淺談小微企業(yè)金融服務(wù)

吳凌

摘 要：今年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行等多部門(mén)發(fā)布關(guān)于進(jìn)一步加大小微企業(yè)金融服務(wù)的相關(guān)文件，明確提出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從組織架構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、團(tuán)隊(duì)建設(shè)等各個(gè)方面增強(qiáng)服務(wù)小微的綜合能力。筆者通過(guò)對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀及銀行風(fēng)險(xiǎn)控制角度出發(fā)，分析小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，探索解決方法和路徑。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);金融服務(wù);業(yè)務(wù)創(chuàng)新

小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)難一直以來(lái)都是社會(huì)各界關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，在近幾年市場(chǎng)流動(dòng)性趨緊、監(jiān)管政策趨嚴(yán)的大環(huán)境下，小微企業(yè)的融資貴、融資難問(wèn)題再次被推向風(fēng)口浪尖。應(yīng)當(dāng)看到，在當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，部分小微企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難，是多種因素累積的結(jié)果。比如原材料成本上升、勞動(dòng)力成本增加、行業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)等等，但不可否認(rèn)的是，貸款難、融資成本偏高也是其中很重要的原因。

商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供信貸的積極性不高主要有兩方面的原因：一是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和資產(chǎn)可靠性比較差，難以達(dá)到銀行放貸的條件;二是因?yàn)殂y行經(jīng)營(yíng)講究成本效益分析，小微企業(yè)規(guī)模小，對(duì)銀行消耗的人力、物力、財(cái)力相對(duì)比較大，回報(bào)較小，不具規(guī)模效應(yīng)。

但是從以往的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，做好對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，對(duì)于商業(yè)銀行而言，至少有三方面的好處：第一，“不把雞蛋放在一個(gè)籃子里”，有效降低貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu);第二，許多在創(chuàng)業(yè)初期的小微企業(yè)，其產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新性，往往預(yù)示著某個(gè)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行可以在為這些企業(yè)提供金融服務(wù)的同時(shí)，捕捉到市場(chǎng)的前沿信息，從而提升自身適應(yīng)外部環(huán)境變化的能力。第三，出于對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中優(yōu)勝劣汰規(guī)律的遵循，在對(duì)小微企業(yè)提供金融服務(wù)的過(guò)程中，商業(yè)銀行有選擇地進(jìn)行信貸支持，其實(shí)有助于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，彰顯了應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任。

農(nóng)商行的市場(chǎng)定位是服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，小微企業(yè)一直以來(lái)都是其主要服務(wù)對(duì)象，作為長(zhǎng)期服務(wù)小微企業(yè)客戶(hù)的地方性金融機(jī)構(gòu)，在新常態(tài)下如何改善小微企業(yè)金融服務(wù)，值得做更多的探索和研究。筆者結(jié)合經(jīng)營(yíng)實(shí)際，提出如下建議：

一是創(chuàng)新融資擔(dān)保方式。目前各類(lèi)銀行主要根據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、抵押和擔(dān)保等硬信息作為對(duì)企業(yè)發(fā)放貸款的依據(jù)，而小微企業(yè)主要以信譽(yù)、訂單以及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等軟信息為主，如何提高商業(yè)銀行甄別小微企業(yè)軟信息的能力，降低信息獲取成本，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，顯得尤為重要。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在許多銀行已經(jīng)相繼推出應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、商標(biāo)權(quán)、專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押等，可見(jiàn)擔(dān)保方式創(chuàng)新還有很大的空間。農(nóng)商行應(yīng)該更充分地發(fā)揮自身的“三熟”優(yōu)勢(shì)，盡可能減低借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng)性，通過(guò)重視第一還款來(lái)源的把控能力，來(lái)全方位評(píng)估小微企業(yè)的負(fù)債能力。同時(shí)，要借助政府建設(shè)信息共享平臺(tái)的契機(jī)，大力發(fā)展基于大數(shù)據(jù)分析的信用風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)價(jià)模型，進(jìn)一步在融資擔(dān)保方式力求新的突破。

二是完善各類(lèi)績(jī)效考核辦法，最大限度地激發(fā)執(zhí)行層對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的積極性。就目前的情況來(lái)看，基層支行的客戶(hù)經(jīng)理是直接面向小微企業(yè)客戶(hù)的服務(wù)群體，他們的執(zhí)行力在很大程度上決定了小微企業(yè)能否獲得信貸支持。無(wú)論多么小的一筆貸款，只要它在銀行形成了公司信貸資產(chǎn)，它在銀行所有的工作流程都是一樣的。發(fā)放一億元和發(fā)放100萬(wàn)元的貸款項(xiàng)目，對(duì)客戶(hù)經(jīng)理而言，能夠帶來(lái)的切身利益相差近百倍，如此，就需要我們從績(jī)效考核上入手，盡量將這種利益上的差距縮小。例如，可以在計(jì)算績(jī)效的時(shí)候，對(duì)于小微企業(yè)分配較高的權(quán)重，以彌補(bǔ)盈利差距帶來(lái)的考核吃虧現(xiàn)象;同時(shí)，一定程度上提高對(duì)小微企業(yè)不良貸款的容忍率，在不違背風(fēng)控原則的基礎(chǔ)上，適度降低操作者的責(zé)任成本，有效地激發(fā)執(zhí)行層服務(wù)小微企業(yè)客戶(hù)的主動(dòng)性。

三是要加快轉(zhuǎn)變服務(wù)方式。對(duì)于小微企業(yè)的金融服務(wù)不應(yīng)該僅僅停留在提供信貸支持的層面，需要想方設(shè)法地提供更多非信貸的金融服務(wù)。比如通過(guò)財(cái)務(wù)咨詢(xún)，幫助小微企業(yè)建立起規(guī)范的財(cái)務(wù)制度，學(xué)會(huì)運(yùn)用科學(xué)的財(cái)務(wù)預(yù)算方法，來(lái)減少費(fèi)用支出，降低經(jīng)營(yíng)成本;或者通過(guò)專(zhuān)業(yè)的行業(yè)研究分析以及對(duì)宏觀政策的解讀等等，從而為小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略制訂提供一定的方向性指導(dǎo)。這些，都可以成為商業(yè)銀行金融服務(wù)的重要組成部分。

四是建立健全多元化的融資體系。在發(fā)達(dá)國(guó)家，小微企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款的62%，而在發(fā)展中國(guó)家這一比例為34%，中國(guó)的比例為60%，明顯高于發(fā)展中國(guó)家，接近發(fā)達(dá)國(guó)家。可見(jiàn)過(guò)于依賴(lài)銀行貸款的單一融資渠道，也是造成小微企業(yè)融資難的重要原因。私募基金、創(chuàng)業(yè)投資等股權(quán)類(lèi)投資體系都可以成為企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期的融資渠道。另外，也應(yīng)該為大企業(yè)提供更為多樣的融資渠道，從而讓銀行有更多的信貸資源支持小微企業(yè)。

根據(jù)世界銀行和國(guó)際金融公司發(fā)布的報(bào)告，在小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境總排名中，中國(guó)在全球經(jīng)濟(jì)體中排名居中，在獲得信貸方面排名靠前，高于我國(guó)的綜合排名，說(shuō)明信貸獲得并不是影響我國(guó)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的主要問(wèn)題。其他還有諸如能源價(jià)格、稅負(fù)、政府管制以及地下經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)和腐敗都是制約小微企業(yè)發(fā)展的重要因素。所以，希望社會(huì)各界在要求商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的同時(shí)，也能夠清楚認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)難這個(gè)問(wèn)題是需要各方共同努力才能得以解決的。