鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視角下西藏林芝市特色金融精準扶貧成效研究

唐 靜，吳 玲，吳乾坤

（1.西藏民族大學財務處 陜西咸陽 721082；2.中國人民銀行拉薩中心支行 西藏拉薩 850000）

一、前 言

西藏地處“世界屋脊”，不僅生態(tài)脆弱，同時也是我國乃至東半球生態(tài)、氣候的“生態(tài)源”和“調(diào)節(jié)器”。長期以來西藏自治區(qū)貫徹落實黨的各項惠農(nóng)政策，如“對口援建”、“興邊富民”行動等，鄉(xiāng)村建設取得巨大成就，但與全國平均水平及黨和人民對發(fā)展要求相比，仍存在發(fā)展滯后、貧困人口比例較高、地區(qū)間發(fā)展不平衡不充分等問題。上述局面與習近平總書記對今后西藏鄉(xiāng)村振興建設提出的“神圣國土守護者”和“幸福家園建設者”的要求不相吻合。因此，筆者認為，西藏鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標除了實現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕”之外，還要讓廣大農(nóng)牧民解放思想，堅定不移反對分裂，確保成為“神圣國土守護者”和“幸福家園建設者”。[1]

金融業(yè)作為西藏高端服務業(yè)的領先者，在大力發(fā)展普惠金融服務的同時，全面推行精準扶貧金融服務，為西藏農(nóng)牧民脫貧致富提供了大量的資金支持。林芝市金融機構充分發(fā)揮各類金融服務主體的優(yōu)勢，精準定位金融扶貧對象和扶貧主體，以建檔立卡貧困戶中有生產(chǎn)經(jīng)營能力、有金融服務需求的貧困戶和易地扶貧搬遷項目為主攻目標，以扶貧開發(fā)各類經(jīng)營主體為主要對象，以項目扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧為重要手段，加大對農(nóng)牧民生產(chǎn)發(fā)展、就業(yè)就學、農(nóng)牧特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、易地扶貧搬遷、農(nóng)牧區(qū)基礎設施建設和社會事業(yè)服務等的信貸支持，建立了多元化精準扶貧金融服務體系，強勢助力林芝市脫貧攻堅，為和諧西藏和小康西藏建設做出了積極貢獻。

二、林芝金融精準扶貧概況

林芝市現(xiàn)有金融機構8家、保險機構6家、擔保機構2家、證券公司1家，金融機構數(shù)量、從業(yè)人數(shù)位列西藏第二位。近年來，林芝金融機構按照自治區(qū)統(tǒng)一部署，立足林芝小康社會建設和鄉(xiāng)村振興位目標，以打贏脫貧攻堅戰(zhàn)為己任，敢于創(chuàng)新，主動作為，為林芝貧困農(nóng)牧民脫貧致富發(fā)揮了重要作用。

(一)積極助力產(chǎn)業(yè)扶貧

截至2018年9月末，林芝市精準扶貧產(chǎn)業(yè)貸款余額為13.24億元，定向支持239個項目，受益戶數(shù)5000戶以上，人數(shù)超過20000人，占貧困總人口的88%，1-9月累計發(fā)放貸款2.6億元，其中，農(nóng)發(fā)行7億元信貸資金定向支持172個脫貧產(chǎn)業(yè)項目，商業(yè)銀行6.24億元信貸資金支持67個產(chǎn)業(yè)項目，支持農(nóng)村新型經(jīng)營主體40個，金額達到7501萬元，為扶貧企業(yè)、農(nóng)牧民合作社、致富帶頭人積極提供了信貸支持。

(二)大力支持易地扶貧搬遷

林芝市2016至2018年三年計劃實施易地扶貧搬遷788戶、3498人，總投資5.05億元，其中由農(nóng)發(fā)行西藏分行發(fā)放貸款1.72億元，占投資總額的34%，有力支持了林芝高海拔農(nóng)牧區(qū)的居民搬遷。

