我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的市場風險探討

周春英

[摘 要]隨著互聯(lián)網(wǎng)的進一步普及，市場和經(jīng)濟也朝著金融化的方向邁進，民間貸款這一行業(yè)也呈現(xiàn)著繁榮的趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融在不知不覺中已經(jīng)進入了人們的視野。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展實則與我國傳統(tǒng)的法律法規(guī)存在著很大的沖突，再加上我國傳統(tǒng)法律法規(guī)缺乏創(chuàng)新，因此也很難跟上日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融有其特點，即為存在較大的風險，這也使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益受到侵害時，很難得到及時的救濟。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的市場風險進行分析并提出相應的風險防范措施。

[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng);金融理財產(chǎn)品;市場風險

[中圖分類號]F832.7 [文獻標識碼]A

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展日益迅速的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸滲透進了人們的生活及工作當中，通過互聯(lián)網(wǎng)金融進行消費已經(jīng)成為了當前人們的主要消費模式。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在為人們提供便利的同時也帶來了一定的威脅。一些網(wǎng)頁企業(yè)存在著對人們消費宣傳進行誤導、泄露個人的消費信息、資金違約等行為，這嚴重侵害了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的相關權益，這些問題需要一些專業(yè)的部門進行解決，從而進一步維護互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的秩序，降低互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的市場風險。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢

1.1 金融理財產(chǎn)品結構多元化

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景之下，人們的消費理念也在發(fā)生著轉變，對于儲備資金，人們更傾向于購買一些理財產(chǎn)品，這也為我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的發(fā)展供應了一定的市場需求。各類以金融為主體的產(chǎn)品資源開始根據(jù)人們的實際需求來打造多元化的理財產(chǎn)品結構，這不僅僅彌補了傳統(tǒng)金融理財產(chǎn)品過于單一的缺點，還能夠在很大程度上推動互聯(lián)網(wǎng)信息技術的發(fā)展，從而不斷地提升金融理財產(chǎn)品的服務效率，為客戶帶來更加便利的金融服務。

1.2 金融理財產(chǎn)品個人信息不完善

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品朝著多元化的方向發(fā)展，每年的金融主體也在穩(wěn)步提升，面對這一趨勢，在對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品進行創(chuàng)新和發(fā)展的過程當中，我們也應當不斷地提升對于客戶的選擇和服務，爭取以最低的市場風險、最高的金融服務來完善客戶的信用評價以及個人資料，為互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展提供有利的條件。而客戶的個人資料完善以及信用評級對于金融企業(yè)來說不單單能夠有針對性地為客戶帶來合適的服務，還能夠了解每位客戶的信用，從而規(guī)避市場風險帶來的損失。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的特點

當前互聯(lián)網(wǎng)技術正在不斷地普及，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品也在云計算、大數(shù)據(jù)等各項技術革新的背景之下，取得了很快的發(fā)展，在降低交易成本的同時，信息速度的傳播也在加快，這也促進了一系列的金融產(chǎn)品的出現(xiàn)。傳統(tǒng)的金融機構在進行業(yè)務交易的同時會表現(xiàn)出電商化以及互聯(lián)網(wǎng)化等特性。然而，運用互聯(lián)網(wǎng)進行金融理財不單單具有較低的成本，操作還十分便捷，這使得人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品更加依賴并且開創(chuàng)了新的理財觀念。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品進行調查，我們可以發(fā)現(xiàn)，這一類的理財產(chǎn)品最大的優(yōu)勢是操作極為便利，使得客戶獲得更好的服務體驗。與此同時，在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的背景之下，客戶還能夠將不同的理財產(chǎn)品進行分析和比較，因此也就有了更大的選擇空間，這也突破了傳統(tǒng)金融理財?shù)南拗?，在很大程度上提高了客戶選擇的自主性。金融企業(yè)可以根據(jù)客戶的信息對客戶的行為習慣以及理財觀念進行針對性的分析，從而為客戶提供更加精細化的服務。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風險

