保險(xiǎn)業(yè)需要脫胎換骨的變化

最近，看了一篇關(guān)于華為的材料，感覺深受教育。1997年年底，為了突破華為自身的發(fā)展和管理瓶頸，任正非去美國考察。時(shí)任IBM董事長郭士納向任正非展示了IPD（集成產(chǎn)品開發(fā)）研發(fā)管理模式，這深深打動(dòng)了任正非，下決心要向IBM學(xué)習(xí)。IBM的報(bào)價(jià)是向華為派駐70名顧問，花5年時(shí)間，收費(fèi)20億元，幫助華為學(xué)習(xí)其管理和研發(fā)模式。1997年，華為的營業(yè)收入不過41億元，用20億元上馬一套管理和研發(fā)系統(tǒng)，這在當(dāng)時(shí)中國的企業(yè)界是不可想象的。但任正非以超凡的遠(yuǎn)見和決心推動(dòng)了華為管理和研發(fā)模式的徹底革新，推動(dòng)華為發(fā)生了脫胎換骨的變化。這個(gè)材料對我也產(chǎn)生了很大震動(dòng)，我反復(fù)思考，保險(xiǎn)業(yè)是否也需要這樣一個(gè)脫胎換骨的變化呢？總體判斷是，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)由高速增長向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展勢在必行，服務(wù)國家高質(zhì)量發(fā)展責(zé)無旁貸。對此，全行業(yè)要有清醒的認(rèn)識。

提高三方面認(rèn)識

應(yīng)該說，經(jīng)歷了改革開放40年的洗禮，保險(xiǎn)行業(yè)已站在了新的發(fā)展起點(diǎn)。這個(gè)新的發(fā)展起點(diǎn)最鮮明的特征就是走向高質(zhì)量發(fā)展。

要充分認(rèn)識新時(shí)代對保險(xiǎn)業(yè)的新要求，增強(qiáng)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的使命感 ? ?黨的十九大報(bào)告明確指出，經(jīng)過長期努力，中國特色社會主義進(jìn)入了新時(shí)代，這是我國發(fā)展新的歷史方位。我國經(jīng)濟(jì)已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動(dòng)力的攻關(guān)期，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系是跨越關(guān)口的迫切要求和我國發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。這一重要論斷明確了新時(shí)代我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本特征，指明了推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的方向和路徑。站在時(shí)代發(fā)展和社會進(jìn)步的新起點(diǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的必然選擇，是適應(yīng)大國產(chǎn)業(yè)升級和社會轉(zhuǎn)型進(jìn)步的必然選擇，是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行規(guī)律的必然選擇，更是保險(xiǎn)行業(yè)責(zé)無旁貸的一項(xiàng)重大政治任務(wù)。

要充分認(rèn)識保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)生的深刻變化，增強(qiáng)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的緊迫感 ? ?從行業(yè)增速看，保險(xiǎn)行業(yè)補(bǔ)償式的高增長時(shí)代已基本結(jié)束，市場進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展階段，傳統(tǒng)的鋪攤子、擴(kuò)機(jī)構(gòu)等競爭策略已經(jīng)很難奏效。從市場結(jié)構(gòu)看，截至2018年11月底，我國保險(xiǎn)市場上機(jī)構(gòu)數(shù)量已達(dá)到235家，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司86家，人身險(xiǎn)公司97家，市場競爭比較充分，高成本盲目擴(kuò)張不僅無法帶來競爭優(yōu)勢，而且可能造成沉重負(fù)擔(dān)。從價(jià)格水平看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)領(lǐng)域都推進(jìn)了費(fèi)率市場化改革，產(chǎn)品費(fèi)率水平明顯下降，當(dāng)前的費(fèi)率水平不足以支持市場主體走外延式擴(kuò)張的老路。從開放態(tài)勢看，隨著保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步對外開放，外資保險(xiǎn)主體預(yù)計(jì)會在中國市場上投入更多的經(jīng)濟(jì)、人力、智力和技術(shù)資源，傳統(tǒng)發(fā)展模式已經(jīng)難以應(yīng)對這些新挑戰(zhàn)。從競爭環(huán)境看，保險(xiǎn)行業(yè)面臨著越來越多跨界、跨領(lǐng)域的非傳統(tǒng)競爭對手的挑戰(zhàn)，顛覆式的競爭模式和不可預(yù)知的競爭對手，都在制約著保險(xiǎn)行業(yè)傳統(tǒng)的發(fā)展模式。在這樣的情況下，轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的任務(wù)十分緊迫。銀保監(jiān)會主席郭樹清在中小銀行及保險(xiǎn)公司公司治理培訓(xùn)座談會上要求大家加強(qiáng)對戰(zhàn)略的研究，我覺得保險(xiǎn)公司確有必要加強(qiáng)對上述問題的研究。

