你是哪種理財(cái)思維

不同思維模式下，可能導(dǎo)致人的決策出現(xiàn)截然不同的結(jié)果。理財(cái)同樣如此。窮人思維下，收入流向了消費(fèi)支出，即便掙再多的錢(qián)，也只是流向了更高的消費(fèi)支出。而具有富人思維的人，其收入更多流向了投資，讓錢(qián)賺更多的錢(qián)。

理財(cái)?shù)谋举|(zhì)

對(duì)于理財(cái)是什么這個(gè)問(wèn)題，每個(gè)人都有不同的理解，但是一直沒(méi)有人給出一個(gè)清晰、準(zhǔn)確、正確的定義。如果我們對(duì)理財(cái)這個(gè)概念沒(méi)有準(zhǔn)確、正確的定義，就無(wú)法準(zhǔn)確、正確地繼續(xù)思考下去。由此產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)是：對(duì)于理財(cái)?shù)乃伎挤秶：龑?dǎo)致理財(cái)選擇依據(jù)缺失，進(jìn)而導(dǎo)致理財(cái)行動(dòng)錯(cuò)誤……最終影響整個(gè)生活。

《人人都是理財(cái)師》這本書(shū)中對(duì)理財(cái)?shù)亩x是：理財(cái)是對(duì)個(gè)人或家庭現(xiàn)金流的管理，在收益與風(fēng)險(xiǎn)之間權(quán)衡決策。這個(gè)定義簡(jiǎn)潔、準(zhǔn)確，而且有指導(dǎo)意義。

舉一個(gè)例子來(lái)理解這個(gè)定義。

假設(shè)投資種植兩個(gè)品種的農(nóng)作物。一種是優(yōu)質(zhì)的水稻，未來(lái)結(jié)出的水稻價(jià)格高，但是種植難度高，容易死，而且生長(zhǎng)周期特別長(zhǎng);另一種是普通的小麥，非常容易成活，長(zhǎng)速快，但賣(mài)不上價(jià)。我們用優(yōu)質(zhì)水稻來(lái)形容高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的金融產(chǎn)品，用普通小麥來(lái)形容風(fēng)險(xiǎn)低、收益低的金融產(chǎn)品。那么你會(huì)選擇種水稻還是種小麥？如果全部種水稻，有可能賺得很多，但也有可能全部死掉;如果全種小麥，不容易死，但賺得很少。也會(huì)有人說(shuō)：“能不能兩樣都種？”那就會(huì)出現(xiàn)4種情況：

第一種情況：水稻活了小麥也活了。這時(shí)你是賺錢(qián)的。

第二種情況：水稻活了，小麥死了。賺得多的品種活了，賺得少的品種死了，這樣的情況下一般也是賺錢(qián)的，只不過(guò)會(huì)比第一種賺得少點(diǎn)。如果所有人種的小麥都死了，吃面粉的人沒(méi)吃的，就需要買(mǎi)水稻，會(huì)促使水稻的價(jià)格上漲。

第三種情況：水稻死了，小麥活了。這時(shí)不敢說(shuō)一定會(huì)賺錢(qián)，但是損失不會(huì)特別大。如果種植的小麥比例夠大，就不會(huì)虧本。同時(shí)，如果所有人種植的水稻都死了，小麥的價(jià)格也會(huì)有所上漲。

第四種情況：水稻也死了，小麥也死了。這時(shí)很可能是出現(xiàn)了自然災(zāi)害等情況，是一種不可控的因素，這種情況只有用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決。

通過(guò)上面的例子我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，單獨(dú)種植一種作物不如分散種植兩種，雖然賺到的錢(qián)可能會(huì)少一些，但虧本的風(fēng)險(xiǎn)也大大降低。同樣，金融產(chǎn)品中，風(fēng)險(xiǎn)高和風(fēng)險(xiǎn)低的品種也可以這樣購(gòu)買(mǎi)。其實(shí)這就是一種最簡(jiǎn)單的資產(chǎn)配置。站在家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)講，我們應(yīng)該充分利用這種配置，把不同的錢(qián)配置在不同的產(chǎn)品里，這樣的好處非常多。