3.1 金融平臺運營風險

由于互聯(lián)網(wǎng)有其特殊性，因此盡管金融理財產(chǎn)品發(fā)展十分迅速，但該行業(yè)內部人員存在著很大的市場風險。首先，運用多媒體技術發(fā)展的第三方支付、眾籌等多種金融模式被人們創(chuàng)造并且推廣，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺也在幾年內發(fā)展迅速，這些平臺質量不一，有些平臺甚至涉嫌違法，在一些無照情況下非法運營。其次，對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的投資者來說，由于對風險認識的不足以及專業(yè)能力的欠缺，投資者很難對互聯(lián)網(wǎng)上良莠不齊的信息進行判斷，然而在實際互聯(lián)網(wǎng)金融平臺運行的過程當中很多只顯示著企業(yè)的大致信息，因此也給我們帶來了很大的投資風險。

3.2 網(wǎng)絡技術風險

網(wǎng)絡信息技術風險是我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品市場風險中的重要部分。隨著當前互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，相對應的各項信息技術水平也應當不斷地提升，只有具備高素質的信息技術人才，才能有效地對市場風險進行規(guī)避[2]。首先，我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財正處于一個高速發(fā)展的狀態(tài)。如果信息技術不能夠與金融發(fā)展相匹配，那么很容易會出現(xiàn)一些有關運行方面的問題，導致互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品運作的過程中，數(shù)據(jù)丟失，也會使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融遭受十分嚴重的安全問題。其次，如果互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品在技術方案選擇的過程當中并沒有對現(xiàn)狀和未來發(fā)展作出全面的分析，那么有可能會使得互聯(lián)網(wǎng)金融在技術選擇時面臨嚴重的市場風險。與此同時，如果互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品內部的相關軟件感染了病毒，那么這一平臺十分有可能遭受黑客的攻擊，進而產(chǎn)生技術安全隱患。

3.3 產(chǎn)品流動性風險

我國互聯(lián)網(wǎng)金融還有流動性風險。以余額寶為例，余額寶是一種存儲自由的理財產(chǎn)品，在這一平臺的用戶可以根據(jù)購買頁面，將自己的資金存入這一平臺，在需要取出使用時，也可以運用同一平面進行相應的資金操作，從而滿足用戶的需求，這一平臺相對來說還是十分便捷的。用戶可以根據(jù)自己的情況隨意地進行資金存取，具有比較大的自由性，然而就金融理財平臺而言還是有很大的市場風險。首先，余額寶是一種基金投資，用戶存入該平臺的資金主要是用于天弘基金的投資過程中，之后再將取得的利益返還給用戶，用戶所得到的收益其實是這一操作中的差額[4]。然而，資金并不是像余額寶為用戶提供的那樣能夠隨意地提取，它是有固定的交易結算點的。也就是說，用戶在將存入資金取出的過程中其實所獲得的資金并不是自己原有的資金，是墊付而來的，可想而知，如果用戶存入的錢過多的話，那么余額寶沒有足夠的錢進行墊付，因此也會產(chǎn)生一定的市場風險。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品防范治理措施

4.1 建立信用體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融理財發(fā)展的過程當中，我們也應當充分地運用互聯(lián)網(wǎng)的各項特性，通過收集大量的數(shù)據(jù)資源，從而深度地分析不同客戶在運用電子商務進行交易時所能夠生成的信用信息。通過綜合的對比，從而形成更加全面完備的信用體系。在當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景之下，銀行的業(yè)務也受到了打擊，因此建立安全可靠的信用體系對于各大銀行來說也具有十分強大的吸引力。如果通過信用體系的建設與各大銀行形成合作，那么也能夠很好地解決資金在第三方平臺存儲的問題，從而實現(xiàn)雙贏。