要充分認(rèn)識行業(yè)粗放式發(fā)展的弊病，增強(qiáng)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的責(zé)任感 ? ?時(shí)至今日，保險(xiǎn)業(yè)粗放發(fā)展的弊端已經(jīng)十分明顯，有些方面還很嚴(yán)重。從市場主體看，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)陷入低水平發(fā)展陷阱無法自拔，重復(fù)著“業(yè)務(wù)粗放擴(kuò)張—償付能力不足—增資—業(yè)務(wù)粗放擴(kuò)張”的怪圈，既無法給股東帶來回報(bào)，也不利于為社會和消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值。從市場競爭看，部分機(jī)構(gòu)過于依賴高手續(xù)費(fèi)，站在客戶角度思考問題方面做得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，有的甚至連客戶的真實(shí)信息都沒能掌握。高手續(xù)費(fèi)的背后，有時(shí)還隱藏著商業(yè)賄賂、非法輸送利益等違法犯罪問題。從行業(yè)資源看，破壞式、掠奪式的開發(fā)還相當(dāng)程度存在，消費(fèi)者不滿意、不認(rèn)同的現(xiàn)象并非個(gè)例，行業(yè)形象不佳等問題沒有得到實(shí)質(zhì)扭轉(zhuǎn)。從行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況看，少數(shù)公司無視保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)律，資產(chǎn)負(fù)債嚴(yán)重不匹配，積累了較大風(fēng)險(xiǎn)。從消費(fèi)者保護(hù)看，銷售誤導(dǎo)、理賠難的問題沒有得到根本解決，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對作為衣食父母的保險(xiǎn)消費(fèi)者缺乏應(yīng)有的敬畏和尊重。這些問題歸結(jié)起來，就是保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的形勢逼人，時(shí)不我待。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)監(jiān)管都必須切實(shí)負(fù)起責(zé)任來。

當(dāng)然，提倡高質(zhì)量發(fā)展并不是否認(rèn)我們?nèi)〉玫某煽儭Ｒ驗(yàn)樵诓煌陌l(fā)展階段和水平，國家和人民對行業(yè)有著不同的期待和要求。截至2018年11月底，我國保費(fèi)收入已達(dá)到3.5萬億元，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到18萬億元，我國已成為全球第二大保險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)具備了實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，全行業(yè)更應(yīng)以此為契機(jī)，力爭百尺竿頭，更進(jìn)一步。

加強(qiáng)四大有效舉措

發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型從來就不是一個(gè)輕松的過程，而是一場由內(nèi)而外的革命，需要拿出管用的舉措，需要全行業(yè)的共同努力。推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展，需要重點(diǎn)把握4個(gè)方面。

靠理念轉(zhuǎn)變 ? ?思想是行動(dòng)的先導(dǎo)，行業(yè)全面轉(zhuǎn)型首先要實(shí)現(xiàn)思想觀念的轉(zhuǎn)變。一個(gè)時(shí)期以來，保險(xiǎn)行業(yè)的一些亂象和風(fēng)險(xiǎn)，都有行業(yè)乃至社會上的一些錯(cuò)誤理念、理論作為支撐。比如“資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債”，再如“負(fù)債本幣化、資產(chǎn)美元化”等。保險(xiǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，首先是要用高質(zhì)量發(fā)展的理念統(tǒng)一全行業(yè)的思想。全行業(yè)必須認(rèn)識到，高質(zhì)量發(fā)展是行業(yè)的必由之路，在這個(gè)問題上，我們別無選擇，只能奮勇向前。

