京津冀區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展趨勢及風險管控

許海翠

內(nèi)容摘要：2014年2月，國家提出京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略，其旨在以創(chuàng)新為驅(qū)動，通過三地間的聯(lián)動、優(yōu)勢互補與良性互動，打造整體協(xié)同發(fā)展的現(xiàn)代化新型首都經(jīng)濟圈。金融是當今經(jīng)濟運行的命脈，在信息時代下，互聯(lián)網(wǎng)與消費金融深度融合，其跨越時空的特性有助于京津冀三地實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的一體化。文章對京津冀區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀進行描述，分析其未來發(fā)展趨勢，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融增長態(tài)勢對其風險管控展開研究，最后為規(guī)范京津冀區(qū)域的消費金融市場、促進金融一體化健康有序發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：京津冀區(qū)域? ?互聯(lián)網(wǎng)消費金融? ?發(fā)展趨勢? ?風險管控

金融是京津冀協(xié)同發(fā)展的命脈所在。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的推動下，金融與信息技術(shù)的深度融合，產(chǎn)生了新型金融服務模式，其隨之誕生的互聯(lián)網(wǎng)消費金融，更是與京津冀三地發(fā)展緊密聯(lián)系。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及、居民消費觀念的轉(zhuǎn)變，消費金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，突破時空界限，呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年我國消費金融市場規(guī)模達6萬億元。京津冀區(qū)域協(xié)同發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融創(chuàng)造了廣闊的發(fā)展平臺。2017年京津冀三地的互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展指數(shù)位居全國前列。但京津冀區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)消費金融迅速發(fā)展的同時，也存在著諸多風險。本文對京津冀三地開展風險管控研究，為實現(xiàn)三地互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的規(guī)范化發(fā)展提出建議。

京津冀區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀

（一）京津冀區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)消費發(fā)展指數(shù)位居全國前列，起示范效應

2015年，京津冀區(qū)域首家“互聯(lián)網(wǎng)+金融”創(chuàng)業(yè)基地的建立，吸引和培育了大量互聯(lián)網(wǎng)消費金融創(chuàng)新企業(yè)。京津冀三地聯(lián)動發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融，實現(xiàn)了資源的共享與聚集，為消費金融注入了新活力。2015-2017年京津冀三地互聯(lián)網(wǎng)消費金融指數(shù)，如圖1所示，2017年全國平均指數(shù)為593.2，京、津、冀三地的指數(shù)均超過平均水平。可見，京津冀區(qū)域聯(lián)動推進“互聯(lián)網(wǎng)+消費金融”一體化，在全國起到了示范效應。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展迅速，京津冀三地人才分布不均

互聯(lián)網(wǎng)消費金融自身的無界性、創(chuàng)新性，推動了京津冀區(qū)域的金融融合。自2015年起，京津冀區(qū)域多次舉辦高端論壇，旨在以國家戰(zhàn)略布局為核心，結(jié)合市場需求開辟與區(qū)域協(xié)調(diào)機制相契合的、可持續(xù)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)消費金融優(yōu)化路徑，以推進金融創(chuàng)新與發(fā)展，并提出了加強風險專項整治、營造良好市場氛圍等要求。但與京津冀區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)消費金融迅速發(fā)展矛盾的是其金融人才的匱乏。“互聯(lián)網(wǎng)+消費金融”是新興產(chǎn)業(yè)，對從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)要求較高，目前該產(chǎn)業(yè)人才供給相對匱乏。由于京津冀三地財政支出相差懸殊、教育資源分配不均，河北地區(qū)教育財政支出僅為天津、北京的33%和30%，而北京本科以上學歷人才分別為天津、河北的3倍和6.5倍，故北京對人才的吸引與聚集是天津與河北兩地無法比擬的。人才的分布不均在一定程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的協(xié)同發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費金融創(chuàng)新有序推進，資源分布不均問題嚴峻

在京津冀區(qū)域持續(xù)推進“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，互聯(lián)網(wǎng)與消費金融深度融合，以協(xié)同發(fā)展為核心，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的創(chuàng)新發(fā)展提供助力。如消費金融利用互聯(lián)網(wǎng)進行布局，通過“跨境電商”、“智能制造”，打造“全生命周期、全產(chǎn)業(yè)鏈條”。這拓展和創(chuàng)新了互聯(lián)網(wǎng)消費金融領域，推進了金融服務的高效、便捷。盡管京津冀三地金融資源豐富，但其資源分布不均問題嚴峻，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。如北京作為首都，具有吸引互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的天然優(yōu)勢;天津創(chuàng)立了自貿(mào)區(qū)，也為互聯(lián)網(wǎng)消費金融創(chuàng)造了良好的金融環(huán)境。但由于河北自身金融資源配置的不足，在京津冀經(jīng)濟圈建立過程中，使得大量的金融資源流向了北京、天津兩地，從而造成了資源分布不均且差距逐漸擴大。