4.2 實現(xiàn)信息共享

相關監(jiān)管部門應當全面完善消費者權益保護工作的協(xié)作機制，通過社會各方面力量的加入，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律。在要求互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)履行義務的同時，也應當加強對于產(chǎn)品推銷過程中語言規(guī)范的管理，從而確保消費者能夠更加全面地了解到想要購買產(chǎn)品的全部信息，為保障消費者的知情權提供良好的渠道。與此同時，相關企業(yè)應當定期地公布有關產(chǎn)品的信息，從而滿足消費者對于信息的需求公布的信息，應當滿足相關的法律條規(guī)，從而進一步地確保信息的真實性。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當對消費者的相關信息做好保密工作，并將于專業(yè)人員進行管理，防止信息出現(xiàn)泄露地狀況的出現(xiàn)。另一方面還應當對信息存儲介質進行管理，通過建立相對完善的管理制度，明確工作流程，確保一旦信息發(fā)生泄漏時，能夠將責任追究到人。

4.3 完善維權體系建設

我國也應當通過完善維權體系的建設，促進相關法律法規(guī)的更好地履行。首先我們應當結合當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的實際情況，參照一些發(fā)達國家在處理消費者權益受侵害時的相關辦法，盡快地出臺有關維權體系建設的法律規(guī)章，從而確保法律的全面性和可操作性。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)定期對產(chǎn)品信息進行發(fā)布的范圍和內容規(guī)定，從而保障消費者的知情權，使得信息實現(xiàn)對稱，讓消費者在進行產(chǎn)品的選擇時能夠更加理性，避免在消費過程中發(fā)生一些不必要的糾紛。與此同時，我們也應當針對消費者權益實現(xiàn)專業(yè)的維權部門，從而為消費者在面對糾紛時提供有力的投訴渠道，通過完善相關的投訴機制，確保投訴部門的有效性，為金融監(jiān)管部門開展信息投訴管理提供有效的保障。

4.4 完善法律法規(guī)建設

面對購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費者的權益問題，世界各國都進行了相對全面的體制改革，尤其面對消費者保護方面更是健全了相關的法律法規(guī)，國家在保護互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得以進一步發(fā)展的同時，也為其創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境。我們可以通過完善相關的法律法規(guī)，為消費者權益提供全面的法律保障，面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中出現(xiàn)的問題，可以有法可依，用法律手段解決，通過進一步規(guī)范市場環(huán)境，從而為消費者提供法律保護。最后，在制定相關法律法規(guī)的過程當中，我們也可以通過充分地調研當前的市場，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的一些情況出臺暫時的管理方法，從而避免互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程中無管理狀態(tài)的出現(xiàn)，與此同時，還可以邀請一些專業(yè)人士參與，其中為法律法規(guī)的建立和完善提供專業(yè)的意見，加強法律法規(guī)的可操作性以及嚴謹性。

5 結語

互聯(lián)網(wǎng)支付、眾籌等一系列業(yè)務的出現(xiàn)，在很大程度上促進了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進一步發(fā)展，為消費者提供了很大的便利。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國仍然屬于新鮮事物，因此在應對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的市場風險方面還存在著很大的空白，再加上法律具有嚴重的滯后性，因此消費者權益一旦受到侵害，很難開展一些后續(xù)的維權活動。因此，我們應當通過加強互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的市場風險防范工作，從而切實地保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權益，在給消費者帶來便利的同時，也為消費者維權提供法律保障。

[參考文獻]

[1] 張宏睿，張璐瑤.互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢監(jiān)管研究[J].科技經(jīng)濟導刊，2019（01）.

[2] 趙國靖.互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新優(yōu)勢及發(fā)展探究[J].財經(jīng)界（學術版），2018（22）.

[3] 李夏薇.互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的風險分析與對策探討[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2018（10）.

[4] 楊琦，顏宇慧，楊秋慧，湯敏，戚宇柯.淺議互聯(lián)網(wǎng)金融背景下理財風險防范[J].商場現(xiàn)代化，2018（19）.

[5]盧麗琴.商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)娜舾裳芯縖J].納稅，2018（28）.

[6] 黃贊平.互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的風險與監(jiān)管建議[J].全國流通經(jīng)濟，2018（24）.

[7] 莫子昌.消費者購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的影響因素研究[J].企業(yè)改革與管理，2018（11）.