靠企業(yè)驅(qū)動(dòng) ? ?企業(yè)是市場經(jīng)營的主體，必須充分發(fā)揮其在高質(zhì)量發(fā)展中的主體作用。要增強(qiáng)股東約束，讓股東樹立正確的投資理念，充分尊重保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展和經(jīng)營的基本規(guī)律，堅(jiān)決破除將保險(xiǎn)作為融資平臺、賺快錢的認(rèn)識，并通過董事會為企業(yè)確立正確的戰(zhàn)略和目標(biāo)。要完善考核體系，摒棄以規(guī)模論英雄的考核設(shè)計(jì)，把高質(zhì)量發(fā)展的要求細(xì)化為公司的經(jīng)營指標(biāo)和考核指標(biāo)，形成有利于高質(zhì)量發(fā)展的激勵(lì)約束機(jī)制。要推動(dòng)流程再造，根據(jù)高質(zhì)量發(fā)展的要求重新設(shè)計(jì)公司的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，使組織和流程更加有利于貼近市場，控制成本，改進(jìn)消費(fèi)體驗(yàn)。要加強(qiáng)能力建設(shè)，面對轉(zhuǎn)型升級等高質(zhì)量發(fā)展要求，一些機(jī)構(gòu)顯得力不從心，歸根結(jié)底還是源于自身能力的不足。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要在這方面集中發(fā)力，圍繞高質(zhì)量發(fā)展的要求打造和提升核心能力。

靠監(jiān)管引領(lǐng) ? ?在監(jiān)管導(dǎo)向方面，要全面梳理監(jiān)管制度，改變以往部分制度設(shè)計(jì)中隱含的規(guī)模導(dǎo)向，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)更加注重效益優(yōu)先，不斷提高行業(yè)全要素生產(chǎn)率。在監(jiān)管評級方面，對有利于促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展的指標(biāo)，應(yīng)賦予更高的監(jiān)管權(quán)重和評分，提高評級指標(biāo)的精細(xì)化和完備性。在償付能力監(jiān)管方面，充分考慮粗放發(fā)展帶來的可量化及不可量化風(fēng)險(xiǎn)，督促公司加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，杜絕惡性競爭，穩(wěn)定經(jīng)營現(xiàn)金流，提升經(jīng)營效益。在監(jiān)管執(zhí)行方面，要堅(jiān)決查處市場上的違法違規(guī)行為，有效治理市場亂象，精準(zhǔn)打擊各種擾亂市場秩序、破壞公平競爭的做法，堅(jiān)持高管和機(jī)構(gòu)雙罰制，為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級營造公開透明、公平有序的市場環(huán)境。

靠科技賦能 ? ?習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，人工智能是引領(lǐng)新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的戰(zhàn)略性技術(shù)，具有溢出帶動(dòng)性很強(qiáng)的“頭雁”效應(yīng)。當(dāng)前，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、超級計(jì)算等新理論、新技術(shù)的發(fā)展，正在深刻地影響著保險(xiǎn)行業(yè)的精細(xì)化定價(jià)、數(shù)字化分銷和智能核保理賠等領(lǐng)域，也對保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)行最具基礎(chǔ)性的“大數(shù)法則”產(chǎn)生了前所未有的沖擊。加強(qiáng)新一代科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用，加快發(fā)展新一代人工智能，已成為推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)跨越式發(fā)展、產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級、生產(chǎn)力整體提升的重要戰(zhàn)略選擇。未來，保險(xiǎn)行業(yè)要實(shí)現(xiàn)從勞動(dòng)密集型的人海戰(zhàn)術(shù)轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)密集型的科技賦能，就必須積極擁抱和接受高科技的浪潮，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、流程管理、服務(wù)提供和業(yè)務(wù)拓展等環(huán)節(jié)上，不斷加強(qiáng)新技術(shù)的應(yīng)用，有效實(shí)現(xiàn)發(fā)展質(zhì)量、管理效率和服務(wù)能力的提升。

