文件。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，可以使農(nóng)村的金融業(yè)更具優(yōu)勢，促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，給予農(nóng)村地區(qū)足夠的信貸資金支持，在推進(jìn)的過程中，結(jié)合自身優(yōu)勢將它與實(shí)際市場環(huán)境融合在一起，以農(nóng)村金融業(yè)為中心，加以管理，選擇最合適的科技信貸方式，使這些信貸產(chǎn)品可以滿足農(nóng)村不同地區(qū)的需求，從而提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，使金融工作得以正常推進(jìn)。

一、現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品存在的缺陷

1.信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不夠

現(xiàn)在，村鎮(zhèn)銀行貸款投放的方式與傳統(tǒng)方式并沒有什么明顯差異，自身的特點(diǎn)以及競爭力不突出，使貸款產(chǎn)品與實(shí)際的農(nóng)民需求有出入，村鎮(zhèn)銀行中信貸產(chǎn)品的種類較少，無法滿足新形勢的要求。

2.對創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)度不高

村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的對象大多為農(nóng)村地區(qū)的居民和小型企業(yè)，一部分的村鎮(zhèn)銀行并沒有關(guān)注支農(nóng)小額貸款，與創(chuàng)建的初衷相背離，造成信貸產(chǎn)品重心偏移，無以支撐農(nóng)信貸產(chǎn)品。

二、我國村鎮(zhèn)銀行科技信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的方式

在農(nóng)村地區(qū)，要提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)量，增加農(nóng)民的收入，可以通過信貸實(shí)現(xiàn)，但目前市場上的信貸產(chǎn)品滿足不了農(nóng)民的實(shí)際需求，在新常態(tài)的背景下，村鎮(zhèn)銀行需要改變自己的經(jīng)營模式，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品的方式，重點(diǎn)放在了解客戶的實(shí)際需求上，為用戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提高銀行整體的競爭力。

1.聯(lián)保貸款的方式

農(nóng)民聯(lián)保貸款指的是在自愿的情況下，由沒有直系親屬關(guān)系的三家或者五家農(nóng)戶組成可以相互擔(dān)保對方的小組，銀行向這一小組發(fā)放的貸款數(shù)，農(nóng)戶聯(lián)保貸款采取自由組合、多戶互保、按時(shí)還款、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式，這種貸款模式在農(nóng)村的中小企業(yè)中也能加以推廣，農(nóng)村的中小企業(yè)存在抵押品不全、財(cái)務(wù)制度不完善、貸款信息不完整等問題，使用聯(lián)保貸款模式可以解決這一類問題，企業(yè)與企業(yè)之間相互擔(dān)保的模式，保證了信息的相對對稱，同時(shí)把信貸的風(fēng)險(xiǎn)值以及投入成本降至最低，聯(lián)保小組成員可以是處于同一區(qū)域、同一市場領(lǐng)域、統(tǒng)一組織的企業(yè)，在生產(chǎn)經(jīng)營的過程中，需要這些企業(yè)相互之間沒有關(guān)系，沒有產(chǎn)權(quán)，自由組合形成擔(dān)保小組，其中的每一個(gè)成員都需擔(dān)負(fù)還款的責(zé)任，村鎮(zhèn)銀行將市場的資源合理地加以運(yùn)用，熟悉各管轄區(qū)域的經(jīng)營優(yōu)勢，然后審核貸款，并公布信息，小組與小組成員之間相互監(jiān)督，要使聯(lián)保貸款得以正常推進(jìn)，需保證所有的小組成員共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自愿自主組合，為企業(yè)的經(jīng)營貢獻(xiàn)出自己的力量，相關(guān)的管理部門可以運(yùn)用信息優(yōu)勢，對客戶的信息情況進(jìn)行篩查，降低事故風(fēng)險(xiǎn)。

2.農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資的方式

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資指的是重要的企業(yè)在交易產(chǎn)品的過程中，對現(xiàn)結(jié)現(xiàn)付、預(yù)結(jié)預(yù)付的商品核算賬目時(shí)產(chǎn)生的一種融資方式，通過和上部的企業(yè)以及下部的企業(yè)之間進(jìn)行合作，共享信息、物流以及資金等資源，最終形成互利共贏的融資模式，使用農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的方式時(shí)，運(yùn)營較為困難的企業(yè)如果獲得了資金方面的支持，一方面，化解了當(dāng)前面臨的危機(jī)，另一方面，支撐了核心產(chǎn)業(yè)，使它們良性發(fā)展。農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)資金鏈涉及作物的生產(chǎn)種植、成熟收割以及深度加工等一系列環(huán)節(jié)，各主體之間相互作用最終形成產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈，鏈上包含的東西越多，證明參與配合的人越多，對資金的需求量就越大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈提供資金支持，使整個(gè)供應(yīng)鏈能以更和諧的方式發(fā)展，提高整體的競爭性能，推動(dòng)農(nóng)業(yè)朝更好的方向進(jìn)步。整體上來說供應(yīng)鏈和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈兩者之間存在一定的聯(lián)系，它們都把上部分以及下部分的客戶有機(jī)的整合在一起，作為把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的企業(yè)放在核心位置的產(chǎn)業(yè)鏈，這種模式稱之為1+N模式，供應(yīng)鏈融資中對應(yīng)為核心企業(yè)加中小企業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中同樣也能使用這種模式，對應(yīng)為龍頭企業(yè)加農(nóng)戶，與供應(yīng)鏈的融資方式類比，再與農(nóng)村各區(qū)域的地形特點(diǎn)相結(jié)合，村鎮(zhèn)銀行可以在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資的方式中對科技信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。

三、對科技信貸產(chǎn)品創(chuàng)新過程中的建議

1.加大管控風(fēng)險(xiǎn)的力度

村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)新科技信貸產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)際情況防范風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)立一套完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對貸款的整個(gè)過程監(jiān)控管理，規(guī)范審批步驟，了解貸款客戶的經(jīng)營情況以及還款方式，避免發(fā)生還不上帳的情況。

2.及時(shí)響應(yīng)政策制度

目前投入到農(nóng)村的資金過少，為保證村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，應(yīng)頒布免征所得稅、減免營業(yè)稅的政策制度，減輕村鎮(zhèn)銀行開辦的壓力，將一部分信貸資金用于貼息，提供給農(nóng)戶一定的資金支持。

結(jié)語

綜上所述，本文分析了目前村鎮(zhèn)銀行科技信貸產(chǎn)品存在的缺陷，并據(jù)此提出了一系列的創(chuàng)新手段，滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶在資金方面的需求的同時(shí)優(yōu)化農(nóng)村資金借貸方式，使農(nóng)村整體的金融服務(wù)水平得以提高。

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