地方政府如何有效支持農(nóng)信社發(fā)揮鄉(xiāng)村振興支農(nóng)主力軍作用

徐鐿溶

[摘 要]近年來，農(nóng)信社金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興取得明顯成效，同時也面臨著一些困難，需要地方政府發(fā)揮職能、科學(xué)決策、有效引導(dǎo)，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，更好地支持農(nóng)信社發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，促進農(nóng)信社為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興作出更大貢獻。

[關(guān)鍵詞]鄉(xiāng)村振興;地方政府;農(nóng)信社;困難;建議

[中圖分類號]F327 [文獻標(biāo)識碼]A

扎根農(nóng)村、立足縣域的農(nóng)信社、農(nóng)商行共同構(gòu)建了農(nóng)村信用社體系（以下統(tǒng)稱“農(nóng)信社”），是農(nóng)村中小金融機構(gòu)的主要組成部分。農(nóng)信社在各省打造覆蓋省、市、縣、鄉(xiāng)、村的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)格局，為廣大農(nóng)村百姓特別是邊遠地區(qū)群眾提供方便、快捷的金融服務(wù)。2019年2月，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，指出“……健全適合鄉(xiāng)村振興發(fā)展的金融服務(wù)組織體系……強化農(nóng)村中小金融機構(gòu)支農(nóng)主力軍作用…… ”。如何深入推進金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，持續(xù)滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求，一個重要途徑就是充分發(fā)揮農(nóng)信社支農(nóng)主力軍作用。

1 農(nóng)信社服務(wù)鄉(xiāng)村振興成效明顯

近年來，農(nóng)信社積極響應(yīng)中央號召，多措并舉、主動作為，找到金融支持鄉(xiāng)村振興的結(jié)合點、切入點、關(guān)鍵點，搭建金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的平臺、渠道、網(wǎng)絡(luò)，取得服務(wù)鄉(xiāng)村振興的積極成效。

一是圍繞“產(chǎn)業(yè)興旺”要求，服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。農(nóng)信社聚焦農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融需求，重點支持特色產(chǎn)業(yè)規(guī)模化發(fā)展。實行國家級、省級、市縣級龍頭企業(yè)名單制分類管理，優(yōu)先支持帶動貧困農(nóng)戶增收致富成效突出的龍頭企業(yè)。根據(jù)各地資源稟賦，支持山地高效農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、民族文化等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

二是圍繞“生態(tài)宜居”要求，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和生態(tài)環(huán)境保護的支持力度。農(nóng)信社積極滿足農(nóng)村生態(tài)修復(fù)、農(nóng)田水利建設(shè)、退耕還林還草、環(huán)境綜合治理等融資需求;結(jié)合“四在農(nóng)家·美麗鄉(xiāng)村”行動計劃，支持田園綜合體、休閑觀光園區(qū)、康養(yǎng)基地、生態(tài)農(nóng)莊等發(fā)展;做好綠色產(chǎn)業(yè)扶貧投資基金投放工作，支持產(chǎn)業(yè)鏈條長、帶動農(nóng)戶增收快和實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的項目成長。

三是圍繞“鄉(xiāng)風(fēng)文明”要求，強化農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。為切實解決農(nóng)村貸款難問題，農(nóng)信社通過“農(nóng)村信用工程建設(shè)”，綜合農(nóng)戶誠信、收入、鄰里關(guān)系等信息，為其授信評級并頒發(fā)貸款證，農(nóng)戶通過貸款證辦理貸款，使面向農(nóng)戶的貸款服務(wù)變得像取款一樣方便。同時，農(nóng)信社在農(nóng)村地區(qū)廣泛宣傳“窮可貸，富可貸，不守信用不可貸”的誠信理念，開展“金融夜校”等活動，做好金融知識宣傳普及工作，增強農(nóng)村百姓誠信意識，為推動鄉(xiāng)村誠信建設(shè)、優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境作出積極貢獻。

