我國(guó)大學(xué)生助學(xué)貸款的發(fā)展困境研究

于乃千

摘 要：自20世紀(jì)70年代恢復(fù)高考以來(lái)，大學(xué)生數(shù)量持續(xù)攀升。大學(xué)生每年的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)等基本支出是一筆不小的開(kāi)支，普通家庭供養(yǎng)一個(gè)大學(xué)生有極大的負(fù)擔(dān)，更何況經(jīng)濟(jì)條件較差的貧困家庭，而國(guó)家提供的大學(xué)生助學(xué)貸款大大緩解了家庭供養(yǎng)學(xué)生的負(fù)擔(dān)。介紹了助學(xué)貸款的概念和國(guó)家推行助學(xué)貸款的意義，分析了我國(guó)大學(xué)生助學(xué)貸款發(fā)展的現(xiàn)存問(wèn)題，提出了解決對(duì)策，希望能為我國(guó)大學(xué)生助學(xué)貸款的發(fā)展提供建議。

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款;大學(xué)貧困生;還貸能力;信用風(fēng)險(xiǎn)

文章編號(hào)：1004-7026（2019）23-0111-02? ? ? ? ?中國(guó)圖書(shū)分類(lèi)號(hào)：G647? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1? 助學(xué)貸款的概念

助學(xué)貸款是我國(guó)2000年開(kāi)始實(shí)行的，由國(guó)家提供專(zhuān)項(xiàng)資金補(bǔ)貼，通過(guò)銀行以較低的利息向家庭困難學(xué)生提供學(xué)費(fèi)和部分生活費(fèi)貸款等經(jīng)濟(jì)幫助的一項(xiàng)優(yōu)惠政策。助學(xué)貸款涉及國(guó)家、銀行和學(xué)生，主要目的是讓學(xué)生有學(xué)可上，從而避免由于家庭經(jīng)濟(jì)困難致使學(xué)生放棄學(xué)業(yè)的事件發(fā)生。助學(xué)貸款是償還利率最低的一種貸款，包括生源地助學(xué)貸款、校園助學(xué)貸款等，與國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金共同構(gòu)成了我國(guó)大學(xué)貧困生救助體系。助學(xué)貸款采用的是銀行以低利率向大學(xué)生提供滿(mǎn)足其學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)的貸款需要，待學(xué)生畢業(yè)擁有足夠經(jīng)濟(jì)能力后向銀行償還貸款的模式[1]。

2? 助學(xué)貸款的意義

2.1? 有助于減輕家庭供養(yǎng)學(xué)生的負(fù)擔(dān)

助學(xué)貸款優(yōu)惠政策的實(shí)施給家庭條件困難的學(xué)生提供了及時(shí)的經(jīng)濟(jì)支援。大學(xué)生在入學(xué)時(shí)，如果滿(mǎn)足相應(yīng)條件可通過(guò)學(xué)校向銀行貸款，以滿(mǎn)足在校期間的基本學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的需求。大學(xué)生享受到了低利率的貸款，而且僅需要在畢業(yè)后按時(shí)償還貸款即可。助學(xué)貸款政策大大降低了家庭困難學(xué)生因支付不起學(xué)費(fèi)而放棄繼續(xù)深造的事情發(fā)生。助學(xué)貸款有助于家庭貧困生彌補(bǔ)其在校期間各項(xiàng)費(fèi)用的不足，使他們有學(xué)可上，并擁有和別人同等的受教育機(jī)會(huì)，同時(shí)減輕了貧困家庭供養(yǎng)學(xué)生的負(fù)擔(dān)，對(duì)我國(guó)實(shí)現(xiàn)人才強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略有著重要的意義。

2.2? 有助于為社會(huì)保留更多人才

國(guó)家助學(xué)貸款解決了家庭貧困學(xué)生上學(xué)貴和上學(xué)難的問(wèn)題。國(guó)家助學(xué)貸款不僅為貧困學(xué)生提供了接受大學(xué)教育的機(jī)會(huì)，同時(shí)也為社會(huì)各行各業(yè)進(jìn)行了人才儲(chǔ)備工作。國(guó)家助學(xué)貸款使更多有才能的學(xué)生免于因“囊中羞澀”而喪失學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，有助于為社會(huì)保留和輸送更多人才，對(duì)高校的人才建設(shè)發(fā)展有著十分重要的意義。