(三)全面開展普惠金融

一是持續(xù)加大涉農(nóng)貸款投放力度。截至2018年9月末，林芝市涉農(nóng)貸款余額62.85億元，貸款增速47.6%，占林芝市各項貸款余額的16.11%。扶貧貼息貸款34.72億元，占林芝市各項貸款總數(shù)的8.9%。二是加快完善農(nóng)牧區(qū)金融基礎設施建設。相對完善的農(nóng)牧區(qū)金融基礎設施是金融扶貧工作平臺基礎，近年來，林芝市以推動銀行卡助農(nóng)取款服務點為主要抓手，形成了“政府主導、人民銀行牽頭、各銀行機構和相關部門參與”的聯(lián)合工作機制，著力調(diào)動通信、電力、公路等部門的力量，改善偏遠地區(qū)“三通”條件,為偏遠農(nóng)牧區(qū)金融服務設施布放創(chuàng)造條件。累計設立助農(nóng)取款服務點643個，覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)54個、行政村488個，覆蓋率分別為100%和99.8%。三是加快信用體系建設。全市已完成4329家中小微企業(yè)及巴宜區(qū)8726戶農(nóng)牧戶信用信息采集、錄入工作。四是強化農(nóng)牧區(qū)金融消費者教育和權益保護。根據(jù)建檔立卡貧困戶金融精準扶貧信貸需求特點，積極受理貧困戶、扶貧企業(yè)關心的貸款利率執(zhí)行，風險補償擔保等問題。五是強化保險行業(yè)責任擔當。人保財險林芝分公司主動踐行涉農(nóng)保險機構職責，積極開展政策性涉農(nóng)保險賠付工作；人壽保險林芝分公司在波密縣和朗縣的推廣、應用“國壽脫貧保”，為兩縣脫貧攻堅做出了積極貢獻。

三、林芝特色金融扶貧路徑

林芝市金融精準扶貧堅持“因地制宜、改革創(chuàng)新、求真務實”，走出了一條具有林芝特色的金融精準扶貧之路。主要做法可以概括為“科學設計、精心組織、精準實施”。

（一）精準設計藏漢金融扶貧卡

在西藏率先開展“金融精準扶貧小額信用貸款藏漢文流程圖”“金融精準扶貧明白卡”到戶上墻工作?！敖鹑诰珳史鲐毿☆~信用貸款藏漢文流程圖”是根據(jù)精準扶貧小額信用貸款申請、發(fā)放、使用、收回等流程，按照農(nóng)牧區(qū)貧困戶的理解能力，制作的一套通俗易懂的藏漢雙語宣傳資料，讓貧困戶第一時間了解獲得貸款的方法?！敖鹑诰珳史鲐毭靼卓ā笔墙Y合開展的精準扶貧明白卡是向全市6636戶建檔立卡貧困戶“一對一”宣傳、解釋金融精準扶貧政策的重要載體，精準對接貧困農(nóng)牧民的金融服務需求。

（二）精準創(chuàng)建“金融扶貧示范村”

林芝市在調(diào)研的基礎上，積極探索金融精準扶貧示范村創(chuàng)建道路，其目的是通過金融助推建檔立卡貧困戶脫貧致富。達大村已成功創(chuàng)建為西藏首個“金融精準扶貧示范村”，目前正在將示范村成功模式推廣至全市15個行政村。

（三）精準啟動“銀行+電商+企業(yè)+貧困戶”的4+扶貧模式

這是將銀行電商平臺與精準扶貧深度融合的一種新模式，也是具有林芝特色的金融精準扶貧新路徑。它是以工商銀行“融e購”電商平臺為依托，將銀行信貸融資與電商銷售有機結合在一起，銀行通過了解入駐電商平臺的扶貧企業(yè)交易流水，對銷售業(yè)績較好的扶貧企業(yè)提供授信，解決融資問題?！?+扶貧”模式在前期調(diào)研、宣傳，召開啟動會、協(xié)調(diào)會、培訓會的基礎上，已成功將林芝市20種商品成功在“融e購林芝館”上線經(jīng)營。

（四）精準組織扶貧貸款證發(fā)放

林芝金融部門大力提高服務效率和質量，把精準扶貧的理念推廣到工作各個方面，精準扶貧貸款證發(fā)證面和發(fā)證速度均走在西藏前列，建檔貧困戶都能在最短的時間領取到扶貧貸款證，并有專人精準指導幫助他們第一時間獲得扶貧貸款。貸款及時發(fā)放和足額到位，有效解決了貧困戶資金難題，助推了產(chǎn)業(yè)扶貧。