京津冀區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展趨勢

（一）市場參與主體眾多，金融服務布局互聯(lián)網(wǎng)市場

近年來，京津冀區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)消費金融呈高速發(fā)展態(tài)勢，眾多市場主體參與其中，以謀求發(fā)展。如傳統(tǒng)的商業(yè)銀行推出了網(wǎng)上分期付款、網(wǎng)上小額消費信貸等業(yè)務，通過產(chǎn)品的創(chuàng)新與資本的布局，利用自身資金、品牌等優(yōu)勢參與互聯(lián)網(wǎng)消費金融。如中信銀行與百度實施的跨界融合，其整合了各自優(yōu)勢資源，挖掘了兩者潛在消費群體，推出如網(wǎng)絡聯(lián)名信用卡等網(wǎng)絡金融工具，兼具了金融專業(yè)性與互聯(lián)網(wǎng)消費產(chǎn)品體驗優(yōu)勢，從而贏得了更大的市場份額;京東、天貓?zhí)詫毜却笮碗娚唐脚_也推出了小額消費貸款服務，如京東白條分期付款業(yè)務等。作為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的中堅力量，電商平臺借助于大數(shù)據(jù)、云計算，整合多種數(shù)據(jù)資源，既提高了產(chǎn)品銷量，也為消費者提供了多元化、定制化的金融服務。

（二）業(yè)務運行模式多樣，金融產(chǎn)品創(chuàng)新眾多

京津冀區(qū)域“互聯(lián)網(wǎng)+消費金融”的一體化發(fā)展，為消費金融業(yè)務運行的多元化發(fā)展創(chuàng)造了良好的市場機遇。目前市場上的消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新模式主要有：消費分期模式、賒銷模式、借貸模式。消費分期模式下，電商平臺與消費金融平臺相互獨立，兩者將資金流、信息流進行匯集，通過線上渠道實現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)，同時也實現(xiàn)產(chǎn)品與服務的互補，并將其直接嵌入客戶的消費場景，通過直聯(lián)實現(xiàn)數(shù)據(jù)的交換與共享，這為風險控制提供了有效數(shù)據(jù)，促進了消費金融的融合擴張;賒銷模式下，電商平臺以自有的線上渠道作為上游供應商與下游消費者的觸點，通過大數(shù)據(jù)分析選擇優(yōu)質(zhì)客戶為其提供墊付或延期支付等優(yōu)惠，從而擴大產(chǎn)品銷量，實現(xiàn)資金的體內(nèi)循環(huán);借貸模式下，互聯(lián)網(wǎng)消費平臺作為中介，為放款人與貸款人提供借貸平臺，利用大數(shù)據(jù)分析防范風險。但受近年來銀監(jiān)會、證監(jiān)會等多部門聯(lián)合監(jiān)管，該模式已退出市場。

（三）融資來源多樣，互聯(lián)網(wǎng)消費金融探索證券化模式

互聯(lián)網(wǎng)消費金融屬于新興產(chǎn)業(yè)，除商業(yè)銀行外的參與主體在融資過程中難免遇到障礙。受“脫虛入實、去杠桿去庫存”的政策影響，導致互聯(lián)網(wǎng)消費金融向銀行尋求融資難度增大。為此，京津冀區(qū)域眾多互聯(lián)網(wǎng)消費金融參與主體轉(zhuǎn)變思維模式，通過采取發(fā)行債券、同業(yè)拆借等方式拓寬融資渠道，著手探索互聯(lián)網(wǎng)消費金融資產(chǎn)的證券化模式（ABS）。ABS模式設置了循環(huán)購買結(jié)構(gòu)，適應互聯(lián)網(wǎng)消費貸款單筆金額小、整體金額大、期限短、市場分散的特點，便于進行資金錯配，可以提高資金利用效率，能夠增強資金供給的可持續(xù)性，尤其適合京津冀區(qū)域當前“互聯(lián)網(wǎng)+消費金融”高速發(fā)展的市場格局?？梢灶A見， ABS將成為未來京津冀區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展重要融資方式。

（四）深層次的場景嵌入，創(chuàng)新構(gòu)建多場景互補生態(tài)

