我國(guó)的第三方電子支付模式分析

王雨軒

摘 ?要：在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，各行各業(yè)都開始和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行深度整合，其中互聯(lián)網(wǎng)金融就是一個(gè)典型范例。在互聯(lián)網(wǎng)金融的革新發(fā)展進(jìn)程中，第三方電子支付給人們的生產(chǎn)生活帶來了非常顯著的影響，促進(jìn)了生活變革，給人們帶來了諸多便利，同時(shí)也推動(dòng)我國(guó)電商走入國(guó)際化發(fā)展道路。第三方電子支付模式在發(fā)展進(jìn)程當(dāng)中面臨著巨大的機(jī)遇，但同時(shí)也需要積極應(yīng)對(duì)相關(guān)挑戰(zhàn)，從而和互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同進(jìn)步，最大化的防范和控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。本文首先對(duì)第三方電子支付模式產(chǎn)業(yè)鏈展開研究，提出第三方電子支付模式的發(fā)展思路與方法。

關(guān)鍵詞：中國(guó);第三方電子支付;模式

隨著網(wǎng)絡(luò)的快速普及和進(jìn)步，電子商務(wù)這一新型商業(yè)發(fā)展模式快速發(fā)展起來，并席卷全球各個(gè)行業(yè)，在這樣的背景之下促進(jìn)了電子支付產(chǎn)生，助推了電子商務(wù)的迅速發(fā)展，同時(shí)也推動(dòng)了第三方電子支付模式的建立和應(yīng)用。通過對(duì)這一創(chuàng)新性的支付模式進(jìn)行應(yīng)用，能夠在極大程度上解決電商中誠(chéng)信、現(xiàn)金流等方面存在的問題，與此同時(shí)有助于健全市場(chǎng)支付服務(wù)系統(tǒng)，進(jìn)一步為電子商務(wù)的進(jìn)步提供動(dòng)力。為了給第三方電子支付模式發(fā)展提供一個(gè)安全穩(wěn)定的環(huán)境，滿足更多用戶的實(shí)際需求，必須不斷提升支付模式的可靠性，解決其中的實(shí)際問題最大化發(fā)揮第三方電子支付的優(yōu)勢(shì)功能。

一、我國(guó)的第三方電子支付產(chǎn)業(yè)鏈主要構(gòu)成分析

（一）第三方支付平臺(tái)

在完整的第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中，居于中心地位的就是第三方支付平臺(tái)，而這個(gè)平臺(tái)也是產(chǎn)業(yè)鏈紐帶所在。一邊連接著銀行，擔(dān)當(dāng)起結(jié)算之間和給客戶提供支付服務(wù)等職責(zé)，另一方面和消費(fèi)者以及廣大商戶連接起來，確?？蛻糁Ц督灰醉樌M(jìn)行，發(fā)揮資源整合的積極作用。對(duì)廣大消費(fèi)者來說，專業(yè)度極高的第三方支付企業(yè)比銀行等機(jī)構(gòu)更為關(guān)注消費(fèi)者的實(shí)際需求，同時(shí)會(huì)更尊重消費(fèi)者電子支付方面的習(xí)慣，給予更為細(xì)致全面和個(gè)性化服務(wù)。另外，第三方支付還因?yàn)閾?dān)當(dāng)著信用擔(dān)保角色，可以讓消費(fèi)者消除有關(guān)于購(gòu)物信用方面的擔(dān)憂。對(duì)于商戶來說，第三方支付平臺(tái)能夠供給統(tǒng)一化應(yīng)用接口，使得商戶不必處理過多和多家銀行進(jìn)行連接的問題，極大程度上減少了成本，提升了工作效率。除此以外，商戶還可以在第三方支付平臺(tái)的支持之下，革新商業(yè)模式，優(yōu)化支付結(jié)算服務(wù)，并保存交易電子信息，減少交易當(dāng)中的不良風(fēng)險(xiǎn)問題。對(duì)銀行等機(jī)構(gòu)來說，第三方支付平臺(tái)能夠幫助銀行延伸拓展業(yè)務(wù)，減少銀行在拓展市場(chǎng)方面的成本支出，并給銀行增值業(yè)務(wù)收入水平的提升提供動(dòng)力。

