主動追求前路還是讓財富倒逼你進(jìn)步

無論有心還是無意，我們在生活中都不知不覺地做出一個又一個關(guān)于財產(chǎn)的重要決策。

普通又獨特的一天

每個月10日是我最開心的日子——發(fā)工資的日子。郵箱里查閱人力資源部門發(fā)來的工資明細(xì)，扣掉五險一金，扣繳個人所得稅，實發(fā)工資25974元。打開工資卡銀行的手機銀行，看到工資已經(jīng)到賬。1年前為買車設(shè)置了基金定投，選擇了平衡型基金，定投時間設(shè)置為發(fā)工資的當(dāng)天，系統(tǒng)提示已經(jīng)自動定投3500元。

3年前，老家所在的三線城市房地產(chǎn)開始升值，在大城市買房短期內(nèi)不現(xiàn)實，和家人商量后決定先在老家買套房子，用工作幾年來的積蓄加上父母的支持交了首付，從此成了“房奴”，每個月5000元房貸成為固定開支，這筆錢要從工資卡中預(yù)留出來。

在工作的城市租房生活，月底租住的房子要交下個季度的房租了，9000元房租需要預(yù)留出來，把工資卡中的這筆錢先放進(jìn)余額寶中。

手機銀行提醒，23日是信用卡的還款日。查一查上個月的賬單，消費了1.2萬元，盤算了一下，一次還款比較吃力，動動手選擇了分6期還款，雖然要多花一些手續(xù)費，但是可以分散還款的壓力。

“?！保潮ｋU公司發(fā)來了一條手機短信：給父母買的重疾險保單這個月需要交費了，提醒我交費的銀行卡要有足夠的余額。

“?！庇忠粭l短信提醒，是互聯(lián)網(wǎng)平臺提醒我：為自己購買的1年期重大疾病保險、意外傷害保險下個月到期，為了讓保障連續(xù)無空檔，提醒我及時到平臺重新辦理續(xù)保。前年，我去探望過一位患重病的朋友，看到幾十萬元的醫(yī)療費用給朋友家庭帶來的壓力、給家人造成的困擾，我選擇為自己投保了重大疾病保險，今年還要繼續(xù)投保。

午餐時間，同事說最近投資了一個收益很不錯的P2P產(chǎn)品，年化收益率30%，投資1萬元，1年能賺3000元，推薦我也一起投資。雖然投資收益誘人，但我更關(guān)心資金是否安全，同事也說不出個所以然。這幾天在微信朋友圈中看到很多關(guān)于P2P跑路的文章，“你惦記人家的利息，人家惦記你的本金?！币痪涠巫幼屛液芸粗仄脚_的安全性，如何判斷一家P2P平臺安不安全我沒有概念，但不懂的東西不投資，是我堅持的原則。

15∶00股市收市前，我查了查股票交易App，持有的兩只股票一只跌了1個點，另一只漲了3個點，今天股票賺了2000元，晚上約朋友去聚餐，手機提前預(yù)約了座位，團(tuán)購有活動還有優(yōu)惠。

趕去和朋友聚餐的地鐵上，微信朋友圈里看到最要好的同學(xué)10月要參加騰格里大漠的徒步，正在眾籌費用。他一直堅持自我突破、自我探索的激情感染了我，這次不能一起同行，在眾籌平臺為他助力520元，借他的眼和心感受大漠。

和朋友見面，說起了各自的近況，我報名參加了線上課程，給自己充充電;她打算辭職創(chuàng)業(yè)，和幾個朋友一起成立自己的工作室。暢聊一番，我很看好他們的前景，想?yún)⒐梢黄饎?chuàng)業(yè)，朋友很歡迎，但也誠懇地提醒我創(chuàng)業(yè)有風(fēng)險，入股需謹(jǐn)慎。

普通又獨特的一天就這樣過去了，盤算一下，這個月的工資分配下來已經(jīng)所剩無幾，還好有信用卡和支付寶可以周轉(zhuǎn)。

這樣的一天你是否似曾相識？這里的“我”，就是千千萬萬個你某一時刻的縮影。你我都在生活中的不知不覺間做出了一個又一個關(guān)于財產(chǎn)的重要決策。你我的生活與財產(chǎn)的決策息息相關(guān)，奇怪的是，父母會教給我們很多知識和道理，卻很少教我們?nèi)绾未蚶碡敭a(chǎn)，十幾年的學(xué)校教育從來沒有一門課告訴我們理財是什么、怎么理財。沒有人教我們并不等于不需要去面對理財問題，生活自會教育你我。我們從文化中繼承了最樸素的勤儉持家觀念，從拿到第一份工資時就在實踐中學(xué)習(xí)，懵懵懂懂、磕磕絆絆，走過彎路、掉過坑，緩慢進(jìn)步。