受互聯(lián)網(wǎng)消費金融高速發(fā)展的影響，其參與主體不斷豐富，未來市場競爭格局日趨激烈。為此，京津冀區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)消費金融必須豐富垂直領域場景、創(chuàng)新構(gòu)建多場景互補生態(tài)，以提高客戶與場景的粘合性，并精準識別消費群體，有效防范風險，探索可持續(xù)發(fā)展的創(chuàng)新之路。如，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)通過可以建立“貸付一體”的資金閉環(huán)，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘消費群體，豐富線上場景、發(fā)展線上線下融合的“新零售”模式，創(chuàng)新研發(fā)消費金融產(chǎn)品，以促進深層次的場景嵌入與差異消費內(nèi)容的耦合，提高對消費者的吸引力，并聚焦消費群體特征、豐富消費者線下產(chǎn)品體驗，為消費者提供線上訂單分期付款服務，拓展消費者平行消費領域。同時，企業(yè)也需要探索農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場，研究農(nóng)村消費者行為，使產(chǎn)品與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)相融合，將互聯(lián)網(wǎng)與全渠道銷售相結(jié)合，運用新技術(shù)提升場景的便捷性。

（五）泛社交提高消費者接受程度，同時拓寬分享渠道

京津冀區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展迅速，受信息爆炸式增長、生活節(jié)奏快的影響，消費者對互聯(lián)網(wǎng)信息有所抵觸，而借助泛社交能夠提高消費者對消費金融產(chǎn)品的接受程度。借助社交媒體可以增加消費者的粘性，有助于拓寬在線營銷渠道，提高產(chǎn)品知名度，樹立企業(yè)品牌。企業(yè)可以利用社交軟件進行產(chǎn)品推廣，如通過騰訊QQ、微信等構(gòu)建虛擬產(chǎn)品社區(qū)，利用云計算分析消費者歷史交易數(shù)據(jù)，從而為消費者提供更加切合實際的產(chǎn)品服務。同時，為消費者搭建小額快速消費場景，通過如發(fā)放“代金券”、 “限時紅包”等方式，喚醒潛在消費者，這在刺激其消費的同時也拓寬了分享渠道。

京津冀區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風險管控對策

（一）完善相關(guān)法律規(guī)范，探索新的監(jiān)管模式與思路

近年來，互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險問題頻發(fā)，如P2P網(wǎng)貸平臺的“跑路”、網(wǎng)絡借貸暴力催收、虛擬貨幣投機交易等，互聯(lián)網(wǎng)金融亂象頻生。為此，國務院相繼出臺專項整治方案。2016年，我國開啟網(wǎng)絡金融全面監(jiān)管時代，將逐漸規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展。京津冀金融圈作為我國重要經(jīng)濟中心之一，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)消費金融整治行動，結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H制定實施細則，并完善相關(guān)法律規(guī)范。由于參與互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主體眾多，其經(jīng)營模式、經(jīng)營范圍各不相同，所以監(jiān)管部門要實行差異化和功能化監(jiān)管模式，通過制定不同的監(jiān)管標準，加強多部門間的合作與溝通，營造良好的金融環(huán)境，從而激發(fā)市場創(chuàng)新能力與市場活力。監(jiān)管機構(gòu)要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的發(fā)展動態(tài)，不斷探索新的監(jiān)管模式與思路，構(gòu)建全方位、聯(lián)動的監(jiān)管體系，既要對違法違規(guī)行為進行干預控制，又要營造公平競爭的市場環(huán)境，在提高風險防控能力的同時，引導行業(yè)的健康、有序發(fā)展。

（二）加快征信體系建設，重視消費者權(quán)益的保護

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的良性發(fā)展有賴于法制化、專業(yè)化征信體系的構(gòu)建，大數(shù)據(jù)時代為征信體系的建設和完善奠定了基礎。京津冀經(jīng)濟圈自身具有資源共享、聯(lián)動創(chuàng)新的特點，作為我國金融中心之一，要以央行征信系統(tǒng)為基礎，加強數(shù)據(jù)采集、分析與多部門分工合作，構(gòu)建多元化的征信體系、建立失信懲戒機制，并逐步向全國范圍推廣，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展創(chuàng)造條件;在互聯(lián)網(wǎng)消費金融高速發(fā)展的背景下，加強參與主體間的通力合作，共建數(shù)據(jù)平臺，提高數(shù)據(jù)的質(zhì)量與真實性;推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)協(xié)會的發(fā)展，要結(jié)合行業(yè)特點，廣泛搜集意見，科學構(gòu)建信用評估標準，為審慎考察信貸消費者資格提供便捷的查詢服務。同時，行業(yè)協(xié)會也要積極發(fā)揮自身作用，監(jiān)督平臺秉承誠信、合法經(jīng)營，并提醒消費者可能存在的風險;最后，加強從業(yè)人員的培訓工作，成立消費者保護機制，開通維權(quán)、投訴電話專線，加強消費者權(quán)益法律、金融知識的宣傳教育，提高消費者風險防范能力。