（五）精準為基層選派金融扶貧干部

針對基層缺乏金融干部的實際，林芝市把選派德才兼?zhèn)涞慕鹑诟刹孔鳛榱司珳手橇Ψ鲐毜淖ナ?。近年來，林芝七縣區(qū)金融機構優(yōu)秀干部掛職鍛煉到位率走在西藏銀行系統(tǒng)前列，推選金融機構優(yōu)秀干部掛職鍛煉直接為縣區(qū)政府提供了金融人才補給，提升了基層政府金融政策的應用能力，對縣級金融風險的防范和提升農(nóng)牧民金融水平起到了積極作用。

（六）精準設計產(chǎn)業(yè)扶貧信貸和保險產(chǎn)品

林芝在支持產(chǎn)業(yè)扶貧和農(nóng)牧民安居樂業(yè)，可持續(xù)發(fā)展方面做了許多創(chuàng)新性工作，一是積極推進西藏首個扶貧再貸款試點基地建設，引導扶貧再貸款資金定向支持精準扶貧。2016年以來，人民銀行林芝中支向林芝民生村鎮(zhèn)銀行共計發(fā)放了4000萬元扶貧再貸款資金，指導村鎮(zhèn)銀行運用扶貧再貸款資金開展“試點基地”建設，引導扶貧再貸款定向投入扶貧產(chǎn)業(yè)建設。試點基地位于林芝市尼西村，扶貧貸款資金定向為尼西村三十余戶農(nóng)牧戶投入2000萬元信貸支持。二是開設旅游扶貧專屬產(chǎn)品“藏宿貸”，開辟了林芝金融旅游扶貧新路徑。2017年6月22日，工商銀行林芝分行向米林縣派鎮(zhèn)索松村7戶農(nóng)牧戶成功發(fā)放總金額為640萬元、利率為1.08%的首筆“藏宿貸”信貸資金，標志著西藏唯一一款專門針對旅游扶貧開發(fā)的新型貸款產(chǎn)品——“藏宿貸”在林芝市順利落地。目前，林芝“藏宿貸”余額達到1428萬元，此項工作已得到工商銀行西藏分行的肯定，并已開始在拉薩市推廣。三是推出“扶貧特惠農(nóng)牧民住房”保險和“脫貧?！北ｋU新業(yè)務，助推農(nóng)牧民脫貧致富。2016年以來，在人民銀行林芝中支積極協(xié)調(diào)和大力推動下，人保財險林芝分公司積極向總公司爭取特殊優(yōu)惠政策，在林芝啟動了“扶貧特惠農(nóng)牧民住房”保險業(yè)務。截至2018年底，已有3296戶農(nóng)牧戶參保，每戶每年僅需繳納160元保費，即可享受最高達10萬元的賠付金額。人壽保險林芝分公司與波密縣政府簽訂了西藏首單國壽“脫貧?！眳f(xié)議，協(xié)議將波密縣所有建檔立卡貧困戶、城鎮(zhèn)低保戶及臨界貧困家庭三類1025戶、3751人納入人身意外保險保障服務范圍。

目前，林芝金融機構對扶貧產(chǎn)業(yè)項目的關注和對接力度前所未有。2018年，林芝市所有銀行業(yè)金融機構均已完成全市扶貧產(chǎn)業(yè)項目調(diào)整前的對接，截止9月底已有239個項目獲得信貸支持，占所有扶貧產(chǎn)業(yè)項目三分之二以上，累計金額13.24億元。

四、當前林芝金融精準扶貧面臨的難點

（一）“兩項補貼”政策調(diào)整后影響了商業(yè)銀行信貸投放的積極性

2018年5月，財政部下發(fā)了財金〔2018〕60號文件對“兩項補貼”政策進行了重大調(diào)整。雖然新政策在防止騙取財政資金、防范金融風險方面有積極作用，但新政策下，在藏銀行機構貸款收益率將會持續(xù)走低，部分貸款無法享受利差補貼甚至出現(xiàn)不保本，這會削弱銀行履行社會責任的能力。從調(diào)研情況看，中央對西藏特殊金融政策的調(diào)整，影響了金融機構貸款業(yè)務開展的積極性，也導致了部分銀行開始減少產(chǎn)業(yè)扶貧領域的貸款規(guī)模。[2][3]