四是圍繞“治理有效”要求，暢通農(nóng)村金融渠道建設(shè)。農(nóng)信社通過打造升級信合村村通、助農(nóng)脫貧流動服務(wù)站等便民服務(wù)工程，搭建大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺，推出豐富的線上金融產(chǎn)品、服務(wù)，形成覆蓋本省、聯(lián)通全國的普惠金融服務(wù)體系，為農(nóng)村百姓提供優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù)。

五是圍繞鄉(xiāng)村“生活富?！币螅龊媒鹑诰珳?zhǔn)扶貧工作。農(nóng)信社以國家級貧困縣為重點區(qū)域，以建檔立卡貧困戶為重點對象，研發(fā)并投放扶貧類信貸產(chǎn)品，引導(dǎo)資金向貧困地區(qū)、貧困群眾傾斜，積極助力脫貧致富。發(fā)揮黨建扶貧引領(lǐng)作用，選派金融駐村干部到貧困地區(qū)，采取“農(nóng)信社組織作保障、信貸資源作支撐、地緣人緣優(yōu)勢作依托”的方式，幫助駐村點出思路、爭資金、引項目，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村“生活富?！蹦繕?biāo)共同奮斗。

2 面臨的困難

雖然農(nóng)信社在服務(wù)鄉(xiāng)村振興中做出了不懈努力，取得較好的工作成效，但也面臨一些困難：

2.1 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展處在成長階段

近年來，各省以調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為主線，大力發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展取得顯著成效。與此同時，我國部分省份因先天地理條件欠佳，存在耕地破碎、生態(tài)環(huán)境脆弱、石漠化等因素制約，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化面臨考驗。特別是在貧困地區(qū)、偏遠山區(qū)，因基礎(chǔ)薄弱，還存在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)少、耕作生產(chǎn)技術(shù)較低、農(nóng)業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)業(yè)鏈條短、產(chǎn)品附加值較低、缺乏宣傳等問題，市場競爭力較弱，金融產(chǎn)品投放的精準(zhǔn)性、有效性受到影響。同時，部分地方政府在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整進程中，未能及時挖掘當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，未能因地制宜發(fā)展優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展相對滯后，仍然存在農(nóng)業(yè)效益較低、農(nóng)民增收困難等問題。

2.2 服務(wù)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押面臨困難

農(nóng)村兩權(quán)抵押是激活農(nóng)村經(jīng)濟的重要抓手，對賦予廣大農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利、促進農(nóng)民持續(xù)增收具有重要意義。在實際工作中，全面推廣“兩權(quán)”抵押貸款尚面臨一些制約因素。例如，農(nóng)房受區(qū)位交通、建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、成本質(zhì)量、權(quán)利狀態(tài)、合法性等因素影響，農(nóng)地受地理條件、土質(zhì)肥力、種養(yǎng)技術(shù)、生產(chǎn)項目等影響，個體差異較大、價值差別較大，加之參照標(biāo)準(zhǔn)有限，價值評估易出現(xiàn)不規(guī)范、有分歧的情況。部分山區(qū)存在土地細碎化問題，集約化、規(guī)?；?、機械化種植難度較高。地方農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)交易平臺尚在建設(shè)中，發(fā)布土地流轉(zhuǎn)供需信息較少。農(nóng)戶貸款違約后，“兩權(quán)”抵押物處置變現(xiàn)較工業(yè)廠房、城市住宅等更為困難。多種因素對涉農(nóng)主體參與“兩權(quán)”抵押貸款積極性產(chǎn)生影響。

