淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響以及對(duì)策

方翌

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力越來(lái)越大，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型問(wèn)題迫在眉睫。這種轉(zhuǎn)型不僅是商業(yè)銀行進(jìn)行金融改革跟上時(shí)代步伐的體現(xiàn)，更是互聯(lián)網(wǎng)金融刺激所生成的產(chǎn)物。商業(yè)銀行想要在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng)，就必須打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理模式，擺脫金融脫媒對(duì)自身的沖擊，尋求一系列切實(shí)可行的應(yīng)對(duì)措施。其中包括加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的密切協(xié)作;加大對(duì)于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的革新力度，使得商業(yè)銀行的服務(wù)更加便捷;注重對(duì)于復(fù)合型金融人才的培養(yǎng)，抓住人才優(yōu)勢(shì);加快對(duì)于商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型;增加對(duì)于銀行大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，為目標(biāo)客戶提供更有針對(duì)性的服務(wù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響;應(yīng)對(duì)策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融自2013年進(jìn)入人們的生活中，到今天僅僅五年的時(shí)間，但它對(duì)人們的經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生的影響力不容小覷。多樣的互聯(lián)網(wǎng)融資形式的出現(xiàn)，個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品的層出不窮……這些無(wú)一不彰顯著互聯(lián)網(wǎng)金融的魅力。

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠迅速占領(lǐng)金融市場(chǎng)，主要是因?yàn)槠鋼碛幸韵聝?yōu)勢(shì)：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)化了人們的支付方式。無(wú)現(xiàn)金支付，這減少了使用現(xiàn)金的不便，也將丟失現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)降為零。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上減少金融交易過(guò)程中的費(fèi)用。人們不再需要打車(chē)去銀行辦理一些煩瑣的貸款、存款手續(xù)，在家中就可以輕輕松松完成借貸款業(yè)務(wù)，節(jié)約時(shí)間，節(jié)省金錢(qián)。第三，人們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速掌握與自己有關(guān)的金融信息，降低因信息不足而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。正是互聯(lián)網(wǎng)金融的這些特征，使得互聯(lián)網(wǎng)金融占得了先機(jī)，在金融市場(chǎng)中脫穎而出。

（二）商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

如今，商業(yè)銀行進(jìn)入了利潤(rùn)零增長(zhǎng)的模式。主要體現(xiàn)在其業(yè)務(wù)份額被擠占，盈利能力在下降，不良貸款率不斷上升等方面。對(duì)于以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的威懾力是十分可怕的。

為了應(yīng)對(duì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的威脅，商業(yè)銀行開(kāi)始主動(dòng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的長(zhǎng)處來(lái)補(bǔ)齊其自身短板，積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新型思維，從而更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

二、蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的影響

（一）打破了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理模式

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理模式，給人們的生活帶來(lái)諸多不便，包括：1.窗口排隊(duì)等候時(shí)間較長(zhǎng);2.工作日工作時(shí)間限制（8：00-16：30）;3.經(jīng)常專門(mén)跑銀行辦理一般性業(yè)務(wù)（銀行卡綁定、更換預(yù)存手機(jī)號(hào)）;4.程序煩瑣并不了解業(yè)務(wù)辦理程序;5.銀行業(yè)務(wù)手機(jī)辦理困難，一些服務(wù)無(wú)法在線上完成;6.銀行卡開(kāi)通速度較慢;7.線上服務(wù)缺少容易學(xué)習(xí)的說(shuō)明;8.跨行轉(zhuǎn)賬不方便等。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能減少或避免上述問(wèn)題的出現(xiàn)，而且還能刺激金融行業(yè)不斷創(chuàng)新其業(yè)務(wù)辦理模式，帶來(lái)更多新的服務(wù)形式，受到了金融市場(chǎng)的歡迎。

（二）動(dòng)搖了商業(yè)銀行在金融交易中的主導(dǎo)地位

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)網(wǎng)絡(luò)渠道，利用第三方進(jìn)行支付的人數(shù)正在逐年遞增。第三方的支付方式，憑借著其簡(jiǎn)單方便還可以保障支付安全性的優(yōu)質(zhì)用戶體驗(yàn)，已經(jīng)完全融入到人們的日常生活中并得到了人們的一致好評(píng)。商業(yè)銀行想要力挽狂瀾，在與支付寶支付、微信支付的競(jìng)爭(zhēng)中取得勝利，存在著很大的困難。更加糟糕的是，互聯(lián)網(wǎng)金融利用第三方的支付平臺(tái)，還分流掉了商業(yè)銀行很多貸款以及理財(cái)服務(wù)，使得商業(yè)銀行舉步維艱，改革迫在眉睫。