重點(diǎn)服務(wù)四大領(lǐng)域

我國的保險(xiǎn)行業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)不可或缺的重要產(chǎn)業(yè)，是社會主義市場經(jīng)濟(jì)不可或缺的重要制度安排。保險(xiǎn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，歸根結(jié)底是為了發(fā)揮好經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會“穩(wěn)定器”的功能，服務(wù)國家的高質(zhì)量發(fā)展。當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)正處于爬坡過坎的關(guān)鍵時(shí)期，今年發(fā)生的中興公司、華為公司等事件，從側(cè)面反映了我國在掌握核心技術(shù)方面面臨的嚴(yán)峻形勢。服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)可以在4個(gè)方面有所作為。

服務(wù)國家重大戰(zhàn)略 ? ?保險(xiǎn)行業(yè)在我國金融領(lǐng)域中對外開放早，市場化程度高，保險(xiǎn)資金積累的體量大，期限結(jié)構(gòu)比較長，與國家戰(zhàn)略對長期資金的需求高度契合。在服務(wù)國家“一帶一路”倡議、京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展，以及服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略等方面，保險(xiǎn)業(yè)都要找準(zhǔn)定位，積極作為。在這些方面，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)做了一些工作，較好地處理了經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的關(guān)系。未來這些方面還有很大的空間。

服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級 ? ?我國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級，離不開新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)和新模式的培育和壯大。過去，騰訊、阿里巴巴等我國主要的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主要資金來源是海外資本。如今，隨著本土機(jī)構(gòu)投資者的不斷成熟和成長，以螞蟻金服、滴滴、陸金所為代表的互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)角獸背后，都有著保險(xiǎn)資金的身影。實(shí)際上，在十幾年前高鐵前景不明朗時(shí)，保險(xiǎn)資金就是京滬高鐵的第二大投資者?，F(xiàn)在，我國經(jīng)濟(jì)在向產(chǎn)業(yè)鏈高端邁進(jìn)的過程中，對芯片等需要大體量、高密度和長周期資金支持才能成長起來的領(lǐng)域，保險(xiǎn)資金應(yīng)發(fā)揮更大的作用。

服務(wù)社會治理現(xiàn)代化 ? ?要發(fā)揮保險(xiǎn)的市場化社會管理功能，有效參與政府社會管理創(chuàng)新。比如，保險(xiǎn)業(yè)的作用既可以體現(xiàn)為防災(zāi)減損提供風(fēng)險(xiǎn)保障，促進(jìn)社會資本的形成和積累，又可以通過市場化的災(zāi)害救助體系，為社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行營造更穩(wěn)定、更可預(yù)期的制度環(huán)境。再比如，社會主義法制體系的不斷完善是大勢所趨，可以更多地利用責(zé)任保險(xiǎn)來化解矛盾糾紛，降低政府管理成本和社會訴訟成本。

服務(wù)民生保障 ? ?保險(xiǎn)服務(wù)于人民對美好生活的向往，就是要通過加強(qiáng)對人民群眾全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)管理，讓人民群眾能夠切實(shí)有效地積累人力資本，從而心無旁騖、沒有后顧之憂地為中國夢努力奮斗。如果民眾對未來的養(yǎng)老、醫(yī)療、健康等問題無法形成穩(wěn)定的預(yù)期，那么全社會創(chuàng)新的活力就很難被充分激發(fā)出來。2017年，我國60歲以上的老年人口達(dá)到2.4億，占總?cè)丝诘谋戎馗哌_(dá)17.3%。發(fā)揮好商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障體系中的作用，已經(jīng)是一件迫在眉睫的事情。同時(shí)，在服務(wù)“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”，以及保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活等方面，保險(xiǎn)業(yè)還可以做得更多，做得更好。

本文整理自銀保監(jiān)會副主席梁濤在“金麒麟·2018保險(xiǎn)高峰論壇“上的講話。本刊對講話稿文字進(jìn)行了不改變原意的編輯，題目及標(biāo)題為編者所加。