（二）銀行

在第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈體系當(dāng)中，銀行扮演著參與者的角色，而且銀行的地位至關(guān)重要，擁有品牌實(shí)力強(qiáng)、客戶資源雄厚、資金豐富、管理模式健全專業(yè)等顯著優(yōu)勢(shì)，所以銀行在企業(yè)中擁有不可取代地位。第三方支付平臺(tái)不具備金融功能，無法直接進(jìn)行銀行之間互相的資金劃撥，所以最終要完成支付均要借助銀行支付網(wǎng)關(guān)來達(dá)成目的，把結(jié)算環(huán)節(jié)交給銀行。從這一角度上看，假如脫離了銀行等機(jī)構(gòu)的話，第三方電子支付模式也就不能存在了。同時(shí)銀行等金融機(jī)構(gòu)也特別關(guān)注和第三方支付企業(yè)進(jìn)行合作互動(dòng)，其重要目的是要獲得穩(wěn)定開放的電子支付市場(chǎng)，有效滿足小額支付的實(shí)際需要，給銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)建設(shè)提供保障。而且我國(guó)的電商發(fā)展規(guī)劃和相關(guān)政策當(dāng)中都特別強(qiáng)調(diào)要激勵(lì)銀行等機(jī)構(gòu)大力發(fā)展第三方支付業(yè)務(wù)。

（三）商戶

商戶是第三方電子支付產(chǎn)業(yè)鏈條當(dāng)中直接客戶所在，也是購(gòu)買電子支付服務(wù)的群體。站在成本和效益的角度進(jìn)行考量，銀行往往會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付商戶實(shí)施全方位的資格審核工作，而且資格審核非常嚴(yán)格，對(duì)大部分的商戶來說擁有著很高門檻。另外，銀行和商戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)連接的標(biāo)準(zhǔn)，同樣處在較高水平，無論是開發(fā)維護(hù)還是后期的管理都需要有大量的資金作為支持。而這些情況讓商戶把購(gòu)買第三方支付服務(wù)作為減少成本支出和獲得良好經(jīng)濟(jì)效益的重要選擇。從行業(yè)應(yīng)用的角度進(jìn)行考量，開始有更多的新型行業(yè)增加了對(duì)電子支付這一模式的依存度，絕大多數(shù)涉及到的是遠(yuǎn)程交易，假如沒有電子商務(wù)的支撐和幫助，會(huì)導(dǎo)致交易成本迅速上升，也會(huì)增加交易周期，影響行業(yè)的發(fā)展。由此觀之，因?yàn)樯虘舸嬖诜浅Ｆ惹械碾娮又Ц缎枨?，而這些需求又不能夠通過自身的努力得到解決，進(jìn)而推動(dòng)了第三方支付市場(chǎng)的產(chǎn)生和迅速發(fā)展。

（四）消費(fèi)者

消費(fèi)者是電子支付模式迅速發(fā)展和進(jìn)步最為關(guān)鍵和必不可少的推手，更是商家與銀行直接客戶，有了消費(fèi)者的迫切需求讓第三方支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)入到了創(chuàng)新發(fā)展的新階段。有了第三方電子支付模式的支撐，消費(fèi)者在支付時(shí)的便利性大幅提高，能夠借助統(tǒng)一界面與個(gè)性化環(huán)節(jié)完成便捷支付，滿足隨時(shí)隨地的消費(fèi)需求。第三方支付平臺(tái)不僅簡(jiǎn)，提升了網(wǎng)絡(luò)支付的可用性，還進(jìn)一步擴(kuò)大了使用人群，優(yōu)化了用戶體驗(yàn)價(jià)值，促進(jìn)更多價(jià)值的產(chǎn)生。從這一角度上進(jìn)行分析，在商戶以及廣大消費(fèi)者中間，第三方支付扮演了信用中介角色，能夠極大程度上處理這一過程當(dāng)中產(chǎn)生的信任危機(jī)問題。

二、我國(guó)第三方電子支付模式的發(fā)展方法

（一）革新支付服務(wù)

要推動(dòng)第三方電子支付模式更大范圍的普及推廣以及應(yīng)用有效性的提升，首先需要走創(chuàng)新發(fā)展道路，創(chuàng)新的一個(gè)突破口就是支付服務(wù)。支付服務(wù)創(chuàng)新必須把客戶的實(shí)際需求作為根本出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)，考慮到客戶對(duì)于電子支付便利性和安全性的需求。在推動(dòng)支付服務(wù)創(chuàng)新過程中需要做好以下幾項(xiàng)工作：第一，從支付手段著手，在原有第三方電子支付手段的基礎(chǔ)之上增加其他便捷性的支付手段，比方說掌上支付、電話支付、虛擬支付等。隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展以及影響力水平的不斷提高，消費(fèi)者的行為也呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢(shì)，涉及到的消費(fèi)領(lǐng)域同樣如此，要滿足消費(fèi)者日益多元的消費(fèi)需求，必須給消費(fèi)者提供多元化支付渠道的選擇，使得他們能夠在消費(fèi)時(shí)得到立體化支付體系的追求，滿足差異化的支付需要，切切實(shí)實(shí)給廣大消費(fèi)者和第三方電子支付的其他使用者帶來更為便利的服務(wù)。第二，從服務(wù)理念著手，革新傳統(tǒng)服務(wù)思想。第三方電子支付平臺(tái)不單單擔(dān)負(fù)著支付的作用，還扮演著綜合咨詢平臺(tái)的角色，這就需要第三方支付企業(yè)充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，給客戶提供增值服務(wù)支持，充分利用好客戶的豐富資源，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，建立凸顯特色的服務(wù)體系。

