不良校園貸原因剖析與高校規(guī)范化管理研究

王克儉 徐有軍

摘 要 不良校園貸是現(xiàn)代社會突出的問題，也是熱點問題，相關(guān)負(fù)面新聞層出不窮，不僅危害大學(xué)生經(jīng)濟(jì)利益、人身安全，也對社會大環(huán)境產(chǎn)生了不良影響。本文通過對校園貸現(xiàn)狀的調(diào)研與總結(jié)，提出以高校制度管理角度出發(fā)的與以高校大學(xué)生素質(zhì)創(chuàng)新角度出發(fā)的校園貸解決對策。有效解決不良校園貸問題，也是高校管理制度完善的推進(jìn)。

關(guān)鍵詞 校園貸 高校規(guī)范化 管理

中圖分類號：G647? ?? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? ?DOI：10.16400/j.cnki.kjdkz.2019.12.010

Analysis on the Reasons of Bad Campus Loan and Research on

Normalized Management of Colleges and Universities

WANG Kejian， XU Yojun

（College of Rail Transit， Nanjing Communications Institute of Technology， Nanjing， Jiangsu 211188）

Abstract Bad campus loan is a prominent and hot issue in modern society. The emergence of negative news not only endangers the economic interests and personal safety of college students， but also has a negative impact on the social environment. Based on the investigation and summary of the current situation of campus loan， this paper puts forward the countermeasures of campus loan from the perspective of system management and quality innovation of university students. Effectively solving the problem of bad campus loans is also the promotion of the improvement of university management system.

Keywords campus loan; university standardization; management

近幾年，校園貸款問題愈演愈烈，陷入校園貸的大學(xué)生數(shù)量每年都在迅速增長。受害大學(xué)生輕則被追債電話騷擾威脅、個人信用記錄受損、被非法放貸人員威逼利誘陷入歧途，重則因沉重的債務(wù)壓迫，產(chǎn)生嚴(yán)重的心理危機(jī)甚至輕生。大學(xué)生所在高校及其家庭，也多受困擾和牽連，校園貸款問題已經(jīng)逐漸演變成為校園貸危機(jī)。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實時預(yù)警機(jī)制。同年8月，在銀監(jiān)會召開的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》）新聞發(fā)布會上，其中就針對校園“網(wǎng)貸”提出了 “停、移、整、教、引”五字方針。緩解校園貸危機(jī)，對其產(chǎn)生的原因剖析與應(yīng)對處理辦法，是高校大學(xué)生素質(zhì)教育與管理工作切實需要研究和亟待解決的。

1 校園貸危機(jī)原因剖析

為了解校園貸危機(jī)的產(chǎn)生原因，我們通過與大量受害大學(xué)生交流與溝通，具體掌握其陷入校園貸的個體原因。同時，對在校大學(xué)生思想特點也進(jìn)行了了解與分析，結(jié)合社會環(huán)境與經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境對大學(xué)生的影響，初步總結(jié)出了幾點校園貸危機(jī)產(chǎn)生的主要原因。

1.1 社會不良引導(dǎo)

各類銀行、電商、消費金融公司、小額放貸公司、線下私貸的大量宣傳和低門檻、無條件放貸，大大刺激了大學(xué)生貸款。有購買需求的大學(xué)生，在通過網(wǎng)絡(luò)搜索產(chǎn)品時，分期付款、小額貸款的廣告就在產(chǎn)品展示的頁面上，這給暫時沒有消費能力，暫無購買計劃的大學(xué)生產(chǎn)生了提前消費的影響，從而陷入了非法貸款機(jī)構(gòu)的陷阱中。各類放貸公司或機(jī)構(gòu)的宣傳，無孔不入，形式極其多變，存在于大學(xué)生生活的每一個角落，這樣大量的廣告宣傳甚至對沒有購買需求的大學(xué)生，也產(chǎn)生了過度消費、提前消費的誘惑。據(jù)初步計算，截至目前，充斥在網(wǎng)絡(luò)、媒體、購物平臺的小額貸款廣告，多達(dá)上千個，大部分屬于非法放貸;大學(xué)生每天在非主動意識的情況下，會被動接受不少于十個貸款廣告。這些非法放貸機(jī)構(gòu)采取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞實際資費標(biāo)準(zhǔn)等非法手段誘導(dǎo)學(xué)生過度消費或給學(xué)生帶來惡意貸款。這些不良校園貸往往存在費率不明、貸款門檻低、審核不嚴(yán)、不文明的催收手段、風(fēng)險難控、易將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給家庭、校園代理人無資質(zhì)等風(fēng)險問題，是校園貸危機(jī)產(chǎn)生的主要原因。

隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展，大學(xué)生金融服務(wù)成了P2P金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一。中國人民大學(xué)信用管理中心調(diào)查并撰寫的《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報告》中提到，有8.77%的大學(xué)生會使用貸款，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾乎占一半。通過網(wǎng)絡(luò)貸款的大學(xué)生除了受到各類放貸機(jī)構(gòu)的鼓動和引誘，還存在受到同學(xué)貸款消費、社會環(huán)境等影響。雖然貸款并非錯誤的消費方式，但大學(xué)生辨別貸款是否正規(guī)，是否存在風(fēng)險的能力不足，并且缺乏自我消費內(nèi)容的理性分析和控制。受周圍環(huán)境影響，也是校園貸危機(jī)大部分集中出現(xiàn)在同班同系部情況的產(chǎn)生原因之一。

1.2 大學(xué)生消費觀念、消費心理的扭曲發(fā)展

大學(xué)生日常消費包括學(xué)費、生活費、衣服等日?；ㄤN。隨著我國扶貧政策力度的加大，每年投入到大學(xué)生資助資金的數(shù)額不少于國家財政收入的4%，再加上高校及社會各界的共同資助，結(jié)合專門的生源地貸款政策，已經(jīng)基本達(dá)到不讓任何一名大學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而輟學(xué)。這也就是說，因家庭經(jīng)濟(jì)困難而缺少基本生活開銷的大學(xué)生，是不會再有其他網(wǎng)絡(luò)貸款的需要。陷入校園貸的大學(xué)生，其錯誤的消費觀念是導(dǎo)致校園貸危機(jī)的直接原因。除了基本生活開銷，有些大學(xué)生還有網(wǎng)絡(luò)游戲、名牌電子產(chǎn)品（手機(jī)、電腦等）、名牌服裝、頻繁下館子等高額花銷。當(dāng)家庭能給予的生活費不能滿足這些消費或消費內(nèi)容得不到家長的支持時，這些大學(xué)生就會通過網(wǎng)絡(luò)貸款的方式滿足，最重要的是，他們并沒有還款能力。為了隱瞞家長，他們在債務(wù)壓力下，選擇以貸還貸的方式，使得債務(wù)像滾雪球一樣越來越多，數(shù)額巨大，陷入了校園貸危機(jī)。

校園貸危機(jī)最大的莫屬裸貸和高利貸，陷入裸貸的主要是女大學(xué)生群體，不法債主通過要挾借貸者以裸照或不雅視頻作為貸款抵押證據(jù)，在借貸女大學(xué)生無力償還債務(wù)時，以此做為威逼利誘其參與非法活動的條件?！奥阗J”往往給借貸者造成心理上的壓力，致使借貸人不堪其擾而采取極端做法。這些女大學(xué)生為了購買服裝、化妝品或手機(jī)等非必要消費，為了貸到僅僅幾千元，自愿將自己的裸照或不雅視頻作為抵押，反映了她們扭曲的消費觀念。

大學(xué)生消費心理的不良發(fā)展也值得關(guān)注。大學(xué)生的生活方式是集體生活，他們的消費觀念容易受到從眾、攀比、求異等不良消費心理的影響，看到周圍同學(xué)的消費內(nèi)容或高水平的生活花銷，這些不良消費心理就導(dǎo)致了不理性的消費和盲目的校園貸。另外，大學(xué)生還存在各種心理學(xué)上的效應(yīng)對其消費心理的不良影響，如狄德羅效應(yīng)、①棘輪效應(yīng)。②因為第一次的高消費而帶來的適應(yīng)性提高消費水平，原有消費水平不能滿足的情況下，校園貸就因此進(jìn)入了這些大學(xué)生的生活中。