（二）對政府債務的嚴格控制導致信貸資金對部分項目無法介入

近年來，為有效防范化解財政金融風險，各級政府及其部門下發(fā)了一系列文件，如財預〔2007〕50號、財預〔2017〕87號、藏政辦發(fā)〔2018〕22號，對地方政府舉債融資行為進行規(guī)范。從掌握的情況來看，當前西藏內(nèi)金融風險總體可控，但潛在金融風險點仍在持續(xù)暴露和釋放中，特別是政府債務風險一直是人民銀行關注的重點。由于林芝縣兩級政府融資平臺公司未能完全實現(xiàn)市場化運作，融資平臺貸款應當視為政府隱性債務。近期，中央出臺的中辦發(fā)[2018]46號明確:“通過地方政府融資平臺公司、國有企事業(yè)單位等直接借入、拖欠或者提供擔保、回購等信用支持形成政府隱性債務的，應對地方政府及有關部門單位和相關責任人實行問責”。鑒于新增政府隱性債務屬于明顯的政策紅線行為，不符合相關政策要求，導致部分政府投資項目無法獲得銀行貸款。

（三）對杠桿率的控制導致部分企業(yè)無法獲得信貸支持

2015年12月，中央經(jīng)濟工作會議上提出了“三去一降一補”五大任務，近年來，全國宏觀經(jīng)濟杠桿率呈現(xiàn)逐步回落態(tài)勢，但西藏轄區(qū)杠桿率卻逆勢上揚，林芝也不例外。據(jù)測算，2017年，林芝宏觀經(jīng)濟杠桿率高達294.45%，其中企業(yè)杠桿率達到276.44%，遠超國際公認的90%的警戒線，成為拉動經(jīng)濟杠桿率快速上揚的主要推手。在經(jīng)濟下行壓力下，杠桿率偏高將導致風險向金融部門轉移，風險集中釋放壓力必然會增大。2018年7月31日，中央政治局召開會議明確，要堅定做好去杠桿工作，切實防范金融風險。落實去杠桿政策要求，將導致僵尸企業(yè)、產(chǎn)能過剩企業(yè)、風險比較大的企業(yè)無法獲得商業(yè)銀行信貸支持。

五、提升林芝金融精準扶貧效果的對策

（一）更加突出扶貧主體業(yè)務重心

國開行西藏分行要發(fā)揮開發(fā)性金融業(yè)務優(yōu)勢，大力支持西藏基礎設施、基礎產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)建設，支持易地扶貧搬遷和城鎮(zhèn)化建設等重點領域發(fā)展；農(nóng)發(fā)行西藏分行要發(fā)揮政策性銀行優(yōu)勢，突出政策性金融主業(yè)，加大對農(nóng)牧區(qū)基礎設施建設、糧油收購、易地扶貧搬遷、農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)基地開發(fā)建設、農(nóng)牧區(qū)流通體系建設、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境及技術服務體系建設等支持力度，促進西藏現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展；農(nóng)行西藏分行要發(fā)揮點多面廣優(yōu)勢，積極利用各類涉農(nóng)貸款滿足農(nóng)牧民群眾和農(nóng)牧生產(chǎn)企業(yè)信貸資金需求，支持貧困戶脫貧致富。其他在藏銀行機構要正確處理履行社會責任、支持精準脫貧和商業(yè)利益的關系，發(fā)揮自身優(yōu)勢，延伸金融服務網(wǎng)絡，積極參與精準扶貧金融服務工作，加大金融支持力度。