（三）加速了金融脫媒

當(dāng)下，我國(guó)金融市場(chǎng)朝著更有深度的方向前進(jìn)，而更有深度就意味著有更多銀行體系之外的市場(chǎng)出現(xiàn)，脫媒是金融市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)。隨著支付寶、余額寶、螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的相繼出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式遇到了嚴(yán)重的挫折。人們?cè)絹?lái)越不需要商業(yè)銀行這個(gè)金融中介人，而是通過(guò)脫媒的方式，繞開(kāi)商業(yè)銀行，進(jìn)而來(lái)降低交易成本。因此商業(yè)銀行要抵擋金融脫媒的浪潮，必須充分考慮到廣大客戶的利益，把滿足客戶的要求放在首位。建立起客戶對(duì)于商業(yè)銀行的信心和好感，奪回失去的市場(chǎng)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊與挑戰(zhàn)

（一）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的密切協(xié)作

互聯(lián)網(wǎng)金融具有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在其技術(shù)程度的高度化，即依靠其技術(shù)化水平，能夠使得金融交易的操作簡(jiǎn)單化。而這交易操作的簡(jiǎn)單化，正是商業(yè)銀行急需改進(jìn)和提高的地方。因此，如果可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的跨界協(xié)作，同時(shí)商業(yè)銀行還能保持其具有的信用度高、交易風(fēng)險(xiǎn)性小的優(yōu)勢(shì)，就能化繁為簡(jiǎn)，使得交易操作環(huán)節(jié)不斷減少，從而通過(guò)這種方式來(lái)提高交易的便利化程度。其次，商業(yè)銀行通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的密切協(xié)作，也許會(huì)獲得一定的啟發(fā)并改善自身的不足，從而創(chuàng)造出更多有助于在競(jìng)爭(zhēng)中提高競(jìng)爭(zhēng)力的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。

（二）加大對(duì)于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的革新力度，使得商業(yè)銀行的服務(wù)更加便捷。

隨著社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展，快節(jié)奏和科技化已經(jīng)成為了人們的習(xí)慣和需求。人們對(duì)自身資金流管理、銀行賬戶管理、銀行業(yè)務(wù)辦理及個(gè)人理財(cái)觀念培養(yǎng)等方面追求更高效、更節(jié)約成本、更方便快捷。因此，商業(yè)銀行可以在個(gè)人信用消費(fèi)貸款、區(qū)塊鏈、移動(dòng)金融、線上線下互動(dòng)推廣、銀行APP場(chǎng)景化設(shè)計(jì)等領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)意，創(chuàng)新出新的金融產(chǎn)品。例如，商業(yè)銀行可以利用智能手環(huán)、智能耳機(jī)等金融產(chǎn)品將物理網(wǎng)點(diǎn)的客戶業(yè)務(wù)辦理進(jìn)行遠(yuǎn)程授權(quán)，即與線上服務(wù)功能相整合，滿足不同客戶群體的需要。比如，能夠?yàn)樯虡I(yè)人士提供較為個(gè)性化的智能銀行賬戶管理服務(wù);也能夠?yàn)槟贻p學(xué)生及其他一般客戶提供更加便捷的日常消費(fèi)服務(wù)以及銀行業(yè)務(wù)辦理服務(wù)。這樣做不僅能夠?yàn)榭蛻籼峁┮粋€(gè)快捷便利服務(wù)，更為重要的是能夠在一定程度上接入更多的客戶流量，避免目標(biāo)客戶的進(jìn)一步流失。

