淺談高中生“校園貸”現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)策略

曹依柔

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，為數(shù)不少的信貸機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)擴(kuò)展至高中，瞄準(zhǔn)理財(cái)觀念薄弱、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差的學(xué)生，導(dǎo)致不少涉世未深的學(xué)生深陷“校園貸陷阱”中無(wú)法自拔。本文依據(jù)我的所見所聞所感，梳理“校園貸”的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展原因并提出針對(duì)性的舉措，呼吁廣大青少年樹立法律意識(shí)。

關(guān)鍵詞：高中生網(wǎng)貸;危害;監(jiān)管

一、非法“校園貸”的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)在城市發(fā)展地風(fēng)生水起。經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式迅速改變，商業(yè)秩序重組，為社會(huì)生活帶來(lái)活力的同時(shí)也蘊(yùn)藏著風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。非法“校園貸”就隱藏其中，它像一顆定時(shí)炸彈，欺騙誘導(dǎo)學(xué)生，嚴(yán)重影響了我們高中生的學(xué)業(yè)和個(gè)人發(fā)展。2017年6月底，銀監(jiān)會(huì)和教育部等相關(guān)部門一起發(fā)布公告，明令禁止各網(wǎng)貸平臺(tái)的非法校園貸業(yè)務(wù)。在嚴(yán)厲監(jiān)管之下，互聯(lián)網(wǎng)校園貸平臺(tái)數(shù)量從2015年的108家下降為74家。監(jiān)管取得一定成效，但非法“校園貸”現(xiàn)象仍在蔓延。2017年8月，北京學(xué)生范某自殺溺亡，起因就是一筆1100元的非法“校園貸”，而后遭到“暴力催款”承受不住壓力結(jié)束了生命。

校園貸是一種以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)、專門針對(duì)在校學(xué)生的金融分期購(gòu)物模式。目前，校園貸主要分為三種：第一種是分期購(gòu)物平臺(tái)，如任分期和趣分期;第二種是簡(jiǎn)單的貸款平臺(tái);第三種是阿里、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如：花唄、借唄、京東校園白條等。非法“校園貸”危害嚴(yán)重：一是校園貸具有高利貸性質(zhì)。校園貸利息往往較高，是普通商業(yè)銀行的20多倍，這讓沒有收入的高中生不堪其重。二是讓學(xué)生滋生蓄意攀比、欲望膨脹等心理，嚴(yán)重影響高中生的學(xué)習(xí)，阻礙學(xué)生個(gè)人發(fā)展。三是會(huì)引致整個(gè)家庭的不睦，危害社會(huì)。

二、校園貸出現(xiàn)的原因

（一）校園貸平臺(tái)掌控不足

對(duì)于大多數(shù)校園貸而言，都是通過(guò)類似于分期樂(lè)、趣分期等網(wǎng)上交易平臺(tái)進(jìn)行的。這些交易平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻較低，只需要少量的資金開發(fā)一個(gè)軟件，并進(jìn)行工商部門注冊(cè)即可。另外，這些交易平臺(tái)的監(jiān)管相對(duì)較為寬松，借款的學(xué)生們只需要提供個(gè)人信息即可，無(wú)需提供擔(dān)保和面簽，導(dǎo)致校園貸平臺(tái)無(wú)法控制貸款用途，也無(wú)法采取風(fēng)險(xiǎn)管理等措施。校園貸平臺(tái)掌控不足，縱容學(xué)生非理性消費(fèi)，后期卻一味催收，甚至以收取高額利息或違約金為根本目的，演變?yōu)樽兿嗟摹案呃J”。此外通過(guò)梳理我得知這么一種情況，有些校園貸還存在學(xué)生身份被惡意應(yīng)用的問(wèn)題。因缺少嚴(yán)格的監(jiān)督、審查與管理，所以一些人惡意使用其他人的身份證、姓名、信息。而校園貸的貸款方并不在意資金流向，也沒有相應(yīng)的監(jiān)管部門負(fù)責(zé)這方面的管理與處理工作。使用他人信息可以隨意獲得大量資金的情形很容易引起一些思想不夠成熟學(xué)生出現(xiàn)過(guò)度消費(fèi)行為。