國(guó)家助學(xué)貸款向?qū)W生提供經(jīng)濟(jì)幫助的同時(shí)，使學(xué)生建立強(qiáng)烈的責(zé)任感，并激發(fā)他們學(xué)習(xí)和工作的熱情。家庭貧困學(xué)生為了及時(shí)還清助學(xué)貸款，往往會(huì)比一般學(xué)生付出更多的努力[2]。

3? 我國(guó)大學(xué)生助學(xué)貸款發(fā)展現(xiàn)存問(wèn)題

3.1? 家庭貧困學(xué)生數(shù)量多，貸款申請(qǐng)難

經(jīng)濟(jì)困難家庭供養(yǎng)大學(xué)生存在較多問(wèn)題，如果沒(méi)有助學(xué)貸款的支援，貧困生完成學(xué)業(yè)基本很難實(shí)現(xiàn)。國(guó)家面向高校家庭困難學(xué)生提供無(wú)擔(dān)保的助學(xué)貸款，但能幫助到的學(xué)生數(shù)量是有限的。目前，各大高校申請(qǐng)助學(xué)貸款的人數(shù)較多，在學(xué)校總體學(xué)生人數(shù)中的占比不容忽視。每年申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的數(shù)額巨大，但申請(qǐng)有一定條件和標(biāo)準(zhǔn)，并非每個(gè)申請(qǐng)都能通過(guò)。這意味著會(huì)有一部分貧困生無(wú)法享受到助學(xué)貸款的優(yōu)惠政策。

3.2? 銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)高、低盈利、積極性低

國(guó)家助學(xué)貸款是國(guó)家推行的以保證每一個(gè)學(xué)生不會(huì)因經(jīng)濟(jì)原因無(wú)學(xué)可上和每一個(gè)學(xué)生能公平享受教育機(jī)會(huì)的一項(xiàng)資助政策。國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)施者是銀行，而對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，其運(yùn)營(yíng)根本目的是獲得利潤(rùn)。作為為家庭貧困生提供的一項(xiàng)無(wú)擔(dān)保助學(xué)政策，國(guó)家助學(xué)貸款的利率非常低，這項(xiàng)政策是從學(xué)生償貸能力弱的角度考慮的。

3.3? 受資助學(xué)生還貸意識(shí)和還貸能力弱

國(guó)家助學(xué)貸款得以實(shí)施，少不了國(guó)家、銀行、學(xué)校和學(xué)生的多方面配合。享受到助學(xué)貸款支援的家庭困難生畢業(yè)后，能夠用所學(xué)知識(shí)回報(bào)社會(huì)并及時(shí)還貸，是對(duì)這一政策最大的回饋。然而有一部分受資助學(xué)生并不具備償還助學(xué)貸款的意識(shí)，將國(guó)家助學(xué)貸款視為一項(xiàng)免費(fèi)的資源，他們想當(dāng)然地享受著國(guó)家的幫助卻從未有回報(bào)之心。

3.4? 高校助學(xué)貸款組織管理人員稀少

國(guó)家助學(xué)貸款涉及學(xué)生、銀行和學(xué)校，學(xué)校作為學(xué)生和銀行的中間橋梁，起著非常重要的作用。學(xué)校負(fù)責(zé)助學(xué)貸款工作的老師工作繁多，既要核實(shí)貸款申請(qǐng)學(xué)生的家庭情況，還要負(fù)責(zé)對(duì)接銀行處理關(guān)于助學(xué)貸款的各項(xiàng)材料和手續(xù)，甚至還承擔(dān)著學(xué)生償還助學(xué)貸款的催討工作等。

4? 解決國(guó)家大學(xué)生助學(xué)貸款發(fā)展現(xiàn)存問(wèn)題的對(duì)策

4.1? 增加助學(xué)經(jīng)費(fèi)支出，開(kāi)展多種助學(xué)活動(dòng)