第一，可以防控風(fēng)險(xiǎn)。我們把人生中不能賠的錢(qián)，比如孩子上學(xué)的錢(qián)、自己未來(lái)養(yǎng)老的錢(qián)，全部購(gòu)買(mǎi)絕對(duì)安全的品種，這樣就守住了風(fēng)險(xiǎn)的底線。

第二，可以擴(kuò)大人生幸福的可能性。把用于高品質(zhì)消費(fèi)的錢(qián)投資于高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，一旦賺了錢(qián)，生活品質(zhì)就會(huì)錦上添花;如果沒(méi)有賺錢(qián)，也不會(huì)餓肚子。

第三，高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品之間往往存在負(fù)相關(guān)的關(guān)系。水稻死了，小麥的價(jià)格就會(huì)漲;小麥死了，水稻的價(jià)格就會(huì)漲，這兩者之間是負(fù)相關(guān)關(guān)系?，F(xiàn)實(shí)投資中，高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的收益降低，低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的收益往往就會(huì)增加;低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品收益降低了，往往就意味著高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)帶來(lái)更好的收益。一個(gè)家庭，只有敢于投資高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，才能帶來(lái)更多收益的可能性，才有可能給這個(gè)家庭創(chuàng)造更多幸福。

真正高收益的金融產(chǎn)品，往往投資周期較長(zhǎng)，而且有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。我們只能借助長(zhǎng)期用不到的、能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)的錢(qián)去博取高收益。具體的金額要根據(jù)每個(gè)家庭的財(cái)富情況、這筆錢(qián)的使用期限，以及風(fēng)險(xiǎn)承受力等因素來(lái)決定。

創(chuàng)富、享富、守富與傳富

理財(cái)是對(duì)個(gè)人或家庭現(xiàn)金流的管理，在收益與風(fēng)險(xiǎn)之間權(quán)衡決策。為了更全面地把握理財(cái)?shù)暮x，我們把它放到歷史的縱向維度中去回顧、放到橫向的空間維度中去聯(lián)結(jié)，向內(nèi)看到思維層面的鏡像，最終凝練成簡(jiǎn)單、直接的公式來(lái)表達(dá)。

在橫向的空間維度中，每一刻都有人在創(chuàng)富、有人在享富、有人在守富、有人在傳富。

家庭要?jiǎng)?chuàng)富，積累財(cái)富，努力開(kāi)源，獲得人生的第一桶金。創(chuàng)造財(cái)富的方式有工作、創(chuàng)業(yè)、投資等多種形式。每一種形式都在時(shí)代的變革中迭代變化。不管工作崗位如何變化，我們要看到創(chuàng)造財(cái)富的本質(zhì)。工作依賴人的體力、智力創(chuàng)造財(cái)富，與人本身息息相關(guān);投資以資本創(chuàng)造財(cái)富;創(chuàng)業(yè)是人與資本的結(jié)合。創(chuàng)造財(cái)富的方式不同，理財(cái)?shù)脑搭^也不同。

創(chuàng)造財(cái)富的目的是滿足生存、發(fā)展的需要，享受財(cái)富。從衣食住行到婚喪嫁娶，從子女教育到養(yǎng)老儲(chǔ)備，從意外醫(yī)療到旅游娛樂(lè)，創(chuàng)造財(cái)富可能會(huì)停止，但是只要生存，使用財(cái)富就不會(huì)停止。這個(gè)階段的財(cái)富為人和家庭服務(wù)。

財(cái)富要不斷流動(dòng)起來(lái)，通過(guò)合理規(guī)劃讓財(cái)富發(fā)揮最大效用，需要日積月累的經(jīng)驗(yàn)，也特別需要更新迭代的理財(cái)思維意識(shí)，培養(yǎng)新的理財(cái)習(xí)慣。