（二）學(xué)生自控能力不足

我們高中生所處的社會(huì)物質(zhì)生活極大豐富，生活的年代也不像父輩那么艱苦，好多學(xué)生的目標(biāo)是生活的更精彩。部分學(xué)生中間充斥著盲目攀比、及時(shí)享樂(lè)等心理，當(dāng)父母給的錢滿足不了他們的虛榮消費(fèi)時(shí)，網(wǎng)貸就隨之而生。這些學(xué)生由于沒有良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃能力，也沒有金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在嘗試使用各種校園貸平臺(tái)進(jìn)行借貸時(shí)，絲毫不考慮自己的償還能力。由于部分貸款平臺(tái)只考慮謀利，設(shè)置了許多高利息陷阱。而大多數(shù)學(xué)生僅看到了校園貸的好處，并不知道貸款利息、違約金、滯納金等收費(fèi)項(xiàng)目的計(jì)算方式和金額，從而有可能因網(wǎng)貸而欠下巨額債務(wù)，并且一發(fā)不可收拾。部分貸款公司對(duì)于無(wú)法償還的貸款會(huì)進(jìn)行暴力催收，導(dǎo)致這部分學(xué)生的學(xué)業(yè)成績(jī)下降，嚴(yán)重影響到學(xué)生的學(xué)業(yè)。

（三）家長(zhǎng)、學(xué)校教育監(jiān)管不足

校園貸平臺(tái)的出現(xiàn)和擴(kuò)張與家長(zhǎng)和學(xué)校教育的監(jiān)管不足也有很大關(guān)系。像我同齡的孩子基本都是家里的小寶貝，家長(zhǎng)大多寵愛有加。面對(duì)兒女非理性消費(fèi)形成的“高額賬單”，家長(zhǎng)多會(huì)選擇保護(hù)孩子，盡快補(bǔ)足孩子的“債務(wù)”，缺少對(duì)孩子的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育。校方在嚴(yán)抓學(xué)習(xí)的同時(shí)，往往忽略對(duì)學(xué)生們的理財(cái)和法律常識(shí)的教育。并且，在學(xué)生觸犯了這個(gè)可怕的“界線”后，只是規(guī)勸學(xué)生家長(zhǎng)盡快還清“高額賬單”，不愿為學(xué)生的利益作斗爭(zhēng)。

（四）校園貸門檻低

據(jù)了解絕大多數(shù)的校園貸都有著當(dāng)天批貸、三分鐘辦理、無(wú)需任何手續(xù)的旗號(hào)，這令很多缺少正確價(jià)值觀與是非觀的高中生陷入了校園貸問(wèn)題。高中生只要將自己的身份證、學(xué)生證以及緊急聯(lián)系人的資料上傳拍照給借貸者即可，高中生甚至不需要親自前往現(xiàn)場(chǎng)，只要通過(guò)收集設(shè)備的操作就能夠獲得貸款資金，緩解資金壓力。眾所周知現(xiàn)在的盲目攀比之風(fēng)在高中生群體非常橫行，很多高中生為了一雙Off-white與Nike的聯(lián)名鞋或是AJ攢好幾個(gè)月的午飯錢或是直接向父母索取。當(dāng)然有一些高中生不敢向父母索取害怕父母對(duì)自己購(gòu)買名牌鞋子進(jìn)行責(zé)罰，于是選擇了用校園貸的方式。高中生沒有考慮到校園貸的后果，如果沒有按時(shí)完成還貸，就會(huì)遇到催款者的威脅。一些網(wǎng)貸公司甚至要求高中生手持身份證拍攝不雅視頻，一旦高中生無(wú)法按時(shí)還款，就會(huì)將其公開。事實(shí)上正因?yàn)樾@貸的門檻很低，才導(dǎo)致近些年出現(xiàn)了大量的校園貸悲劇。