（二）進一步創(chuàng)新金融精準扶貧措施

各金融機構應在精準施策上出實招、在精準推進上下實功，在精準落地上見實效。精準發(fā)放扶貧信用貸款，實行貸款主辦行制度，對符合貸款條件的建檔立卡貧困戶提供5萬元以下、期限3年以內(nèi)的小額信用貸款。加強金融支持易地搬遷，國開行西藏分行、農(nóng)發(fā)行西藏分行要全面改進和提升扶貧金融服務，精準對接易地扶貧搬遷金融服務需求，通過發(fā)行金融債籌措信貸資金，按照保本或微利的原則發(fā)放低成本、長期的易地扶貧搬遷貸款。把產(chǎn)業(yè)脫貧項目納入扶貧貼息貸款政策范圍，貼息資金由各級財政統(tǒng)籌安排。加強與各地發(fā)改、財政、扶貧、農(nóng)口、民政等協(xié)調(diào)合作和信息共享，及時掌握特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃信息，精準對接產(chǎn)業(yè)項目發(fā)展。按照社會責任履行與商業(yè)利益分配原則，實行主辦銀行履行金融精準扶貧責任與當?shù)鼗A設施建設項目對接掛鉤制度，精準對接基礎設施建設，形成互利雙贏的合作局面。同時要依法合規(guī)，確保程序規(guī)范；要加強監(jiān)管，確保資金真正用于脫貧攻堅，讓貧困群眾真正受益。

（三）切實增強財政金融政策有效銜接

加強與人力資源與社會保障、財政、婦聯(lián)等部門的協(xié)調(diào)配合，強化政策宣傳與指導，引導和鼓勵金融機構合規(guī)辦理就業(yè)小額擔保貸款業(yè)務，進一步加強片區(qū)就業(yè)政策與信貸政策的有效銜接，集中政策綜合優(yōu)勢，實施精準扶貧。制定完善財政資金配套機制，積極推動落實助農(nóng)惠農(nóng)等一系列獎勵政策，充分發(fā)揮財政貼息資金杠桿作用。建立專門扶貧貸款擔保基金,減輕經(jīng)辦金融機構的風險壓力，增強其放貸意愿。對在扶貧開發(fā)工作中貢獻突出的金融機構給予費用補貼、稅收減免、不良貸款核銷等優(yōu)惠政策，提高金融機構開展扶貧工作的積極性。

（四）避免新增政府隱性債務，守住區(qū)域金融風險底線

建議林芝市委市政府對市縣兩級符合規(guī)定的融資平臺公司，按照《公司法》等有關規(guī)定，充實公司資本金，完善治理結構，實現(xiàn)商業(yè)運作，或者引進民間投資改善股權結構，或者直接注資成為國企，切斷地方政府和融資平臺的債務關聯(lián)，推動成為自負盈虧的新型市場化綜合產(chǎn)業(yè)運營實體，避免政府融資平臺貸款形成隱性債務。同時，抓住西藏發(fā)行地方政府債券有利時機，補充基礎設施建設資金，拓寬融資渠道。

（五）做好三個結合，鞏固脫貧成果

要把扶貧同扶志、扶智結合起來，把救急紓困和內(nèi)生脫貧結合起來，把發(fā)展短平快項目和培育特色產(chǎn)業(yè)結合起來，變輸血為造血，實現(xiàn)可持續(xù)穩(wěn)固脫貧。根據(jù)林芝農(nóng)牧民現(xiàn)有的被動脫貧思想，要引導貧困群眾克服“等靠要”想法，逐步消除精神貧困，可以在扶貧過程中改進幫扶方法，采取生產(chǎn)獎補、勞務補助、以工代賑等方式，推動貧困群眾通過辛勤勞動脫貧致富。同時要建立正向激勵機制，將幫扶政策措施與貧困群眾參與掛鉤，培育提升貧困群眾發(fā)展生產(chǎn)和務工經(jīng)商基本能力。在脫貧工作中，積極組織金融扶貧辦公室生動報道精準扶貧、精準脫貧成功經(jīng)驗、先進典型，宣傳弘揚中華民族扶貧濟困的優(yōu)良傳統(tǒng)，進一步樹立“戴窮帽可恥、摘窮帽光榮”的觀念，營造“勤勞致富光榮、自主脫貧可貴”風尚，加強村規(guī)民約對貧困戶理性消費引導。