“守住財(cái)富、保障財(cái)富的安全”在《2017年中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》中位列首要理財(cái)目標(biāo)。保障財(cái)富的安全并不只是高凈值人士或富人需要考慮的事情，它與每一個(gè)人都息息相關(guān)。現(xiàn)實(shí)生活中，有很多“妖魔鬼怪”在理財(cái)?shù)牡缆飞系却蚪傥覀兊呢?cái)富，導(dǎo)致家庭財(cái)富的縮水。家庭成員的生、老、病、死是自然，如果家庭沒(méi)有任何保險(xiǎn)保障類產(chǎn)品，容易“一病返貧”。再比如黑天鵝事件，這種小概率事件一旦發(fā)生，而家庭沒(méi)有防范機(jī)制，就會(huì)導(dǎo)致家庭財(cái)富的急速縮水。2008年發(fā)生的金融危機(jī)對(duì)全球來(lái)說(shuō)是黑天鵝事件，而在近10年中，由于經(jīng)濟(jì)衰退采用寬松的經(jīng)濟(jì)政策從而帶來(lái)的財(cái)富轉(zhuǎn)移更是讓人意外的黑天鵝事件，如過(guò)去10年中不斷高企的中國(guó)房?jī)r(jià)。以北京為例，2008年總價(jià)為100萬(wàn)元的北京房產(chǎn)，到了2017年左右變成了1000萬(wàn)元。這對(duì)很多普通家庭來(lái)說(shuō)都是天文數(shù)字。一個(gè)家庭要想在北京安家，幾百萬(wàn)元的首付款從何而來(lái)？即使東拼西湊有了首付，接下來(lái)的30年左右，也被這1000萬(wàn)元的房屋綁架了。這一套房，綁架了幾代人的錢(qián)包，綁架了幾代人的消費(fèi)，綁架了幾代人的幸福。而在這一過(guò)程中，有些家庭卻是受益的。如在2008年之前擁有房屋的家庭，特別是擁有多套房屋的家庭。同一套房屋，只是擁有的時(shí)間上存在差異，價(jià)值卻天壤之別。2008年的100萬(wàn)元，到2017年身價(jià)上漲為1000萬(wàn)元，財(cái)富從本來(lái)就不富有的家庭向擁有多套房屋的富有家庭轉(zhuǎn)移900萬(wàn)元，這種黑天鵝事件帶給大多數(shù)家庭的都是災(zāi)難。黑天鵝事件的邏輯是：你不知道的事比你知道的事更有意義。你無(wú)法預(yù)判下一次黑天鵝事件將在什么時(shí)候發(fā)生，你是獲利者還是受害者，但有一點(diǎn)是肯定的：這些都對(duì)財(cái)富的保護(hù)提出了挑戰(zhàn)。

“傳承財(cái)富”是《2017年中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》中位列第二位的理財(cái)目標(biāo)。家庭財(cái)富體量的增加、種類的多元;婚姻、家庭的復(fù)雜性提升;傳承工具種類繁多、專業(yè)復(fù)雜;人口、政策、法律等宏觀環(huán)境的變化讓中國(guó)家庭的財(cái)富傳承在極大的不確定性中追求基業(yè)長(zhǎng)青。財(cái)富傳承是房產(chǎn)、企業(yè)、資金等財(cái)產(chǎn)本身的傳承，也是財(cái)富思維、理財(cái)理念、精神和文化的薪火相傳?？朔H沖突、控制好傳承的節(jié)奏與火候，形成一脈相承的理財(cái)理念，是實(shí)現(xiàn)基業(yè)長(zhǎng)青的方向。

理財(cái)是對(duì)個(gè)人或家庭所處財(cái)富階段的現(xiàn)金流進(jìn)行管理，既考慮當(dāng)下的階段，又兼顧長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展目標(biāo)，順應(yīng)宏觀環(huán)境的機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)自身的具體情況，落實(shí)在收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的權(quán)衡決策。