學(xué)生是國(guó)家的未來(lái)，針對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)學(xué)生多、經(jīng)費(fèi)有限的問(wèn)題，國(guó)家應(yīng)加大助學(xué)貸款的經(jīng)費(fèi)支出，開(kāi)展多種形式的助學(xué)活動(dòng)，以幫助家庭貧困生順利完成學(xué)業(yè)。此外，國(guó)家可以鼓勵(lì)各大高校在校內(nèi)開(kāi)辦針對(duì)家庭困難學(xué)生的勤工助學(xué)活動(dòng)，例如學(xué)校圖書(shū)館可以設(shè)立圖書(shū)分類(lèi)整理員、校史館講解員等勤工助學(xué)崗位，聘用家庭困難學(xué)生工作，幫助家庭困難學(xué)生利用課余時(shí)間積累勞動(dòng)報(bào)酬。

4.2? 提升政府擔(dān)保，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)

面對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)高、收益低，導(dǎo)致銀行開(kāi)展助學(xué)貸款積極性低的問(wèn)題，國(guó)家可以為銀行提供助學(xué)貸款專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼，以補(bǔ)償銀行低收益的損失。政府應(yīng)大力承擔(dān)學(xué)生不及時(shí)還貸的風(fēng)險(xiǎn)，例如針對(duì)長(zhǎng)時(shí)間拖欠銀行貸款的行為給予銀行一定的補(bǔ)償。

4.3? 增強(qiáng)受資助學(xué)生還貸意識(shí)，建立懲罰機(jī)制

學(xué)校和銀行在為家庭困難生發(fā)放助學(xué)貸款前，應(yīng)對(duì)學(xué)生進(jìn)行充足的信用教育，使學(xué)生意識(shí)到及時(shí)還貸的必要性，以及在享受?chē)?guó)家資助后擔(dān)當(dāng)?shù)呢?zé)任。針對(duì)享受?chē)?guó)家助學(xué)貸款而在畢業(yè)后未及時(shí)償還貸款的貧困生，國(guó)家可以建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，例如增加還貸利率、將延遲還貸和拒不還貸的學(xué)生納入信用黑名單等措施，以達(dá)到警示和懲戒作用，最終降低助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證助學(xué)貸款的順利實(shí)施。

4.4? 擴(kuò)大高校助學(xué)貸款管理人才隊(duì)伍

針對(duì)高校內(nèi)國(guó)家助學(xué)貸款專(zhuān)門(mén)管理人員不足的問(wèn)題，高校應(yīng)對(duì)校內(nèi)已有人員進(jìn)行相應(yīng)的培訓(xùn)，保障該崗位的老師能順利與銀行對(duì)接并向?qū)W生傳達(dá)助學(xué)貸款的國(guó)家規(guī)定，以保證助學(xué)貸款在學(xué)校的順利實(shí)施。

5? 結(jié)束語(yǔ)

自國(guó)家實(shí)施助學(xué)貸款政策以來(lái)，無(wú)數(shù)貧民學(xué)子不再因家庭經(jīng)濟(jì)困難輟學(xué)，享受到公平學(xué)習(xí)知識(shí)的機(jī)會(huì)。隨著助學(xué)貸款的深入開(kāi)展，貧困生數(shù)量多、還貸難、還貸意識(shí)匱乏，銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)高、盈利低、開(kāi)展助學(xué)貸款積極性低，以及高校助學(xué)貸款組織管理人員稀少等問(wèn)題層出不窮，助學(xué)貸款的一系列問(wèn)題是我國(guó)亟待解決的一個(gè)難題。

參考文獻(xiàn)：

[1]譚文麗.我國(guó)大學(xué)生助學(xué)貸款問(wèn)題研究[D].武漢：華中師范大學(xué)，2005.

[2]胡珊.我國(guó)大學(xué)生助學(xué)貸款政策執(zhí)行過(guò)程中存在的問(wèn)題及對(duì)策研究[D].南寧：廣西大學(xué)，2012.

（編輯：李唯哲）