（三）注重對(duì)于復(fù)合型金融人才的培養(yǎng)，抓住人才優(yōu)勢(shì)。

當(dāng)今我們所謂的人才，不再是傳統(tǒng)意義上擁有單一知識(shí)技能的人才，而是真正具有金融知識(shí)的復(fù)合型人才。首先，商業(yè)銀行應(yīng)在高校中尋找更多具有創(chuàng)新性思維、跨多個(gè)學(xué)科專業(yè)或者技術(shù)能力強(qiáng)的年輕學(xué)生作為人才儲(chǔ)備。其次，也應(yīng)該加大對(duì)于現(xiàn)有銀行員工的素質(zhì)培訓(xùn)，使得商業(yè)銀行的員工能夠?yàn)榭蛻籼峁└觾?yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。最后，對(duì)于商業(yè)銀行而言，致力于舉辦一系列有關(guān)金融產(chǎn)品的創(chuàng)意設(shè)計(jì)大賽也是十分有必要的。商業(yè)銀行可以在比賽中發(fā)現(xiàn)人才、吸收人才，在比賽中不斷積累大學(xué)生的創(chuàng)意點(diǎn)，將天馬行空的想法變成現(xiàn)實(shí)，從而不斷改進(jìn)自身的金融產(chǎn)品。

（四）加快對(duì)于商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型力度

首先，商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)物理網(wǎng)點(diǎn)多元化趨勢(shì)，使得其業(yè)務(wù)服務(wù)不斷向金融為主、類金融為輔的方向發(fā)展。同時(shí)在技術(shù)領(lǐng)域，應(yīng)該加大對(duì)于人工智能例如AI客服的運(yùn)用。在國(guó)務(wù)院發(fā)布的《“十三五”國(guó)家科技創(chuàng)新規(guī)劃》中，人工智能是整個(gè)規(guī)劃中高頻出現(xiàn)的關(guān)鍵詞之一，這足以看出國(guó)家對(duì)人工智能產(chǎn)業(yè)化的重視。因此，商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)，利用人工智能來(lái)突出個(gè)性、順應(yīng)時(shí)代潮流，在創(chuàng)新的浪潮里擴(kuò)大自身影響力，使物理網(wǎng)點(diǎn)能夠提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，給客戶最優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)。

（五）增加對(duì)于銀行大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，為目標(biāo)客戶提供更有針對(duì)性的服務(wù)。

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，在計(jì)算機(jī)的技術(shù)支持下建立起比較完善的數(shù)據(jù)分析庫(kù)。而商業(yè)銀行雖然擁有著客戶在存貸款情況、理財(cái)情況等方面的信息，但是這些信息，并沒(méi)有得到商業(yè)銀行有效的利用。商業(yè)銀行應(yīng)該努力提高自身數(shù)據(jù)分析的能力，建立銀行大數(shù)據(jù)中心，為個(gè)人量身定制理財(cái)產(chǎn)品。通過(guò)這種方式，不但可以增加銀行自身的收入來(lái)源，還能滿足客戶個(gè)人個(gè)性化服務(wù)的需要，提高銀行的服務(wù)能力。通過(guò)建立銀行大數(shù)據(jù)中心，也可以構(gòu)建模型對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，在一定程度上降低銀行獲得壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)建立銀行大數(shù)據(jù)中心，還可以使商業(yè)銀行打開(kāi)對(duì)小微企業(yè)貸款的大門(mén)。在數(shù)據(jù)中心，通過(guò)對(duì)企業(yè)信息進(jìn)行分析，制定出合理的放貸方案，在避免不良貸款的前提下，增加銀行貸款能力。通過(guò)以上分析，不難看出銀行大數(shù)據(jù)的運(yùn)用在商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展與創(chuàng)新中占據(jù)著戰(zhàn)略性的重要地位。

四、結(jié)束語(yǔ)：

綜上所述，在如今，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的勢(shì)頭過(guò)于強(qiáng)勁，商業(yè)銀行想要重新回到過(guò)去的巔峰狀態(tài)似乎不再是一件容易的事情。就近期而言，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還不夠完善，擁有著風(fēng)險(xiǎn)高、監(jiān)管不到位的劣勢(shì)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位是無(wú)法被輕易撼動(dòng)的。但未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生巨大的沖擊。因此，商業(yè)銀行更應(yīng)該從現(xiàn)在開(kāi)始，制定切實(shí)可行的策略，抓住改革的一切機(jī)遇，一定能夠在金融市場(chǎng)中傲視群雄。

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