窮人思維還是富人思維

理財(cái)思維的另一個(gè)層面要向內(nèi)看。由羅伯特·清崎在《富爸爸窮爸爸》系列圖書(shū)中提出的窮人思維、中產(chǎn)階層思維和富人思維，概括介紹了理財(cái)思維的差異對(duì)個(gè)人財(cái)富和個(gè)人生活的影響。

窮人思維

存在這種思維的人，不一定是沒(méi)有錢(qián)的人，這里說(shuō)的是一種思維。這種思維的具體邏輯是什么呢？窮人思維的核心表現(xiàn)是：掙多少，花多少，沒(méi)有結(jié)余，沒(méi)有投資。

懷有這種理財(cái)思維的人，無(wú)論收入是低還是高，都會(huì)消費(fèi)掉，永遠(yuǎn)也不會(huì)有結(jié)余。

這類人沒(méi)有積蓄，也不會(huì)存錢(qián)，一旦遇到財(cái)務(wù)變故，比如收入發(fā)生波動(dòng)，或者發(fā)生意外或疾病需要大額支出，財(cái)務(wù)馬上會(huì)陷入困境。

中產(chǎn)階層思維

存在這種思維的人的理財(cái)邏輯是什么呢？中產(chǎn)階層思維的核心表現(xiàn)是：收入高，負(fù)債高，支出也高，結(jié)余很少，真正用于投資的資金很少或者沒(méi)有。

懷有這種理財(cái)思維的人，其負(fù)債會(huì)隨著收入的增加而增加，從而導(dǎo)致支出的增加，并且很少有結(jié)余，以至于沒(méi)有過(guò)多的結(jié)余資金進(jìn)行真正的投資，資產(chǎn)匱乏，最終沒(méi)有投資收益或很少。

這類人的家庭資產(chǎn)大部分是由借債購(gòu)買(mǎi)而形成的，所以一旦收入發(fā)生變動(dòng)或者遇到意外、疾病等突發(fā)大額支出，不僅日常支出會(huì)發(fā)生問(wèn)題，債務(wù)的壓力也很可能會(huì)成為壓垮家庭的最后一根稻草，更別談財(cái)務(wù)自由。

富人思維

存在這種思維的人，即使現(xiàn)在還沒(méi)有成為佼佼者，未來(lái)也一定會(huì)脫穎而出。

富人思維的核心表現(xiàn)是：收入進(jìn)入家庭，首先考慮的是投資，然后再根據(jù)投資目標(biāo)需要的資金額，對(duì)收入、支出進(jìn)行調(diào)整，保證結(jié)余資金滿足投資需求。

持有這種理財(cái)思維的人，雖然在一定程度上影響了當(dāng)前的生活質(zhì)量，但是會(huì)使得投資的資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，投資收益越來(lái)越高，最終在某個(gè)時(shí)刻達(dá)到投資收益能夠覆蓋家庭的各項(xiàng)支出，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，提前退休、周游世界都將不再是夢(mèng)想。

通過(guò)對(duì)以上3種思維的研究不難發(fā)現(xiàn)，窮人、中產(chǎn)階層和富人的資金流動(dòng)是不同的。窮人的收入直接流向了消費(fèi)支出，中產(chǎn)階層的收入會(huì)先流向負(fù)債，富人的收入則先流向投資。雖然窮人和中產(chǎn)階層出于生活所迫，不得不把錢(qián)用于消費(fèi)支出，但是如果他們不具備富人的思想，就會(huì)陷入掙錢(qián)就花的死循環(huán)，即使收入提高了還是會(huì)把錢(qián)放到更高的消費(fèi)中去。然而，很多富人在財(cái)富初期就放棄高消費(fèi)，而是把錢(qián)放在投資中，讓錢(qián)去幫他生錢(qián)。