（二）注重深度挖掘

在第三方電子支付模式的發(fā)展和普及應(yīng)用當(dāng)中，第三方支付面臨的一個(gè)重大發(fā)展難題是陷入到價(jià)格戰(zhàn)當(dāng)中無法脫身，而出現(xiàn)這一問題最為顯著的原因是不具備差異性。因?yàn)楝F(xiàn)如今第三方支付平臺(tái)在走行業(yè)服務(wù)的深化道路，在這樣的情況之下第三方支付業(yè)務(wù)必須進(jìn)行細(xì)化處理，給出更加明確和細(xì)致的定位，打造細(xì)分市場(chǎng)，并立足行業(yè)需求制定完整支付解決方案，供給一站式和綜合性服務(wù)，才可以在價(jià)格戰(zhàn)的惡性競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中徹底擺脫出來，進(jìn)入到一個(gè)良性循環(huán)的發(fā)展新階段。越早步入到某一具體行業(yè)，第三方支付企業(yè)越能夠在該行業(yè)的支付平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中獲得優(yōu)勢(shì)，搶占先機(jī)。與此同時(shí)，第三方支付企業(yè)要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中脫穎而出，還必須在產(chǎn)品、價(jià)格、渠道、促銷等營(yíng)銷手段上進(jìn)行深度創(chuàng)新。利用深度挖掘這樣的發(fā)展策略，促進(jìn)第三方支付企業(yè)的有效盈利和長(zhǎng)足發(fā)展。

（三）強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)鏈合作

第三方電子支付模式是由一個(gè)復(fù)雜多元的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成的，要促進(jìn)這一支付模式的長(zhǎng)足發(fā)展，必須在產(chǎn)業(yè)鏈合作方面進(jìn)行不斷的深入與拓展。首先，第三方支付企業(yè)要認(rèn)真分析當(dāng)前企業(yè)發(fā)展形勢(shì)和內(nèi)外部環(huán)境注重和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行密切協(xié)作互動(dòng)，與不同銀行構(gòu)建業(yè)務(wù)合作的密切關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)是第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈源頭所在，最終要依靠銀行完成結(jié)算，所以只有和銀行保持良好合作關(guān)系，才能夠讓這一創(chuàng)新型的支付模式獲得又好又快發(fā)展。其次，第三方支付企業(yè)需要深入探究如何與電子商務(wù)存在密切關(guān)聯(lián)的物流，通信等行業(yè)與機(jī)構(gòu)展開合作的方法，目的是讓用戶擁有更加豐富多元的終端產(chǎn)品與服務(wù);加強(qiáng)和硬件以及技術(shù)提供商的合作，讓電子支付平臺(tái)更加的安全可靠，給商戶和消費(fèi)者帶來全方位的安全可靠保障。除此以外，基于當(dāng)前國(guó)家信用體系不夠健全的情況，第三方支付企業(yè)還需要將信用當(dāng)作核心與生命線，立足實(shí)際構(gòu)建完善的信用體系，在增強(qiáng)自身信用水平的同時(shí)，最大化的維護(hù)客戶信用，讓這一產(chǎn)業(yè)鏈高效有序運(yùn)轉(zhuǎn)。

三、結(jié)束語(yǔ)：

第三方電子支付模式是一種徹底打破傳統(tǒng)支付方法的創(chuàng)新型支付平臺(tái)，也是在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展背景之下產(chǎn)生和迅速發(fā)展起來的，可以給廣大用戶帶來極大的便利，為電子商務(wù)的發(fā)展提供動(dòng)力支持。我們?cè)诳吹降谌诫娮又Ц督o國(guó)家各行各業(yè)帶來的優(yōu)勢(shì)和便利的同時(shí)，也需要從客觀角度剖析目前這一支付模式在發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)和出現(xiàn)的缺陷，以便通過規(guī)范模式發(fā)展和應(yīng)用方法為這一新模式的應(yīng)用給出規(guī)范，讓用戶享受到更為方便快捷的服務(wù)。

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