1.3 大學(xué)生價值觀的錯位

在大學(xué)生素質(zhì)教育問題中，價值觀的錯位是比較明顯和常見的。社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，多元文化的沖擊，公共道德標(biāo)準(zhǔn)的寬容都給在校大學(xué)生價值觀的形成帶來負(fù)面影響，在消費觀念上的具體表現(xiàn)為追求物質(zhì)利益意愿過于強(qiáng)烈。據(jù)了解，為了增加生活費，越來越多的大學(xué)生參加兼職，有的甚至本末倒置，以請假、逃課方式，將學(xué)習(xí)時間也用來參加兼職，嚴(yán)重影響了學(xué)業(yè)。一些非法放貸機(jī)構(gòu)正是利用了大學(xué)生這種價值觀的錯位，以兼職為誘餌招募大學(xué)生作為校園代理并要求發(fā)展學(xué)生下線進(jìn)行逐級斂財。他們以貸款購物刷單獲取傭金名義進(jìn)行詐騙。這種兼職代理身份發(fā)展下線并進(jìn)行逐級提成是典型的傳銷模式。多數(shù)大學(xué)生是在并不知情和利益驅(qū)使下被不法分子利用。

在這種傳銷式校園貸模式中，還有一批特殊人群。個別大學(xué)生因價值觀的嚴(yán)重偏離，在明知自己是在欺騙同學(xué)的情況下，仍然大范圍的宣傳和發(fā)展校園貸下線或網(wǎng)絡(luò)刷單詐騙。甚至在后期，這些大學(xué)生干脆退學(xué)，放棄學(xué)業(yè)專門從事詐騙活動。這種情況在校園貸危機(jī)產(chǎn)生原因中影響最大、危害最廣。這些大學(xué)生依靠自己對大學(xué)校園的熟悉，將利益的黑手伸向同學(xué)，短期詐騙金額高達(dá)幾百萬，受害學(xué)生數(shù)量達(dá)幾千人。

1.4 大學(xué)生賭博、吸毒等惡習(xí)的衍生

絕大部分有賭博、吸毒惡習(xí)的大學(xué)生，因需要大額支出，一般家庭給予的生活費根本不能滿足他們，通過一般或少量的校園貸也無法滿足。最終，他們會向高利貸組織借貸，陷入校園貸危機(jī)。2017年3月，福建某大學(xué)生通過校園貸小廣告借款800元，不料在利滾利的情況下，短短兩個月的時間，背負(fù)的債務(wù)近20萬元！觸目驚心的數(shù)字告訴我們高利貸的兇險。但是賭博、吸毒等惡習(xí)讓大學(xué)生們無暇顧及這樣的危機(jī)，他們因惡習(xí)的侵害幾乎喪失了理智和基本分析能力，陷入其中。這種校園貸危機(jī)危害極大，影響極深，無法填補(bǔ)的債務(wù)和非法追債手段也讓他們的家庭因此受到牽連，導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)、家破人亡。

2 高校規(guī)范化管理建議

綜上，總結(jié)產(chǎn)生校園貸危機(jī)的原因，主要來源于放貸機(jī)構(gòu)和受害大學(xué)生兩個群體。從大學(xué)生群體入手，若要解決并緩解校園貸危機(jī)，高校的規(guī)范化管理和革命性素質(zhì)教育是問題的關(guān)鍵。通過對當(dāng)代大學(xué)生思想特點的了解，對校園貸危機(jī)產(chǎn)生原因的剖析，我們總結(jié)出了幾點高校規(guī)范化管理建議。