三、校園貸監(jiān)管措施

（一）加強(qiáng)平臺(tái)監(jiān)管

當(dāng)前對(duì)校園網(wǎng)貸的監(jiān)管力度依舊較弱，無(wú)法改變社會(huì)現(xiàn)狀。這在一定程度上導(dǎo)致校園貸平臺(tái)的大肆擴(kuò)張。因此，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，明確責(zé)任主體，加強(qiáng)審核、加大懲罰力度。比如明確“校園貸”類P2P平臺(tái)的監(jiān)管主體、加強(qiáng)監(jiān)管;建立嚴(yán)格的網(wǎng)上信貸準(zhǔn)入制度、規(guī)范放貸數(shù)額、利息標(biāo)準(zhǔn)等浮動(dòng)范圍，避免利滾利的雪球式放貸;督促各平臺(tái)提高審核門檻，規(guī)定適度的貸款額度。從而逐步規(guī)范“校園貸”類P2P平臺(tái)經(jīng)營(yíng)運(yùn)行，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。此外校園貸的虛假信息也是必須予以管理和整治的，從很多校園貸案例都可以得知，一些高中生實(shí)際上真的沒有貸款，這些高中生的貸款是其身邊人使用其身份貸的款。為了控制這樣的行為，平臺(tái)與監(jiān)管部門必須嚴(yán)格審核信息，做好貸款對(duì)象甄別。低年級(jí)孩子不應(yīng)予以過(guò)大的貸款額度，以免出現(xiàn)高中生無(wú)力償還、負(fù)債過(guò)多的問(wèn)題。

（二）父母要引導(dǎo)孩子樹立正確的消費(fèi)觀

父母作為孩子的第一任老師，應(yīng)該從小引導(dǎo)孩子樹立一個(gè)良好的消費(fèi)觀。學(xué)生在繁重的課業(yè)壓力之余，也應(yīng)該積極學(xué)習(xí)基本的理財(cái)知識(shí)和法律常識(shí)。有選擇地參與到家庭的購(gòu)物中，學(xué)習(xí)理性消費(fèi)。在日常消費(fèi)過(guò)程中，不可輕信商家們的宣傳，購(gòu)買自己不需要的產(chǎn)品，更不可借錢消費(fèi)。父母必須用自己的行為來(lái)告訴孩子盲目消費(fèi)不合理，只有正確的運(yùn)用金錢才能夠獲得最大的收益，絕不應(yīng)該在攀比之風(fēng)的影響下出現(xiàn)自卑或是驕傲的心理，而是要多幫助有困難的同學(xué)，或是用自己的優(yōu)點(diǎn)去迎接生活。要將健康、正確的三觀傳達(dá)給孩子，使孩子成為行為思想正確的優(yōu)秀高中生。

（三）學(xué)校教育可適當(dāng)?shù)拈_設(shè)法律和財(cái)商課程

作為一名即將成年的高中生，我自己對(duì)理財(cái)方面的知識(shí)和基本的法律常識(shí)是很欠缺的，我相信大部分高中生都如我一樣。我建議學(xué)校在抓我們學(xué)習(xí)之余，也可以適當(dāng)?shù)拈_設(shè)一些相關(guān)的課程和講座，提高我們的財(cái)務(wù)常識(shí)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，而不是一味地說(shuō)教。比如通過(guò)學(xué)校的官方微信或是校園廣播等渠道讓我們可以實(shí)時(shí)了解最新的校園貸陷阱，提醒我們注意防范網(wǎng)絡(luò)危險(xiǎn)。同時(shí)學(xué)校要加強(qiáng)普法教育，讓我們學(xué)生懂得如何利用法律手段維護(hù)自己的權(quán)益，讓學(xué)生們不至于為了現(xiàn)在自己的一點(diǎn)小錯(cuò)誤而影響了未來(lái)的大好前程。

（四）國(guó)家政府加強(qiáng)整頓

對(duì)當(dāng)前校園貸頻頻發(fā)生的問(wèn)題，政府部門有必要進(jìn)行主導(dǎo)，整治校園貸問(wèn)題，制定專門的校園貸政策。地方政府與有關(guān)部門必須介入與監(jiān)督，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)校園貸軟件審核，確保校園貸能夠?qū)崿F(xiàn)良性發(fā)展。網(wǎng)警單位應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸組織的虛假信息調(diào)查跟蹤，并追蹤調(diào)查高中生的校園貸資金走向和使用情況，了解哪些校園貸為合法機(jī)構(gòu)，哪些校園貸為非法機(jī)構(gòu)。做好監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)提示工作，建立完善、一體化、有效的預(yù)警系統(tǒng)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與地方公安部門建立合作，及早發(fā)現(xiàn)校園貸的普適性、傾向性情況，及時(shí)完成校園貸簽字按風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)測(cè)工作。

參考文獻(xiàn)：

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