（三）引入先進的風險管理理念，推進行業(yè)協(xié)會組織的完善

京津冀區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺要借鑒國外經(jīng)驗，結(jié)合三地金融聯(lián)動機制，建立具有特色的風險預防、識別、處理機制，加強內(nèi)部溝通與交流，構(gòu)建全面風險防范體系。這需要引入先進的風險管理理念，定期開設風險管理課程，引入第三方征信機制，如北京螞蟻云征信平臺等，加強與擔保公司的合作，實現(xiàn)風險平攤，從而提升平臺安全運營的能力;要自覺接受行業(yè)協(xié)會、監(jiān)管部門的監(jiān)管，合規(guī)經(jīng)營，設立風險管理團隊，實施精細化管理，加強貸前客戶信息采集，利用線下信息補充線上數(shù)據(jù)庫，加強資產(chǎn)運營效率，提高不良資產(chǎn)處理的專業(yè)性;積極推進行業(yè)協(xié)會組織的建立，加強協(xié)會、平臺、政府、監(jiān)管機構(gòu)間的協(xié)作溝通，提升行業(yè)自律、監(jiān)管能力，鼓勵和引導平臺間的交流與合作，共同建立數(shù)據(jù)共享和查詢平臺，不斷進行維護、補充和更新，協(xié)助開展平臺管理與風險控制。

（四）強化金融人才的均衡配置，推進平臺建設與技術(shù)創(chuàng)新

京津冀區(qū)域的協(xié)同發(fā)展已聚集了大量的金融專業(yè)型人才，尤其是首都北京市，但因金融人才配置不均衡的問題，也在一定程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展。這需要京津冀區(qū)域積極引進國內(nèi)外專業(yè)金融人才，采取薪酬、股權(quán)刺激等方式，吸引其更多地到京津冀發(fā)展;借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展三地聯(lián)動的金融平臺，突破人才的空間限制，解決互聯(lián)網(wǎng)消費金融創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸;定期開設專業(yè)培訓與考核，加強政策法規(guī)的學習、風險意識的培養(yǎng)，提高從業(yè)人員的專業(yè)技能;適度引入計算機專業(yè)型人才，提升自主研發(fā)和創(chuàng)新能力，加強對平臺的維護與優(yōu)化升級，定期排查風險、減少系統(tǒng)漏洞，增強系統(tǒng)的聯(lián)動性，建立風險應急預案機制，提高平臺運營系統(tǒng)的安全性;鼓勵員工參與技術(shù)創(chuàng)新，使員工逐步掌握核心關(guān)鍵技術(shù)，加強對網(wǎng)絡資源的協(xié)調(diào)與調(diào)度，對消費者信息數(shù)據(jù)庫實施精細化管理，實現(xiàn)數(shù)據(jù)庫的安全性與高效性，為平臺運營提供真實、可靠的信息基礎，從而減少系統(tǒng)性風險。

（五）提高消費者風險防范能力，積極主動展開維權(quán)行動

為提高消費者風險防范能力，這需要充分發(fā)揮京津冀區(qū)域大眾媒體普及率高的優(yōu)勢，通過積極拓寬互聯(lián)網(wǎng)消費金融知識的宣傳渠道，引導消費者了解互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品與平臺。如利用廣播、電視、網(wǎng)絡、站臺廣告等形式，普及金融知識，為消費者的判斷、決策提供依據(jù)，增強其風險識別的能力;引導消費者樹立正確的消費理念，不盲目消費、攀比消費，尤其是要引導年輕消費群體樹立適度、理性的消費觀念;同時，消費者自身也要樹立個人信息保護意識，提高自身警惕，防范互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙。消費者也要養(yǎng)成誠實守信的消費習慣，因為任何逾期還款、惡意欠款都將納入個人征信系統(tǒng)，將對個人的信用造成影響。如，一旦被拉入失信“黑名單”，不僅會對個人自身申請貸款造成影響，還會影響其飛機、高鐵的出行，這將會為失信者帶來工作和生活上的不便。同時，消費者也要多途徑地了解自身的權(quán)利，不盲目相信互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺上的產(chǎn)品信息，并要提高自身證據(jù)收集意識，一旦自身權(quán)益受到損害，要積極向相關(guān)部門尋求幫助，以此提高風險防范能力。

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