2.1 校園環(huán)境的凈化

校園貸的傳播途徑主要是網(wǎng)絡(luò)、校園廣告和大學(xué)生傳銷性宣傳，我們要對這三個方面嚴(yán)加防范和規(guī)范化管理。其中，網(wǎng)絡(luò)和校園廣告的規(guī)范管理屬于校園環(huán)境的整治范圍。高校應(yīng)通過技術(shù)手段，有效辨別和隔離網(wǎng)絡(luò)上非法放貸的各類宣傳;加強(qiáng)監(jiān)管通過校園廣告宣傳渠道的各類校園貸信息，做到不留死角、及時發(fā)現(xiàn)、及時清除。凈化大學(xué)校園環(huán)境，從致害源頭有效降低校園貸危機(jī)的產(chǎn)生幾率。

2.2 規(guī)范校園信息網(wǎng)的組建與使用

高校校園的信息網(wǎng)指由學(xué)生、學(xué)生干部、班主任或輔導(dǎo)員、高校學(xué)工管理部門等單位由小到大組成的信息傳遞系統(tǒng);信息網(wǎng)的組建和使用是真實了解大學(xué)生課后生活、學(xué)習(xí)情況的有利工具。為有效解決校園貸危機(jī)問題，高校應(yīng)規(guī)范校園信息網(wǎng)的組建與使用。具體包括信息網(wǎng)組建結(jié)構(gòu)合理，信息網(wǎng)大學(xué)生端口涉及每一個大學(xué)生，信息傳遞真實、及時;信息網(wǎng)學(xué)工管理端口擴(kuò)充信息問題反饋與解決所指部門、問題學(xué)生家庭、大學(xué)生教育問題熱點難點總結(jié)與解決團(tuán)隊等，將信息網(wǎng)傳遞的信息及時核實、總結(jié)并有效解決，真正發(fā)揮信息網(wǎng)組建作用;針對校園貸問題，明確信息網(wǎng)任務(wù)，包括大學(xué)生行為異常、有疑似宣傳校園貸、陷入校園貸、有賭博吸毒惡習(xí)、不合理高水平消費、不良消費心理表現(xiàn)等內(nèi)容，信息反饋頻率不低于每月一次。

通過高校信息網(wǎng)的規(guī)范化組建與使用，我們可以準(zhǔn)確、及時了解大學(xué)生接觸校園貸情況，也能及時預(yù)警校園貸的發(fā)生，及時防范制止，發(fā)現(xiàn)涉及大學(xué)生也能及時反饋給其家庭，加強(qiáng)教育、及時止損。

2.3 對大學(xué)生行為規(guī)范的管理

大學(xué)校園環(huán)境凈化建議中提到，校園貸的主要傳播途徑除了網(wǎng)絡(luò)和校園廣告之外，還包括大學(xué)生傳銷性宣傳。參與傳銷宣傳的大學(xué)生，利用自己大學(xué)生身份，拉近了與本校同學(xué)的距離，使大量大學(xué)生受騙，危害很大。高校應(yīng)規(guī)范大學(xué)生行為規(guī)范的管理，及時修改、增加有關(guān)參與校園貸詐騙、宣傳、鼓動的大學(xué)生處分條例，嚴(yán)肅日常行為規(guī)范管理，構(gòu)成犯罪的，要及時報案送檢，有效制止校園貸危害的擴(kuò)大。

對有賭博、吸毒等惡習(xí)的大學(xué)生的管理與教育，也要列入大學(xué)生行為規(guī)范的管理條例中，加強(qiáng)對其教育的手段需要多樣化，這也是凈化校園環(huán)境的舉措之一。