2.3 機構(gòu)面臨競爭形勢

多年來，農(nóng)信社扎根縣域、下沉鄉(xiāng)鎮(zhèn)，向偏遠地區(qū)不斷延伸，通過設(shè)立物理網(wǎng)點、搭建流動金融服務(wù)站、開辦移動展業(yè)、開展“金融夜?！钡确绞剑掷m(xù)將金融資源向“三農(nóng)”傾斜。農(nóng)信社的金融服務(wù)帶有“小而分散”的特點，體現(xiàn)著普惠金融的特質(zhì)，其單體機構(gòu)規(guī)模、市場競爭力弱于國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行。例如，城商行通過與地方政府在大中型項目中開展合作，獲得地方政府匹配存款資金，實現(xiàn)資產(chǎn)負債規(guī)模持續(xù)擴大。在此過程中，部分地方政府將賬戶和資金從農(nóng)信社轉(zhuǎn)出，導(dǎo)致農(nóng)信社存款規(guī)模下滑，對其持續(xù)拓展農(nóng)村金融服務(wù)造成一定影響。

2.4 農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)有待整合

持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境、充分防范機構(gòu)信用風(fēng)險的重要手段之一是以農(nóng)戶為研究對象，分析其生產(chǎn)、生活場景，收集各類信息數(shù)據(jù)，搭建金融模型，進一步提高對農(nóng)戶授信的準(zhǔn)確性、科學(xué)性，有效降低農(nóng)戶貸款違約概率。當(dāng)前多數(shù)農(nóng)戶生產(chǎn)、生活及其參與各類金融活動產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息較分散，農(nóng)信社收集沉淀在稅務(wù)、工商、水電、法院等各類系統(tǒng)中的農(nóng)戶信息難度較大，全面綜合、動態(tài)科學(xué)評價農(nóng)戶信用狀況的工作水平仍有待提高。

3 相關(guān)建議

農(nóng)信社在服務(wù)鄉(xiāng)村振興中面臨的困難與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展情況、農(nóng)村改革進程、農(nóng)戶信息整合、政府資金調(diào)配密切相關(guān)，需要地方政府充分發(fā)揮職能、科學(xué)決策、有效引導(dǎo)，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，更好地支持農(nóng)信社發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，促進農(nóng)信社為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興作出更大貢獻。

3.1 科學(xué)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

建議地方政府在廣泛調(diào)研當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)、優(yōu)勢農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)上，優(yōu)化完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展規(guī)劃，明確發(fā)展重心，實施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、品牌打造、市場拓展、產(chǎn)業(yè)鏈條延伸等措施，避免因盲目跟風(fēng)、發(fā)展聚焦度不夠?qū)е碌馁Y源浪費。履行地方政府在制定、執(zhí)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展政策、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、激勵約束、市場監(jiān)督、公共服務(wù)等多方面的工作職責(zé);加大對特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的財政扶持力度，鼓勵、引導(dǎo)農(nóng)企向當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供就業(yè)、收購其農(nóng)產(chǎn)品、與其簽訂種養(yǎng)殖合同等，促進農(nóng)戶增收，形成帶動效應(yīng)。地方政府在推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的過程中，加強與農(nóng)信社合作，共享政策信息，從產(chǎn)業(yè)鏈打造到農(nóng)企生產(chǎn)經(jīng)營各環(huán)節(jié)、從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)到帶動農(nóng)戶增收等多方面，鼓勵農(nóng)信社開展信貸投放、支付結(jié)算等服務(wù)，引導(dǎo)其進一步加大支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展服務(wù)力度。