瑣碎背后的理財邏輯

上述看似普通的生活瑣碎，背后其實蘊含著豐富、深厚的理財邏輯。

理財目標(biāo)，以終為始

人們理財?shù)哪康氖菫榱藢崿F(xiàn)幸福的人生，而人的幸福感則來自于需求目標(biāo)的實現(xiàn)。目標(biāo)的實現(xiàn)都需要財產(chǎn)的支撐。人生的美好目標(biāo)又可以按照生命周期具象為收入穩(wěn)定有增長，衣食無憂有愛好，有房有車有存款，婚姻幸福有感情，子女教育有發(fā)展，父母贍養(yǎng)有余力，生老病死有保險，退休養(yǎng)老有品質(zhì)，生前身后留財產(chǎn)。目標(biāo)之間環(huán)環(huán)相扣，互相成就，互相制約。

家庭財務(wù)，望聞問切

種類多元，結(jié)構(gòu)復(fù)雜的財產(chǎn)在持有、管理、使用、收益中變化更多，要清晰掌握個人的財產(chǎn)真相，家庭財務(wù)分析是基本功。

家庭所有種類的財富都用貨幣量化，收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債分門別類。收入反映家庭創(chuàng)造財富的方式，是主要依靠個人的體力和腦力勞動創(chuàng)造收入，還是用錢賺錢;支出決定著各項生活目標(biāo)的實現(xiàn)和生活的品質(zhì);資產(chǎn)反映家庭財富的成長性、安全性;負(fù)債反映家庭的風(fēng)險現(xiàn)狀、信用情況。收入-支出=結(jié)余，資產(chǎn)-負(fù)債=凈資產(chǎn)。量化的財務(wù)數(shù)據(jù)幫助我們撥開表象，看透自己真實的財產(chǎn)情況，通過跟蹤長期數(shù)據(jù)能反映自己家庭財富的變化趨勢，這都為重要的財務(wù)決策提供了依據(jù)。

理財工具，風(fēng)險收益平衡決策

理財工具琳瑯滿目且快速更新。股票、基金、債券、信托、私募、外匯、P2P，銀行理財、保險、黃金……每一種又按照分類標(biāo)準(zhǔn)的不同分為若干細(xì)目。一個人要透徹地了解所有理財工具已經(jīng)變得不可能，如何選擇合適的理財工具來實現(xiàn)我們的目標(biāo)？這時需要找到一個尺子來測量形形色色的理財工具。尺子的刻度有3個維度：收益性、風(fēng)險性和流動性。人生所處的階段不同，針對的目標(biāo)不同，選擇理財工具時看中的維度也不同。多種工具組合應(yīng)用，風(fēng)險分散，收益平穩(wěn)，期限錯落有致，就是資產(chǎn)配置。

宏觀環(huán)境，應(yīng)勢而動

現(xiàn)代社會再也不是自給自足、自成循環(huán)的農(nóng)耕時代了，世界都成為地球村，每個人都息息相關(guān)，而且互相影響的速度越來越快。中美貿(mào)易戰(zhàn)僵持對峙，印度人民的收入會下降;阿拉伯地區(qū)戰(zhàn)爭不斷，影響著全球的科技創(chuàng)新。英國的一家公司上市了，造就中國數(shù)位億萬富翁;中國的勞動力價格上升了，拖垮美國的數(shù)家企業(yè)。一個特區(qū)劃定了，動搖萬千家庭的婚姻;一部法律調(diào)整了，所有公司的保險產(chǎn)品重新設(shè)計。一對企業(yè)家夫妻離婚了，數(shù)千萬股民的錢瞬間蒸發(fā);一個犯罪案件發(fā)生了，所有人都不能使用某款打車軟件。

我們和我們的財產(chǎn)是這千絲萬縷關(guān)系網(wǎng)中的一個個節(jié)點，政治、經(jīng)濟(jì)、法律、文化、名人，甚至一個普通人都會牽動你我，“兩耳不聞窗外事”已經(jīng)不可能，置身事外也不再現(xiàn)實。我們需要跟隨宏觀環(huán)境的脈動順勢做出調(diào)整，沒有完美的財富安排，只有踏準(zhǔn)節(jié)奏的選擇。

改革開放的40年，中國已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化。以前我們饑餓著，渴望財富;現(xiàn)在我們富足了，財富卻成為不安全感的源頭。理財這件事變得越來越難自己動手了，理財思維已經(jīng)趕不上你的財富增長，就像快節(jié)奏的生活讓靈魂趕不上你的腳步。

財富如水流轉(zhuǎn)，不停不慢，你樸素的理財思維要快步趕上財富的節(jié)奏，或許你可以借用別人的大腦來實現(xiàn)自己的財富目標(biāo)，把專業(yè)的事情交給專業(yè)的人去做。

是主動追求進(jìn)步，還是讓財富倒逼你進(jìn)步，請做出你的選擇。