2.4 規(guī)范校園兼職管理

越來越多的大學(xué)生參加兼職是大學(xué)生價值觀的真實發(fā)展表現(xiàn)，有通過勞動付出賺取傭金豐富生活的目標(biāo)，本身沒有錯。問題在于大學(xué)生對如何合理分配兼職時間，辨別正規(guī)兼職信息能力上。所以，規(guī)范校園兼職管理是形勢所需，高校應(yīng)成立兼職管理組織，主要負(fù)責(zé)正確引導(dǎo)大學(xué)生價值觀發(fā)展，幫助大學(xué)生篩選真實兼職信息，進(jìn)行兼職專項教育與管理，幫助大學(xué)生兼職有度發(fā)展。對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)人群、家庭經(jīng)濟(jì)困難人群、出現(xiàn)兼職問題與困境的大學(xué)生群體要重點關(guān)注與幫助。校園貸以兼職為幌子的宣傳或機(jī)構(gòu)，會在規(guī)范校園兼職管理的推進(jìn)中及時發(fā)現(xiàn)，堅決攔截下來，避免了他們對大學(xué)生兼職群體的侵害，也避免了校園貸危害通過大學(xué)生兼職造成的快速擴(kuò)散。

2.5 革命性素質(zhì)教育推進(jìn)

校園貸危機(jī)原因的剖析顯示了新時代的大學(xué)生素質(zhì)教育問題凸顯，明確指明了大學(xué)生素質(zhì)教育需要革命性的改變。小步伐的改變無法跟上新時代的變化，傳統(tǒng)的教育內(nèi)容與方式需要棄舊圖新，適應(yīng)大學(xué)生成長環(huán)境與真實表現(xiàn)。我們建議，在大學(xué)生素質(zhì)教育計劃中增加各類專項教育。如針對信息化發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)安全教育、隱私保護(hù)教育、防范各類詐騙教育，還包括財商教育、創(chuàng)業(yè)教育、信用教育、兼職教育等新時代需要的專項教育。大學(xué)生素質(zhì)教育的方式也應(yīng)貼近大學(xué)生生活，適應(yīng)大學(xué)生思維，如利用新媒體宣傳、開發(fā)相關(guān)教育APP、專項教育個性化與智能化、緊密結(jié)合生活實踐等，有力引導(dǎo)大學(xué)生素質(zhì)教育發(fā)展，避免以強(qiáng)制、阻止、枯燥說教的方式進(jìn)行，引起大學(xué)生的逆反心理。

2.6 新問題的預(yù)測與防范

縱觀校園貸危機(jī)產(chǎn)生的各種原因，我們能發(fā)現(xiàn)大部分問題是緊貼社會環(huán)境發(fā)展的，這也提醒了我們還要對社會發(fā)展現(xiàn)象進(jìn)行分析，提出未來可能遇到的問題，提前做好教育和防范。在此，我們通過政治、經(jīng)濟(jì)、科技等學(xué)科發(fā)展為理論支撐，有幾點針對校園貸未來可能遇到新問題的預(yù)測建議。第一，信息化技術(shù)的發(fā)展，電子產(chǎn)品的功能和種類越來越適用于人們的生活，大學(xué)生們對高端電子產(chǎn)品的需求會逐步增多，這會導(dǎo)致大學(xué)生提前消費的需求也隨之加大，這無疑為貸款消費方式增加了更多的市場，校園貸的需求量將會隨之增長。第二，隨著整容技術(shù)的發(fā)展和社會影響，女性對整容業(yè)、美容業(yè)的需求也會大幅度增長，女大學(xué)生將越來越多的加入整容、減肥大軍，但用于此項消費的金額不是普通大學(xué)生能承擔(dān)的，這也會刺激校園貸市場的畸形發(fā)展。第三，詐騙方式與種類的善變。未來社會，詐騙種類將更多更廣，詐騙的方式也越來越具有偽裝性。高校針對各類詐騙的安全教育，應(yīng)加大大力度研究，努力高于詐騙水平，分析總結(jié)預(yù)防詐騙的不變法則，實施安全教育，提高大學(xué)生辨別各類詐騙能力，避免傷害發(fā)生。第四，文化的多元化與全球一體化進(jìn)程的發(fā)展，新的世界觀、人生觀、價值觀將有利有弊的影響大學(xué)生成長，如何戰(zhàn)略性引導(dǎo)教育，預(yù)先防范三觀不正帶來的校園貸危機(jī)，必須盡快開展研究與實施。