3.2 持續(xù)深入推進農(nóng)村改革

建議地方政府持續(xù)深入推進當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革工作，促進農(nóng)信社提高服務(wù)農(nóng)村改革的有效性、精準(zhǔn)性。一是立足實際制定配套政策，安排專項資金保障政策落實到位。完善“兩權(quán)”抵押配套措施，做好確權(quán)登記頒證工作，搭建科學(xué)規(guī)范的評估服務(wù)機制，通過地方擔(dān)保公司提供擔(dān)保、實施利息補貼、設(shè)立風(fēng)險補償金等舉措，實現(xiàn)風(fēng)險緩釋。搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)糾紛調(diào)解平臺，通過司法局等部門的共同協(xié)作，有效解決集體土地、農(nóng)民承包地、林地等確權(quán)、流轉(zhuǎn)中出現(xiàn)的糾紛問題，維護農(nóng)民合法權(quán)益。二是完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易管理辦法，優(yōu)化流轉(zhuǎn)機制，豐富流轉(zhuǎn)交易平臺信息及功能，強化交易相關(guān)的服務(wù)、監(jiān)督管理職能。三是建立農(nóng)民產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)后風(fēng)險防控機制，鼓勵農(nóng)民以土地經(jīng)營權(quán)入股種養(yǎng)殖專業(yè)合作社、土地股份合作社，形成合理的利益分配機制。產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)后，鼓勵農(nóng)戶在當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)殖基地、農(nóng)產(chǎn)品加工廠中工作，形成股份分紅、勞務(wù)報酬、土地租金等多元化收入結(jié)構(gòu)。通過農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的科學(xué)流轉(zhuǎn)、農(nóng)村資源的優(yōu)化配置，充分調(diào)動各類涉農(nóng)主體的生產(chǎn)經(jīng)營積極性，提高金融承載能力。引導(dǎo)農(nóng)信社以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)為紐帶，更科學(xué)、高效地發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)主體生產(chǎn)經(jīng)營活動的內(nèi)在價值，積極培育成熟的涉農(nóng)金融主體，加大信貸投放的精準(zhǔn)性和金融服務(wù)的滲透力，促進當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”事業(yè)積極發(fā)展。

3.3 切實加大政策支持力度

為充分肯定農(nóng)信社服務(wù)鄉(xiāng)村振興開展的一系列工作，在資金匹配方面，建議地方政府將對支持鄉(xiāng)村振興的貢獻程度作為考評當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)服務(wù)地區(qū)發(fā)展工作力度的重要指標(biāo)，將財政性存款、機關(guān)事業(yè)單位存款存放向服務(wù)鄉(xiāng)村振興成效突出的農(nóng)信社予以傾斜，壯大農(nóng)信社資金實力，促進其持續(xù)加大對“三農(nóng)”事業(yè)的支持力度。財稅政策方面，探索實施差別化稅收優(yōu)惠，如減免涉農(nóng)貸款利息收入所得稅，同時提高在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立物理網(wǎng)點、流動金融服務(wù)站等基礎(chǔ)設(shè)施的補貼力度，對農(nóng)信社工作開展予以有效激勵。

3.4 整合共享農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)

隨著高速公路、高鐵、互聯(lián)網(wǎng)、4G通訊等基礎(chǔ)設(shè)施不斷向農(nóng)村地區(qū)下沉，農(nóng)村百姓的生產(chǎn)、生活、經(jīng)營、金融活動日益豐富，從而產(chǎn)生大量與之相關(guān)的信用數(shù)據(jù)，成為立體、綜合分析其誠信狀況的重要信息資源。為向農(nóng)戶精準(zhǔn)、高效、科學(xué)地投放金融產(chǎn)品，加大信貸支持力度，當(dāng)前，農(nóng)信社亟需整合多維度的農(nóng)戶信用信息。由于上述信息分散在多個政府職能部門和市場主體中，建議由地方政府牽頭實現(xiàn)相關(guān)信息的聚合與共享。例如通過省大數(shù)據(jù)局聚合本省農(nóng)戶在稅務(wù)、工商、水電、法院、婚姻登記機關(guān)等部門以及可獲取的在相關(guān)市場主體中參與分紅、勞動收益、第三方支付等信息，與農(nóng)信社進行共享。農(nóng)信社通過整合所獲取的外部數(shù)據(jù)，結(jié)合農(nóng)村信用工程建設(shè)收集的內(nèi)部數(shù)據(jù)，構(gòu)建金融模型，形成農(nóng)戶立體畫像，運用于授信評級、精準(zhǔn)營銷、利率定價、風(fēng)險防控等工作，切實提高金融服務(wù)農(nóng)戶的科學(xué)性、有效性。

[參考文獻]

[1] 繆家煒.土地流轉(zhuǎn)補貼政策對貴州山區(qū)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營的影響研究[D].貴陽：貴州大學(xué)，2016.