3 對非法放貸機(jī)構(gòu)加強(qiáng)管理的建議

高校規(guī)范化管理研究不包括對非法放貸機(jī)構(gòu)的管理，但是校園貸危機(jī)的產(chǎn)生，非法放貸機(jī)構(gòu)的虛假宣傳、詐騙行為、高利貸放貸形式等問題是主要矛盾。為此，我們也提出幾點對非法放貸機(jī)構(gòu)加強(qiáng)管理的建議。包括對放貸機(jī)構(gòu)資質(zhì)、對融資來源的加強(qiáng)審查，非法放貸機(jī)構(gòu)不僅嚴(yán)重危害了各高校校園穩(wěn)定，他們的非法放貸與非法集資活動也對全體公民產(chǎn)生了極大的危害。我們在調(diào)研過程中也發(fā)現(xiàn)，一些國有金融企業(yè)，與非法放貸機(jī)構(gòu)勾結(jié)，將持有資金投入非法放貸以期獲得高額回報。這種正規(guī)企業(yè)暗箱操作違法活動的情況，反應(yīng)了資質(zhì)審查的不足。所以，加強(qiáng)對他們的審查力度，堅決打擊違法非法放貸、融資機(jī)構(gòu)，才能促進(jìn)社會的穩(wěn)定發(fā)展。另外，無良媒體也是非法放貸、非法融資的幫兇。調(diào)研小組模仿大學(xué)生日常生活接觸媒體，發(fā)現(xiàn)非法放貸宣傳無孔不入，大學(xué)生以被動接受的方式，受到放貸宣傳的深度影響，這種影響甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了高校素質(zhì)教育，校園貸危機(jī)的產(chǎn)生無良媒體責(zé)無旁貸。我們建議相關(guān)部門要提高對各類公共媒體、自媒體的職業(yè)道德要求，也同時加強(qiáng)審查與管理，嚴(yán)厲打擊或關(guān)停、整改無良媒體，凈化宣傳環(huán)境。

4 總結(jié)

校園貸的危害涉及人員廣、危害大、處理過程艱難，造成了校園環(huán)境、社會環(huán)境的不穩(wěn)定。我們通過深入了解受害大學(xué)生人群，調(diào)研社會環(huán)境對大學(xué)生思想的影響，分析了校園貸危機(jī)產(chǎn)生的原因。對應(yīng)產(chǎn)生原因，提出了高校管理規(guī)范化的幾項建議，通過對校園環(huán)境的凈化、規(guī)范高校信息網(wǎng)、加強(qiáng)大學(xué)生行為規(guī)范管理、規(guī)范校園兼職管理、大學(xué)生素質(zhì)教育創(chuàng)新建議等方面的改進(jìn)，有效緩解校園貸危害，避免校園貸危機(jī)的產(chǎn)生。同時，大膽預(yù)測校園貸發(fā)展，提出預(yù)防措施。建議社會監(jiān)管部門加強(qiáng)對非法放貸、非法集資、無良媒體的監(jiān)管、審查。呼吁社會各環(huán)節(jié)，共同努力，良好合作，努力將校園貸危機(jī)有效緩解，避免于初期。

項目基金：2018年度江蘇省高校哲學(xué)社會科學(xué)研究項目《基于校園貸問題的高校安全教育體系研究》2018SJSZ140

注釋

① 狄德羅效應(yīng)：法國哲學(xué)家狄德羅因為偶然得到一件高級睡袍后，為了搭配睡袍而逐步更換了一切家具和裝飾。狄德羅效應(yīng)是指人永遠(yuǎn)不能填滿的欲望黑洞，到達(dá)一個階段，各方面都要求配套上升，上升的頂端是力所不能及的。

② 棘輪效應(yīng)也稱制輪效應(yīng)，指人們在消費時的一種習(xí)慣。當(dāng)消費水平提高時，消費習(xí)慣也隨之改變，隨之上調(diào);但當(dāng)消費水平再下降時，消費習(xí)慣卻不會隨之降低。

參考文獻(xiàn)

[1] 教育部辦公廳，中國銀監(jiān)會辦公廳.關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知[N].人民日報，2016-04-15（1）.

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